近年來，隨著人們生活水平的提高，健康長壽已成為百姓關注的熱點。與此同時，健康保險也逐漸成為百姓購買保險的首選。那么，投保了健康險如何順利理賠呢？專家提醒要讀懂等待期。

投保人和保險人可以對合同的效力約定附加條件或者附加期限。保險觀察期就屬于保險公司對合同效力約定附加的期限。也就是說，保險合同在生效的指定時期內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償。保險公司與投保人約定設置觀察期，是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險事故，而馬上投保以獲取保險利益的行為。

不少客戶都遇到過投保容易而理賠煩瑣的情況，其實快速理賠省心有門道。據(jù)記者了解，相關保險專家介紹，客戶在進行快速理賠時需要注意三點，在購買保險時誠信投保如實告知自身情況，看清條款理解不透不簽字，申請理賠時資料齊全好辦理。

一、申請理賠

申請人：包括被保險人、受益人以及他們的委托代理人，委托代理人須持有授權委托書。

及時向保險公司報案：申請人在知道保險事故發(fā)生后應及時通知保險公司（具體由保險條款約定）健康保險的被保險人或受益人對保險人請求保險金的權利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。

二、理賠審查

1、醫(yī)療保險是一種損失補償性質(zhì)的保險，除了定額醫(yī)療保險外，在一人投保多種、多份醫(yī)療保險后，發(fā)生給付時，可以分別計算，但合計賠付金額應在保險金額之內(nèi)，而且不能超過實際醫(yī)療費用。為此，索賠時必須提供醫(yī)療費用原始票據(jù)；只有當被保險人的醫(yī)療費用已經(jīng)有其他方面承擔了一部分，保險公司需要承擔差額時，才可接受醫(yī)療費用票據(jù)復印件，但必須查驗原件。

2、保險條款約定了觀察期（又稱“等待期間”、“免責期間”）的，保險責任在觀察期結束后才開始。

3、對于保險金給付申請書，重點審核醫(yī)生診斷的病名、初診日期、就診醫(yī)院及其地址電話、就診身份（社保/自費）；意外傷害事故詳情；有關部門鑒定或意見；

4、受益人應為被保險人本人，未經(jīng)被保險人同意，不得受理投保人的指定或變更；

5、投保人或被保險人為醫(yī)生時，不得為被保險人出具診斷書或類似證明；

6、醫(yī)院是指依照衛(wèi)生管理法規(guī)領取有效執(zhí)照的醫(yī)療機構，不包括專供休養(yǎng)、戒毒、護理、養(yǎng)老等非以直接診治病人為目的的機構；

7、根據(jù)免責條款，對被保險人故意行為、犯罪行為、吸毒或使用麻醉藥物導致的疾病或傷害治療費用，不承擔保險責任；

8、防止被保險人裝病逃避工作騙取醫(yī)療費用給付。

9、重點注意以下可疑跡象：被保險人對工作職位、收入、雇主、工作經(jīng)歷不如實告知，或者受雇記錄不清楚、不連貫；每日醫(yī)療給付金額與被保險人財務狀況不相稱；被保險人家族成員理賠頻率過高；住院天數(shù)過長、醫(yī)療措施過于昂貴且并不必須；索賠申請時事故原因不明，醫(yī)生只能根據(jù)被保險人自述或其他主觀的信息作出診斷，特別是在失能原因認定上；以國外住院治療的單據(jù)申請理賠；保單生效后不久即發(fā)生保險事故，或者在保單屆滿時以及當年度末申請理賠；索賠原因難于檢查，如腰痛、頭痛等；失能保險中被保險人已經(jīng)被認定喪失工作能力，但仍在工作；申請文件涂改、偽造，或更改經(jīng)過拒賠的資料再次索賠。

三、理賠給付

申請文件審核無誤，保險公司應在收齊申請文件后及時給付保險金（法定期限為10日，也可依照保險合同約定），逾期給付應承擔逾期利息。給付范圍為社會保險規(guī)定其保險對象應自行負擔的費用，不屬社會保險給付范圍或超過社會保險給付范圍的費用，具體以保險條款為準。

健康險的保險合同中通常都有規(guī)定——“不承保合同生效前的任何疾病或癥狀”，這是為了避免客戶“帶病投?！钡牡赖嘛L險。消費者在購買健康險產(chǎn)品時，向保險公司如實告知年齡、健康狀況和既往病史等信息非常重要，因為這些信息會影響到保險公司的承保決定以及保費水平。

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