【編者按】隨著民眾健康保障意識的覺醒和線上消費(fèi)習(xí)慣的形成,互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)迎來風(fēng)口。中保協(xié)近日發(fā)布的《2017年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場運(yùn)行情況分析報(bào)告》

隨著民眾健康保障意識的覺醒和線上消費(fèi)習(xí)慣的形成,互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)迎來“風(fēng)口”。中保協(xié)近日發(fā)布的《2017年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場運(yùn)行情況分析報(bào)告》顯示,2017年互聯(lián)網(wǎng)健康保險(xiǎn)迅猛發(fā)展,共實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)58.9億元,同比增長高達(dá)85.5%。

隨著互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化,健康險(xiǎn)等保障類產(chǎn)品發(fā)展迅疾。較為常見的健康險(xiǎn)主要有醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)三大類,其中大眾對重疾險(xiǎn)的的認(rèn)知度和接受度相對更高。由于醫(yī)療費(fèi)昂貴且逐年上漲,近年來出現(xiàn)了不少百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品,憑借著低保費(fèi)、高保額的優(yōu)勢成為市場新寵。

在巨大的健康險(xiǎn)需求面前,消費(fèi)者很容易犯迷糊。比如說買了重疾險(xiǎn)還要買百萬醫(yī)療險(xiǎn)嗎?長期重疾險(xiǎn)好還是短期重疾險(xiǎn)好?

疑惑一:買了重疾險(xiǎn)還需要買百萬醫(yī)療險(xiǎn)嗎?

我們先來看看重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)各自的優(yōu)勢和不足:

重疾險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn):

確診即賠:保險(xiǎn)受益人在被確診為合同約定的某種重疾時(shí)就可以向保險(xiǎn)公司索賠。

賠付金額確定:根據(jù)合同約定金額來賠付。比如說消費(fèi)者罹患重疾后治療只花了5萬塊,保額有30萬,保險(xiǎn)公司就會(huì)按照30萬賠付,而非只賠付5萬。

賠付款用途不限定:保險(xiǎn)公司賠付給消費(fèi)者就是消費(fèi)者的錢了,消費(fèi)者可以用來治病,也可以用來作其他的支出,比如作為患病期間的家庭開支。

重疾險(xiǎn)的缺點(diǎn):

僅保重大疾病:相對于百萬醫(yī)療險(xiǎn)來說,重疾險(xiǎn)所保的疾病相對較少,只保障條款中所列的重疾和輕疾。

保額不夠高:一般重疾險(xiǎn)會(huì)有10萬到50萬的保障額度,對于一些重大疾病來說,可能無法覆蓋所有的治療費(fèi)用,還需要百萬醫(yī)療險(xiǎn)來作為補(bǔ)充。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn):

保費(fèi)極低:保費(fèi)一般只有數(shù)百元,非常親民。比如騰訊旗下保險(xiǎn)平臺微保主打產(chǎn)品微醫(yī)?！めt(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)最低只用132元/年,可享一般醫(yī)療保障300萬、100種重疾醫(yī)療600萬的保障,可以說是目前業(yè)內(nèi)性價(jià)比最高的百萬醫(yī)療險(xiǎn)了。

保障范圍廣:什么病都可以保,只要你符合健康告知并成功購買了保險(xiǎn),一旦出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就會(huì)賠償,不限疾病、不限報(bào)銷范圍、報(bào)銷比例高。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn):

沒有重疾險(xiǎn)那般應(yīng)急。只能等到醫(yī)療費(fèi)用發(fā)生之后才能拿發(fā)票和相關(guān)資料去報(bào)銷,保險(xiǎn)公司賠償?shù)慕痤~最多只能用來報(bào)銷一部分治療費(fèi)用,而消費(fèi)者因?yàn)樯《a(chǎn)生的誤工費(fèi)、家庭開支卻無法彌補(bǔ)。

有免賠額限制,超過免賠額的部分保險(xiǎn)公司才會(huì)賠付。但微醫(yī)?！めt(yī)療險(xiǎn)對于100種重疾也設(shè)定了0免賠、100%賠付。

專家支招:重疾險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn),完美搭配

總而言之,重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)對于家庭來說,都是高杠桿產(chǎn)品,小投資就可以緩解巨額的醫(yī)療費(fèi)用。且二者保險(xiǎn)屬性完全不同,它們之間是互補(bǔ)品,不是替代品。它們分別解決了不同的問題。在預(yù)算充裕的情況下建議同時(shí)配置重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn),這樣就能夠更從容地抵御重疾風(fēng)險(xiǎn)。

疑惑2:買長期重疾險(xiǎn)還是短期重疾險(xiǎn)好呢?

長期重疾險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期間超過一年,通常是5年、10年、20年以及終身的健康保險(xiǎn),保障期限長,風(fēng)險(xiǎn)小,適用于有一定經(jīng)濟(jì)條件的人。

短期重疾險(xiǎn)是指保險(xiǎn)期間在一年及一年以下的健康保險(xiǎn)。比如騰訊微保近期推出的微醫(yī)保重疾險(xiǎn)就是一年期重疾險(xiǎn),具有保費(fèi)低、保障高、購買更方便的特點(diǎn)。

那么,兩者有何實(shí)質(zhì)不同呢?

年交保費(fèi)有差異。長期重疾保險(xiǎn)是按保險(xiǎn)合同約定的年限交費(fèi),所采用的均衡費(fèi)率使得每年所交保費(fèi)基本固定。而一年期重疾險(xiǎn)采用的是自然費(fèi)率,簡單理解即如果一年一年地購買,每年的保費(fèi)會(huì)隨著被保險(xiǎn)人的年齡增長而遞增。

保障靈活性不同。長期重疾險(xiǎn)保障的疾病都在雙方已約定好的合同內(nèi)容中,中途不可隨意更改,且隨著醫(yī)療費(fèi)用的上漲,通貨膨脹貨幣貶值,早幾十年就約定的后續(xù)保額可能不足。而一年期重疾險(xiǎn)保障金額可調(diào)整,保障險(xiǎn)種也會(huì)隨著時(shí)間增加,靈活性更強(qiáng)。

綜合來看,與長期重疾險(xiǎn)對比,短期重疾險(xiǎn)具有三大優(yōu)點(diǎn):一是短期重疾險(xiǎn)采取自然費(fèi)率,而長期重疾險(xiǎn)采取均衡費(fèi)率,所以在年輕時(shí)短期重疾險(xiǎn)所要交的保費(fèi)要比長期重疾險(xiǎn)低很多。二是長期重疾險(xiǎn)往往要連續(xù)交十幾年,而短期重疾險(xiǎn)則是采取一年一交的方式,投保方式比較靈活,也更有利于資產(chǎn)的靈活配置。三是短期重疾險(xiǎn)可以用較低的保費(fèi)獲得更高的保額,而長期重疾險(xiǎn)保額則較為固定。

  專家支招:沒有完美的保險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置應(yīng)遵循“先有后優(yōu)”的原則,就像一個(gè)人要先解決溫飽問題,再考慮如何進(jìn)入小康一樣。與此同時(shí),我們也需要應(yīng)該趁年輕身體相對健康時(shí),及早為自己和家人配置一份必備的短期重疾險(xiǎn)。

正如重疾險(xiǎn)的開創(chuàng)者馬里優(yōu)斯·巴納德所言,“我們需要重疾險(xiǎn),不是因?yàn)槲覀儠?huì)死,而是想好好活著。”

得益于保險(xiǎn)科技,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)近年來發(fā)展迅猛,市面上各種健康險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮,令人眼花繚亂,為消費(fèi)者提供了更多選擇的同時(shí)無疑也增加了消費(fèi)者篩選的難度。業(yè)內(nèi)專家建議,購買健康險(xiǎn)需要從性價(jià)比、保障范圍、理賠效率、使用體驗(yàn)等多維度綜合考慮,騰訊新推的微醫(yī)保不失為一款很適合家庭購買的新銳產(chǎn)品。

首先,微醫(yī)保性價(jià)比極高,醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)最低只用132元/年,保額高達(dá)600萬;重疾險(xiǎn)保費(fèi)低至35元起,最高可以獲得50萬元的保額。其次,微醫(yī)保保障范圍廣,小病大病皆可投。醫(yī)療險(xiǎn)主要補(bǔ)償住院期間實(shí)際發(fā)生的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用,且不限用藥范圍、不限治療原因、不限治療方式;重疾險(xiǎn)確診即賠,一次賠付,可補(bǔ)償營養(yǎng)費(fèi)、收入損失。再者,作為騰訊嫡系產(chǎn)品,微醫(yī)保投保非常方便。用戶通過微信錢包九宮格入口或微保小程序即可進(jìn)入微保的頁面,手滑三次就可以購買,也可以隨時(shí)查看保單情況、理賠條款,享受到各種服務(wù)。

正是憑借穩(wěn)健、便捷、優(yōu)質(zhì)等諸多優(yōu)勢,微醫(yī)保贏得了行業(yè)內(nèi)外的高度贊譽(yù)。專業(yè)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,90%的微醫(yī)保用戶表示非常愿意向親友推薦微醫(yī)保。在近日《中國保險(xiǎn)報(bào)》開展的2017中國保險(xiǎn)“年度影響力賠案”暨“年度服務(wù)創(chuàng)新”征集展示活動(dòng)中,微醫(yī)保一舉斬獲“2017年度健康險(xiǎn)產(chǎn)品“、“2017中國保險(xiǎn)年度服務(wù)創(chuàng)新項(xiàng)目”雙殊榮。

  “微醫(yī)保的理賠范圍包括一百多種包括癌癥在內(nèi)的重大疾病,涵蓋遠(yuǎn)超社保范圍的多種用藥和治療手段。它的吸引力不僅體現(xiàn)在理賠服務(wù)的主動(dòng)性,還體現(xiàn)在科技創(chuàng)新的集群化,所有創(chuàng)新緊密圍繞提高理賠效率、便利被保險(xiǎn)人而展開,讓保險(xiǎn)消費(fèi)者真正感受到科技創(chuàng)新的精彩?！皩ν饨?jīng)貿(mào)大學(xué)教授、中國保監(jiān)會(huì)法律事務(wù)咨詢專家于濤博士如是評價(jià)。

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