我們的這個(gè)時(shí)代，保險(xiǎn)消費(fèi)者的觀念正在發(fā)生著巨大的改變，隨著電商平臺(tái)、外賣平臺(tái)和打車平臺(tái)等新興互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的出現(xiàn)和普及，全新的服務(wù)理念開始出現(xiàn)，消費(fèi)者對(duì)全方位無(wú)縫對(duì)接的服務(wù)體驗(yàn)日益看重。

作者 | 俊天明

出品 | 子彈財(cái)經(jīng)

在疫情防控常態(tài)化的大背景下，大健康產(chǎn)業(yè)正在成為最受矚目的行業(yè)之一。保險(xiǎn)作為健康產(chǎn)業(yè)重要的一環(huán)，也在這一年迎來(lái)了不小的變革。

在過(guò)去的一周，保險(xiǎn)行業(yè)備受矚目的頂級(jí)峰會(huì)DIA（全稱：Digital Insurance Agenda）剛剛落下帷幕。這是一場(chǎng)專注于保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新以及國(guó)際前沿保險(xiǎn)科技的峰會(huì)，在全球范圍內(nèi)頗具影響力，DIA參會(huì)企業(yè)提出的行業(yè)解決方案以及科技產(chǎn)品，會(huì)在很大程度上影響行業(yè)在未來(lái)一段時(shí)間的發(fā)展方向。

來(lái)自6大洲，超過(guò)1000家保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和保險(xiǎn)科技公司的行業(yè)領(lǐng)袖出席該會(huì)議，這其中，妙健康作為中國(guó)大陸地區(qū)唯一受邀參加本屆DIA的健康科技公司，受到了更多保險(xiǎn)業(yè)參與者關(guān)注的目光。

圖 / 妙健康官方

在DIA大會(huì)開始幾周前，DIA創(chuàng)始人羅杰·佩韋雷利和雷吉·德·費(fèi)尼克斯發(fā)布了一場(chǎng)關(guān)于新冠疫情后保險(xiǎn)業(yè)最新趨勢(shì)的概述，其中提到一個(gè)重要趨勢(shì)：提高數(shù)字化。

而在保險(xiǎn)數(shù)字化方面做出的貢獻(xiàn)，正是妙健康受邀參會(huì)的原因。

數(shù)字化變革下的

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)

妙健康正在承擔(dān)起中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化變革領(lǐng)頭軍的角色。

在此前的很長(zhǎng)一段時(shí)間，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)的口碑一直不佳，有很多網(wǎng)民調(diào)侃稱，中國(guó)的保險(xiǎn)有兩個(gè)不能賠：這也不能賠，那也不能賠。

網(wǎng)友的吐槽只是傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀的一個(gè)切面。事實(shí)上，不僅消費(fèi)者對(duì)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)不太滿意，保險(xiǎn)從業(yè)人員也不輕松。銷售額提升難，獲客成本高，維系客戶成本高，巨大的銷售壓力，成為很多保險(xiǎn)從業(yè)者的夢(mèng)魘。

從整體來(lái)看，過(guò)去的四五年間，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了一波高峰、低谷，之后再回暖的發(fā)展態(tài)勢(shì)。2016年，中國(guó)的保費(fèi)規(guī)模超越日本躍居世界第二，然而在2018年，中國(guó)保費(fèi)增長(zhǎng)率僅為3.9%，相比2017年18.16%的增速已大幅下降，而到了2019年上半年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)又迎來(lái)一波發(fā)展小高潮，保費(fèi)同比增長(zhǎng)率達(dá)到了14.16%。

保險(xiǎn)行業(yè)不夠穩(wěn)定，邊發(fā)展邊挨罵似乎已經(jīng)成為常態(tài)，這背后的原因很復(fù)雜。前弘康人壽總經(jīng)理，現(xiàn)輕松集團(tuán)CEO張科在一篇專欄文章中曾提到：產(chǎn)品是（中國(guó)）保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象的重要根源之一，“產(chǎn)品捆綁”則是終極問(wèn)題。

產(chǎn)品是一系列問(wèn)題的集中體現(xiàn)，而背后的問(wèn)題我們可以繼續(xù)深挖。保險(xiǎn)行業(yè)之所以要產(chǎn)品捆綁，原因在于新用戶發(fā)展困難，只能提高單用戶銷售額，而背后又是因?yàn)殇N售顧問(wèn)對(duì)用戶的需求不明確，推銷不夠精準(zhǔn)。捆綁銷售導(dǎo)致口碑下滑，這又加深了銷售困難，使獲客成本高企，最終形成惡性循環(huán)。

保險(xiǎn)行業(yè)需要一個(gè)來(lái)自外部的力量打破這種循環(huán)，而近10年興起的數(shù)字化浪潮，已經(jīng)開始扮演起這個(gè)變革者的角色。而在剛結(jié)束的DIA峰會(huì)中，妙健康和合作伙伴們展示了近一年來(lái)，數(shù)字化在保險(xiǎn)行業(yè)變革過(guò)程中的巨大作用。

妙健康用來(lái)打破保險(xiǎn)行業(yè)的關(guān)鍵武器是數(shù)據(jù)。通過(guò)整合行業(yè)內(nèi)已經(jīng)趨于成熟的智能穿戴設(shè)備，妙健康打造了妙+物聯(lián)網(wǎng)健康大數(shù)據(jù)平臺(tái)。

圖 / 妙健康官方

這個(gè)平臺(tái)能做到什么呢？

我們知道，保險(xiǎn)是基于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)，而保險(xiǎn)行業(yè)雖然有醫(yī)療行業(yè)提供的疾病數(shù)據(jù)來(lái)作為風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算的依據(jù)，但在面對(duì)單個(gè)用戶時(shí)，基于整體概率得來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，讓用戶個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)被平均，用戶自身風(fēng)險(xiǎn)較大的健康隱患沒(méi)有得到充分保障，同時(shí)也為低風(fēng)險(xiǎn)的部分付出了額外的成本。這導(dǎo)致保單對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，不經(jīng)濟(jì)，不實(shí)惠。

而妙健康在獲得用戶的健康數(shù)據(jù)以后，可以通過(guò)對(duì)用戶健康狀況進(jìn)行量化分級(jí)，再通過(guò)對(duì)用戶健康管理的依從性進(jìn)行量化分級(jí)，預(yù)測(cè)用戶未來(lái)重疾及慢病的發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)，形成完整用戶健康檔案，制定個(gè)性化健康計(jì)劃，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)控制、費(fèi)用控制的效果。

數(shù)字加持之下，保險(xiǎn)的效果提上去了，保費(fèi)降下來(lái)了，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)客戶的狀況更為了解，信任感得到提高，惡性循環(huán)被打破。這就像是虛竹面對(duì)著無(wú)崖子的珍瓏棋局，落一子而破全局。

在DIA大會(huì)上，妙健康合作方太平洋保險(xiǎn)的副總經(jīng)理李祺分享了雙方合作以來(lái)的一些成果。他提到，妙健康幫助太平洋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)代理人進(jìn)行健康培訓(xùn)和數(shù)據(jù)賦能，使代理人的營(yíng)銷效果以及對(duì)客戶的服務(wù)水平大大提升。

從用戶端獲取數(shù)據(jù)，改善保險(xiǎn)行業(yè)在精準(zhǔn)營(yíng)銷以及動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的弊病，再以更合理和低價(jià)的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)反哺用戶。我們已經(jīng)可以看到一個(gè)比較完善的“健康管理+保險(xiǎn)”的數(shù)字化體系，而這個(gè)體系，需要一個(gè)數(shù)字化中臺(tái)的加持。

2

如何打造一顆

保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字大腦

妙健康正在將自己打造成保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字中臺(tái)，而我更傾向于將其稱之為保險(xiǎn)業(yè)的一顆數(shù)字大腦。

從生物學(xué)上來(lái)看，人類大腦的作用是收集信息，整合處理信息，反饋信息。而妙健康在整個(gè)保險(xiǎn)體系中，正在起到類似的作用。

我們先來(lái)談一下妙健康是如何收集信息的。

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)行業(yè)中，如果獲得有針對(duì)性的數(shù)據(jù)信息，一直是困擾著從業(yè)人員的難題。保險(xiǎn)公司通常只能依據(jù)投保人的年齡，性別以及既往病史等非常粗線條的數(shù)據(jù)，做出大概的風(fēng)險(xiǎn)估算。

但保險(xiǎn)人是為自己的未來(lái)投保，而不是過(guò)去。且用戶的健康狀況是動(dòng)態(tài)變化的，如果僅以投保時(shí)的健康狀況來(lái)做作為整體的健康評(píng)估數(shù)據(jù)，無(wú)疑是非常不準(zhǔn)確的。

數(shù)據(jù)難采集的原因很簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)代理人的精力有限，而多雇傭保險(xiǎn)代理人的成本則太高。保險(xiǎn)代理人需要不斷挖掘新的客戶來(lái)獲得收入，無(wú)暇持續(xù)跟進(jìn)投保人的健康狀況變化。這使得保險(xiǎn)通常都成為一錘子買賣，沒(méi)有任何的售后服務(wù)可言。而投保人吐槽的買之前熱情似家人，買之后冷淡似仇人的狀況，也成為一種普遍現(xiàn)象。

數(shù)字化以及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，讓這種狀況有了改善的契機(jī)。

通過(guò)整合市面上超過(guò)90%的智能穿戴及智能醫(yī)療設(shè)備，在獲得用戶授權(quán)之后，妙健康大大降低了獲取用戶健康數(shù)據(jù)的門檻。這其中包括運(yùn)動(dòng)、睡眠、營(yíng)養(yǎng)和心理健康行為類數(shù)據(jù)；也包括心率、血壓、血糖、體重及體溫等身體指標(biāo)數(shù)據(jù)，在保險(xiǎn)行業(yè)中的利用價(jià)值極高。

同時(shí)，作為一家具有互聯(lián)網(wǎng)屬性的健康管理企業(yè)，妙健康也深諳互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)方式。通過(guò)類似今日頭條的精準(zhǔn)推薦機(jī)制，以及游戲化的任務(wù)完成機(jī)制，妙健康在協(xié)助用戶切實(shí)完成健康管理目標(biāo)的同時(shí)，也讓低頻的健康服務(wù)變成高粘性的服務(wù)，這讓他們擁有了獲取動(dòng)態(tài)健康數(shù)據(jù)的能力。

截止目前，妙健康累計(jì)服務(wù)的用戶規(guī)模已經(jīng)近億人次，能夠利用的數(shù)據(jù)量同樣以億為數(shù)量級(jí)來(lái)計(jì)量，這讓保險(xiǎn)行業(yè)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)改善行業(yè)狀況成為了可能。

圖 / 妙健康官方

我們?cè)賮?lái)看信息的整合加工。

處理海量的數(shù)據(jù)，從醫(yī)學(xué)這樣擁有復(fù)雜多維數(shù)據(jù)的學(xué)科中總結(jié)出規(guī)律，以計(jì)算機(jī)的算力來(lái)說(shuō)，也是一件非常耗時(shí)耗力的任務(wù)。

人工智能技術(shù)讓復(fù)雜數(shù)據(jù)的處理成為了可能。為了讓沉睡在用戶智能設(shè)備中的數(shù)據(jù)真正的釋放其價(jià)值，妙健康打造了兩個(gè)基于人工智能技術(shù)的大數(shù)據(jù)處理平臺(tái)：H-健康風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理平臺(tái)和M-人工智能健康干預(yù)平臺(tái)。

H-健康風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理平臺(tái)提供了一套健康數(shù)據(jù)的智能解決方案，通過(guò)AI技術(shù)，妙健康在H平臺(tái)上建立了一個(gè)擁有17W+健康醫(yī)療及用戶行為標(biāo)簽的數(shù)據(jù)標(biāo)簽系統(tǒng)。再通過(guò)自研的醫(yī)學(xué)規(guī)則引擎，妙健康讓這套解決方案能夠準(zhǔn)確有效的提供健康檔案管理、個(gè)人綜合健康指數(shù)評(píng)分、異常指標(biāo)解讀及疾病風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等服務(wù)。

將用戶健康狀況進(jìn)行量化分級(jí)對(duì)于保險(xiǎn)公司以及用戶本身都具有極大的價(jià)值，它能讓保險(xiǎn)公司針對(duì)用戶個(gè)體的健康狀況，制定合理的保險(xiǎn)方案，它也能讓用戶通過(guò)對(duì)自身健康狀況的了解，選取合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，減少不必要的支出。

最后我們?cè)倏葱畔⒌姆答仭?/strong>

上文提到的M-人工智能健康干預(yù)平臺(tái)承擔(dān)起了這一職能，它的作用是以用戶的健康數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以遵循醫(yī)學(xué)原理為原則，結(jié)合平臺(tái)AI健康管理師，AI運(yùn)動(dòng)康復(fù)師以及AI營(yíng)養(yǎng)師的能力，給予用戶千人千面的健康干預(yù)方案。

如果說(shuō)數(shù)據(jù)獲取以及數(shù)據(jù)整合，解決了投保環(huán)節(jié)中保前和保中的難題，那M平臺(tái)解決的就是保險(xiǎn)行業(yè)此前在保后環(huán)節(jié)中存在的問(wèn)題，它讓此前更多是一錘子買賣的保險(xiǎn)，真正成為了一項(xiàng)有長(zhǎng)期價(jià)值的服務(wù)。

我們常說(shuō)，防范勝過(guò)保障，在提出合理健康干預(yù)計(jì)劃的基礎(chǔ)上，妙健康讓用戶實(shí)現(xiàn)了有效的健康管理，這在保障用戶健康的情況下，也降低了保險(xiǎn)公司自身的賠付風(fēng)險(xiǎn)，成為了一項(xiàng)具有雙贏價(jià)值的技術(shù)。

今年的五月，妙健康聯(lián)手OPPO Watch以及泰康保險(xiǎn)，聯(lián)合推出了新型互動(dòng)式健康險(xiǎn)，讓健康管理實(shí)現(xiàn)了閉環(huán)，讓保費(fèi)、保額根據(jù)用戶狀態(tài)浮動(dòng)成為了可能。

我們可以看到，通過(guò)對(duì)資源的整合以及大數(shù)據(jù)和人工智能等新技術(shù)的應(yīng)用，妙健康已經(jīng)基本上建立起了一套成熟的保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)中臺(tái)：它連接保險(xiǎn)的上下產(chǎn)業(yè)鏈，連接著企業(yè)端和消費(fèi)端，讓真正具有互動(dòng)性和針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)成為可能。

這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，可能是劃時(shí)代的改變。

3

擁抱數(shù)據(jù)

將是保險(xiǎn)業(yè)的最佳選擇

妙健康改變保險(xiǎn)業(yè)的方式，是嘗試把健康和保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)起來(lái)，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，這應(yīng)該不是什么太過(guò)新鮮的想法。但通過(guò)數(shù)字技術(shù)、AI以及IOT等先進(jìn)技術(shù)讓這一想法真正有效的落地，妙健康顯然是取得成果最為顯著的企業(yè)之一。

我們的這個(gè)時(shí)代，保險(xiǎn)消費(fèi)者的觀念正在發(fā)生著巨大的改變，隨著電商平臺(tái)、外賣平臺(tái)和打車平臺(tái)等新興互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的出現(xiàn)和普及，全新的服務(wù)理念開始出現(xiàn)，消費(fèi)者對(duì)全方位無(wú)縫對(duì)接的服務(wù)體驗(yàn)日益看重。

而在服務(wù)這一項(xiàng)上，保險(xiǎn)業(yè)在此前的一段時(shí)間內(nèi)顯然已經(jīng)落伍了。

消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)體驗(yàn)期望值的快速提升，與保險(xiǎn)公司對(duì)數(shù)字化的遲滯反應(yīng)，已經(jīng)成為了一個(gè)越來(lái)越明顯的矛盾。如何將消費(fèi)者的期待轉(zhuǎn)化為機(jī)遇而非問(wèn)題，已經(jīng)成了考驗(yàn)保險(xiǎn)公司組織管理能力的一大課題。

而德勤合伙人Andy Lees在一份關(guān)于保險(xiǎn)公司發(fā)展趨勢(shì)的報(bào)告中則提到：險(xiǎn)企所需的生態(tài)系統(tǒng)是合作、外包和內(nèi)部團(tuán)隊(duì)的有機(jī)結(jié)合。從傳統(tǒng)模式轉(zhuǎn)向靈活開放的架構(gòu)需要付出極大的努力。

在自建數(shù)字化遭遇困難的基礎(chǔ)上，通過(guò)合作、外包的形式，擁抱像妙健康這樣的數(shù)字化解決方案提供商，顯然成為了一個(gè)最佳的方案。

圖 / 攝圖網(wǎng)，基于VRF協(xié)議

我們可以預(yù)測(cè)，在未來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)、健康管理行業(yè)和科技行業(yè)將愈發(fā)緊密地聯(lián)系在一起。能提供整體技術(shù)方案，并將之落地的企業(yè)，將在競(jìng)爭(zhēng)中愈發(fā)處于領(lǐng)先位置。

正如我們開篇所說(shuō)的，通過(guò)一系列的技術(shù)革新，妙健康正在承擔(dān)起中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化變革領(lǐng)頭軍的角色。

作為消費(fèi)者，我們也期待在數(shù)字化的大背景下，我們能夠擁有更經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的保險(xiǎn)產(chǎn)品，和更有效的健康管理服務(wù)，畢竟，健康才是幸福生活最基礎(chǔ)的前提。

*文中題圖來(lái)自： 攝圖網(wǎng)，基于VRF協(xié)議。

以子彈般的穿透力、專業(yè)性與深度性

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