保險的理賠糾紛中，絕大多數原因都是健康告知，尤其是保障類產品。華貴人壽 2023 年理賠數據顯示，在它們所有拒賠案例中，76% 都是因為沒做好健康告知。

醫(yī)療險作為最重要的險種，健康告知也極為嚴格，如果隱瞞病史，保險公司可能就拒絕理賠，甚至被判定為騙保，負法律責任。

健康告知是保險業(yè)務中的一個重要環(huán)節(jié)，它要求投保人在購買保險時，根據保險公司的詢問，如實告知自己的健康狀況。以下是健康告知的幾個關鍵原則：

1.如實告知：投保人應如實回答保險公司提出的問題，不得隱瞞或虛假陳述。（有問必答）

2.有限告知：投保人只需對保險公司詢問的問題進行告知，對于未詢問的問題，無需主動提及。（不問不答）

3.注意時間范圍：對于健康告知中涉及的時間范圍，如“過去兩年內是否患有……”，投保人應確保準確回答在該時間范圍內的情況。

4.以醫(yī)院診斷記錄為準：在回答健康告知時，投保人可以提前準備好病例，盡量以醫(yī)院的診斷記錄為準，避免僅憑個人主觀感受。

5.及時補充告知：如果在投保后發(fā)現自己忘記了告知某些重要信息，應及時向保險公司進行補充告知。

遵循上述原則，可以幫助投保人正確履行健康告知義務，避免未來不必要的理賠糾紛。

不問不答和以醫(yī)院診斷記錄為準對我們非常有利，如果保險公司拿不出拒賠的理由，就要理賠。

但是醫(yī)保局的操作，直接變天了：

1、醫(yī)保數據賦能保險公司

2、醫(yī)?；鹋c商業(yè)保險同步結算

3、引導商保公司和基本醫(yī)保差異化發(fā)展

醫(yī)保手上，可是有著全中國最準確、最全面的醫(yī)療數據的。

它匯集了全國 13.3 億參保人、114 萬家定點醫(yī)療機構和藥店、1.7 萬家藥企、37.6 萬個藥品耗材的信息，每年大概有 3 萬億元、100 億人次的醫(yī)保費用收支和結算。

不管是體檢、買藥，還是看病，只要刷了醫(yī)?？?，相關記錄基本都能查到。

咱們只要刷醫(yī)保去看病，就醫(yī)記錄可能會全部同步給保險公司，保險公司甚至都不需要調研，就可以直接大數據抽取你所有的健康記錄。

這就造成兩個結果：

第一、身體健康，符合投保條件的人，保險費用下降，保險便宜了

第二、身體健康有瑕疵的，可能就直接買不了，也就是被風控了

還有一種可能就是直接個性化漲價，實現了保險人夢寐以求的差異化定價。

當然，因為在健康告知的糾紛少了，以后的理賠會極大優(yōu)化，甚至可以實現商業(yè)保險和社保的同步報銷，體驗高端醫(yī)療險的流程。

不管從差異性定價、理賠一體化，降低成本價，都是大大的利好。

唯一的就是健康有瑕疵的群體，可能就要給踢出去商業(yè)保險的客戶群了，或者加價。

現在投保的時候，就有個別朋友發(fā)現，明明健康告知和職業(yè)都符合投保要求，銀行卡里的錢也充足，就是提示無法投保該產品。這背后的大概率就是被保司“風控”了。

保司會更加投保人過往的醫(yī)療數據、投保數據、行為習慣數據，甚至財務數據和外賣頻次，來判斷其是否符合承保條件。

比如一年內發(fā)生了幾次車禍，那不僅你的車險保費大漲，甚至意外險都不能買了。

我需要提醒的是把醫(yī)?？ń杞o別人使用、網上自己買處方藥等都會留下記錄，這些可能就決定了你的商業(yè)保險你能不能買，什么價格買，理賠順利否的關鍵。

以后的社會保障體系大概率就是雙軌制：

社保兜底，?；钪?，商業(yè)保險負責品質，保享受。

醫(yī)療和養(yǎng)老都一樣。

@今日話題 @雪球達人秀 $中國平安(SH601318)$ $中國太保(SH601601)$ $中國人壽(SH601628)$

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