在保險(xiǎn)公司不斷押注加碼健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大趨勢(shì)下， 帶病人群的保險(xiǎn)需求正在被挖掘。

多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加快轉(zhuǎn)型步伐，扎堆上線面向“非標(biāo)體”人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品，或推出“亞健康人群特供”保險(xiǎn)計(jì)劃。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，健康險(xiǎn)市場(chǎng)的新一輪競(jìng)賽已經(jīng)打響，針對(duì)不同的非標(biāo)準(zhǔn)體設(shè)計(jì)差異化產(chǎn)品，無疑將是巨大的增量市場(chǎng)，也意味著健康險(xiǎn)進(jìn)一步升級(jí)走向“精準(zhǔn)保險(xiǎn)”。

所謂“精準(zhǔn)保險(xiǎn)”，就是針對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)化人群的精細(xì)化保險(xiǎn)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)的路徑是通過構(gòu)建健康保險(xiǎn)的生態(tài)圈，基于大量累積的醫(yī)療相關(guān)數(shù)據(jù)，以及進(jìn)入非嚴(yán)肅醫(yī)療的健康管理部分，得以實(shí)現(xiàn)覆蓋保險(xiǎn)的營(yíng)銷、咨詢、購買、理賠、續(xù)保等各個(gè)環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)，獲得完整的用戶畫像。

然而，非標(biāo)體人群健康風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)的要求也更高，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)保險(xiǎn)要打通很長(zhǎng)的鏈條。但近年來保險(xiǎn)科技公司及第三方服務(wù)平臺(tái)的出現(xiàn)，使之成為可能，并給出參考答案。

開辟新賽道 非標(biāo)體保險(xiǎn)產(chǎn)品扎堆上線

消費(fèi)者在購買健康險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)要求出具健康證明。一般來講，健康人群更容易通過保單，但由于現(xiàn)代人生活習(xí)慣大多不好，身體指標(biāo)異常的消費(fèi)者反而占據(jù)大多數(shù)。

保險(xiǎn)中的非標(biāo)體即非標(biāo)準(zhǔn)體，通常是被保險(xiǎn)人的健康狀況不完全符合產(chǎn)品健康告知要求，在承保時(shí)附加有條件，如加費(fèi)、延期，也可能直接拒保。此前由于技術(shù)尚不成熟、承保風(fēng)險(xiǎn)高等原因，鮮少有險(xiǎn)企涉足非標(biāo)體人群相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，規(guī)模龐大的帶病人群并無合適的險(xiǎn)種選擇。

隨著人口老齡化、慢病年輕化趨勢(shì)加劇，我國“非標(biāo)體”人數(shù)規(guī)模龐大。健康險(xiǎn)市場(chǎng)也長(zhǎng)期以來處于供需極度不平衡的狀態(tài)：一面是日益趨高的非標(biāo)人群投保需求，一面是居高不下的拒保率。

2021年4月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》的征求意見函，其中提及“擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋面，提高重大疾病保險(xiǎn)保障水平”，為亞健康人群保險(xiǎn)的發(fā)展作出了政策方面的鼓勵(lì)。而近段時(shí)間，市場(chǎng)上也涌現(xiàn)一批“非標(biāo)體”保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2021年2月，妙健康與眾惠相互合作推出“控壓衛(wèi)士-高血壓住院醫(yī)療保險(xiǎn)”，這是市場(chǎng)上首款可承保高血壓二、三級(jí)患者，并提供主動(dòng)慢病管理的健康險(xiǎn)。6月份，水滴保上線由愛心人壽承保的非標(biāo)體人群可投保的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品“水滴守護(hù)愛重大疾病保險(xiǎn)”，覆蓋多種慢性疾病人群。幾乎同期，慧擇也攜手陽光人上線了面向“非標(biāo)體”人群的重疾險(xiǎn)“達(dá)爾文易核版2021”。

此外，陽光財(cái)險(xiǎn)推出保險(xiǎn)產(chǎn)品“愛健康-慢病版百萬醫(yī)療險(xiǎn)”，專門針對(duì)慢病人群；眾安保險(xiǎn)聯(lián)合阿里健康啟動(dòng)慢病保障計(jì)劃等，行業(yè)一時(shí)間不約而同地進(jìn)軍新賽道，爭(zhēng)奪“非標(biāo)體”人群市場(chǎng)。

新技術(shù)賦能 彌補(bǔ)非標(biāo)體人群保障不足

非標(biāo)體保險(xiǎn)產(chǎn)品的涌現(xiàn)，不僅有巨大的市場(chǎng)潛在需求推動(dòng)，背后還有行業(yè)結(jié)構(gòu)性問題，目前商業(yè)健康險(xiǎn)保障的覆蓋廣度和深度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。加之政策鼓勵(lì)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作創(chuàng)新，打開了新局面。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，針對(duì)帶病人群的新型保險(xiǎn)商業(yè)模式愈發(fā)變得可行和具有想象力，因此，保險(xiǎn)公司嘗試?yán)玫统杀?、高效率的科技手段，升?jí)產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，實(shí)現(xiàn)對(duì)乙肝、糖尿病、高血壓等高發(fā)性疾病人群給予合理保障。

以“控壓衛(wèi)士”為例，在保險(xiǎn)購買完成以后，保單用戶可以搜索“控壓妙衛(wèi)士”小程序激活高血壓健康管理服務(wù)，根據(jù)AI機(jī)器人提示，完成每日健康任務(wù)并記錄數(shù)據(jù)，有效養(yǎng)成健康習(xí)慣。此外，還有控壓專家人工服務(wù)，含飲食、運(yùn)動(dòng)、睡眠等方面一對(duì)一專業(yè)指導(dǎo)，溝通相關(guān)降壓事宜。

在保險(xiǎn)期間，保單用戶若初次確診由高血壓導(dǎo)致的心肌梗塞、出血性腦卒中、缺血性腦卒中、視網(wǎng)膜損傷導(dǎo)致失眠、主動(dòng)脈夾層等，產(chǎn)生前述一種或多種原發(fā)性高血壓并發(fā)癥，在指定醫(yī)院接受治療，可以報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)用和住院前后急診費(fèi)用（住院前30天和出院后30天）。

高血壓本身并不可怕，如果保持健康生活方式將血壓控制平穩(wěn)的話，一般來說并不會(huì)危及患者壽命。所以，控壓衛(wèi)士的亮點(diǎn)在于增值服務(wù)，即慢病管理服務(wù)，通過綜合的生活方式干預(yù)、用藥指導(dǎo)和規(guī)律性的監(jiān)督，能夠有效達(dá)到降壓效果，減少并發(fā)癥，但難點(diǎn)在于管理的可及性和依從性。

在這方面，妙健康作為數(shù)字化精準(zhǔn)健康管理平臺(tái)，已經(jīng)研究出一套具體有效的解決方案，促進(jìn)健康管理和保險(xiǎn)服務(wù)的融合。APP、小程序端可以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)患者健康狀況，通過數(shù)據(jù)采集和分析，提供健康干預(yù)方案，降低出險(xiǎn)率，進(jìn)而突破原有健康險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)慢病人群保障不足、產(chǎn)品供給不足的痛點(diǎn)。

決勝下半場(chǎng) 服務(wù)能力讓產(chǎn)品走得更遠(yuǎn)

險(xiǎn)企扎堆押注非標(biāo)體保險(xiǎn)領(lǐng)域，競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵因素就是風(fēng)險(xiǎn)管理水平、健康管理服務(wù)能力。如果風(fēng)險(xiǎn)管理不當(dāng)，將給險(xiǎn)企的運(yùn)營(yíng)帶來償付能力沖擊。中保協(xié)發(fā)布的行業(yè)報(bào)告指出，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展面臨的最大困境是缺乏與醫(yī)療服務(wù)方的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益均衡、信息共享的合作機(jī)制。

舊有的服務(wù)流程里，健康險(xiǎn)公司是“付錢”的而不是“點(diǎn)菜”，只能事后支付理賠，而沒辦法與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、藥品供應(yīng)商、健康管理機(jī)構(gòu)等進(jìn)行深度的連接，沒有辦法對(duì)患者的全生命周期醫(yī)療健康服務(wù)流程掌控，就無法進(jìn)行有效控費(fèi)。要改善這一局面，數(shù)字化健康管理是一條有效的路徑。

中國保險(xiǎn)創(chuàng)新研究院常務(wù)副院長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng)江崇光認(rèn)為，保險(xiǎn)公司可以從慢病人群入手構(gòu)建健康管理生態(tài)圈，依托科技賦能，將數(shù)據(jù)導(dǎo)入疾病模型算法中，通過對(duì)非標(biāo)體健康風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)預(yù)測(cè)，設(shè)計(jì)出覆蓋范圍更廣、保障更精準(zhǔn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，向這類具有強(qiáng)烈保障需求的客戶提供相應(yīng)服務(wù)。

從需求側(cè)來看，非標(biāo)體人群往往是社會(huì)中占據(jù)主要的人群，投保意愿強(qiáng)烈，對(duì)于健康保險(xiǎn)保障的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)是更強(qiáng)的，這是一個(gè)非常大的潛在增量市場(chǎng)。從供給側(cè)來看，需要更多地覆蓋非標(biāo)體和帶病體人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且是合理定價(jià)，讓大部分客戶能夠承擔(dān)得起的保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀保監(jiān)會(huì)在新版《健康保險(xiǎn)管理辦法》中對(duì)健康管理服務(wù)費(fèi)率的調(diào)整，標(biāo)志著健康險(xiǎn)上半場(chǎng)已經(jīng)過去，下半場(chǎng)才剛剛開始。

健康險(xiǎn)賽道從來不缺乏爆款產(chǎn)品，“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”、“惠民?！倍荚胍粫r(shí)，但各種問題相繼浮出水面。覆蓋“非標(biāo)體”人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是跳出同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，決勝下半場(chǎng)的關(guān)鍵，依托于大數(shù)據(jù)去建立精算模型，對(duì)投保人規(guī)范化管理，不斷提升服務(wù)能力，壓實(shí)保障，才能走得更長(zhǎng)遠(yuǎn)。

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