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《消費者金融健康——從理念倡導到實踐探索》報告發(fā)布

來源：泰然健康網(wǎng) 時間：2024年12月27日 21:22

　　4月27日，在由《中國銀行保險報》主辦、浙商銀行協(xié)辦的“金融強國主題對話”活動上，中國普惠金融研究院和螞蟻集團研究院聯(lián)合發(fā)布了《消費者金融健康——從理念倡導到實踐探索》報告（以下簡稱《報告》）。

　　金融健康（Financial health）是在金融普惠（Financial inclusion）基礎上發(fā)展而來的一個概念，用于衡量個人、家庭、企業(yè)在多大程度上順暢地管理日常收支、穩(wěn)健地應對財務沖擊、周全地準備未來成長發(fā)展所需金融資源，并保持財務掌控力。

　　《報告》以推動金融健康的理念在金融行業(yè)落地實踐為出發(fā)點，對消費者金融健康的度量方法進行了升級迭代，形成了基于調(diào)查的主觀金融健康指數(shù)和結合數(shù)字平臺業(yè)務指標的綜合金融健康指數(shù)，分析了金融健康的影響因素和應用場景，并介紹了國內(nèi)外金融服務供應商開展金融健康實踐的典型案例，從宏觀和行業(yè)兩個層面提出了金融健康建設的啟示和建議。

　　《報告》主要結論和建議如下：

　　1. 綜合金融健康指數(shù)顯示：

　　- 46%的受訪者金融健康狀況較好或非常好，41%的受訪者金融健康狀況需要予以“關注”，13%的受訪者金融健康狀況需要予以“重點關注”。

　　- 青年金融健康狀況值得關注，鄉(xiāng)村受訪者金融健康狀況弱于城鎮(zhèn)受訪者。

　　- 靈活就業(yè)者和小微企業(yè)主流動性緊張問題最為突出，保險保障覆蓋程度是所有群體都亟待改善的指標。

　　2. 從金融健康影響因素看：

　　- 收入殷實不一定金融健康，收入波動性對金融健康的影響需要數(shù)倍收入提升才能彌補。

　　- 在數(shù)字平臺的金融教育參與程度越高，金融素養(yǎng)和金融健康越好。

　　3. 報告建議：

　　- 在宏觀層面，一是以金融健康建設為抓手，鍛造普惠金融的新質(zhì)生產(chǎn)力；二是將金融健康作為國民金融教育的重要組成部分；三是在鄉(xiāng)村振興進程中，體系化提升居民金融健康；四是要進一步探索金融健康指數(shù)與高質(zhì)量發(fā)展的關系。

　　- 在行業(yè)層面，一是持續(xù)度量金融健康，為業(yè)務優(yōu)化提供信息和證據(jù)；二是大力推動普惠保險發(fā)展，持續(xù)加固社會安全網(wǎng)；三是加強關注重點人群，增強賦能的針對性；四是通過行為助推和實驗分析，拓展聚焦金融健康的商業(yè)模式。

　　以下是《報告》的主要內(nèi)容：

　　升級金融健康指標體系和指數(shù)

　　為推動金融健康從理念倡導走向商業(yè)實踐，《報告》對金融健康的度量方法進行了升級迭代。

　　■ 度量方法升級

　　在中國普惠金融研究院現(xiàn)有的基于主觀調(diào)查的金融健康度量框架（具體分四個維度：日常管理、韌性、投資未來和掌控力）的基礎上，《報告》運用以項目響應理論為代表的前沿方法深入分析了每個指標的度量效力，在保持或提升度量易操作性的同時，優(yōu)化形成了具有更好度量表現(xiàn)的指標體系和“主觀金融健康指數(shù)”。在此基礎上，《報告》首次嘗試融入與金融健康相關的金融業(yè)務數(shù)據(jù)，探索構建了與主觀數(shù)據(jù)相結合的“綜合金融健康指數(shù)”。

　　■ 指數(shù)分布

　　課題組在螞蟻集團消費者權益保護部和螞蟻集團研究院的支持下，收集了30602份有效樣本。數(shù)據(jù)分析結果顯示，46%的受訪者金融健康狀況較好或非常好，41%的受訪者金融健康狀況需要予以“關注”，13%的受訪者金融健康狀況需要予以“重點關注”。雖然目前需要“重點關注”的比例尚低于一些國際主流調(diào)查結果（如美國金融健康網(wǎng)絡2023年調(diào)查顯示，40分以下需要重點關注的美國受訪者比例為17%），早關注、早準備、早行動依舊必要。

表1金融健康指數(shù)分布

　　■ 細分指標啟示

　　除了作為整體對金融健康進行度量，該指標體系的細分指標也可以為相關政策和行業(yè)的發(fā)展提供啟示。例如，指標體系納入了具有中國特色的人情往來開支壓力指標，調(diào)查顯示受訪者從不或很少因為人情往來開支感到壓力的比例合計為48%，35%有時經(jīng)受壓力，17%經(jīng)?；蚩偸歉械綁毫ΑＳ捎谌饲橥鶃黹_支部分是可預期的，也有部分是意料之外的，這種開支帶來的壓力綜合反映了個人的流動性和信用韌性。

　　金融健康的群體畫像

　　■ 青年金融健康狀況值得關注

　　越年輕的群體，金融健康處于比較健康或非常健康的比例越少。與此同時，16-24歲、25-29歲群體金融健康狀況需“重點關注”的比例超過20%，而50歲以上群體低于10%。

　　■ 城鄉(xiāng)居民所有指標積極回應比例相差約15%以上

　　鄉(xiāng)村只有三成受訪者表示很少或從來沒有人情開支壓力。而債務比較或者非?？煽氐谋壤l(xiāng)村也只有32.5%。

　　■ 靈活就業(yè)者和小微企業(yè)主流動性緊張問題最為突出

　　靈活就業(yè)者、小微企業(yè)主應急存款可支持3個月以上日常開支的比例分別為44.8%和36.2%，這與固定工作者的64.0%之間存在明顯差距。

　　■ 保險保障覆蓋程度是所有群體都亟待改善的指標

　　保險覆蓋度普遍較低，即使表現(xiàn)最好的研究生學歷群體保險覆蓋比較好或非常好的比例僅為50.8%。說明提升保險保障對各類風險的覆蓋是當前金融健康建設需要完成的重要任務。

　　金融健康的影響因素

　　■ 收入殷實不一定金融健康，收入波動性對金融健康的影響需要數(shù)倍收入提升才能彌補

　　即使收入水平在5萬元以下，當收入波動性較低時，金融健康處于“比較健康”和“非常健康”狀態(tài)的比例合計為40.9%，達到同收入水平中高波動組（8.2%）的約5倍。收入波動性處于中高水平的分組要在收入達到30萬及以上時才能超過收入5萬以下低波動組的金融健康程度。

圖1 不同收入水平、不同收入波動性的金融健康分布情況圖1不同收入水平、不同收入波動性的金融健康分布情況

　　■ 在數(shù)字平臺的金融教育參與程度越高，金融素養(yǎng)和金融健康越好

　　《報告》結合調(diào)查和業(yè)務數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，在支付寶平臺的金融教育參與程度越高，消費者的金融素養(yǎng)和金融健康水平都越好。在支付寶平臺的金融教育參與程度對金融健康的直接影響約為四分之三，有四分之一通過提升消費者金融素養(yǎng)的中介效應實現(xiàn)。這意味著，數(shù)字平臺對金融健康的影響不止于金融素養(yǎng)（金融知識）的提升，還包括讓消費者的金融健康理念更容易形成，并轉(zhuǎn)化為提升金融健康的行動。例如，螞蟻集團從理財、信用管理、保險配置等多維度推出了助推消費者金融健康的服務（《報告》案例對此進行了專門分析）。

　　金融健康指標體系的應用前景

　　■ 宏觀應用

　　《報告》測算了省級平均主觀金融健康指數(shù)與人均經(jīng)濟指標之間的相關性。結果顯示，省級平均主觀金融健康指數(shù)與2022年和2023年各省人均消費支出、人均可支配收入均存在接近0.6的皮爾遜相關系數(shù)。從理論上分析，金融健康狀況好，既與經(jīng)濟狀況、收入相關，也會讓人們更有信心進行消費。隨著數(shù)據(jù)在時間序列上的積累，未來應該進一步關注和探究金融健康指數(shù)與相關經(jīng)濟指標的關系。

　　■ 微觀應用

　　通過探索金融健康與支付寶平臺上的業(yè)務指標關系發(fā)現(xiàn)，消費者金融健康水平越高，其支付寶平臺信用貸的逾期概率顯著更低，綜合金融健康指數(shù)對信用貸逾期具有預測潛力。這意味著金融健康指數(shù)不僅能用于觀測居民的金融健康狀況，也有潛力應用在金融機構的實際業(yè)務中。這也是報告倡導金融健康要“從理念倡導到實踐探索”的原因。

　　金融健康行業(yè)實踐

　　《報告》案例分析顯示，關注消費者金融健康是金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要方向，也是創(chuàng)造新模式、填補市場空白不可忽視的機遇，這在國際上已經(jīng)成為了眾多領先機構的共識。

　　■ 澳大利亞聯(lián)邦銀行

　　澳大利亞聯(lián)邦銀行的金融福祉與應用行為科學團隊自2015年成立以來，逐漸成長為該銀行的戰(zhàn)略團隊，開展了一系列實驗來探索如何通過科學方法提升客戶福祉。他們的經(jīng)驗表明，提升客戶的金融福祉就是在提升機構的投資收益（ROI），并且這種投資不一定是長期項目，尤其是在貸款業(yè)務中效果會較快顯現(xiàn)。

　　■ SpringFour

　　在金融健康的理念得到越來越多關注之后，許多金融機構都躍躍欲試，卻往往感到難以著手，這在無形中創(chuàng)造了市場需求——為金融機構的金融健康戰(zhàn)略提供服務。位于芝加哥的共益企業(yè)SpringFour看到了金融健康市場機會背后的機會，整合了20多個種類的超23000余個資源，包括債務咨詢和輔導、就業(yè)服務和針對食品等基礎開支的政府或公益項目，并為機構客戶提供定制化的解決方案。

　　螞蟻集團

　　近年來，螞蟻集團在財富管理、信貸、保險等多維度助推客戶金融健康，并通過搭平臺、建渠道、促合作在金融教育中持續(xù)發(fā)力。例如，“三筆錢”工具幫助用戶開展合理的資產(chǎn)配置。截至2023年底，超過2000萬用戶開啟了該服務，最大回撤平均降低5%?！百~單助手”引導用戶理性消費，已有超過2.4億人使用該工具，其中超過1億為90后年輕人?！笆⌒呐洹惫ぞ邘椭脩舯苊赓I錯保險、重復購買同類保險，平均節(jié)省30%的預算。線上金融教育基地累計來訪1億人次，金融教育“星海計劃”在15省117個縣開展了超1.7萬場金融知識科普活動。

　　啟示與建議

　　2023年國務院正式印發(fā)《關于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，提出了人民至上的基本原則，要求始終把人民對美好生活的向往作為普惠金融發(fā)展的方向，自覺擔當惠民利民的責任和使命，切實增強人民群眾金融服務獲得感。這意味著在實現(xiàn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展過程中，行業(yè)和監(jiān)管部門都需要更加關注服務對象的金融健康狀況如何、金融福祉是否得到提升。

　　為推動金融健康建設，《報告》最后總結了宏觀和行業(yè)層面的研究啟示和建議。

　　在宏觀層面：

　　■ 以金融健康建設為抓手，鍛造普惠金融的新質(zhì)生產(chǎn)力。

　　■ 將金融健康作為國民金融教育的重要組成部分。

　　■ 在鄉(xiāng)村振興進程中，體系化提升居民金融健康。

　　■ 要進一步探索金融健康指數(shù)與高質(zhì)量發(fā)展的關系。

　　在行業(yè)層面：

　　■ 持續(xù)度量金融健康，為業(yè)務優(yōu)化提供信息和證據(jù)。

　　■ 大力推動普惠保險發(fā)展，持續(xù)加固社會安全網(wǎng)。

　　■ 加強關注重點人群，增強賦能的針對性。

　　■ ?通過行為助推和實驗分析，拓展聚焦金融健康的商業(yè)模式。

　　（來源：News快報）