來源：大貓財經(jīng)

作者：貓妹

一個朋友的同事加了貓妹微信，讓給她看看保險經(jīng)紀人為她做的方案。

她說這個方案讓她“感覺不太好”，但是又說不出哪里不好。

貓妹看了一下她發(fā)過來的表格：一家三口，一年保費就要3萬6，夠“重”的。

再一細看，呵，招呼的都是重疾險，清一色的保終身身故賠保額，保額100萬，50萬多次賠付搭配50萬單次重疾，不貴才怪。

關于重疾部分的配置思路且不說是不是真的出于客戶的需求。但！是！就是這么一份年交3萬6千的家庭保障計劃，一家三口，居然誰都沒有給加百萬醫(yī)療險。

我問她你是已經(jīng)買過百萬醫(yī)療險了嗎？她說沒有，但是經(jīng)紀人說了，她們單位有“公費醫(yī)療”，所以不用買。

貓妹身邊也有不少同齡朋友在體制內(nèi)，也有一些朋友的長輩是德高望重的老干部，所以對“公費醫(yī)療”有些了解。

先說說老干部的吧，確實不錯。

一位朋友的岳父年輕時功勛卓著，所以現(xiàn)在的醫(yī)療待遇那是相當不錯，住高干病房，除了年底那個月可能因為醫(yī)院醫(yī)保預算超支時不太容易住上院，其他時間的費用都是100％報銷的。

或許，這也是大家心目中的“公費醫(yī)療”待遇吧。

但是，實際情況是，現(xiàn)在很多機關企事業(yè)單位的公費醫(yī)療是分級別的，不同級別的待遇不一樣，對于大多數(shù)人來說，公費醫(yī)療的含金量是沒那么高的。

公費醫(yī)療對去哪看病、看什么病、開什么藥都有所限制，還有嚴格的轉(zhuǎn)診制度，并不像大家所想的啥都能報，而且很多單位現(xiàn)在也逐漸在向社保轉(zhuǎn)軌。

比如，有病了，需要先去指定的醫(yī)院看病，如果這個醫(yī)院看不好給你開轉(zhuǎn)診單，你才能去更高級別或者專業(yè)性更強的醫(yī)院看，如果拿不到轉(zhuǎn)診單，自己去非指定醫(yī)院看病，一毛錢都不給報銷。

一個朋友的牙不好，在指定醫(yī)院搞了幾次，都沒弄好，大夫說給他拔了，他又不想拔牙，然后按照規(guī)定又不能給開轉(zhuǎn)診，陷入死循環(huán)，最后無奈之下只能自費出去看。

而且現(xiàn)在持醫(yī)?？床《际侵苯咏Y(jié)算，不用事后報銷，公費醫(yī)療還是需要先墊付再憑票報銷。貼票、審批、蓋章等等，等待的時間很長，手續(xù)也繁瑣。

一些年輕的朋友對這個也頗有微詞，說盼著單位快點公費醫(yī)療改醫(yī)保。

當然，也有一些老年朋友覺得公費醫(yī)療好，因為相比來說，有些老年人的基礎疾病、慢性病公費醫(yī)療報的多，開藥受限制少。

總的來說，公費醫(yī)療已經(jīng)不是早年間的“頂級醫(yī)?！绷?，雖然整體待遇還不錯，但除非是“塔頂”部分，大部分人群面臨災難醫(yī)療支出時依然和醫(yī)保一樣，難以負擔全部費用支出。

所以，不管是有醫(yī)保還是有公費醫(yī)療，如果身體健康情況允許，百萬醫(yī)療險都要買的。

大家要對百萬醫(yī)療險有正確的認識——百萬醫(yī)療險是為了一旦面對大額醫(yī)療支出所提前做的準備。

社保也好，公費醫(yī)療也好，面向的是最廣大民眾，解決的是基本的就醫(yī)需求。

而少數(shù)人群，得了大病、重病，或者想得到效果更好的治療，就要用到一些非社?；A用藥、檢查，像用進口藥，用靶向藥，做昂貴的PET-CT檢查，進入ICU治療等。

比如貓妹身邊就有癌癥患者，第一次化療，基本都是先用一線藥物，然后再用二線藥物，再……從價格看，一線藥物基本都納入醫(yī)保，醫(yī)保報銷比例很高，但是如果一線藥物無法起效，后面的藥物就會越用越貴，社保報銷比例也會大幅降低，二者之間的自費差距是極大的，一次化療從自費兩三千到兩萬，可能只是隔了一個月。

這部分費用為啥不報，理由也很簡單，因為價格實在是高昂，一個病人就會從所有人的社保費用蛋糕中切去一大塊。錢是大家交的，國家的補貼福利也是希望覆蓋更多的人，所以為了公平起見，社保的覆蓋其實不能面面俱到。比如將靶向藥納入醫(yī)保，其實是有反對聲音的，認為過于昂貴有失公平。

所以，雖然百萬醫(yī)療險有一萬的免賠，使得絕大部分小病住院費用都不能得到報銷，或者報銷金額比較低，但正因為如此，才讓它敢保社保外的項目，比如進口藥品、自費藥品、自費檢查項目等，而且能做到價格實惠，小小投入換來萬一不幸時的大額保障。

所以，貓妹建議大家，不管是擁有新農(nóng)合、居民醫(yī)保、職工社保還是公費醫(yī)療，從防范風險的角度出發(fā)，都應該將百萬醫(yī)療險納入到自己的家庭保障計劃中。

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