平安福的大名誰(shuí)人不知誰(shuí)人不曉？憑借著一年一升級(jí)頑強(qiáng)的生命力，和代理人強(qiáng)推的三寸不爛之舌，平安福早已輻射全國(guó)，滲透進(jìn)了千家萬(wàn)戶。但是，也就是這樣一款大而全的保險(xiǎn)，因?yàn)楦軛U低、不劃算而被各大評(píng)測(cè)多次扒的底褲都不剩了。

當(dāng)然誰(shuí)還沒(méi)個(gè)年輕不懂事的時(shí)候，如果一旦沖動(dòng)買了像平安福這樣不劃算的保險(xiǎn)究竟如何退保才能夠把損失降到最低呢？平安福退保手冊(cè)獻(xiàn)上~

在平安福的面前，覺(jué)得自己渺小，是個(gè)窮人

一、退保是什么，都有哪些退保方式

退保，顧名思義，這保險(xiǎn)我買后悔了不要了。但法律上叫做：

退保是指在保險(xiǎn)合同沒(méi)有完全履行時(shí)，經(jīng)投保人申請(qǐng)，解除雙方由合同確定的法律關(guān)系，保險(xiǎn)人按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》及合同的約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

其實(shí)退保真不是像買衣服買錯(cuò)了，我拿著小票去專柜7天無(wú)理由退還那么簡(jiǎn)單，畢竟是簽署了一份有法律關(guān)系的合同，所以退保是一件嚴(yán)肅而需要認(rèn)真思考的事情。

退保一般有兩種情況：

1、猶豫期退保。

保險(xiǎn)一般都有猶豫期（一般指長(zhǎng)期保險(xiǎn)，一年期保險(xiǎn)基本上都是次日就生效了），也就是給投保人一段能反悔的時(shí)間，在這個(gè)約定的時(shí)間退保的話，通常保險(xiǎn)公司會(huì)扣除工本費(fèi)后退還全部保費(fèi)。這種情況明顯損失會(huì)小很多。往往等到大家覺(jué)醒買錯(cuò)了的時(shí)候就成了第二種情況了。

2、猶豫期后退保。

超過(guò)猶豫期的退保則視為正常退保，投保人可以提出解約申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)自接到申請(qǐng)之日起30天內(nèi)退還保單現(xiàn)金價(jià)值。

二、平安福什么情況必須退保？

即使是平安福什么情況可以保留？

保險(xiǎn)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代后，高性價(jià)比的好產(chǎn)品層出不窮，每每看到又有爆款上線就琢磨自己那份保險(xiǎn)是不是該退保，但是退保也是一項(xiàng)技術(shù)活，如何才能讓損失減到最小呢？我們先來(lái)說(shuō)什么情況下最好不要退保：

情況一：身體健康情況有問(wèn)題

我們都知道買保險(xiǎn)前需要先過(guò)健康告知這一關(guān)，尤其是重疾險(xiǎn)往往很嚴(yán)格。如果此時(shí)身體健康狀況已經(jīng)了問(wèn)題，那么即便想投保一份新的保險(xiǎn)也可能無(wú)法通過(guò)健康要求。如果真的想要退保，最好先去嘗試投保新的保險(xiǎn)，如果能夠通過(guò)核保并且過(guò)了等待期，再去退掉老保單。

情況二：曾經(jīng)有理賠記錄

這種情況是一定不能退保的，例如購(gòu)買的某份重疾險(xiǎn)被保人理賠了其中的輕癥，這種情況下如果退保了，退保后是一定無(wú)法通過(guò)其他重疾險(xiǎn)的健康告知的，也就無(wú)法再投保了；醫(yī)療險(xiǎn)里面的住院賠付，如果你今年住院有賠付補(bǔ)償，那么明年你一定要續(xù)這張保單，而不是退保換其他公司的保單，道理跟重疾險(xiǎn)是一樣的。

什么情況下即使是平安福也不要退保

那么，我們?cè)賮?lái)說(shuō)什么情況下必須退保：

情況一：沒(méi)有如實(shí)告知健康情況，在無(wú)良業(yè)務(wù)員的慫恿下，健康告知閉著眼睛填了全否，這樣的保單，要退，因?yàn)楹芸赡馨l(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，也賠不了。

情況二：保費(fèi)占用預(yù)算過(guò)高，保費(fèi)支出影響生活質(zhì)量

一般來(lái)說(shuō)，保費(fèi)不應(yīng)該超過(guò)家庭總收入年度結(jié)余的10%~20%。所謂“結(jié)余”，就是扣除房租、房貸、等等各種日常支出后剩下的錢。而且，首先應(yīng)該配置保障的是家庭經(jīng)濟(jì)支柱。如果因?yàn)橘I保險(xiǎn)嚴(yán)重影響了生活質(zhì)量，那么可以考慮換一份了。

情況三：保險(xiǎn)產(chǎn)品買錯(cuò)了

當(dāng)還是七大姑八大姨賣保險(xiǎn)的年代，常常買了保險(xiǎn)也不知道自己買了啥保障。本來(lái)想要一份高額的保障型保險(xiǎn)，結(jié)果被忽悠買了一份理財(cái)保險(xiǎn)，保費(fèi)又高保額還低，對(duì)于這種沒(méi)啥實(shí)際保障作用的保險(xiǎn)也是建議退保的。

情況四：新的保險(xiǎn)更有性價(jià)比

如果通過(guò)對(duì)比計(jì)算，發(fā)現(xiàn)新的保單里的保障責(zé)任、保額、保障期、年繳保費(fèi)等等滿足：

這幾年是保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品日新月異的幾年，每個(gè)季度才能勉強(qiáng)出一個(gè)帶有創(chuàng)新屬性的產(chǎn)品，但是到了今年，每個(gè)月都有幾款產(chǎn)品上線。不斷刷新保障和價(jià)格的底線。最早的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)鼻祖級(jí)產(chǎn)品，陽(yáng)光隨e保，現(xiàn)在來(lái)看保障已經(jīng)相當(dāng)落后且價(jià)格也不具有吸引力了。

新產(chǎn)品更優(yōu)，比平安福更有性價(jià)比

所以當(dāng)保障差距過(guò)大，交費(fèi)過(guò)高等情況出現(xiàn)時(shí)，那么也是可以考慮退保的。

三、什么情況可以全額退保？

了解了什么情況下建議退保后，最關(guān)心的就是怎么才能無(wú)損失100%返還保費(fèi)：

1、猶豫期：一般購(gòu)買保險(xiǎn)都有猶豫期，在猶豫期之內(nèi)退?？梢匀~返還保費(fèi)（會(huì)扣除一部分手續(xù)費(fèi)）；

2、代簽名：保單的回執(zhí)、投保單、投保提示書(shū)、風(fēng)險(xiǎn)提示都不是你親自抄寫的，或者被保險(xiǎn)人的簽名不是你本人簽的，你就可以申請(qǐng)保單無(wú)效。

3、回訪電話：現(xiàn)在我們投保長(zhǎng)險(xiǎn)也會(huì)收到保險(xiǎn)公司的回訪電話。如果回訪電話還沒(méi)接，或者不是本人接聽(tīng)，回訪的過(guò)程沒(méi)有提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)等，是可以申請(qǐng)全額退保的。

4、銷售誤導(dǎo)：例如夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任或者收益，或者隱瞞分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)等新型產(chǎn)品收益的不確定性，隱瞞條款中的信息等，因此造成了損失也是可以全額退保的。

四、必須退保又不能全額退保的怎么辦？

如果已經(jīng)過(guò)了猶豫期又想退保，這個(gè)時(shí)候就會(huì)存在損失，如何才能讓損失降到最低呢？這就必須了解一個(gè)概念：保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值。因?yàn)榍懊嬉蔡岬搅霜q豫期后退保，退還的不是所交保費(fèi)，而是現(xiàn)金價(jià)值。

什么是保單現(xiàn)金價(jià)值？

通俗地說(shuō)，其實(shí)就是保險(xiǎn)公司在我們退保的時(shí)候，能夠退還給我們的那部分金額，這部分錢往往不用我們自己算，凡是有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)都會(huì)有現(xiàn)金價(jià)值表的，我們可以自行查閱能夠退還多少?，F(xiàn)金價(jià)值最終能拿回來(lái)多少一個(gè)和保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)，一個(gè)就是和交費(fèi)時(shí)長(zhǎng)有關(guān)，有些時(shí)候退保的現(xiàn)價(jià)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于所交保費(fèi)的。

通常保單初期扣除的費(fèi)用比較多，所以前幾年保單的現(xiàn)金價(jià)值一般都會(huì)比較低，甚至有可能為0。所以，我們?cè)谕吮r(shí)最直接關(guān)注的就應(yīng)該是“保單現(xiàn)金價(jià)值”，它關(guān)系到最終退保后錢包君能收到多少錢。

舉個(gè)小栗子：

給寶寶買了少兒平安福，但因?yàn)楸ＹM(fèi)高保障低想退保了，如何才能最劃算呢？如果能有一份替代的保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅保障全面，保費(fèi)便宜，同時(shí)還能減少退保的損失，那豈不是兩全其美！

此處以嘉多保重疾險(xiǎn)為替代產(chǎn)品來(lái)看：

平安福退保直接收益

少兒平安福3期的保費(fèi)是27738元，現(xiàn)在退保能夠拿到的現(xiàn)價(jià)是2297元，所以退保后的損失是25441元。

繳費(fèi)期是20年的話，剩下17年都改交嘉多保，每年保費(fèi)是4540元，那每期都可以比之前省下4706元，17年就直接可以省下4.09W！不算不知道

平安福退保，剩余時(shí)間價(jià)值

算上貨幣的時(shí)間價(jià)值，20年過(guò)去了，寶寶不但享受更好的保障，更多了個(gè)10萬(wàn)塊的小金庫(kù)，妥妥的十萬(wàn)又到手了，這能給寶寶買多少東西，玩多少地方?。∈裁?，你四個(gè)點(diǎn)穩(wěn)定收益你拿不到，沒(méi)關(guān)系，海豚保就有這樣的產(chǎn)品，妥妥4個(gè)點(diǎn)~穩(wěn)穩(wěn)的~

五、平安福還有什么補(bǔ)救的辦法？

如果既過(guò)了猶豫期，退保又有比較大的損失的話，也還是有補(bǔ)救的辦法的，下面的就是技術(shù)流了，要好好學(xué)習(xí)下喲！

1、優(yōu)化附加險(xiǎn)

平安福的附加險(xiǎn)往往非常昂貴，一份住院醫(yī)療只有社保內(nèi)3000的住院醫(yī)療，居然要700多，emmm，海豚保團(tuán)隊(duì)嚴(yán)選的產(chǎn)品包含自費(fèi)，1萬(wàn)元保額，也就是二分之一保費(fèi)，這樣算起來(lái)，附加住院（健享人生）貴了6倍~嗯，這還不算自費(fèi)方面的差異。

所以如果實(shí)在是退了不劃算，那么梳理調(diào)整附加險(xiǎn)，是一個(gè)更理性更容易接受的選擇。

2、減額交清

簡(jiǎn)單來(lái)講，就是投保人在繳費(fèi)期間因?yàn)槟承┨厥獾脑虿幌肜^續(xù)繳納保費(fèi)了，就可以用當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值作為保費(fèi)的一次性投入。保額將會(huì)降低，投保人可不必繼續(xù)繳納保費(fèi)。當(dāng)然也是只有部分保單才有這個(gè)功能，需要查一下自己的保單是否具備。也可以理解為把一個(gè)“大保險(xiǎn)”置換成了一個(gè)“小保險(xiǎn)”，從而不用繼續(xù)再交費(fèi)了。

減額交清優(yōu)缺點(diǎn)分析

優(yōu)點(diǎn)：將投保人已交保費(fèi)分?jǐn)偟轿磥?lái)交費(fèi)期限，相比“退?！倍?，減額交清會(huì)使合同繼續(xù)有效。

缺點(diǎn)：投保人將已交保費(fèi)被分?jǐn)偤?，每期交費(fèi)額比原合同規(guī)定的少，保險(xiǎn)權(quán)益相應(yīng)減少。

減額交情后保額情況

從上圖可以看出，如果再第四年選擇不拿回 5529 元，那么可以獲得 2985 元的保額，后續(xù)也無(wú)需再繳費(fèi)了，2985 元的保額還一直存在。注意，這里的保額并非保障型產(chǎn)品，而是未來(lái)每年返還的基數(shù)。故會(huì)出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象，保障型產(chǎn)品一般不會(huì)出現(xiàn)倒掛。

另外退保的時(shí)候以下三點(diǎn)也是必須要注意的：

1、如果退保需要確保不再扣款

提前告知保險(xiǎn)公司不繼續(xù)交費(fèi)了，為了確保不被再扣款，可以變更扣款銀行或者確保銀行賬戶里沒(méi)有余額。

2、提前購(gòu)買好新的保險(xiǎn)縮短空檔期

前面也提到了如果要退保，一定要確認(rèn)好自己能否購(gòu)買新的保險(xiǎn)，提前投保過(guò)了等待期后再退保。

3、善用寬限期：

長(zhǎng)期險(xiǎn)都有寬限期，一般是60天，這期間保障繼續(xù)有效。也就是到期沒(méi)交錢，保險(xiǎn)公司還能再保障60天，如果出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司照樣會(huì)賠。只是理賠時(shí)，會(huì)扣除欠交的保費(fèi)。

因此退保的時(shí)候流程應(yīng)該是：更換空白銀行卡、保全變更將自動(dòng)墊交保費(fèi)取消，購(gòu)買新險(xiǎn)種，等候60天過(guò)期。

誰(shuí)還沒(méi)有個(gè)年少無(wú)知的時(shí)候，不要讓既往的保單成為負(fù)擔(dān)，壓的我們無(wú)法呼吸。更多更詳細(xì)的攻略，就取決于每個(gè)人不同的家庭情況，不同的銷售過(guò)程，還是來(lái)咨詢海豚保咨詢的的小伙伴吧。

相信我們，用愛(ài)守護(hù)家庭，做保障，我們是走心的~

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