如果投保時(shí)沒(méi)做好健康告知，會(huì)埋下一系列理賠隱患，保險(xiǎn)等于白買(mǎi)！但你懂怎么告知嗎？

這就要從健康告知的形式說(shuō)起。

如果你購(gòu)買(mǎi)的是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)，健康告知沒(méi)有問(wèn)到是可以不用告知的。當(dāng)然，這里說(shuō)的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)不包括香港保險(xiǎn)。

中國(guó)香港保險(xiǎn)采取的是無(wú)限告知原則，需要如實(shí)將自己的所有既往癥和歷史就醫(yī)情況向保險(xiǎn)公司告知，即便健康告知沒(méi)有問(wèn)到，也需要告知。

而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)采取的是有限告知原則，問(wèn)到了才告知，沒(méi)問(wèn)到就不用主動(dòng)去說(shuō)。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十六條有明確規(guī)定，我國(guó)健康告知采取的形式是詢(xún)問(wèn)告知。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)遵循有限告知原則

遵循有限告知就意味著，今后一旦被保人發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不能再以未如實(shí)告知為由而拒絕賠償。

對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，有限告知肯定比無(wú)限告知更為有利。如果所得的疾病或健康異常正好沒(méi)有問(wèn)到，這時(shí)候就可以直接投保了，日后發(fā)生理賠也可以得到相應(yīng)的賠付。

無(wú)限告知和有限告知的區(qū)別

一、健康告知?jiǎng)?wù)必要重視！

為什么國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)采取的是有限告知原則？這和我國(guó)的保險(xiǎn)發(fā)展息息相關(guān)，

我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展的歷程相對(duì)來(lái)說(shuō)較短，國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度還不是特別高，如果采取無(wú)限告知原則的話，大多數(shù)人是不知道如何進(jìn)行告知的。

即便是采取有限告知的方式，現(xiàn)在仍然有很多人不知道健康告知的重要性，在投保時(shí)不看健康告知內(nèi)容，直接全部勾否，并沒(méi)有將與健康告知不相符的情況告知保險(xiǎn)公司。這也導(dǎo)致之后發(fā)生的理賠糾紛不少。

當(dāng)然這里面也有一部分原因在業(yè)務(wù)員身上，部分業(yè)務(wù)員會(huì)出于業(yè)績(jī)的考量，主動(dòng)誘導(dǎo)投保人不如實(shí)申報(bào)自己的健康情況。這種做法會(huì)損害投保人的權(quán)益。

保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。對(duì)投保人而言，誠(chéng)信主要包括如實(shí)告知和保證。

關(guān)于投保人的如實(shí)告知義務(wù)，在《保險(xiǎn)法》第十六條中是有明確規(guī)定的。

如果投保時(shí)沒(méi)有盡到如實(shí)告知義務(wù)，根據(jù)不同的情況會(huì)有3種不同的處理結(jié)果：

故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司有權(quán)不承擔(dān)賠償責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

因重大過(guò)失未如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司有權(quán)不承擔(dān)賠償責(zé)任，但應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

如果是其他情形導(dǎo)致未如實(shí)告知，根據(jù)實(shí)際情況和兩年不可抗辯條款來(lái)進(jìn)行抗辯。

投保未如實(shí)告知的情形

因此，在最嚴(yán)重的情況下，保險(xiǎn)公司不但不理賠，還可以不退還保費(fèi)。

對(duì)我們普通投保人而言，務(wù)必要重視健康告知！

隨著保險(xiǎn)的普及程度越來(lái)越高，很多人已經(jīng)開(kāi)始意識(shí)到保險(xiǎn)健康告知的重要性了，但如何做好健康告知，很多人仍然不清楚。

二、如何真正讀懂健康告知？

健康告知看起來(lái)簡(jiǎn)單，不就是讀懂問(wèn)了啥問(wèn)題，然后如實(shí)回答就行了嗎？

有的問(wèn)題詢(xún)問(wèn)是問(wèn)N年內(nèi)有沒(méi)有發(fā)生某些健康異常。這種只有回到這幾年里有沒(méi)有發(fā)生就行，在N年前的就不用回答。

詢(xún)問(wèn)N年內(nèi)健康異常

還有的會(huì)問(wèn)是否曾經(jīng)有過(guò)某些癥狀。這種就不局限在某個(gè)特定的時(shí)間內(nèi)，而是從出生到投保這段時(shí)間內(nèi)都要詢(xún)問(wèn)。

詢(xún)問(wèn)出生后到投保時(shí)的既往癥

但最難的健康告知是概括性條款詢(xún)問(wèn)。

比如有的健康告知會(huì)問(wèn)"您是否患有或曾患有肝炎病毒感染或攜帶、肝硬化、重癥肝炎、胰腺炎、萎縮性胃炎、胃或十二指腸潰瘍、潰瘍性結(jié)腸炎、克隆氏病或其他消化系統(tǒng)疾病"。

這里的"或其他消化系統(tǒng)疾病"就是一種概括性條款詢(xún)問(wèn)，因?yàn)闆](méi)有具體疾病名稱(chēng)出現(xiàn)。

像這種情況，我們?nèi)绾芜M(jìn)行告知呢？

關(guān)于概括性條款詢(xún)問(wèn)，《保險(xiǎn)法司法解釋?zhuān)ǘ返诹鶙l有明確說(shuō)明：投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的范圍和內(nèi)容。保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)保單詢(xún)問(wèn)表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請(qǐng)求解除合同的，人民法院不予支持。

《保險(xiǎn)法司法解釋?zhuān)ǘ穼?duì)概括性條款的描述

在這段司法解釋中其實(shí)已經(jīng)講得很清楚了，如果健康告知詢(xún)問(wèn)內(nèi)容不是很清楚，導(dǎo)致雙方有爭(zhēng)議，負(fù)責(zé)舉證的是保險(xiǎn)公司。

而且健康告知中的概括性條款，由于沒(méi)有指定具體內(nèi)容，外延性難以確定，在法律層面講屬于無(wú)效詢(xún)問(wèn)。保險(xiǎn)公司以此為由提出拒賠，人民法院是不予支持的。

概括性詢(xún)問(wèn)是無(wú)效的

但前面用來(lái)舉例的健康告知詢(xún)問(wèn)，不能全部視為無(wú)效詢(xún)問(wèn)。因?yàn)樗鼘儆谟芯唧w內(nèi)容的概括性條款。

面對(duì)類(lèi)似這樣的健康詢(xún)問(wèn)，正確的告知方式是要一拆為二，只回答明確提到病種名稱(chēng)的部分，后面的概括性詢(xún)問(wèn)可以無(wú)視。

概括性條款有具體內(nèi)容的回答方式

能理解這幾點(diǎn)，尤其是掌握對(duì)概括性條款詢(xún)問(wèn)的解答。相信你在面對(duì)健康告知時(shí)，就可以很好地做出正確回答了！

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