如果要選出這些年來保險市場最為人熟知的產(chǎn)品，相信不少人的腦海里會第一時間浮現(xiàn)“百萬醫(yī)療險”的名字。大約10年前出現(xiàn)后，這種以高性價比為特征的產(chǎn)品形態(tài)迅速改變健康險乃至整個保險業(yè)的產(chǎn)品格局，并隨著各個互聯(lián)網(wǎng)平臺觸達到行業(yè)前所未有的海量用戶，培養(yǎng)出互聯(lián)網(wǎng)原住民們的投保習慣與消費習慣。

當然，無論是當前市場環(huán)境的變化，還是互聯(lián)網(wǎng)場景本身頻繁迭代的快節(jié)奏，都讓經(jīng)歷從無到有、從新鮮到普及的一眾“百萬醫(yī)療險”產(chǎn)品已觸碰到發(fā)展的天花板。10年的時間，這類產(chǎn)品在越來越多主體的加入后，陷入同質(zhì)化競爭的境地。早期的競價，以及近些年相似的“創(chuàng)新”條款、增值服務及規(guī)則放寬的爭相疊加，很多從業(yè)者都感到這種產(chǎn)品的潛力已接近臨界點，甚至已“卷無可卷”。

不過，伴隨“健康中國”戰(zhàn)略的推進和國民對健康保障的需求愈加豐富與差異化，商業(yè)健康險在持續(xù)增長中即將步入萬億級大關(guān)。作為依托科技平臺，有著廣泛的市場傳播與用戶認同，并與人民健康福祉密切相關(guān)的產(chǎn)品，“百萬醫(yī)療險”不僅是健康險市場的重要增長極，且在“五篇大文章”的金融保險工作新定位，及“保險國十條3.0”明確提出“提升健康保險服務保障水平”等行業(yè)綱領(lǐng)的背景下，打開了新的創(chuàng)新探索空間。

特別是對已走過10年成長歷程的國民級醫(yī)療險——“尊享e生”而言，如果說早年的“尊享e生”開啟了中國健康險傳統(tǒng)經(jīng)營時代的增長空間，讓保險惠及更多互聯(lián)網(wǎng)原住民；那么在國內(nèi)醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域的深入改革和建設(shè)多層次醫(yī)療保障體制探索的當下，在更廣泛的國民健康保險新需求、新時代下，在當前醫(yī)保支付體系DRG/DIG的改革趨勢下，這款始祖級醫(yī)療險在10年25次迭代后，又有了怎樣的改變？

2025年1月13日，眾安保險重磅發(fā)布“尊享e生2025”版，圍繞當前消費者頗為關(guān)注的醫(yī)保支付體系DRG/DIG的改革趨勢，在醫(yī)保報銷范圍和額度變化下，在消費者可能面臨自費支出增加的大背景下，再度捕捉、梳理、解決當下消費者對醫(yī)療險產(chǎn)品經(jīng)營的多樣化、定價的精細化，如何在增加自費可能的趨勢下，獲得更好的醫(yī)療服務質(zhì)量和選擇更優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，乃至可以更經(jīng)濟地降低支付成本等需求。

并且，基于“尊享e生”十年以來在健康管理服務上的探索經(jīng)驗，眾安保險從“尊享e生2025”開始，在健管服務上全面升級，推出眾安健康醫(yī)療服務體系——“e起健康”?！敖】?醫(yī)療”雙管齊下，實現(xiàn)對用戶的全流程陪伴，進一步深化探索行業(yè)生態(tài)融合。

事實上，這也是當下健康險經(jīng)營最為關(guān)注的問題，健康險如何可以與上述改革趨勢結(jié)合，為更廣泛的國內(nèi)消費者提供更好更經(jīng)濟的產(chǎn)品服務的同時，進一步打開健康險的增長空間？

也許正如眾安保險總經(jīng)理姜興所言：“以用戶為中心、以科技為驅(qū)動，精耕細作、精益求精，是眾安堅守的不變。在未來的變化和挑戰(zhàn)中，眾安將保持初心、不斷創(chuàng)新，讓好產(chǎn)品、好服務長久陪伴每一位用戶?！?/strong>

那么這一次，眾安和“尊享e生”又帶來了怎樣的市場驚喜？

1

-Insurance Today-

捕捉變革潮頭的用戶需求痛點

找到百萬醫(yī)療險最新最真實的

創(chuàng)新驅(qū)動方向

“百萬醫(yī)療險”還能怎樣發(fā)展？是繼續(xù)填充保障內(nèi)容與服務，還是繼續(xù)擠壓性價比？在眾安看來，無論是“百萬醫(yī)療險”，還是其他所有的保險創(chuàng)新，根本出發(fā)點都在于服務時代進程下的社會民生。

事實上，“百萬醫(yī)療險”早期的成功也正是打破了傳統(tǒng)健康保障較為昂貴的局面，有效解決了用戶對于健康保障的痛點。那么，這類產(chǎn)品場景受眾，當下的主要需求痛點又是什么？

一方面，是大部分人群看病就醫(yī)的費用依然較高，很多業(yè)內(nèi)專家的研究中也表明“我國居民醫(yī)療支出自費比例還處于高位”；另一方面，則是在社會醫(yī)保領(lǐng)域2025年將全面覆蓋的支付體系DRG/DIG改革。這些不僅與人民的健康福祉息息相關(guān)，也被眾安視作升級“尊享e生”、實現(xiàn)百萬醫(yī)療險高質(zhì)量發(fā)展的重要領(lǐng)域和方向。

根據(jù)相關(guān)介紹，DRG/DIG是改變原先醫(yī)?！皩崍髮嶄N”的方式，通過多各類疾病進行歸類，將治療、用藥等各類費用進行標準化打包，提升醫(yī)?；鸬氖褂眯?，實現(xiàn)“醫(yī)、保、患”的均衡共贏。前些階段的試點也表明，DRG/DIP改革有著明顯的控費效應，醫(yī)保參?；颊邌未巫≡嘿M用平均下降5%至6%。

當然也應當看到，作為一種系統(tǒng)性、體制性改革，DRG/DIG有著較大的波及面與影響面，轉(zhuǎn)軌顯然不是一朝一夕便可實現(xiàn)，醫(yī)院、用戶患者都需要一定時間去接受與適應，帶來的變化也將深刻改變?nèi)藗冡t(yī)療支出的費用結(jié)構(gòu)與醫(yī)療服務習慣。

在對于試點地區(qū)的觀察也可以發(fā)現(xiàn)，醫(yī)療服務成本有轉(zhuǎn)移至門診的傾向，用戶患者在門急診等方面的醫(yī)療費用占比已出現(xiàn)升高的趨勢。而在改革適應階段下，醫(yī)院方面為有效控費、避免過度治療，難免會更多出現(xiàn)偏向保守的方案，使得一些用戶對于特殊治療和外購藥械的需求難以滿足。并起隨著處方外流、分級診療、藥品零加成等政策的推進，零售藥店的份額也持續(xù)上升。

這也意味著，主要瞄準住院醫(yī)療費用的傳統(tǒng)“百萬醫(yī)療險”，作用將越來越有限，門診費用、院外用藥費必然會被人們更加關(guān)注，且在DRG/DIP標準費用之外，用戶對個性化、差異化醫(yī)療服務的需求也將明顯增加。

如何更好地銜接DRG/DIP醫(yī)保體系，幫助用戶適應這一變化、帶去更多的獲得感？這是“尊享e生”的最新職責與使命，自然也是作為多層次醫(yī)療保障體系的所有“百萬醫(yī)療險”共同的時代任務。

2

-Insurance Today-

直擊最切實的主要矛盾

打造最懂DRG/DIG的

高質(zhì)量“百萬醫(yī)療險”全新版本

在被稱為“保險國十條3.0”的《國務院關(guān)于加強監(jiān)管防范風險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》中，就已經(jīng)指出要“擴大健康保險覆蓋面。豐富商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品形式，推動就醫(yī)費用快速結(jié)算。將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械應用納入保障范圍”。

基于對于DRG/DIG模式的全面研究，以及對試點、推廣階段用戶就醫(yī)習慣、實際費用負擔等情況的專業(yè)性分析，眾安在此次全新升級的”尊享e生2025”中緊密圍繞門急診與外購藥械這兩項用戶在新醫(yī)保支付體系下最為關(guān)注的項目。

不僅增加了很多百萬醫(yī)療產(chǎn)品并不包括的一般門急診及重疾門急診費用，“尊享e生2025”也大大放開了外購藥械的責任范圍，責任內(nèi)不限疾病，不限清單，不限住院或門診，進一步滿足用戶在改革中與日俱增的主要需求。

常規(guī)的“百萬醫(yī)療險”中，外購藥品和醫(yī)療器械責任以針對住院場景為主，全面覆蓋住院、門急診場景的外購藥械責任更多是出現(xiàn)在中高端版本的醫(yī)療險中。而在DRG/DIP下，重疾術(shù)后出院長期門診治療、用藥的情況增多，門急診的外購藥械也成為用戶們在這一支付體系下日益明顯的“主要矛盾”。這無疑讓升級后的“尊享e生”更加具備了鮮明的DRG/DIP特色。

同時，此次升級對特藥清單再次擴充，指定民營醫(yī)院也增加至102家，質(zhì)子重離子醫(yī)院范圍擴展至9家，并配置了先進醫(yī)療就醫(yī)協(xié)助服務。還通過新增的尊享住院津貼加油包、尊享藥省保加油包等服務，應對客戶感冒發(fā)燒等小病小痛的場景，并大大提升送藥時效和理賠效率，滿足應急需求，為用戶提供了適應DRG/DIP框架體系下的更多個性化場景保障與服務內(nèi)容，也使“尊享e生2025版”得以更加符合用戶多層次、差異化的醫(yī)療健康需求。

特別是這一升級版本在提質(zhì)提量的情況下，延續(xù)了其高性價比的傳統(tǒng)，自“尊享e生2021”版本起，必選責任全年齡段未有漲價，至今5年加量加質(zhì)不加價。既往投保尊享系列的老客戶，有無理賠均可升級至最新版本，同樣可以搭配不同的加油包。

并且健康告知、既往癥以首次投保為準，責任內(nèi)新發(fā)疾病可持續(xù)理賠。甚至既往投?！白鹣韊生”系列產(chǎn)品承保結(jié)論為“除外”的結(jié)節(jié)類用戶患者還可通過核保復議，有機會從除外轉(zhuǎn)至更友好的承保條件。在進一步增加保障覆蓋面的同時，”尊享e生2025”的最高投保年齡支持至70周歲，讓這種基于互聯(lián)網(wǎng)平臺，本身就有“科技金融”、“數(shù)字金融”特點的產(chǎn)品，又展現(xiàn)了更鮮明的“普惠金融”與“養(yǎng)老金融”的屬性。

3

-Insurance Today-

健康管理服務詮釋更多維度的保障責任

從7000萬到1.2億用戶的綜合健康解決方案

10年歷程的25次迭代中，“尊享e生”每次升級背后都是緊跟時代、市場的發(fā)展與用戶需求的變遷。

從前身“尊享無憂”時代的早期消費者市場教育，打開互聯(lián)網(wǎng)健康險新局面，成為眾多用戶保險保障的啟蒙與“第一次接觸”，到智能核保、用戶覆蓋面不斷擴大，再到更豐富的保障、服務、療法與藥物不斷納入，“尊享e生”可以說步步緊跟市場、客戶以及國家戰(zhàn)略對于行業(yè)的持續(xù)部署，2024年用戶服務報告披露“尊享e生”累積用戶數(shù)已超過7000萬。

從“尊享e生2025”開始，眾安保險聯(lián)合眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院在健管服務上全面升級?！白鹣韊生2025”的增值服務除了豐富的就醫(yī)支持類健管服務外，更注重對尚未達到理賠時的用戶服務價值，如包括隨時問診解決小病、癌癥早篩早發(fā)現(xiàn)大病、再到確診前夕的知名腫瘤專家語音咨詢，真正做到全流程陪伴。

基于“尊享e生”十年以來在健康管理服務上的探索經(jīng)驗，眾安保險繼續(xù)向前，從“尊享e生2025”開始，眾安保險將在健管服務上全面升級，推出眾安健康醫(yī)療服務體系——“e起健康”。“健康+醫(yī)療”雙管齊下，實現(xiàn)對用戶的全流程陪伴，進一步深化探索行業(yè)生態(tài)融合。

“眾安健康醫(yī)療管理服務體系”主要圍繞大眾健康管理和患者醫(yī)療管理兩部分進行升級：

大病醫(yī)療管理方面，眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院與上海市抗癌協(xié)會康復專委會合作科普公益，與知名公立醫(yī)院腫瘤?？漆t(yī)生合作，為客戶提供全病程管理服務。

專病醫(yī)療管理方面，眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院引入多位頭部公立醫(yī)院主任專家團隊多點執(zhí)業(yè)，建立“日常管理、社群支持、線上問診”的專病管理體系，努力延緩患者疾病進程。

大眾健康管理方面，還將進一步升級線上問診能力，并在用戶日常健康生活服務與保險融合方面發(fā)力。

眾安互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院相關(guān)負責人也表示，“保險與服務的融合，不僅可以為患者提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源和高效治療，更能為用戶在疾病延緩、健康促進方面給予指導和支持”。

這種更加完善的健康管理服務體系，也讓“尊享e生”，如今已經(jīng)不單單是一款醫(yī)療險產(chǎn)品，更是覆蓋用戶及家庭，集合了小病賠付與重疾保障、最新藥物與療法，以及問診、康復與健康管理等各類服務的家庭健康綜合解決方案。不僅與保障能力更加強大，也形成對用戶有效的“風險減量”。

事實上，以“尊享”系列為始，眾安保險已在健康險領(lǐng)域逐步建立起覆蓋用戶全生命周期的產(chǎn)品矩陣，實現(xiàn)累積服務用戶數(shù)超1.2億的突破。

還是在這次10周年升級發(fā)布會上，眾安保險資深產(chǎn)品專家王順介紹了更面向未來的健康險戰(zhàn)略，在主要針對健康體的“尊享”系列基礎(chǔ)上，打造面向非健康體，滿足帶病人群需求的“眾民?！毕盗小?/strong>兩大系列也會針對不同保障需求和保障層次進行細分，形成覆蓋更廣、更加細化、更加豐富的健康保障服務矩陣。

屆時，無論是“尊享e生”，還是這種更為廣闊、更具想象空間的健康險產(chǎn)品服務綜合生態(tài)體系，顯然都值得所有人在未來、在下一個時代盡情暢想。

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網(wǎng)址: 百萬醫(yī)療險新觀察：10年迭代25次，眾安尊享e生再譜DRG/DIP時代答卷 http://www.u1s5d6.cn/newsview1523931.html