“今年年底靠國家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金去花唄提額了 300 元，還點(diǎn)亮的花唄提額證書成就墻?！币挥脩粼谛〖t書分享花唄提額攻略說，很多都是大學(xué)生必考的證書 ，另外提醒千萬不要為了提額搞 p 圖，聽說已凍了幾個(gè)了。

“花唄提額”已經(jīng)成年輕人的大心愿，社交媒體小紅書上關(guān)于這個(gè)話題的帖子高達(dá) 66 萬條，甚至變成“提額文學(xué)”了，不少用戶在評論區(qū)里說，是不是許了愿之后能夠提高額度。

12 月 23 日，螞蟻消金正式對外發(fā)布“小紅花”智能實(shí)時(shí)交互式風(fēng)控系統(tǒng)，并將這一系統(tǒng)運(yùn)用在花唄這一產(chǎn)品中，這使花唄額度首次進(jìn)入“可互動”時(shí)代。

用戶在支付寶里搜索“花唄提額”，上傳證書，就有機(jī)會提升花唄額度。該功能，目前還主要是剛剛進(jìn)入社會的年輕人，大學(xué)畢業(yè)或者職校畢業(yè)等，未來可能會進(jìn)一步擴(kuò)大到騎手、新藍(lán)領(lǐng)等人群。

“‘小紅花’系統(tǒng)是面向未來 10 年的一次重要?jiǎng)?chuàng)新升級，額度可互動，意味著螞蟻消金在為用戶管好油門剎車的同時(shí)，把方向盤交給用戶，用創(chuàng)新的方式，推動金融健康?！蔽浵佅鹂偨?jīng)理江浩說，對每一位熱愛生活的客戶，我們要始終保持善意。

此次推出的“小紅花”系統(tǒng)，首批支持上傳的材料有近 20 項(xiàng)，主要分為三大類：職業(yè)類證書、語言類證書和榮譽(yù)類證書。其中，職業(yè)類證書包括教師資格證、導(dǎo)游資格證、初級會計(jì)等，語言類證書則包括托福證書、雅思證書、多鄰國英語測試證書等，榮譽(yù)類證書者包括校級、省級、國家獎(jiǎng)學(xué)金等。

“”對于剛剛進(jìn)入社會的年輕人，大學(xué)畢業(yè)或者職校畢業(yè)，如果選擇靈活就業(yè)，可能是主播，可能是新藍(lán)領(lǐng)等，這些人群，一方面真正符合其金融需求的需求不一定充足，另一方面即使能獲得金融產(chǎn)品，成本可能也不會低。我們認(rèn)為這一群體依然存在金融供給不足的問題?！?/p>

”小紅花“系統(tǒng)可將用戶提交的多元化、碎片化信息轉(zhuǎn)化為個(gè)人信用證明，并實(shí)現(xiàn)即時(shí)響應(yīng)，讓用戶的額度申請和調(diào)整變得”可感知、可選擇、可管理“。

以往，用戶如果想提升自己的信用卡或消費(fèi)金融額度，金融機(jī)構(gòu)能接納的材料，基本為社保證明、公積金信息等，但很多新入職場的年輕人、藍(lán)領(lǐng)群體、靈活用工群體很難提交這類材料，線下跑腿也很不便利。

在螞蟻消金首席風(fēng)險(xiǎn)官林嘉南看來，用戶能考出的各類證書，雖然都屬于”碎片化信息“，但如果能有效識別，同樣可以成為機(jī)構(gòu)對用戶更加信任的依據(jù)之一。

今年，花唄上線滿 10 年，林嘉南表示，過去 10 年，花唄額度都是花唄單方面授予用戶，但未來 10 年，我們希望花唄額度是可互動的。

回顧花唄發(fā)展的十年歷程，其風(fēng)控技術(shù)經(jīng)歷了三個(gè)重要階段：

2015 年之前是自動化階段。這一階段主要依托淘寶天貓 PC 端的電商交易數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)無人工參與的自動化授信，相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)采用人工審批的方式，這種模式讓信貸審批更加便利和動態(tài)。

2016-2022 年是數(shù)字化階段。深度學(xué)習(xí)、機(jī)器學(xué)習(xí)算法的發(fā)展，結(jié)合移動支付場景的普及，使得可獲取的用戶數(shù)據(jù)從單一電商交易擴(kuò)展到更多生活場景。通過圖算法等技術(shù)突破，實(shí)現(xiàn)了從單點(diǎn)評估到社交網(wǎng)絡(luò)評估的升級，極大豐富了風(fēng)險(xiǎn)評估維度。

2022 年后進(jìn)入智能實(shí)時(shí)交互階段。在這一階段，螞蟻消金認(rèn)識到用戶信息其實(shí)是分散在各類平臺，傳統(tǒng)被動收集數(shù)據(jù)的方式已難以滿足需求。

”實(shí)時(shí)化，意味著我們可以在用戶交易的那一刻就完成風(fēng)險(xiǎn)評估；交互式，則支持客戶主動向我們提供更多維度的信息。“林嘉南解釋說，通過 AI 技術(shù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)識別多模態(tài)的材料，準(zhǔn)確率達(dá)到 96%，驗(yàn)真準(zhǔn)確率達(dá)到 92%，同時(shí)，機(jī)器學(xué)習(xí)讓更多冷門證件能被應(yīng)用，并在交互上確保用戶良好的體驗(yàn)。

據(jù)了解，”小紅花“系統(tǒng)目前開放量級已達(dá)到千萬級，用戶響應(yīng)度達(dá)到兩位數(shù)比例。這一創(chuàng)新不僅為行業(yè)提供了交互式風(fēng)控的新思路，也為服務(wù)長尾人群提供了新的可能。

未來，螞蟻消金將在三個(gè)方向持續(xù)深化”小紅花“系統(tǒng)的應(yīng)用：

第一是擴(kuò)大服務(wù)人群。在現(xiàn)有年輕群體基礎(chǔ)上，未來將針對網(wǎng)約車司機(jī)、外賣騎手等靈活就業(yè)群體，開發(fā)更匹配其特點(diǎn)的自證方式。

第二是豐富交互材料。技術(shù)框架已具備支持 1000 種以上證書的能力，未來將根據(jù)不同人群特點(diǎn)，逐步擴(kuò)展可識別的材料類型。

”我們希望可以看見用戶的每一份努力，給予肯定與贊許，送出一朵額度小紅花“，在林嘉南看來，現(xiàn)在職業(yè)類型多樣，靈活就業(yè)群體廣泛，如網(wǎng)約車司機(jī)、快遞員、外賣員、網(wǎng)絡(luò)主播、自媒體運(yùn)營等，他們可能有自己的職業(yè)技能證書、興趣技能類證書、甚至網(wǎng)約車司機(jī)級分、騎手好評、社交平臺粉絲數(shù)等等，都是未來有望被采納的。

第三是完善服務(wù)鏈路。從授信申請、額度使用到還款管理，實(shí)現(xiàn)全流程的智能交互服務(wù)。

”過去十年，花唄已服務(wù)超過 4 億用戶、4800 萬商家。“螞蟻消金總經(jīng)理江浩表示，”但我們現(xiàn)在更關(guān)注的是如何讓每個(gè)用戶都能獲得恰當(dāng)?shù)姆?wù)，而不是簡單追求規(guī)模的增長。我們將‘理性消費(fèi)’、‘金融健康’作為與客戶交流的核心基石?！?/p>

據(jù)江浩介紹，早在 2021 年，花唄就上線了全國首個(gè)消費(fèi)管理工具 ”賬單助手“，提供消費(fèi)預(yù)算設(shè)定、進(jìn)度提醒、賬單分析等功能，引導(dǎo)用戶理性消費(fèi)。

”小紅花“系統(tǒng)的額度互動功能，是螞蟻消金推動金融健康的一次嘗試，”我們希望把額度方向盤交給用戶?！敖普f。

”金融機(jī)構(gòu)通過自己的專業(yè)性，替用戶把握住油門剎車，但用戶可以自己掌握方向，是向左還是向右，擁有更多自主性。金融健康的關(guān)鍵在于，是否促進(jìn)了健康的金融行為，是否促進(jìn)了正向積極的生活行為，小紅花系統(tǒng)和賬單助手，讓用戶能夠管理自己的金融行為，同時(shí)，鼓勵(lì)的是‘好好學(xué)習(xí)、積極提升自身素養(yǎng)’的優(yōu)秀行為?！?/p>

江浩表示，未來螞蟻消金還將有更多管理工具，并把技術(shù)運(yùn)用在更多產(chǎn)品和平臺上，幫助用戶實(shí)現(xiàn)對自身額度和消費(fèi)的主動管理，切實(shí)促進(jìn)金融健康。

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