健康保險(xiǎn)概念及含義

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［編者按］ 健康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時的費(fèi)用支出或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。如同人壽保險(xiǎn)并不是保證被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)避免生命危險(xiǎn)一樣，健康保險(xiǎn)并不是保證被保險(xiǎn)人不受疾病困擾、不受傷害，而是以被保險(xiǎn)人因疾病等原因需要支付醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)，因疾病造成殘疾以及因生育、疾病或意外傷害暫時或永久不能工作而減少勞動收入為保險(xiǎn)事故的一種人身保險(xiǎn)。

　　健康保險(xiǎn)概念的界定

　　從某種意義上說，健康是人類社會的主題。人類曾經(jīng)為了追求財(cái)富可以拋棄一切，但當(dāng)人們開始比較財(cái)富與健康（wealth and health）時，理智的人都會選擇健康。根據(jù)著名心理學(xué)家馬斯洛的需求五層次論，人類需求大致可以分為五個層次，當(dāng)較低一級的需求獲得滿足之后，人們才會產(chǎn)生更高一級的需求，從而產(chǎn)生新的行為動機(jī)。當(dāng)人們解決了溫飽之后，就會對健康和安全產(chǎn)生需求。并且，即使人們在追求更高層次的自我價(jià)值實(shí)現(xiàn)需求時，健康需求仍為首要因素。因?yàn)榻】档捏w魄是人們從事一切活動的基礎(chǔ)，沒有了健康就沒有了生活的樂趣，也就喪失了創(chuàng)造新財(cái)富的一切機(jī)會。但是在現(xiàn)實(shí)生活中，沒有人可以實(shí)現(xiàn)對所有疾病的終身免疫，也就是說每個人都面臨疾病的危險(xiǎn)；同樣也沒有人可以保證不會被疾病或者意外事故奪去自身健康且健全的身體，尤其是在患病時、或婦女生育時。而一旦發(fā)生疾病就需要治療，需要花費(fèi)一定的醫(yī)療費(fèi)用，這筆費(fèi)用對每個人都可能是一種相當(dāng)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；更為不幸的是，疾病或遭受意外傷害致殘還可能會導(dǎo)致人工作能力的完全或部分喪失，勞動收入也將因此減少。而保險(xiǎn)正好提供了這樣一個將這些不確定的費(fèi)用支出或收入損失轉(zhuǎn)變?yōu)槿粘Ｒ还P小金額的穩(wěn)定開支（即保險(xiǎn)費(fèi)）的機(jī)制，這也就是健康保險(xiǎn)。

　　健康保險(xiǎn)的含義

　　健康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時的費(fèi)用支出或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。如同人壽保險(xiǎn)并不是保證被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)避免生命危險(xiǎn)一樣，健康保險(xiǎn)并不是保證被保險(xiǎn)人不受疾病困擾、不受傷害，而是以被保險(xiǎn)人因疾病等原因需要支付醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)，因疾病造成殘疾以及因生育、疾病或意外傷害暫時或永久不能工作而減少勞動收入為保險(xiǎn)事故的一種人身保險(xiǎn)。根據(jù)人身保險(xiǎn)業(yè)界的習(xí)慣，往往把不屬于人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全都?xì)w入健康保險(xiǎn)中。

　　健康保險(xiǎn)主要有以下兩層含義1）健康保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)事故是疾病和意外傷害事故兩種。疾病主要是由人體內(nèi)部的生理或疾病因素造成的；意外傷害事件則由人們非本意的、外來的、突然的因素所造成的。2）健康保險(xiǎn)所承保的危險(xiǎn)是因疾?。òㄉ?dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用開支損失和因疾病或意外傷害致殘導(dǎo)致的正常收入損失。我們知道，疾病和意外傷害事故帶給人們的結(jié)果可能是同樣的，即上醫(yī)院治療而支出醫(yī)療費(fèi)用或者耽誤工作而減少勞動收入。因此，健康保險(xiǎn)正是針對這兩種后果而規(guī)定的其保險(xiǎn)責(zé)任的，以提供人們在醫(yī)療費(fèi)用開支和收入損失。

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