我們在買保險時，需要符合健康告知要求才能投保。有的朋友因為身體健康存在異常，不符合健康告知要求，從而不能投保。

深哥經常會在后臺看到有人留言，說自己因為體檢出問題不符合想要買的保險產品健康告知。其中，提及比較多的問題有甲狀腺、乳腺疾病、乙肝、高血壓、高血糖等。

想要買一份保險，卻因為健康告知不能投保。買保險并不是你想買就能買，保險公司也怕虧。這個時候，我們建議大家可以申請核保，能買到的保險盡量給自己配一份。

保險產品的核保操作起來相對要麻煩，需要提交體檢報告與就診病歷相關資料。好在現在有了智能核保，我們可以借助互聯(lián)網方便快捷地申請核保。

我們今天會匯總市面上的多款可以智能核保的保險產品，帶大家學會使用智能核保為自己和家人投保到相應的保障。

我們會從以下三個方面來分析

1.不符合健康告知，可申請核保

2.智能核保是什么，有哪些作用

3.8款能智能核保產品體驗測評

一、不符合健康告知，可申請核保

01

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我們在買保險時，保險公司會詢問我們的健康狀況，通常會以問卷詢問的形式，我們需要根據保險公司的要求如實做好健康告知。

如果我們符合健康告知詢問要求，直接投保相應保障即可。如果遇到不符合健康告知的情況，我們不能投保相應產品。這個時候，我們可以申請保險公司核保。

保險公司會根據我們的情況，要求我們提供相應的健康體檢和病歷檢查相關的材料，保險公司的核保部門會對于被保險人的申請材料做審核，從而給出核保結果。

保險公司的人工核保結果通常分為這四種：直接承保、加費承保、除外責任承保、直接拒保。

一般來說，保險公司的人工核保操作較為麻煩，我們需要準備相關的紙質材料，需要郵寄或者送達給保險公司，整個流程操作下來需要一定的等待時間。

02

人工核保需注意問題

由于是人工核保，人工核保結果將會作為一種記錄留存下來，這個核保結果會影響我們后續(xù)的保險投保。

要知道大部分保險的健康告知提示里面都會有這一條，“被保險人過去兩年內投保人身保險或健康保險時，是否被保險公司拒保、延期、加費或者附加相關條件承保。”

我們建議大家一定要在申請核保之前，考慮并做好相應的準備工作，可以先投保好健康告知要求寬松的保險，比如先投保意外險、定期壽險這一類可以投保的產品，再投保重疾險、醫(yī)療險。

在這里，評保哥可以教大家一個投保技巧，在投保醫(yī)療險、重疾險這些健康告知要求嚴格的保險時，建議大家同時選擇多家保險公司的保險產品來提交核保申請。

因為是同時提交核保，如果碰到有被其中一家保險公司拒保，也不會影響我們提交的其他保險公司的核保，相當于獲取了多次多款產品的核保機會。

如果我們夠幸運，在提交核保的保險公司中，有一家做出的核保結果是可以投保，我們就可以擁有我們需要擔心的風險保障。

二、智能核保是什么，有哪些作用

01

智能核保是什么

申請人工核保會麻煩很多，但是不失為一種補救的方法。與人工核保相對應，部分線上投保的保險產品的智能核保功能要好用很多。

智能核保的操作因為是純線上操作，直接根據保險公司的健康告知問卷要求一步步回復，可以規(guī)避原來的健康告知只有是與否的選項窘境。

智能核保功能的原理是保險公司根據核保的需求，把所有需要健康告知的問題與用戶做智能交互回答，用戶根據相關提示有針對性的提交自己的健康告知情況。

02

智能核保的作用

保險公司通過智能核保功能來判斷是否可以承保該風險，從而直接作出直接承保、加費承保、除外責任承保、直接拒保的核保結果。

智能核保由于直接在線上提交相應的材料，整個核保過程要方便快捷，可以減少很多操作上的麻煩。智能核保功能主要應用在醫(yī)療險、重疾險這些健康告知較為嚴格的險種上。

智能核保除外操作方便外，還有一個巨大的優(yōu)勢就是核保的結果可以匿名操作，不會留下個人被拒保的記錄，這個功能可以幫助我們來避免因為核保被拒保影響后續(xù)的保險公司。

三、8款能智能核保產品體驗測評

對于線上銷售的保險來說，智能核保功能可以幫助很多身體健康異常的用戶投保到部分保險，這個功能一經推出就受到很多用戶的歡迎。

最高追溯到可以智能核保的保險產品是平安e生保百萬醫(yī)療險和眾安尊享e生百萬醫(yī)療險，現在可以智能核保的保險產品越來越多。

我們今天羅列了市場上可以智能核保的8款保險產品，包含了市面上的大部分產品。

其中，醫(yī)療險有平安e生保、眾安尊享e生、復星樂享e生，重疾險有弘康健康一生和哆啦A保、復星康樂e生，定期壽險有華貴人壽擎天柱。

01

醫(yī)療險

平安e生保醫(yī)療險

平安e生保的健康告知有8條，不符合這8條要求的話，可以選擇進入健康確認頁面。我們可以根據表格提供的病種模塊進行選擇，不在列表中則不能投保。

以乙肝為例，可以分為乙肝病毒攜帶者（或HA陽性、澳抗陽性）、乙肝小三陽；乙肝大三陽、慢性活動性肝炎、爆發(fā)性肝炎、重癥肝炎、丙型肝炎、其他肝炎。

對于乙肝病毒攜帶者（或HA陽性、澳抗陽性）、乙肝小三陽，核保結論是對于乙肝極其并發(fā)癥和后遺癥引起的治療除外。

對于乙肝大三陽、慢性活動性肝炎、爆發(fā)性肝炎、重癥肝炎、丙型肝炎、其他肝炎，核保結果是無法投保這一款產品。

眾安尊享e生醫(yī)療險

眾安尊享e生的健康告知有6條，不符合這6條要求的話，可以選擇進入智能核保頁面，這里會對于部分情況進行詢問，如果確認會直接拒保。如果沒有就進入疾病告知頁面。

我們可以選擇曾患或在患疾病，按照問卷要求回復，保險公司會根據我們提交的回答來做出核保結果。

以乙肝為例，可以分為乙肝病毒攜帶者（僅HBSAG+)；乙肝小三陽、乙肝大三陽、慢性乙肝、爆發(fā)性肝炎、重癥肝炎、丙型肝炎、其他肝炎。

對于乙肝病毒攜帶者（僅HBSAG+)，會詢問“是否未經治療，且無癥狀，無肝臟轉氨酶升高",如果符合做出對于“肝臟疾病的治療，不承擔賠償責任”的核保結果，如果不符合直接不能投保。

對于乙肝小三陽、乙肝大三陽、慢性乙肝、爆發(fā)性肝炎、重癥肝炎、丙型肝炎、其他肝炎，核保結果是無法投保這一款產品。

復星樂享e生醫(yī)療險

復星樂享e生的健康告知有7條，不符合這7條要求的話，可以選擇申請健康告知確認，健康告知異常按照所屬的病重模塊進行分類，不再列表中則不能投保。

以乙肝為例，可以分為乙肝病毒攜帶（或HA陽性、澳抗陽性）、乙肝小三陽；乙肝大三陽、慢性活動性肝炎、爆發(fā)性肝炎、重癥肝炎、丙型肝炎、其他肝炎。

對于乙肝病毒攜帶（或HA陽性、澳抗陽性）、乙肝小三陽，直接給出的核保結果是對于乙型病毒性肝炎極其并發(fā)癥和后遺癥引起的治療除外。

對于乙肝大三陽、慢性活動性肝炎、爆發(fā)性肝炎、重癥肝炎、丙型肝炎、其他肝炎，核保結果是無法投保這一款產品。

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重疾險

弘康人壽健康一生重疾險

弘康健康一生的健康告知有13條，不符合健康告知要求的話，可以選擇申請健康告知確認，健康告知頁面會按照健康異常所屬的疾病進行分類選擇。

以乙肝為例，可以分為未曾被診斷慢性乙型肝炎，目前為乙肝病毒攜帶或乙肝表面抗原陽性或乙肝小三陽，且無肝纖維化、肝增大、肝硬化、肝內低回聲、肝癌。未曾被診斷慢性乙型肝炎，目前為乙肝大三陽或e抗原陽性，且無肝纖維化、肝增大、肝硬化、肝內低回聲、肝癌。

對于乙肝病毒攜帶或乙肝表面抗原陽性或乙肝小三陽，且無肝纖維化、肝增大、肝硬化、肝內低回聲、肝癌，如果肝功能檢測值均不超過正常值上線的1.5倍，給出的核保結果是加費承保，反之則拒保。

對于未曾被診斷慢性乙型肝炎，目前為乙肝大三陽或e抗原陽性，且無肝纖維化、肝增大、肝硬化、肝內低回聲、肝癌，如果肝功能檢測值均正常，給出的核保結果是加費承保，反之則拒保。

弘康人壽哆啦A保重疾險

弘康健康一生的健康告知有12條，不符合健康告知要求的話，可以選擇申請健康告知確認，健康告知頁面會按照健康異常所屬的疾病進行分類選擇。

以乙肝為例，可以分為未曾被診斷慢性乙型肝炎，目前為乙肝病毒攜帶或乙肝表面抗原陽性或乙肝小三陽，且無肝纖維化、肝增大、肝硬化、肝內低回聲、肝癌。未曾被診斷慢性乙型肝炎，目前為乙肝大三陽或e抗原陽性，且無肝纖維化、肝增大、肝硬化、肝內低回聲、肝癌。

對于乙肝病毒攜帶或乙肝表面抗原陽性或乙肝小三陽，且無肝纖維化、肝增大、肝硬化、肝內低回聲、肝癌，如果肝功能檢測值均不超過正常值上線的1.5倍，給出的核保結果是加費承保，反之則拒保。

對于未曾被診斷慢性乙型肝炎，目前為乙肝大三陽或e抗原陽性，且無肝纖維化、肝增大、肝硬化、肝內低回聲、肝癌，如果肝功能檢測值均正常，給出的核保結果是加費承保，反之則拒保。

復星聯(lián)合康樂e生重疾險

復星聯(lián)合康樂e生的健康告知有9條，不符合健康告知要求的話，可以選擇申請健康告知確認，健康告知頁面會按照健康異常所屬的疾病進行分類選擇，我們可以按照智能核保要求一步步來投保。

和諧健康慧馨安少兒重疾險

復星聯(lián)合康樂e生的健康告知有9條，不符合健康告知要求的話，可以選擇申請健康告知確認，健康告知頁面會按照健康異常所屬的疾病進行分類選擇，我們可以按照智能核保要求一步步來投保。

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定期壽險

華貴人壽擎天柱定期壽險

華貴人壽擎天柱定期壽險的健康告知有4條，不符合健康告知要求的話，可以選擇申請之智能核保。定期壽險產品相對來說，健康告知要求很寬松，較為容易投保到合適的壽險。

總結：

我們在投保時，一定要如實做好健康告知，如果不符合健康告知要求，可以申請保險公司核保。核?？梢韵韧ㄟ^線上智能核保來操作，如果能夠購買就直接投保。如果線上投保不符合要求，可以選擇在線下做人工核保。

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