1、門診險(xiǎn)沒必要買 說起健康險(xiǎn)，父母最容易想到的是門診能不能賠？孩子發(fā)燒感冒是常事，一去醫(yī)院，沒有一兩百下不來。 保險(xiǎn)公司在這一險(xiǎn)種上運(yùn)營成本太高，一般不會(huì)針對個(gè)人出售門診險(xiǎn)。 因此，在門診這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)上，我們不應(yīng)寄希望于保險(xiǎn)公司，學(xué)齡兒童可以購買學(xué)生醫(yī)保，或者選擇“自留風(fēng)險(xiǎn)”，因?yàn)檫@個(gè)風(fēng)險(xiǎn)你承擔(dān)得起，風(fēng)險(xiǎn)不高。
  每月預(yù)留一筆錢即可。 2、重疾險(xiǎn)必須買，越早越好 毫無疑問，兒童重疾險(xiǎn)是必須買的，而且越早越好。 插一句，無論給任何人買保險(xiǎn)，都應(yīng)遵循兩個(gè)原則：一是保障充足，二是性價(jià)比高。簡而言之，就是買夠，買低。 首先，要解決的是購買額度，即保額足夠的問題。
  談?lì)~度，首先要解釋重疾險(xiǎn)的意義。一旦你或家人遭遇重大疾病，接下來就必須馬上面臨巨額支出，就算你有其他的醫(yī)療報(bào)銷方案，你也得先花錢，你的現(xiàn)金流也會(huì)比較緊張，家庭財(cái)務(wù)狀況面臨考驗(yàn)。一位保險(xiǎn)界的前輩，也是資深精算師，曾經(jīng)這樣說過：都說癌癥病患心態(tài)很重要，試問，同樣是癌癥病人，一個(gè)即刻有了幾十萬的治療備用金在手，另一個(gè)還要為明天的放療化療費(fèi)而發(fā)愁操心，誰的心態(tài)會(huì)更好呢？ 所以重疾險(xiǎn)的額度就應(yīng)該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本。
  這個(gè)數(shù)字大家可以在網(wǎng)上查，以50萬為宜。為節(jié)約成本，可以減除醫(yī)保專為重疾所設(shè)定的報(bào)銷額度。但是醫(yī)保重疾的額度各地有差異，以廣州為例，重疾可額外報(bào)銷15萬，所以成年人購買重疾險(xiǎn)，保額起碼要買到35萬元以上。但是未成年人沒有針對重疾的醫(yī)保報(bào)銷，所以建議保額買到50萬元以上。
   有人會(huì)認(rèn)為小孩買重疾沒必要買這么高額度，原因無非是小孩生重疾概率低，這是邏輯混亂。生重疾概率低，所以費(fèi)率便宜；這與生了重疾后，你必須付出的醫(yī)療成本是兩碼事。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)要買就按需求買夠，否則就無法根本解決家庭財(cái)務(wù)的問題。 第二，關(guān)于重疾保障的種類和限制。
  市面上的重疾險(xiǎn)，覆蓋的重疾都大同小異，不同產(chǎn)品覆蓋的重疾種類絕大多數(shù)重合。具體到兒童重疾險(xiǎn)，我們重點(diǎn)要注意，是否涵蓋了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰質(zhì)炎等。 第三，關(guān)于兒童重疾險(xiǎn)的預(yù)算。一言以蔽之，性價(jià)比要高，保障越高越好，保費(fèi)越低越好。
  很多家長會(huì)考慮到返還的問題，其實(shí)大可不必，你必須牢牢記住，兒童重疾險(xiǎn)要解決的是保障的問題，而不是儲蓄的問題，過份重視返還因素，反而會(huì)擾亂對保障與保費(fèi)性價(jià)比的分析。其實(shí)，有返還的重疾險(xiǎn)，不過就是重疾險(xiǎn)加上一份定期儲蓄而已。以筆者的經(jīng)驗(yàn)，一份保額為50萬元的兒童重疾險(xiǎn)，如果被保人是兩歲的小孩，若配置得當(dāng)，5000元一年就可以了。
   2、兒童意外傷害險(xiǎn)——保障型 險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)便宜，保障高，無返還。 適用家庭：基礎(chǔ)購買，只保意外傷害。 Tips：購買這類保險(xiǎn)并不意味著從此可以不用擔(dān)心孩子的安全問題，它只是在孩子發(fā)生意外事件后，可以得到一定的經(jīng)濟(jì)幫助和賠償。 3、兒童教育儲蓄險(xiǎn)——儲蓄型 險(xiǎn)種特點(diǎn)：定期定額繳費(fèi)，存多返還多，儲蓄外有保障。
   適用家庭：目標(biāo)明確的中長期儲備。 Tips：由于目前不少保險(xiǎn)公司推出的教育型險(xiǎn)種都將教育基金與兒童身故保障設(shè)計(jì)在一起，相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型險(xiǎn)種更多了一層保障功能。另外，購買保險(xiǎn)還能在一定程度上達(dá)到合理避稅的目的。 4、兒童投資理財(cái)保險(xiǎn)——投資型 險(xiǎn)種特點(diǎn)：保費(fèi)、保額自主，隨時(shí)支取，保障外有收益。
   適用家庭：保費(fèi)預(yù)算較高的家庭。 Tips：作為一種新近推出的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司銷售人員通常都會(huì)鼓勵(lì)家長嘗試購買，雖然此險(xiǎn)種覆蓋范圍較全面，但家長朋友們在投保前仍要考慮實(shí)際需要，尤其是要考慮是否重復(fù)購買。

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