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從“拼規(guī)?！钡健氨＝】怠?，消費金融服務(wù)新趨勢

來源：泰然健康網(wǎng) 時間：2024年12月10日 12:52

　　炒股第一步，先開個股票賬戶

　　互聯(lián)網(wǎng)貸款，是互聯(lián)網(wǎng)時代下的產(chǎn)物，相較傳統(tǒng)貸款，靈活便捷，可解燃眉之急，門檻更低，已經(jīng)成為消費者相當(dāng)熟悉的金融產(chǎn)品類型。

　　但不知從何時起，互聯(lián)網(wǎng)貸款時常成為貼到年輕人群體身上的負(fù)面標(biāo)簽，甚至成了一些人口中的“罪惡之源”。

　　這一系列問題究其根本，是金融服務(wù)適當(dāng)性和金融教育存在一定程度的不足。在業(yè)內(nèi)看來，互聯(lián)網(wǎng)貸款被誤解的背后，需要行業(yè)的正本清源。

　　如今，隨著普惠金融“最后一公里”的觸達(dá)，居民金融服務(wù)可得性大幅提升，尤其是消費金融服務(wù)競爭，已經(jīng)從“有沒有”逐步進(jìn)階到“好不好”，行業(yè)相關(guān)機構(gòu)也應(yīng)摒棄規(guī)模發(fā)展，將重點轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，如何理解以及確保消費者金融健康，是擺在行業(yè)面前的共同問題。

　　邊花邊攢 “00后”的新消費方式

　　“00后”上班族李威（化名），踏入職場已經(jīng)一年有余，每個月拿到薪水后的第一件事，是將固定薪資存入穩(wěn)定理財，除去每月的必需生活費用，其他的消費支出，則通過花唄作為補充。

　　“日常吃飯、坐車、買小東西，我都習(xí)慣用花唄來付款，每月出賬單，上個月花了多少錢一目了然?！崩钔Q，通過這樣的方式，她往往能很快就攢到需要的一筆“大”錢，比如旅游基金，這個月，她就給賬單助手設(shè)置了每月4000元的理想金額。

　　“雖然偶爾也會超，但看到紅色的提醒就會緊張起來，要控制一下支出了?！崩钔Q，“我最喜歡的是賬單助手按月展示賬單進(jìn)度的功能，因為我更喜歡用分期免息買東西，自己的錢先存余額寶，單筆分?jǐn)偟轿磥砻總€月沒多少錢，但架不住會買多，一看到未來每個月已經(jīng)產(chǎn)生的賬單，心里就有數(shù)了，接下來每個月還有多少預(yù)算可以花。”

　　不同于李威，柳力（化名）大學(xué)畢業(yè)后逃離了北上廣，選擇回到老家漢中，找了份傳媒公司的工作。據(jù)柳力所述，她在實習(xí)期間工資不高，但各種生活開支卻不少，感覺每個月都不夠花。

　　“仔細(xì)算了下，平均下來每個月要3000元左右，有時候還會更多。為了控制花銷，減少不必要的開支，我把花唄賬單助手的理想金額設(shè)置成2000元，就是為了讓花唄不斷提醒自己。有了賬單助手的提醒，一些可花可不花的錢，我現(xiàn)在就會選擇不花了?！绷︶屓?。

　　這些年輕人正在通過消費金融新工具，開啟全新的消費管理方式。他們口中的賬單助手，來自持牌機構(gòu)螞蟻消金在花唄的產(chǎn)品設(shè)計。

　　6月30日，螞蟻消金發(fā)布《2023年可持續(xù)發(fā)展報告》，首次披露其可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略及最新進(jìn)展。其中顯示，螞蟻消金提供了全國首個消費管理工具花唄“賬單助手”，截至2023年底，全國有超過2.4億人正在使用，其中超過1億為“90后”年輕人。使用賬單助手的月活用戶，整體違約率比所有消費者的均值要低10%。

　　產(chǎn)品是最好的消費者教育工具?；▎h“賬單助手”的妙處在于，通過產(chǎn)品設(shè)計、不斷交互，幫助消費者建立正確使用信貸工具的理念，形成信用成長，并逐漸學(xué)會管理自己的資金額度。

　　北京商報記者還了解到，近期，花唄嘗試在過去額度系統(tǒng)評估基礎(chǔ)上，增加自主申請的模式，畢業(yè)生通過上傳大學(xué)畢業(yè)證書或英語四六級證書，可申請更多額度。不僅如此，花唄對年輕人的額度和使用場景進(jìn)行限制，標(biāo)配賬單助手功能等，都是在潛移默化引導(dǎo)年輕人，實現(xiàn)金融健康。

　　寓教于樂金融科普多管齊下

　　事實上，這種新消費方式不僅局限在年輕人。如今，隨著金融體系的完善和數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，消費者金融服務(wù)的可得性大幅提升。從金融服務(wù)“有沒有”，進(jìn)階到金融服務(wù)“好不好”，這種變化的背后，折射出的是“金融健康”理念正在成為行業(yè)共識，金融行業(yè)也正在從追求規(guī)模發(fā)展，走向追求高質(zhì)量發(fā)展。

　　綜合國內(nèi)外研究可以發(fā)現(xiàn)，“金融健康”的概念涵蓋了收支平衡、發(fā)展規(guī)劃、財務(wù)韌性、金融素養(yǎng)等多個方面，除了關(guān)注是否能獲得金融服務(wù)，還關(guān)注獲得的金融服務(wù)是否匹配適當(dāng)、是否有效充足，以及消費者權(quán)益是否得到有效保障等諸多方面。

　　那么，在消費金融行業(yè)，又該如何理解“金融健康”？如何將這一理念融合進(jìn)業(yè)務(wù)實踐之中？

　　螞蟻消費金融董事長金曉龍表示，要邁向金融健康，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，需要在實現(xiàn)深入場景的普惠基礎(chǔ)上，讓消費者具備更強的自我規(guī)劃與管理能力。要邁向這一目標(biāo)，僅僅依靠消費者的自律是不夠的，作為金融服務(wù)的提供者，也需要為消費者提供相應(yīng)的工具，輔以有趣、易懂的金融知識科普，引導(dǎo)其進(jìn)行自我規(guī)劃與管理。

　　據(jù)介紹，為讓金融知識更加直觀親切，2023年5月起，螞蟻消費金融在國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局的指導(dǎo)下，啟動“金融科普花花車”項目。作為流動的金融知識教育站，這輛花花車奔跑在重慶的大街小巷，把金融知識送到消費者家門口。花花車首批重點互動人群為中老年、新市民和大學(xué)生等金融素養(yǎng)重點培育群體，把理性消費、呵護(hù)征信、防范非法集資、反網(wǎng)絡(luò)詐騙等金融知識，通過一系列有記憶點的科普活動，如趣味答題互動、特色服務(wù)體驗和新穎周邊等，有針對性地為不同人群提供生活中有價值的金融知識與技巧。

　　截至2023年底，螞蟻消金與17家金融機構(gòu)開展專場合作，總計去過56個地方，包含院校、社區(qū)、鄉(xiāng)村、工廠、商圈，開展了100余場金融科普課堂活動。不僅強化了金融機構(gòu)之間的協(xié)同效應(yīng)，也為公眾提供了更豐富、更便捷的金融教育資源，共同助力全民金融素養(yǎng)提升。

　　此外，為了更有趣、更常態(tài)化普及“量入為出、適度消費、合理借貸”的金融理念，螞蟻消費金融還搭建了一個固定的理性金融消費教育基地。全國首個“金融知識便利店”落地重慶地標(biāo)性建筑來福士廣場，將理性消費、征信保護(hù)、金融反詐等繁雜的金融知識點，趣味包裝成豐富多彩的“商品”，吸引了眾多市民參與學(xué)習(xí)打卡。

　　截至2023年底，該金融知識便利店吸引了超過4萬人次的參觀，線下活動影響超過20萬人次，線上教育內(nèi)容覆蓋消費者達(dá)億級別。

　　分期免息超500萬商家拉動增長

　　報告中，螞蟻消費金融也首次披露了其數(shù)字普惠實踐的進(jìn)展。截至2023年底，已經(jīng)服務(wù)超過4億消費者，其中，超過六成來自三、四線及以下城市和地區(qū)，接近一半來自中西部地區(qū)。從職業(yè)分布看，花唄用戶數(shù)最多的三個行業(yè)分別是制造業(yè)工人、建筑業(yè)工人、批發(fā)零售從業(yè)者，包括了眾多城市新市民。

　　消費者日常使用呈現(xiàn)“小額高頻”的特點，花唄平均單筆金額僅為90元?；▎h有別于現(xiàn)金貸款產(chǎn)品按日計息的模式，提供最長41天的免息期，約75%的消費者使用花唄從未支付過任何利息費用。

　　事實上，花唄不僅是消費者便捷工具，更是數(shù)千萬大小商家的數(shù)字經(jīng)營工具。在不同場景中，花唄也正在成為商家促轉(zhuǎn)化、促增長、提單價的有效營銷工具，激發(fā)實體經(jīng)濟(jì)增長動能。

　　報告顯示，花唄當(dāng)前覆蓋全國4000多萬商家，無論是在線上還是線下，無論是全球500強品牌商家還是街邊小店，消費者都可以使用花唄來進(jìn)行日常消費，實現(xiàn)了對全國消費場景的廣泛覆蓋。

　　花唄分期就是其中的典型，尤其分期免息是消費者青睞的一種福利形式，有助于降低消費者的消費決策門檻，幫助商家促進(jìn)銷售?；▎h將分期免息功能向商家開放，目前已累計超500萬商家通過使用分期免息促進(jìn)銷售額增長。

　　調(diào)研顯示，近七成商家表示提供分期免息服務(wù)后，銷售額明顯提升，其中商家提供免息分期重點補貼產(chǎn)品銷量平均提升30%，分期免息帶動店鋪的銷量平均提升15%。

　　在榮耀商城，分期用戶的客單價，是非分期用戶客單價的3倍，助力國產(chǎn)品牌快速發(fā)展?；▎h還在杭州口腔醫(yī)院試點分期免息及場景專屬額度，讓牙齒種植、牙齒矯正等用戶的健康需求也獲得消費金融服務(wù)的支持。

　　上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示，在互聯(lián)網(wǎng)金融和數(shù)字金融創(chuàng)新快速發(fā)展的當(dāng)下，更加需要金融機構(gòu)履行對環(huán)境、社會和客戶的責(zé)任，通過不斷完善公司治理和業(yè)務(wù)治理，實現(xiàn)“金融向善”的價值觀。對于消費金融機構(gòu)而言，重點在于，要在做好普惠金融大文章的同時，更好地保護(hù)金融消費者權(quán)益，服務(wù)實體，助力經(jīng)濟(jì)、社會的高質(zhì)量發(fā)展。

　　北京商報記者劉四紅

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（文章來源：北京商報）

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