每年都有讀者問類似的問題：

“我體檢查出不少毛病，但業(yè)務(wù)員說不用告知，保險(xiǎn)公司查不到，是真的嗎？”

今天我們就來聊聊：保險(xiǎn)公司能查到體檢報(bào)告嗎？帶病投保會(huì)被拒賠嗎？

一、保險(xiǎn)公司查不到體檢報(bào)告？

可能很多朋友會(huì)疑問：體檢報(bào)告屬于個(gè)人隱私，沒經(jīng)過同意，保險(xiǎn)公司憑什么看我的體檢記錄？

你可別說，保險(xiǎn)公司還真有這個(gè)權(quán)利，一起來看看：

1、保險(xiǎn)公司憑什么查？

其實(shí)在我們投保的時(shí)候，就已經(jīng)進(jìn)行了“調(diào)查授權(quán)”。在投保須知有這樣一條標(biāo)注：

這意味著，保險(xiǎn)合同一旦簽定，保險(xiǎn)公司有權(quán)從各種渠道調(diào)查我們的醫(yī)療記錄。

2、保險(xiǎn)公司怎么查？

體檢除了可以去醫(yī)院，一些專業(yè)的私立機(jī)構(gòu)也很受歡迎。比如：美年大健康、愛康國賓、慈銘等。

那么，保險(xiǎn)公司是怎么調(diào)查的？

與醫(yī)院聯(lián)網(wǎng)：通過身份證就能查到所有醫(yī)療記錄，包括門診、住院。實(shí)地調(diào)查：對被保人可能會(huì)去的醫(yī)院和體檢機(jī)構(gòu)逐一排查?？赡苡腥诉€會(huì)這樣想：要是體檢機(jī)構(gòu)不配合，或者用假名去體檢，那就查不到了吧？

紙是包不住火的，保險(xiǎn)公司只要想查，渠道和手段非常多。

我們來看看這個(gè)真實(shí)案例：

高某是醫(yī)生，私下在醫(yī)院拍片查出甲狀腺癌。隨后在 13 家保險(xiǎn)公司投保重疾險(xiǎn)，保額共 790 萬，剛過等待期就做手術(shù)并申請理賠。

由于剛過等待期就出險(xiǎn)，而且金額巨大，有騙保的嫌疑。保險(xiǎn)公司聯(lián)合公安局和醫(yī)學(xué)專家，最后查出高某用假名在其他醫(yī)院的就診記錄。

由此可見，連醫(yī)生這種專業(yè)人士都無法瞞天過海，更別提普通老百姓了。

保險(xiǎn)公司除了動(dòng)用內(nèi)部的理賠調(diào)查團(tuán)隊(duì)，還會(huì)找專業(yè)的第三方調(diào)查公司，將你的底細(xì)扒個(gè)干凈。

因此，投保前一定要如實(shí)告知，千萬不要給自己的理賠挖坑。

二、 隱瞞體檢異常，會(huì)被拒賠嗎？

如果投保時(shí)隱瞞體檢異常，日后出事了，保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)拒賠？我們分情況看：

1、隱瞞小問題

如果隱瞞的是小問題，也沒有涉及健康告知，一般不會(huì)影響理賠。

例如未告知的是普通感冒發(fā)燒，補(bǔ)充告知也沒有影響。就算后期發(fā)生理賠，也不能作為拒賠的理由。

2、隱瞞高風(fēng)險(xiǎn)疾病

像結(jié)節(jié)、高血壓等疾病，保險(xiǎn)公司都得嚴(yán)格審核，健康告知一般都有問詢。如果未如實(shí)告知，后期發(fā)生相關(guān)理賠，就很可能被拒賠。

王女士查出乳腺結(jié)節(jié) 3 級(jí)，隨后隱瞞病情買了康惠保 2020。1 年后，她確診乳腺癌，并向保險(xiǎn)公司報(bào)案，最終毫無懸念被拒賠……

總而言之，千言萬語一句話：做好如實(shí)告知，是順利理賠的前提。

三、 體檢異常，如何買保險(xiǎn)？

如今，很多人處于亞健康狀態(tài)，加班熬夜是家常便飯。一場體檢下來，多多少少有些毛病。

身體有異常的朋友，并不代表就買不了保險(xiǎn)。想要快速帶病投保，有以下兩大技巧：

1、 健康告知不是啥都要告知

我國大陸實(shí)行“有限告知”，即問什么答什么，沒問到的不用告知。如果體檢查出的問題不涉及健康告知，那就可以直接買。

比如，某款定壽的健康告知問到：被保人是否有肝硬化？

根據(jù)這條問詢，不管體檢查出小三陽還是大三陽，只要不是肝硬化，都不用告知保險(xiǎn)公司。

2、嘗試智能核保

要是過不了健康告知，可以選擇帶有智能核保的產(chǎn)品。只要通過就能正常投保，即便拒保也不會(huì)留下任何記錄。

四、 寫在最后

買了保險(xiǎn)，最怕被拒賠。

其實(shí)只要做好如實(shí)告知，甭管保險(xiǎn)公司怎么查，我們都能理直氣壯。只要遵守好規(guī)則，規(guī)則就自然會(huì)保護(hù)你。

保險(xiǎn)是門復(fù)雜的學(xué)問，普通人可能稍不留神就踩坑了，這里我以多年的實(shí)操經(jīng)驗(yàn)整理了一份資料，里面包括《社保手冊》、《投保指南》《保險(xiǎn)方案》、《疾病核?！返戎R(shí)，資料詳盡，關(guān)注深藍(lán)保測評(píng)，私信回復(fù) “百度” 可以免費(fèi)獲取，希望能解決你的保險(xiǎn)問題。

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