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扭虧為盈！眾安保險(xiǎn)打造大健康閉環(huán)，深耕十萬億藍(lán)海市場(chǎng)！

來源：泰然健康網(wǎng) 時(shí)間：2025年04月04日 11:57

人民的幸福生活，一個(gè)最重要的指標(biāo)就是健康。健康是1，其他的都是后邊的0，1沒有了什么都沒有了。現(xiàn)在服務(wù)百姓健康已成為國家戰(zhàn)略。

多年前健康中國戰(zhàn)略落地，健康產(chǎn)業(yè)、大健康生態(tài)的構(gòu)建正在加速推進(jìn)。與健康有著天然關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)業(yè)，也將服務(wù)的觸角伸到了這一領(lǐng)域，健康服務(wù)不斷升級(jí)迭代。

3月23日，保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的探路者眾安保險(xiǎn)交出了2020年答卷，其中一大亮點(diǎn)即為在科技賦能之下，打造大健康生態(tài)閉環(huán)，“醫(yī)+藥+保”不斷融合，從低頻的保障服務(wù)，向高頻的健康服務(wù)過渡。

起點(diǎn)

夯實(shí)根基，大健康閉環(huán)起航

首先了解一下眾安的成績(jī)單。

秉承著“有質(zhì)量地增長(zhǎng)”策略，2020年眾安表現(xiàn)較為亮眼，實(shí)現(xiàn)上市以來首次盈利，歸母凈利潤5.5億元。

不止如此，成立七年，眾安便以167億元的保費(fèi)收入躋身國內(nèi)前10大財(cái)險(xiǎn)公司行列，排名第九。

具體到健康生態(tài)，2017-2020年，眾安的健康生態(tài)付費(fèi)用戶數(shù)實(shí)現(xiàn)了63%的復(fù)合增長(zhǎng)率，人均保費(fèi)收入貢獻(xiàn)也實(shí)現(xiàn)了23%的復(fù)合增長(zhǎng)率，可見其健康生態(tài)閉環(huán)的深化建設(shè)成果卓越。同時(shí)，健康險(xiǎn)也是各板塊中增速最快的，2020年保費(fèi)同比大漲37.4%，收獲66.04億元，占比明顯提升。

快速增長(zhǎng)的背后，可以說是眾安在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的厚積薄發(fā)，尤其疫情的暴發(fā)令這一優(yōu)勢(shì)不斷凸顯。疫情喚醒了大眾對(duì)健康更為深層次的需求，眾安無疑抓住了契機(jī)，在2020年強(qiáng)化了健康生態(tài)這一戰(zhàn)略目標(biāo)。

一方面，眾安將互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)與健康保險(xiǎn)產(chǎn)品相融合，用產(chǎn)品強(qiáng)化服務(wù)，服務(wù)賦能產(chǎn)品；另一方面，2020年10月底，家庭醫(yī)療平臺(tái)“眾安醫(yī)管家”上線，超2000名醫(yī)生提供7×24小時(shí)在線問診、電子處方及送藥上門服務(wù)?？萍假x能下的融合，加速了眾安大健康生態(tài)閉環(huán)的構(gòu)建，“保險(xiǎn)+在線醫(yī)療+醫(yī)藥服務(wù)”成為在健康保障市場(chǎng)的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

可以說，保險(xiǎn)、在線醫(yī)療及醫(yī)藥服務(wù)每一個(gè)環(huán)節(jié)，都是健康生態(tài)重要的元素。從打通壁壘到構(gòu)建閉環(huán)，眾安都錘煉了哪些“基本功”？

保險(xiǎn)保障方面，眾安進(jìn)一步豐富健康生態(tài)的產(chǎn)品矩陣。保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司安身立命的根基，眾安相繼推出了面向甲狀腺結(jié)節(jié)人群的尊享e生（優(yōu)甲版）、開啟百萬醫(yī)療險(xiǎn)門診時(shí)代的尊享e生2020（門急診版）、多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品等系列，同時(shí)還對(duì)王牌產(chǎn)品“尊享e生”進(jìn)行第19次迭代，客群從健康體拓展到更廣泛的慢病體、亞健康體。

其實(shí)，慢病人群更需要科學(xué)、有效的健康管理，日益多元化的客戶群體也為眾安大健康生態(tài)閉環(huán)中的醫(yī)療和醫(yī)藥服務(wù)奠定需求基礎(chǔ)。

在線醫(yī)療和醫(yī)藥服務(wù)方面，眾安迎來了一次破題。2019年7月，眾安摘得互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院牌照，并于當(dāng)年12月正式運(yùn)營。通過互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院這一平臺(tái)，用戶能享受便捷的網(wǎng)絡(luò)診療服務(wù)，還能結(jié)合自身的過往病情、健康狀況，獲得定制化、一站式的健康醫(yī)療服務(wù)。

2020年10月底，眾安再度升級(jí)健康服務(wù)，重磅推出“醫(yī)管家”，在這里，公司的健康險(xiǎn)用戶可以享受在線問診、送藥到家、疫苗預(yù)約、體檢報(bào)告解讀等多項(xiàng)服務(wù)。截至目前，眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院已有超過2000位醫(yī)生在線，合作超過900家三甲醫(yī)院。

值得關(guān)注的是，構(gòu)建閉環(huán)需要打破醫(yī)療、醫(yī)藥和保險(xiǎn)孤立存在的現(xiàn)狀，健康生態(tài)中由點(diǎn)串線，由線鋪面，保險(xiǎn)需要“出圈”，主動(dòng)融入醫(yī)生、醫(yī)院、門診、藥品供應(yīng)商以及健康管理等第三方機(jī)構(gòu)。

舉個(gè)例子，2020年7月，眾安推出尊享e生2020（門急診版），除了常規(guī)的保障外，這款產(chǎn)品還提供專業(yè)醫(yī)生7×24小時(shí)在線1對(duì)1問診服務(wù)以及24小時(shí)線上藥品服務(wù)，線上購藥最快28分鐘配送到家，每年最多可享受10次。

這可謂保險(xiǎn)保障、醫(yī)療服務(wù)與藥品服務(wù)成功結(jié)合的范例，正如眾安保險(xiǎn)CEO姜興在2020年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上所說，健康險(xiǎn)是打開大健康市場(chǎng)的“金鑰匙”。

一方面，眾安通過在線醫(yī)療和藥品服務(wù)將公司的保險(xiǎn)客戶沉淀在整個(gè)健康生態(tài)中，同時(shí)，客戶服務(wù)也從低頻保障進(jìn)階到高頻的醫(yī)療醫(yī)藥服務(wù)，提高用戶黏性；另一方面，高頻服務(wù)又能提升保險(xiǎn)服務(wù)能力，比如簡(jiǎn)化理賠流程，挖掘更多用戶需求，從而開發(fā)多樣化的產(chǎn)品形態(tài)，讓整個(gè)生態(tài)良性互動(dòng)，縱深發(fā)展。

關(guān)于這樣的服務(wù)邏輯，艾瑞咨詢與眾安聯(lián)合發(fā)布的《中國百萬醫(yī)療險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展白皮書》中也有表達(dá)，未來，保險(xiǎn)服務(wù)一體化將是保險(xiǎn)從低頻向中高頻用戶觸點(diǎn)遷移的必然選擇，通過保險(xiǎn)串聯(lián)醫(yī)療服務(wù)資源，基于用戶視角的全流程、端到端的一站式服務(wù)體驗(yàn)將成為差異化競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。顯然，眾安已率先在保險(xiǎn)服務(wù)一體化的領(lǐng)域邁出了關(guān)鍵性的步伐。

深化

科技創(chuàng)新，賦予“閉環(huán)”新動(dòng)能

在大健康生態(tài)閉環(huán)中，如果說保險(xiǎn)是入口，醫(yī)療醫(yī)藥是基礎(chǔ)，那么，科技為閉環(huán)構(gòu)建插上了翅膀，讓運(yùn)營成本更低、效率更高，實(shí)現(xiàn)“1+1遠(yuǎn)超2”的效果。

眾安自誕生時(shí)就被貼上了科技的標(biāo)簽。姜興多次在公開場(chǎng)合強(qiáng)調(diào)，“眾安不僅僅是一家保險(xiǎn)公司，我們堅(jiān)定地執(zhí)行‘保險(xiǎn)+科技’雙引擎驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，始終堅(jiān)持將科技與保險(xiǎn)進(jìn)行全流程的深度融合，用科技賦能保險(xiǎn)價(jià)值鏈，最大化釋放生態(tài)協(xié)同價(jià)值”。

那么，科技究竟在眾安的大健康生態(tài)中扮演著怎樣的角色？

2020年眾安健康生態(tài)賠付率為41.8%，同比下降11.2個(gè)百分點(diǎn)，這便是依靠了暖哇等科技手段，在理賠和投保環(huán)節(jié)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控，最終達(dá)到減損控賠的效果。

具體而言，2020年眾安健康險(xiǎn)平均理賠時(shí)效較2019年提升54%，理賠直連服務(wù)最快僅29秒結(jié)案。以尊享的智能理賠為例，通過1000家醫(yī)院數(shù)據(jù)直連，90%的用戶實(shí)現(xiàn)在線申請(qǐng)理賠、自動(dòng)化理算達(dá)90%，最快可秒級(jí)賠付，極大提高了用戶的理賠體驗(yàn)；同時(shí)，精準(zhǔn)定價(jià)模型也讓眾安不斷迭代出新品，滿足市場(chǎng)多元化需求。

2020年，眾安健康險(xiǎn)理賠案件在線申請(qǐng)占比達(dá)到93.29%，比2019年同期增長(zhǎng)12.4%。其中，97.36%的案件無需郵寄材料，通過理賠直連服務(wù)及在線上傳材料和在線審核功能及時(shí)完成理賠，為用戶節(jié)約了時(shí)間與精力成本。

在健康險(xiǎn)領(lǐng)域的賦能，眾安孵化了暖哇科技。暖哇科技是從核保、理賠風(fēng)控相應(yīng)的數(shù)據(jù)底層技術(shù)構(gòu)建起家，并且基于理賠風(fēng)控和風(fēng)控解決方案構(gòu)建之后，再延展到流量獲客和客戶經(jīng)營整體相關(guān)的理念，再加之整個(gè)的保單運(yùn)營，搭配其業(yè)務(wù)中臺(tái)和數(shù)據(jù)中臺(tái)，打造一個(gè)完整的全棧式閉環(huán)，并實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行輸出。目前，暖哇科技已經(jīng)合作了超過60家行業(yè)客戶，合作伙伴涵蓋財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、專業(yè)健康險(xiǎn)等公司。

可以說，在有質(zhì)量地增長(zhǎng)、“保險(xiǎn)+科技”雙引擎驅(qū)動(dòng)以及研發(fā)投入不斷增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上，科技勢(shì)必成為眾安大健康生態(tài)閉環(huán)中的重要一環(huán)，為整個(gè)生態(tài)的發(fā)展帶來更大的能量。

升格

縱深推進(jìn)，從經(jīng)營產(chǎn)品到經(jīng)營用戶

目前，眾安搭建的大健康生態(tài)閉環(huán)成效顯現(xiàn)，健康生態(tài)的個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品人均貢獻(xiàn)從2017年的241元升至2020年的453元，復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)23.4%；相關(guān)的醫(yī)療服務(wù)也受到認(rèn)可，截至2020年12月31日，已經(jīng)有約65%的“專享”系列用戶迭加了眾安的增值服務(wù)。

關(guān)于大健康生態(tài)未來的發(fā)展，“縱深”是姜興在業(yè)績(jī)發(fā)布上談到最多的一個(gè)詞，“縱”或許意味著產(chǎn)品類型增加、為更廣闊且多元的客戶提供服務(wù)、提供更為全面的健康管理服務(wù)、拓展更為多元的合作伙伴等；“深”或許指的是通過大健康生態(tài)閉環(huán)更精細(xì)化、高效率、打破壁壘式的運(yùn)營，能為客戶和合作伙伴持續(xù)創(chuàng)造價(jià)值。

“縱深”理念帶來的是整個(gè)大健康生態(tài)閉環(huán)運(yùn)營思路的轉(zhuǎn)變，2021年開年，眾安保險(xiǎn)副總裁、健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理?xiàng)铋诮邮苊襟w采訪時(shí)便提到，相比過往單產(chǎn)品的升級(jí)，今年則打開思路做更多產(chǎn)品和服務(wù)體系的建設(shè)，希望形成競(jìng)爭(zhēng)的壁壘和護(hù)城河。

例如，尊享e生2021中融合了互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院的拳頭產(chǎn)品——“眾安醫(yī)管家”，保單用戶可以享受眾安醫(yī)管家提供的專家問診、圖文咨詢和健康資訊服務(wù)。通過融合在線問診與在線購藥、健康管理與藥品配送，眾安將進(jìn)一步完善“一站式”醫(yī)療健康服務(wù)。

在大健康生態(tài)閉環(huán)的構(gòu)建上，眾安將一如既往采取開放態(tài)度，姜興表示，“我們的健康生態(tài)現(xiàn)在主要以輕資產(chǎn)的平臺(tái)化模式連接外部醫(yī)療和服務(wù)資源；對(duì)于自建或收購，我們也保持靈活態(tài)度”。

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