導(dǎo)讀： 盡管市場(chǎng)對(duì)于老年人的保險(xiǎn)需求很大，但針對(duì)“銀發(fā)群體”的險(xiǎn)種卻比較少。由于人到老年面臨的保障需求主要是健康醫(yī)療和意外傷害保障。因此，只要緊扣需求，“孝子”們還是可以為父母盡一份孝心。

【編者按】盡管市場(chǎng)對(duì)于老年人的保險(xiǎn)需求很大，但針對(duì)“銀發(fā)群體”的險(xiǎn)種卻比較少。由于人到老年面臨的保障需求主要是健康醫(yī)療和意外傷害保障。因此，只要緊扣需求，“孝子”們還是可以為父母盡一份孝心。

步入老年后，絕大部分人的健康狀況大不如前，由此，醫(yī)療費(fèi)用成為老年人的重要支出。據(jù)調(diào)查，老年人除日常消費(fèi)外，一般醫(yī)療保健占每月支出40%左右?？梢姡瑸槔夏耆速?gòu)買一份健康險(xiǎn)非常必要。

健康險(xiǎn)有醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等種類，根據(jù)老年人的特點(diǎn)，較適合住院醫(yī)療險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。其中，醫(yī)療險(xiǎn)可單獨(dú)購(gòu)買也可作為附加險(xiǎn)購(gòu)買，主要承保因意外或疾病住院而產(chǎn)生的費(fèi)用報(bào)銷，一般定額給付住院日額保險(xiǎn)金。當(dāng)然，需要提醒的是，保險(xiǎn)公司在審核老年人的健康醫(yī)療投保時(shí)，相對(duì)比較嚴(yán)格。許多險(xiǎn)種都有投保年齡限制，年紀(jì)越大，保費(fèi)越高。

健康保險(xiǎn)的保障范圍

一、健康保險(xiǎn)的保障范圍

健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人身體的健康狀況為基本出發(fā)點(diǎn)，以提供被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償為目的的一類保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)與一般壽險(xiǎn)的保障范圍不同，其保障范圍如下：
1、健康保險(xiǎn)是以疾病的發(fā)病率和意外傷害事故的發(fā)生率為保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的基礎(chǔ)。

由于健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故是指患病和意外傷害，而非死亡，因此不像其他壽險(xiǎn)那樣以生命表為確定保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率的基礎(chǔ)。因此，健康保險(xiǎn)的費(fèi)率是經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率，而非一般壽險(xiǎn)有固定生命表可查。

2、健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故

健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故是指患病、意外傷害等，人的疾病有多種，健康保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也有許多不同類型，對(duì)各種疾病、各年齡層次均可組合，每一險(xiǎn)種都有一定的客戶群，險(xiǎn)種多的，爭(zhēng)取到的客戶就多，尤其是某些發(fā)生率低，但一旦發(fā)生，大多數(shù)家庭均難以負(fù)擔(dān)其醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)，更具有費(fèi)率低，保障高的特點(diǎn)。而一般壽險(xiǎn)的險(xiǎn)種僅僅是生存領(lǐng)取和死亡給付的組合，險(xiǎn)種少。

二、健康保險(xiǎn)的特殊條款

1、免賠額條款。該條款是健康保險(xiǎn)合同的常用條款，也是健康保險(xiǎn)合同區(qū)別于其他人身保險(xiǎn)合同的重要特征之一。該條款的基本內(nèi)容是，當(dāng)約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，在保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人須自己先支付一部分醫(yī)療費(fèi)用，即保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)對(duì)其醫(yī)療費(fèi)用中超過免賠額的部分進(jìn)行補(bǔ)償。

2、比例給付條款，又叫共保條款。它規(guī)定，對(duì)醫(yī)療費(fèi)用中超過免賠額部分的，采用保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤r償辦法。一般而言，被保險(xiǎn)人自己需要承擔(dān)的自付比例一般為20%到30%，其余部分由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。這樣的規(guī)定，是為了控制被保險(xiǎn)人在接受治療時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用總額。

3、給付限額條款。該條款針對(duì)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用規(guī)定了費(fèi)用或服務(wù)量的最高限額。限額以內(nèi)由保險(xiǎn)人承擔(dān)，限額以外的部分需要由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。

3、等待期條款，又名觀察期條款。健康保險(xiǎn)合同基本上都設(shè)定了這項(xiàng)條款，旨在減少被保險(xiǎn)人的逆選擇，控制道德風(fēng)險(xiǎn)。該條款規(guī)定，在保險(xiǎn)單生效后的一段時(shí)間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人因疾病而發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出或?qū)е率杖霚p少，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。通常來說，一年短期健康險(xiǎn)的等待期為31天，長(zhǎng)期健康險(xiǎn)的等待期為90天到180天。

4、受益人條款。該條款規(guī)定，一般情況下健康保險(xiǎn)合同的受益人為被保險(xiǎn)人本身，如果被保險(xiǎn)人死亡，其保險(xiǎn)金將作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由其法定繼承人繼承，這一點(diǎn)與人身保險(xiǎn)下的其他保險(xiǎn)不同。

5、體檢條款。該條款要求被保險(xiǎn)人在提出索賠后，保險(xiǎn)人有權(quán)要求被保險(xiǎn)人接受由保險(xiǎn)人指定的醫(yī)生或醫(yī)療機(jī)構(gòu)的體檢，以便保險(xiǎn)人確認(rèn)索賠的有效性和具體賠付金額。該條款適用于疾病保險(xiǎn)和失能收入損失保險(xiǎn)。

以上就是對(duì)“健康保險(xiǎn)的保障范圍”、“健康保險(xiǎn)的特殊條款”相關(guān)問題的解答。隨著居民收入增加和消費(fèi)能力提高，健康保險(xiǎn)越來越受消費(fèi)者關(guān)注。但現(xiàn)實(shí)生活中，由于許多投保人保險(xiǎn)知識(shí)匱乏，以及部分代理人的誤導(dǎo)，導(dǎo)致消費(fèi)者購(gòu)買健康保險(xiǎn)時(shí)沒有認(rèn)真了解特殊條款，因而在索賠時(shí)消費(fèi)者經(jīng)常遭遇許多麻煩。實(shí)踐證明：遇到類似的問題，向?qū)I(yè)的保險(xiǎn)理賠律師尋求幫助會(huì)是很好的解決之道。

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