健康保險(xiǎn)概念及含義

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［編者按］ 健康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的費(fèi)用支出或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。如同人壽保險(xiǎn)并不是保證被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)避免生命危險(xiǎn)一樣，健康保險(xiǎn)并不是保證被保險(xiǎn)人不受疾病困擾、不受傷害，而是以被保險(xiǎn)人因疾病等原因需要支付醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)，因疾病造成殘疾以及因生育、疾病或意外傷害暫時(shí)或永久不能工作而減少勞動(dòng)收入為保險(xiǎn)事故的一種人身保險(xiǎn)。

　　健康保險(xiǎn)概念的界定

　　從某種意義上說(shuō)，健康是人類社會(huì)的主題。人類曾經(jīng)為了追求財(cái)富可以拋棄一切，但當(dāng)人們開(kāi)始比較財(cái)富與健康（wealth and health）時(shí)，理智的人都會(huì)選擇健康。根據(jù)著名心理學(xué)家馬斯洛的需求五層次論，人類需求大致可以分為五個(gè)層次，當(dāng)較低一級(jí)的需求獲得滿足之后，人們才會(huì)產(chǎn)生更高一級(jí)的需求，從而產(chǎn)生新的行為動(dòng)機(jī)。當(dāng)人們解決了溫飽之后，就會(huì)對(duì)健康和安全產(chǎn)生需求。并且，即使人們?cè)谧非蟾邔哟蔚淖晕覂r(jià)值實(shí)現(xiàn)需求時(shí)，健康需求仍為首要因素。因?yàn)榻】档捏w魄是人們從事一切活動(dòng)的基礎(chǔ)，沒(méi)有了健康就沒(méi)有了生活的樂(lè)趣，也就喪失了創(chuàng)造新財(cái)富的一切機(jī)會(huì)。但是在現(xiàn)實(shí)生活中，沒(méi)有人可以實(shí)現(xiàn)對(duì)所有疾病的終身免疫，也就是說(shuō)每個(gè)人都面臨疾病的危險(xiǎn)；同樣也沒(méi)有人可以保證不會(huì)被疾病或者意外事故奪去自身健康且健全的身體，尤其是在患病時(shí)、或婦女生育時(shí)。而一旦發(fā)生疾病就需要治療，需要花費(fèi)一定的醫(yī)療費(fèi)用，這筆費(fèi)用對(duì)每個(gè)人都可能是一種相當(dāng)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；更為不幸的是，疾病或遭受意外傷害致殘還可能會(huì)導(dǎo)致人工作能力的完全或部分喪失，勞動(dòng)收入也將因此減少。而保險(xiǎn)正好提供了這樣一個(gè)將這些不確定的費(fèi)用支出或收入損失轉(zhuǎn)變?yōu)槿粘Ｒ还P小金額的穩(wěn)定開(kāi)支（即保險(xiǎn)費(fèi)）的機(jī)制，這也就是健康保險(xiǎn)。

　　健康保險(xiǎn)的含義

　　健康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的費(fèi)用支出或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。如同人壽保險(xiǎn)并不是保證被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)避免生命危險(xiǎn)一樣，健康保險(xiǎn)并不是保證被保險(xiǎn)人不受疾病困擾、不受傷害，而是以被保險(xiǎn)人因疾病等原因需要支付醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)，因疾病造成殘疾以及因生育、疾病或意外傷害暫時(shí)或永久不能工作而減少勞動(dòng)收入為保險(xiǎn)事故的一種人身保險(xiǎn)。根據(jù)人身保險(xiǎn)業(yè)界的習(xí)慣，往往把不屬于人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全都?xì)w入健康保險(xiǎn)中。

　　健康保險(xiǎn)主要有以下兩層含義1）健康保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)事故是疾病和意外傷害事故兩種。疾病主要是由人體內(nèi)部的生理或疾病因素造成的；意外傷害事件則由人們非本意的、外來(lái)的、突然的因素所造成的。2）健康保險(xiǎn)所承保的危險(xiǎn)是因疾?。òㄉ?dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用開(kāi)支損失和因疾病或意外傷害致殘導(dǎo)致的正常收入損失。我們知道，疾病和意外傷害事故帶給人們的結(jié)果可能是同樣的，即上醫(yī)院治療而支出醫(yī)療費(fèi)用或者耽誤工作而減少勞動(dòng)收入。因此，健康保險(xiǎn)正是針對(duì)這兩種后果而規(guī)定的其保險(xiǎn)責(zé)任的，以提供人們?cè)卺t(yī)療費(fèi)用開(kāi)支和收入損失。

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