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作者簡(jiǎn)介丨 周傳鴿、江浩、李帆，現(xiàn)供職于太平洋健康保險(xiǎn)股份有限公司； 顏曉旭，復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系研究生。
文章來源丨《保險(xiǎn)理論與實(shí)踐》2021年第8輯
一、引言
非標(biāo)體（Substandard Risk）又稱為“非標(biāo)準(zhǔn)體”或“次標(biāo)體”，指風(fēng)險(xiǎn)程度高于標(biāo)準(zhǔn)體，需要提高費(fèi)率或以附加條件來承保的人群。對(duì)于健康險(xiǎn)行業(yè)而言，開發(fā)非標(biāo)體健康險(xiǎn)市場(chǎng)尤為重要。一方面，長(zhǎng)期以來保險(xiǎn)公司開發(fā)大量同質(zhì)化嚴(yán)重的普通健康險(xiǎn)產(chǎn)品，費(fèi)率與渠道之爭(zhēng)日趨激烈，早已陷入“紅?！备?jìng)爭(zhēng)之苦。另一方面，非標(biāo)體人群的龐大基數(shù)與非標(biāo)體健康險(xiǎn)市場(chǎng)基本空白之間的矛盾亟待解決。
2020年12月9日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，要適應(yīng)群眾對(duì)健康保障的需求，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)深化改革開放，突出重點(diǎn)，優(yōu)化供給，提供豐富優(yōu)質(zhì)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。本文基于非標(biāo)體健康險(xiǎn)開發(fā)的實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)非標(biāo)體健康險(xiǎn)開發(fā)過程中遇到的困難與汲取的教訓(xùn)進(jìn)行分析與思考。
二、非標(biāo)體健康險(xiǎn)發(fā)展的必要性
（一）非標(biāo)體人群數(shù)量龐大，亟須健康險(xiǎn)保障
根據(jù)流行病學(xué)統(tǒng)計(jì)，非標(biāo)體人群的總量龐大。以目前保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)進(jìn)行過探索的幾種常見疾病為例（見圖1）：全國(guó)超過50%的女性存在乳腺異常，每年新增乳腺癌患者約30萬人；肺結(jié)節(jié)人群超過1億人，每年新增肺癌患者約78萬人；甲狀腺結(jié)節(jié)人群超過2.5億人，每年新增甲狀腺癌患者約20萬人；糖尿病人群約為1.2億人，近3.5億人處于糖尿病前期；各類肝病人群約4億人，每年新增肝癌患者約37萬人……
與健康人群相比，非標(biāo)體人群的醫(yī)療開支更多且更為頻繁。結(jié)合我國(guó)居民醫(yī)療費(fèi)用自負(fù)比例較高的情況，非標(biāo)體人群更有意愿尋求社保外的支付方來減輕財(cái)務(wù)壓力。但是，作為最需要風(fēng)險(xiǎn)保障的群體，非標(biāo)體人群在投保傳統(tǒng)的健康險(xiǎn)時(shí)，往往面臨責(zé)任除外甚至被拒保的困境，其保障需求無法得到有效滿足。
健康險(xiǎn)作為健康風(fēng)險(xiǎn)的有效管理工具理應(yīng)發(fā)揮分散風(fēng)險(xiǎn)的重要作用。當(dāng)前保險(xiǎn)公司針對(duì)非標(biāo)體人群的風(fēng)險(xiǎn)選擇策略，雖然可以有效管控保險(xiǎn)公司自身的風(fēng)險(xiǎn)，但是如果只是遵循既往做法，“一刀切”地將風(fēng)險(xiǎn)客戶排除在外，既不符合以客戶利益為中心的經(jīng)營(yíng)理念，也無法充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)民生的重要作用。
（二）非標(biāo)體健康險(xiǎn)市場(chǎng)廣闊，填補(bǔ)萬億元級(jí)市場(chǎng)空白
從發(fā)展歷程來看，自1982年我國(guó)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以來，經(jīng)過近四十年的發(fā)展，商業(yè)健康險(xiǎn)已經(jīng)“駛?cè)肷钏畢^(qū)”。在健康險(xiǎn)市場(chǎng)整體高歌猛進(jìn)的同時(shí)（見圖2），產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、市場(chǎng)主體數(shù)量龐大、費(fèi)率和渠道之爭(zhēng)日趨激烈，市場(chǎng)的壓力迫使保險(xiǎn)公司尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)，非標(biāo)體健康險(xiǎn)逐漸進(jìn)入視線。
其實(shí)“非標(biāo)體”的概念對(duì)于人們而言并非完全陌生，例如當(dāng)前如火如荼開展的惠民保產(chǎn)品雖然并不是針對(duì)非標(biāo)體人群開發(fā)的，但是部分惠民保產(chǎn)品可以承保非標(biāo)體人群。從某種意義上來說，惠民保產(chǎn)品具有一定的非標(biāo)體健康險(xiǎn)的屬性。但是，相較于針對(duì)非標(biāo)體人群設(shè)計(jì)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品而言，惠民保產(chǎn)品的保障責(zé)任無法完全滿足非標(biāo)體人群的保障需求，非標(biāo)體健康險(xiǎn)亟須破局。
用戶需求的剛性、競(jìng)品的缺乏以及巨大的市場(chǎng)潛力無不在吸引著保險(xiǎn)公司，但是經(jīng)驗(yàn)短缺、數(shù)據(jù)缺乏、長(zhǎng)期可持續(xù)經(jīng)營(yíng)困難等難題橫亙?cè)诒ｋU(xiǎn)公司與市場(chǎng)之間（見圖3），萬億元級(jí)非標(biāo)體健康險(xiǎn)市場(chǎng)仍然有待充分激活。
圖3 針對(duì)不同健康狀況人群的
健康險(xiǎn)市場(chǎng)特征
（資料來源：《城市藍(lán)皮書：中國(guó)城市
發(fā)展報(bào)告No.9——邁向健康城市之路》，
結(jié)合其他公開資料整理）
（三）發(fā)揮專業(yè)健康險(xiǎn)公司優(yōu)勢(shì)，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革
個(gè)人健康狀況受生物遺傳、環(huán)境、衛(wèi)生服務(wù)、生活方式等因素的影響（見圖4），其中生活方式普遍被認(rèn)為是主要的、可控的影響因素，通過有效的健康干預(yù)可以控制疾病風(fēng)險(xiǎn)（見圖5）。專業(yè)健康險(xiǎn)公司專注于大健康領(lǐng)域，應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮自身在健康險(xiǎn)與健康管理領(lǐng)域的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，探索保險(xiǎn)保障與健康服務(wù)聯(lián)動(dòng)的新模式，深化保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推出人民群眾滿意的非標(biāo)體健康險(xiǎn)產(chǎn)品。
在常規(guī)商業(yè)健康險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)激烈的背景下，非標(biāo)體健康險(xiǎn)作為鮮有開發(fā)的領(lǐng)域，不僅是健康險(xiǎn)發(fā)展的一大難點(diǎn)，更是未來健康險(xiǎn)發(fā)展的一大增長(zhǎng)點(diǎn)。2020年1月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》，提出力爭(zhēng)到2025年，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超過2萬億元，成為中國(guó)特色醫(yī)療保障體系的重要組成部分。對(duì)非標(biāo)體健康險(xiǎn)的探索有助于高質(zhì)量地實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。
三、非標(biāo)體健康險(xiǎn)開發(fā)的難點(diǎn)
非標(biāo)體健康險(xiǎn)作為專業(yè)性較強(qiáng)的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，在產(chǎn)品開發(fā)過程中，較傳統(tǒng)的商業(yè)健康險(xiǎn)具有更高的難度，集中體現(xiàn)為以下三組矛盾。
（一）經(jīng)營(yíng)亮點(diǎn)與規(guī)模效益
由于不同疾病的特征不同以及初期開發(fā)經(jīng)驗(yàn)的限制，在進(jìn)行非標(biāo)體產(chǎn)品開發(fā)時(shí)，保險(xiǎn)公司往往會(huì)選擇開發(fā)單病種保險(xiǎn)產(chǎn)品。依托現(xiàn)有的定價(jià)與營(yíng)運(yùn)能力，保險(xiǎn)公司針對(duì)乳腺疾病、甲狀腺疾病、肝病、心腦血管疾病等病種，已經(jīng)在非標(biāo)體健康險(xiǎn)領(lǐng)域進(jìn)行了初步的嘗試。在前期的市場(chǎng)探索過程中，不乏部分“叫好”的非標(biāo)體健康險(xiǎn)產(chǎn)品。但是，非標(biāo)體健康險(xiǎn)開發(fā)的最大難點(diǎn)不在于打造單一的市場(chǎng)亮點(diǎn)，而在于如何實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。
為什么要強(qiáng)調(diào)規(guī)模效益？一是非標(biāo)體健康險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)具有成本，只有實(shí)現(xiàn)一定的規(guī)模，保險(xiǎn)公司才有持續(xù)的動(dòng)力進(jìn)行非標(biāo)體健康險(xiǎn)的產(chǎn)品研發(fā)；二是保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的基礎(chǔ)是大數(shù)法則，如果承保規(guī)模不足，會(huì)加大產(chǎn)品賠付率的波動(dòng)性，保險(xiǎn)公司在定價(jià)中往往會(huì)采用較高的安全邊際，甚至導(dǎo)致無法定價(jià)。
（二）風(fēng)險(xiǎn)控制與客戶體驗(yàn)
非標(biāo)體健康險(xiǎn)針對(duì)已病人群設(shè)計(jì)，但這絕不意味著非標(biāo)體健康險(xiǎn)沒有風(fēng)控措施。相反，相較于常規(guī)健康險(xiǎn)而言，非標(biāo)體健康險(xiǎn)的風(fēng)控措施更加重要與精巧，往往綜合利用渠道、核保、內(nèi)部“黑名單”與“灰名單”、責(zé)任（含免賠額、保障范圍、給付比例）、再保險(xiǎn)等多種方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。
以核保為例，盡可能地改善客戶對(duì)于核保的體驗(yàn)，簡(jiǎn)化客戶的投保流程是健康險(xiǎn)發(fā)展的方向。但是保險(xiǎn)公司現(xiàn)有的核保流程依然復(fù)雜，對(duì)于部分非標(biāo)體健康險(xiǎn)產(chǎn)品，需要客戶上傳影像件，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行人工核保，無法實(shí)時(shí)反饋核保結(jié)論，客戶體驗(yàn)存在斷點(diǎn)。
總的來說，非標(biāo)體健康險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高，保險(xiǎn)公司對(duì)于非標(biāo)體健康險(xiǎn)有更高的風(fēng)險(xiǎn)控制需求，而渠道與客戶希望非標(biāo)體健康險(xiǎn)進(jìn)一步放開各項(xiàng)限制，在產(chǎn)品運(yùn)行過程中，兩者將不斷博弈，在動(dòng)態(tài)發(fā)展中不斷取得風(fēng)險(xiǎn)控制與客戶體驗(yàn)的平衡。
（三）短期容錯(cuò)與長(zhǎng)期迭代
非標(biāo)體健康險(xiǎn)市場(chǎng)目前仍處于探索階段，保險(xiǎn)公司供給端和市場(chǎng)需求端都在發(fā)生快速變化，很難通過短期投產(chǎn)比來判定產(chǎn)品的好壞，市場(chǎng)參與者要做好長(zhǎng)期迭代的準(zhǔn)備。與常規(guī)產(chǎn)品開發(fā)不同，由于缺乏開發(fā)經(jīng)驗(yàn)，在非標(biāo)體健康險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段，往往就會(huì)面臨多輪重大修改，在產(chǎn)品上線后，其迭代頻率、改動(dòng)程度都遠(yuǎn)超常規(guī)健康險(xiǎn)產(chǎn)品。
以精算定價(jià)環(huán)節(jié)為例，非標(biāo)體健康險(xiǎn)與壽險(xiǎn)或常規(guī)健康險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)邏輯不同，后者可以通過生命表、經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率等已有的數(shù)據(jù)進(jìn)行定價(jià)，而非標(biāo)體健康險(xiǎn)往往沒有現(xiàn)成的數(shù)據(jù)可供參考。因此，非標(biāo)體健康險(xiǎn)前期的定價(jià)環(huán)節(jié)工作量較大，且需要在產(chǎn)品上線后不斷進(jìn)行回溯，對(duì)風(fēng)控措施甚至是定價(jià)基礎(chǔ)進(jìn)行優(yōu)化。當(dāng)然，隨著保險(xiǎn)公司在非標(biāo)體健康險(xiǎn)領(lǐng)域開發(fā)經(jīng)驗(yàn)的積累，其在市場(chǎng)判斷能力、產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力、營(yíng)運(yùn)風(fēng)控能力、系統(tǒng)架構(gòu)能力等方面都會(huì)取得長(zhǎng)足的進(jìn)步，對(duì)于非標(biāo)體健康險(xiǎn)也會(huì)形成自己獨(dú)特的方法論與優(yōu)勢(shì)。
四、非標(biāo)體健康險(xiǎn)的開發(fā)經(jīng)驗(yàn)
相較于常規(guī)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，非標(biāo)體健康險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)涉及的主體更多。在非標(biāo)體健康險(xiǎn)的生態(tài)圈中，各參與方應(yīng)當(dāng)不斷思考自身在生態(tài)圈中擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧?，以及為其他參與方創(chuàng)造的價(jià)值，以保證生態(tài)圈能夠持續(xù)運(yùn)行。非標(biāo)體健康險(xiǎn)生態(tài)圈較為復(fù)雜且行業(yè)仍處于探索期，在此不作論述。下文將基于筆者曾參與的太平洋健康險(xiǎn)“粉紅系列”的項(xiàng)目工作（見表1），嘗試從非標(biāo)體健康險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)流程的角度，對(duì)非標(biāo)體健康險(xiǎn)的開發(fā)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行闡述。
（一）產(chǎn)品調(diào)研
與常規(guī)健康險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)不同，非標(biāo)體健康險(xiǎn)通常缺乏直接可用的數(shù)據(jù)支持。而在非標(biāo)體健康險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)過程中，數(shù)據(jù)（包括按照年齡結(jié)構(gòu)、病理分期等細(xì)化發(fā)生率、診療費(fèi)用等）對(duì)于費(fèi)率具有直接影響。沒有數(shù)據(jù)支持，風(fēng)險(xiǎn)就無法被充分估計(jì)。如果高估了疾病風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)過高，給本已帶病的投保人造成過重的負(fù)擔(dān)；而如果低估了疾病風(fēng)險(xiǎn)，則會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)過低，產(chǎn)品無法長(zhǎng)期可持續(xù)運(yùn)行。
在數(shù)據(jù)來源方面，除了保險(xiǎn)公司自身積累的客群特征、賠付數(shù)據(jù)之外，醫(yī)學(xué)文獻(xiàn)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、技術(shù)服務(wù)商、藥企、再保險(xiǎn)公司等主體都是重要的數(shù)據(jù)來源。在非標(biāo)體健康險(xiǎn)數(shù)據(jù)論證環(huán)節(jié)，定量數(shù)據(jù)與定性資料都是重要信息，對(duì)精算定價(jià)都有不可替代的影響。
在需求調(diào)研方面，由于缺乏市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，為了在銷售推廣環(huán)節(jié)做到精準(zhǔn)獲客，需要在產(chǎn)品調(diào)研環(huán)節(jié)與渠道和客戶進(jìn)行深度溝通，了解目標(biāo)客群對(duì)產(chǎn)品形態(tài)、健康服務(wù)、價(jià)格區(qū)間等方面的需求。在技術(shù)調(diào)研方面，為了良好的用戶體驗(yàn)，需要了解技術(shù)方案是否能夠有效優(yōu)化營(yíng)運(yùn)管理，如提升核保效率與理賠效率。
（二）產(chǎn)品設(shè)計(jì)
非標(biāo)體健康險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)主要包括風(fēng)控方案設(shè)計(jì)、責(zé)任設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、交互設(shè)計(jì)以及健康管理服務(wù)設(shè)計(jì)等方面。
1. 風(fēng)控方案設(shè)計(jì)
風(fēng)控方案的設(shè)計(jì)主要包括兩核風(fēng)控和健康干預(yù)?！皟珊恕憋L(fēng)控指核保、核賠規(guī)則的設(shè)定，重點(diǎn)在于滿足客戶保障需求以及使客戶獲得良好體驗(yàn)的同時(shí)，降低逆向選擇與欺詐風(fēng)險(xiǎn)。以“粉紅守護(hù)”產(chǎn)品為例，由于投保人是乳腺癌術(shù)后患者，且為給付型產(chǎn)品，產(chǎn)品整體風(fēng)險(xiǎn)較高，在產(chǎn)品上線之初，核保較為嚴(yán)格。隨著產(chǎn)品的不斷運(yùn)行，核保團(tuán)隊(duì)回溯核保與理賠情況，不斷細(xì)化核保評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，最終形成較為成熟的核保手冊(cè)。
健康干預(yù)在促進(jìn)客戶健康的同時(shí)，可以降低保險(xiǎn)賠付的壓力，推動(dòng)健康險(xiǎn)從理賠型向管理型轉(zhuǎn)變。從本質(zhì)上來說，健康干預(yù)雖然有利于提升客戶的健康狀況，但是客戶對(duì)于健康干預(yù)的依從性通常不高。為了提升客戶對(duì)健康干預(yù)的依從性，非標(biāo)體健康險(xiǎn)需要特別關(guān)注健康干預(yù)的有效性、體驗(yàn)性。為了提升客戶對(duì)健康干預(yù)的依從性，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，往往將健康干預(yù)包裝成健康管理服務(wù)，且設(shè)計(jì)激勵(lì)機(jī)制，如費(fèi)率優(yōu)惠。
2.責(zé)任設(shè)計(jì)和費(fèi)率厘定
與直觀感受不同，在醫(yī)療健康領(lǐng)域，客戶對(duì)于自身的需求可能并不明晰，因此，除了與潛在客戶和渠道溝通外，還要實(shí)地探訪醫(yī)療機(jī)構(gòu)，與醫(yī)生、患者進(jìn)行深入溝通，了解疾病可能造成的影響。以“粉紅相伴”產(chǎn)品為例，在多次走訪乳腺?？漆t(yī)生、與乳腺癌患者深入溝通之后，“粉紅相伴”產(chǎn)品的賠付不僅包括常規(guī)的診療費(fèi)用，還加入了乳腺惡性腫瘤乳房重建手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用和異地就醫(yī)轉(zhuǎn)診交通費(fèi)用，盡可能地覆蓋客戶的需求。
費(fèi)率厘定是建立在數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上對(duì)非標(biāo)體人群的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化衡量的過程。非標(biāo)體人群的費(fèi)率厘定可以采取差異化定價(jià)，也可以采取均衡費(fèi)率法。差異化定價(jià)通常細(xì)化到病理分期，往往需要客戶提供繁雜的核保資料，適用于重癥疾病。均衡費(fèi)率的核保規(guī)則往往較為簡(jiǎn)單，對(duì)可保人群采取均一費(fèi)率，客戶體驗(yàn)更優(yōu)。以乳腺疾病為例，“粉紅守護(hù)”產(chǎn)品針對(duì)乳腺癌術(shù)后患者設(shè)計(jì)，風(fēng)險(xiǎn)更高，針對(duì)不同0~2期的病理分期進(jìn)行差異化定價(jià)。而“粉紅相伴”產(chǎn)品針對(duì)常規(guī)的乳腺疾病人群，在費(fèi)率厘定中，假設(shè)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶的占比，對(duì)BI-RADS 為1~3級(jí)的客戶進(jìn)行均一定價(jià)。
3.交互設(shè)計(jì)
對(duì)于線上非標(biāo)體健康險(xiǎn)而言，交互設(shè)計(jì)的目標(biāo)包括工具性和內(nèi)容性兩個(gè)方面。工具性是基礎(chǔ)，要滿足客戶對(duì)投保、保全、理賠、增值服務(wù)等各項(xiàng)基礎(chǔ)功能的需求。內(nèi)容性包括用戶界面（UI）設(shè)計(jì)的美觀度、系統(tǒng)響應(yīng)的及時(shí)性以及產(chǎn)品內(nèi)容的可讀性。由于交互設(shè)計(jì)涉及UI設(shè)計(jì)與系統(tǒng)人員，應(yīng)當(dāng)盡早使相關(guān)人員加入項(xiàng)目組，使其充分了解產(chǎn)品的特點(diǎn)，完善交互設(shè)計(jì)工作。
4.健康管理服務(wù)
“健康保險(xiǎn)+健康管理”已經(jīng)獲得行業(yè)的共識(shí)，經(jīng)過幾年的發(fā)展，“三專二診”等健康管理服務(wù)已經(jīng)非常普遍。對(duì)于非標(biāo)體健康險(xiǎn)而言，要深入了解客戶的真實(shí)訴求。以“粉紅相伴”產(chǎn)品為例，除了“三專二診”等在出險(xiǎn)后才能享受的健康管理服務(wù)，客戶更關(guān)心如何降低乳腺癌的發(fā)病率。對(duì)于乳腺疾病人群，每年針對(duì)乳腺的定期體檢是最重要的預(yù)防措施，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)客戶乳腺疾病是否發(fā)生惡化。聚焦長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)管控，“粉紅相伴”產(chǎn)品在設(shè)計(jì)中加了乳腺體檢報(bào)告解讀服務(wù)，由專業(yè)的醫(yī)生團(tuán)隊(duì)為客戶提供體檢解讀服務(wù)，并且設(shè)立激勵(lì)機(jī)制，對(duì)于符合條件的客戶，可提供次年重新投保費(fèi)率優(yōu)惠，幫助用戶養(yǎng)成健康的生活習(xí)慣，從而降低疾病的發(fā)生率。
（三）產(chǎn)品迭代
由于市場(chǎng)參與主體普遍缺乏非標(biāo)體健康險(xiǎn)的開發(fā)經(jīng)驗(yàn)，且受產(chǎn)品開發(fā)周期的限制，上線的產(chǎn)品往往是各方博弈下的產(chǎn)物，在產(chǎn)品正式上線運(yùn)行后，可以根據(jù)市場(chǎng)反饋，在承保條件、保險(xiǎn)責(zé)任、產(chǎn)品費(fèi)率、健康管理服務(wù)、用戶體驗(yàn)等方面進(jìn)行優(yōu)化。以“粉紅守護(hù)”產(chǎn)品為例，作為市場(chǎng)上首款5年期乳腺癌術(shù)后患者健康險(xiǎn)產(chǎn)品，自2019年3月正式上線之后，已經(jīng)完成了7次重要迭代（見圖7），在承保條件、投保流程、內(nèi)部營(yíng)運(yùn)等方面進(jìn)行優(yōu)化，為更多乳腺癌術(shù)后患者提供保障。
五、建議措施
非標(biāo)體健康險(xiǎn)是一片亟待開發(fā)的“藍(lán)?！保菢?biāo)體健康險(xiǎn)的研發(fā)與推廣還需要各方的支持與努力，本文提出幾點(diǎn)非標(biāo)體健康險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的建議。
第一，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)非標(biāo)體健康險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)。從現(xiàn)有細(xì)分市場(chǎng)來看，百萬醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)涵蓋了中端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)，惠民保產(chǎn)品覆蓋了大范圍的低端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)，但針對(duì)中端的非標(biāo)體市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍存在巨大空白。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)非標(biāo)體健康險(xiǎn)產(chǎn)品，從供給端增加非標(biāo)體人群的健康保障。
第二，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)積極探索非標(biāo)體健康險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)非標(biāo)體健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保持一定的寬容度。在百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)激烈的當(dāng)下，保險(xiǎn)公司試著探索新的增長(zhǎng)點(diǎn)。雖然非標(biāo)體健康險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)存在一定的難度，但新產(chǎn)品開發(fā)的過程也是對(duì)保險(xiǎn)公司自身能力的一次審視與提升。只有深度研究非標(biāo)體人群的特點(diǎn)與保障需求，并提高風(fēng)控與客戶服務(wù)能力，才能在帶病體保險(xiǎn)的細(xì)分賽道上創(chuàng)造出真正好的產(chǎn)品。此外，盡管在產(chǎn)品開發(fā)初期需要有短期的容錯(cuò)率，但是長(zhǎng)遠(yuǎn)來看非標(biāo)體健康險(xiǎn)作為特定人群定制產(chǎn)品有著巨大的需求空間，通過差異化競(jìng)爭(zhēng)可以提高利潤(rùn)，進(jìn)而提升公司競(jìng)爭(zhēng)力。
第三，非標(biāo)體健康險(xiǎn)涉及眾多主體，各方應(yīng)當(dāng)持開放合作態(tài)度，共同推進(jìn)非標(biāo)體健康險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。尤其是非標(biāo)體健康險(xiǎn)在開發(fā)過程中，離不開數(shù)據(jù)、定價(jià)、再保險(xiǎn)、技術(shù)、服務(wù)等各方的支持；在銷售過程中，需要代理人具備更專業(yè)的知識(shí)和對(duì)產(chǎn)品更全面的了解；在售中和售后，需要核保核賠的專業(yè)判斷與貼心的健康管理服務(wù)。各方團(tuán)結(jié)協(xié)作，聯(lián)動(dòng)配合，才能為非標(biāo)體人群帶來更好的健康保障與更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
編輯：于小涵
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