來源：大貓財(cái)經(jīng)

作者：貓妹

一個(gè)朋友的同事加了貓妹微信，讓給她看看保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為她做的方案。

她說這個(gè)方案讓她“感覺不太好”，但是又說不出哪里不好。

貓妹看了一下她發(fā)過來的表格：一家三口，一年保費(fèi)就要3萬6，夠“重”的。

再一細(xì)看，呵，招呼的都是重疾險(xiǎn)，清一色的保終身身故賠保額，保額100萬，50萬多次賠付搭配50萬單次重疾，不貴才怪。

關(guān)于重疾部分的配置思路且不說是不是真的出于客戶的需求。但！是！就是這么一份年交3萬6千的家庭保障計(jì)劃，一家三口，居然誰都沒有給加百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

我問她你是已經(jīng)買過百萬醫(yī)療險(xiǎn)了嗎？她說沒有，但是經(jīng)紀(jì)人說了，她們單位有“公費(fèi)醫(yī)療”，所以不用買。

貓妹身邊也有不少同齡朋友在體制內(nèi)，也有一些朋友的長輩是德高望重的老干部，所以對(duì)“公費(fèi)醫(yī)療”有些了解。

先說說老干部的吧，確實(shí)不錯(cuò)。

一位朋友的岳父年輕時(shí)功勛卓著，所以現(xiàn)在的醫(yī)療待遇那是相當(dāng)不錯(cuò)，住高干病房，除了年底那個(gè)月可能因?yàn)獒t(yī)院醫(yī)保預(yù)算超支時(shí)不太容易住上院，其他時(shí)間的費(fèi)用都是100％報(bào)銷的。

或許，這也是大家心目中的“公費(fèi)醫(yī)療”待遇吧。

但是，實(shí)際情況是，現(xiàn)在很多機(jī)關(guān)企事業(yè)單位的公費(fèi)醫(yī)療是分級(jí)別的，不同級(jí)別的待遇不一樣，對(duì)于大多數(shù)人來說，公費(fèi)醫(yī)療的含金量是沒那么高的。

公費(fèi)醫(yī)療對(duì)去哪看病、看什么病、開什么藥都有所限制，還有嚴(yán)格的轉(zhuǎn)診制度，并不像大家所想的啥都能報(bào)，而且很多單位現(xiàn)在也逐漸在向社保轉(zhuǎn)軌。

比如，有病了，需要先去指定的醫(yī)院看病，如果這個(gè)醫(yī)院看不好給你開轉(zhuǎn)診單，你才能去更高級(jí)別或者專業(yè)性更強(qiáng)的醫(yī)院看，如果拿不到轉(zhuǎn)診單，自己去非指定醫(yī)院看病，一毛錢都不給報(bào)銷。

一個(gè)朋友的牙不好，在指定醫(yī)院搞了幾次，都沒弄好，大夫說給他拔了，他又不想拔牙，然后按照規(guī)定又不能給開轉(zhuǎn)診，陷入死循環(huán)，最后無奈之下只能自費(fèi)出去看。

而且現(xiàn)在持醫(yī)?？床《际侵苯咏Y(jié)算，不用事后報(bào)銷，公費(fèi)醫(yī)療還是需要先墊付再憑票報(bào)銷。貼票、審批、蓋章等等，等待的時(shí)間很長，手續(xù)也繁瑣。

一些年輕的朋友對(duì)這個(gè)也頗有微詞，說盼著單位快點(diǎn)公費(fèi)醫(yī)療改醫(yī)保。

當(dāng)然，也有一些老年朋友覺得公費(fèi)醫(yī)療好，因?yàn)橄啾葋碚f，有些老年人的基礎(chǔ)疾病、慢性病公費(fèi)醫(yī)療報(bào)的多，開藥受限制少。

總的來說，公費(fèi)醫(yī)療已經(jīng)不是早年間的“頂級(jí)醫(yī)?！绷?，雖然整體待遇還不錯(cuò)，但除非是“塔頂”部分，大部分人群面臨災(zāi)難醫(yī)療支出時(shí)依然和醫(yī)保一樣，難以負(fù)擔(dān)全部費(fèi)用支出。

所以，不管是有醫(yī)保還是有公費(fèi)醫(yī)療，如果身體健康情況允許，百萬醫(yī)療險(xiǎn)都要買的。

大家要對(duì)百萬醫(yī)療險(xiǎn)有正確的認(rèn)識(shí)——百萬醫(yī)療險(xiǎn)是為了一旦面對(duì)大額醫(yī)療支出所提前做的準(zhǔn)備。

社保也好，公費(fèi)醫(yī)療也好，面向的是最廣大民眾，解決的是基本的就醫(yī)需求。

而少數(shù)人群，得了大病、重病，或者想得到效果更好的治療，就要用到一些非社?；A(chǔ)用藥、檢查，像用進(jìn)口藥，用靶向藥，做昂貴的PET-CT檢查，進(jìn)入ICU治療等。

比如貓妹身邊就有癌癥患者，第一次化療，基本都是先用一線藥物，然后再用二線藥物，再……從價(jià)格看，一線藥物基本都納入醫(yī)保，醫(yī)保報(bào)銷比例很高，但是如果一線藥物無法起效，后面的藥物就會(huì)越用越貴，社保報(bào)銷比例也會(huì)大幅降低，二者之間的自費(fèi)差距是極大的，一次化療從自費(fèi)兩三千到兩萬，可能只是隔了一個(gè)月。

這部分費(fèi)用為啥不報(bào)，理由也很簡單，因?yàn)閮r(jià)格實(shí)在是高昂，一個(gè)病人就會(huì)從所有人的社保費(fèi)用蛋糕中切去一大塊。錢是大家交的，國家的補(bǔ)貼福利也是希望覆蓋更多的人，所以為了公平起見，社保的覆蓋其實(shí)不能面面俱到。比如將靶向藥納入醫(yī)保，其實(shí)是有反對(duì)聲音的，認(rèn)為過于昂貴有失公平。

所以，雖然百萬醫(yī)療險(xiǎn)有一萬的免賠，使得絕大部分小病住院費(fèi)用都不能得到報(bào)銷，或者報(bào)銷金額比較低，但正因?yàn)槿绱?，才讓它敢保社保外的?xiàng)目，比如進(jìn)口藥品、自費(fèi)藥品、自費(fèi)檢查項(xiàng)目等，而且能做到價(jià)格實(shí)惠，小小投入換來萬一不幸時(shí)的大額保障。

所以，貓妹建議大家，不管是擁有新農(nóng)合、居民醫(yī)保、職工社保還是公費(fèi)醫(yī)療，從防范風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，都應(yīng)該將百萬醫(yī)療險(xiǎn)納入到自己的家庭保障計(jì)劃中。

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