對每一個人來講,衰老是必然的,但在衰老的同時,誘發(fā)出其他疾病卻是偶然的,需要健康理財保險來提供保障。而屬于生理上長存的原因,即人到一定年齡以后出現(xiàn)的衰老現(xiàn)象,則不能被稱為疾病,也不是健康理財保險的保障范圍。
　　盡管健康理財保險是以人的身體為其對象,將健康理財保險納入人身理財保險的范疇,但是健康理財保險又有許多不同于人身理財保險的特點,甚至在某些方面,與普通壽險業(yè)務(wù)有著較大的區(qū)別。
　　一般來講,健康理財保險有以下幾方面的特征。
　　(1) 在健康理財保險中,理財保險人支付的理財保險金,不是對被理財保險人的生命或身體的傷害進行補償,而是對被理財保險人因為疾病醫(yī)治所發(fā)生的醫(yī)療費用支出和由此而引起的其他費用損失的補償。
　　(2) 在健康理財保險中,理財保險人擁有代位追償權(quán)。根據(jù)理財保險損害補償?shù)幕驹?任何人都不應(yīng)該因為參加理財保險后,因理財保險事故的發(fā)生而得益。理財保險人所支付的理財保險金至多只是對理財保險事故所造成實際損失的補償,被理財保險人不能因事故發(fā)生而得到額外的補償。健康理財保險也不能例外,被理財保險人參加健康理財保險發(fā)生醫(yī)療費用支出后,如果該醫(yī)療費用已經(jīng)從第三方得到全部補償或部分補償,理財保險人就可以不再給付醫(yī)療理財保險金,或只給付第三方補償后的差額部分。如果理財保險人已經(jīng)支付了醫(yī)療理財保險金,而事故責(zé)任應(yīng)由第三方承擔(dān)時,被理財保險人應(yīng)將向第三方的追償權(quán)轉(zhuǎn)移給理財保險人。因此,盡管理財保險代位追償權(quán)的有關(guān)規(guī)定不適用于人壽理財保險和傷害理財保險,但卻適用于健康理財保險,可以說健康理財保險是一種帶有損害理財保險性質(zhì)的人身理財保險。
(3) 健康理財保險的危險具有變動性和不易預(yù)測性。這是因為健康理財保險涉及不少醫(yī)學(xué)上的技術(shù)問題,尤其是危險如何估計,理財保險費如何測定等問題都比較復(fù)雜,即使已經(jīng)積累了相當(dāng)豐富的統(tǒng)計資料,也不一定能掌握規(guī)律,進行統(tǒng)盤核算。同時,在醫(yī)療費用的開支中,也有不少人為因素不易控制。加之醫(yī)療技術(shù)日益發(fā)展,醫(yī)療器械和藥品不斷更新,醫(yī)療支出的水平也不斷上升。因此,健康理財保險在日益增長的醫(yī)療費用中,既有合理的因素,也有不合理的因素,且二者有時很難區(qū)分清楚,從而使得健康理財保險的危險具有不易預(yù)測性。鑒于此,健康理財保險大都采用短期理財保險合同,通常不超過 1 年。理財保險合同期滿續(xù)保時,理財保險人可以有選擇權(quán),更新時,也可以更新費率,不像人壽理財保險那樣,理財保險人沒有權(quán)利中止理財保險效力,只能做有利于被理財保險人利益的費率更改。

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