復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)公司成立時(shí)間雖不長(zhǎng)，但是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，成為保險(xiǎn)行業(yè)新秀，旗下的各類產(chǎn)品達(dá)爾文一號(hào)，康樂一生系列都是受到大眾喜愛的產(chǎn)品。

2019年9月又聯(lián)合梧桐樹新推出了倍吉星重疾險(xiǎn)，這是一款可選附加重疾多次賠付險(xiǎn)種，重疾不分組賠3次，以保額遞增方式賠付，第三次可賠保額150%。此外前10年的保單還能額外獲賠保額50%，如果首次發(fā)生重疾在保單前10年內(nèi)，相當(dāng)于首次重疾就能獲賠保額的150%。附加的癌癥二次賠付實(shí)用，無論首次是癌癥還是非癌癥，都能獲得二次賠付，只是健康保障仍然不完整。

那么，作為一款網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)，倍吉星重疾險(xiǎn)值得購買嗎？

本期主要從產(chǎn)品的保障內(nèi)容、費(fèi)率、疾病定義、保障完整性等上面做詳細(xì)的分析。

一、先了解產(chǎn)品基本信息

二、產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)分析

1、保障期限靈活，費(fèi)率有優(yōu)勢(shì)

這款產(chǎn)品可保定期至70周歲，比起保終身的重疾險(xiǎn)，保障更加靈活，保費(fèi)上也很“討喜”，只是作為純消費(fèi)型險(xiǎn)種，合同到期不退費(fèi)。

最長(zhǎng)支持30年交費(fèi)，杠桿運(yùn)用的好，不僅能發(fā)揮保費(fèi)豁免的最大長(zhǎng)處，其次每年的保費(fèi)支出少，可緩解經(jīng)濟(jì)壓力。

下面是不同年齡的交費(fèi)價(jià)格對(duì)比：

2、重疾賠付好

當(dāng)前的重疾多賠型險(xiǎn)種，不分組多賠優(yōu)于分組多賠，因?yàn)椴环纸M多賠，理論上來說，增加了多次獲賠的概率。

倍吉星可選重疾多次賠付責(zé)任，獲賠首次重大疾病之后，間隔365天，可賠第二次、三次重疾，且多次賠付不分組。在賠付的額度上，以保額遞增的方式賠付，三次分別賠付保額的100%、120%、150%。

只是間隔期365天，在市場(chǎng)上不是很有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，很多多賠型險(xiǎn)種，間隔期只有180天，相對(duì)來說賠付的門檻更低，更容易獲賠，多次賠的意義更大。

此外，針對(duì)前10年的保單，還能額外獲得保額50%的賠付，意味著只要是在保單前10年內(nèi)發(fā)生的首次重疾，可獲賠保額的150%，加量不加價(jià)。見條款：

3、增設(shè)中癥賠付，輕癥賠付保額高

倍吉星增加了中癥保障，是將輕疾劃撥部分作為中癥，可提高賠付比例。另外中癥疾病和重癥有對(duì)應(yīng)關(guān)系，同樣可能會(huì)出現(xiàn)中癥獲賠的情況下，重癥也可能會(huì)發(fā)生獲賠。

此外在輕癥的賠付額度上，三次分別賠保額的35%、40%、45%，目前市場(chǎng)上的輕癥賠付額度多數(shù)是保額的30%，倍吉星賠付保額的40%、45%，比一般的產(chǎn)品都要高。

4、提供智能核保

作為互聯(lián)網(wǎng)的險(xiǎn)種，提供智能核保，對(duì)于身體有異常，如乳腺增生、甲狀腺結(jié)節(jié)等問題，可以通過智能核保得出核保結(jié)論，對(duì)于客戶來說非常的方便。

5、可附加惡性腫瘤多賠

可附加癌癥多次賠付，分為兩種情況：

一是首次確診癌癥，間隔三年后仍處于癌癥狀態(tài)，包括新增、持續(xù)、復(fù)發(fā)和轉(zhuǎn)移的狀況，可以給付第二次惡性腫瘤保障金。

二是首次非癌癥，間隔365天后發(fā)生惡性腫瘤，可以給付惡性腫瘤保險(xiǎn)金。

需要注意：若是有選擇2、3次重疾多賠的責(zé)任，需要在第3次重疾確診之日起的365天后才可享有癌癥賠付。

線上產(chǎn)品各家公司競(jìng)爭(zhēng)激烈，很多產(chǎn)品在價(jià)格相當(dāng)?shù)那闆r下，癌癥二次賠付間隔短，首次非癌癥間隔180天，發(fā)生癌癥可再獲賠。

三、值得留意的細(xì)節(jié)

1、輕癥有隱形分組

輕癥保障的疾病種數(shù)有打折扣的情況，即多項(xiàng)賠一項(xiàng)的情況，提高了輕疾多次賠付門檻，具體疾病種類如下：

2、重疾是“裸險(xiǎn)”

重疾險(xiǎn)要求發(fā)生約定的大病才能提前給付保險(xiǎn)金，有具體疾病及定義要求，一般要搭配醫(yī)療險(xiǎn)一起投保，醫(yī)療險(xiǎn)不區(qū)分疾病程度或種類，住院就能報(bào)。搭配的醫(yī)療險(xiǎn)一般續(xù)保寬松，保障范圍全面，能墊付醫(yī)藥費(fèi)更好。

倍吉星無組合的醫(yī)療險(xiǎn)，為了不給健康保障留缺口，需要后續(xù)進(jìn)行配置。

3、網(wǎng)點(diǎn)少，影響理賠時(shí)效

復(fù)星聯(lián)合健康2017年成立，主要經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，目前網(wǎng)點(diǎn)極少，投保線上產(chǎn)品，當(dāng)?shù)貨]有網(wǎng)點(diǎn)，部分保全可以通過APP或微信等渠道可以自助辦理保全，部分情況或理賠，需要郵寄資料，速度相對(duì)較慢；線上產(chǎn)品很多線下網(wǎng)點(diǎn)比較多，產(chǎn)品本身性價(jià)比高，當(dāng)?shù)赜钟芯W(wǎng)點(diǎn)，日常服務(wù)和理賠更方便，也沒那么多擔(dān)憂。

4、留意高發(fā)輕癥的疾病定義

雖然輕癥沒有行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定，但是從理賠最多的重癥對(duì)應(yīng)的輕癥疾病來看，倍吉星這款產(chǎn)品在某些高發(fā)輕癥的理賠門檻上有明顯的提高。具體對(duì)比如下：

同類很多線上產(chǎn)品，不少在價(jià)格很低的情況下，輕疾重疾保障全面，高發(fā)輕疾定義寬松，理賠門檻低，這樣的產(chǎn)品性價(jià)比更高，疾病定義考驗(yàn)醫(yī)學(xué)知識(shí)和保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，如果不明白各項(xiàng)定義背后的專業(yè)醫(yī)學(xué)知識(shí)，很難區(qū)分各項(xiàng)定義的松嚴(yán)程度。

總結(jié)

倍吉星是復(fù)星聯(lián)合健康的一款網(wǎng)銷重疾險(xiǎn)，重癥賠付方式是少見的“不分組多賠”、保障額度高，保額遞增加上重癥疊加賠，相當(dāng)于最高獲賠2倍保額，附加的癌癥二次賠實(shí)用。但是輕癥定義稍嚴(yán)，其他還可以，需要配好醫(yī)療險(xiǎn)。

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