中國網(wǎng)財經3月3日訊 2016年的全國“兩會”上，全國政協(xié)委員、合眾人壽董事長戴皓帶來“建立長期護理保險制度”、“在營改增工作中向保險業(yè)予以政策傾斜”、“對現(xiàn)有鐵路系統(tǒng)實施改革”和“確保農村貧困殘疾人精準脫貧”四個提案。

    長期護理保險是指對個體由于年老、疾病或傷殘導致生活不能自理，需要在家中或療養(yǎng)院治病醫(yī)療由專人陪護所產生的費用進行支付的保險。長期護理保險屬于健康保險范疇，標的物為個體的身體健康狀況。通常護理期限較長，可能為半年、一年、幾年甚至十幾年，護理的意義在于盡可能長的維持個體的身體機能而不是以治愈為主要目的，長期護理保險可以作為對護理費用的經濟補償。長期護理險保障主要是支付老年人的日常照顧費用，或者由于疾病或傷殘引起的日常照顧費用。一般分為家庭照料和機構照料。與醫(yī)療險的區(qū)別在于，醫(yī)療險主要保障醫(yī)療治療所需要的費用，而長期護理險主要用于保障一般生活照料所支付的費用，一般不包含醫(yī)療介入。

　　一、建立長期護理保險制度的必要性

　　1.老齡化社會的需求。截止2014年，我國60歲以上老年人口達到2.1億，占人口總數(shù)的15.5%，2.1億的人里有將近4000萬人是失能、半失能的老人。據(jù)有關部門預測，到2035年老年人口將達到4億人，失能、半失能的老人數(shù)量將會進一步增多，再加上由于疾病、意外帶來的護理需求，失能、半失能人群對長期護理需求很高。

　　2.獨生子女政策下家庭結構變遷的需求。44年的計劃生育政策，致使我國大部分家庭呈現(xiàn)4-2-1 的狀態(tài)，即兩個勞動者贍養(yǎng)四位老人的同時撫養(yǎng)一個孩子。2015年實施二胎政策，家庭逐漸向4-2-2模式轉變，子輩忙碌的工作與孫輩的教育都會使老年人在精神支持與生活照料上產生缺失。

　　3.老年人口身體狀況需求。據(jù)老年科研中心的調查，60歲及以上老人身體狀況，良好的占35%，一般的占40%，較差或患有重大疾病的占25%，空巢家庭占家庭總數(shù)的 31.8%。2010年需要撫養(yǎng)的人數(shù)占老年人口總數(shù)的40.72%，生活不能自理、需要長期護理的老年人口占5%。

　　4.我國社會保障制度的需求。我國現(xiàn)行的醫(yī)療保障制度僅對患有疾病的患者支付醫(yī)療費用，并不包括老年人所需要的護理費用，發(fā)展長期護理保險可以為其提供保障，提高失能人群的生活質量、減輕家庭與社會的負擔。

　　5.國外有成功的經驗可以借鑒。長期護理保險被國外稱為繼養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育之后的第六大保險。德國社會保險包括健康保險、意外保險、退休金保險、長期護理保險等五大支柱。護理保險大約20年前開始在美國推出，目前已占美國人壽保險市場30%的份額。一些國家憑借長期護理保險幾乎實現(xiàn)了費用轉嫁和風險共擔的全部職能。按照舉辦主體的不同，長期護理保險主要分為商業(yè)保險模式和強制性的社會保險模式。

　　二、我國建立長期護理保險制度所面臨的問題

　　一是較低的人均收入及日益攀升的護理費用的矛盾。我國目前仍處于發(fā)展中國家，但人口老齡化程度卻接近發(fā)達國家，我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、人均GDP在世界上均處于較低水平，在我國這樣的人均經濟條件下還不具備可以承擔風險的能力。

　　二是老年人收入的下降與護理費用的升高相互矛盾。老年人口在退休后雖然收入減少但在醫(yī)療方面的支出卻快速增加，對家庭的壓力持續(xù)不斷。另一方面，隨著社會物價水平的提高以及人員費用的上升，專業(yè)的護理機構費用不斷增加，老年人收入的下降與護理費用的升高相互矛盾，所以選擇在早期購買的長期護理保險可以作為晚年經濟上的補充來分擔壓力。

　　我國商業(yè)長期護理保險始于本世紀初，近年來發(fā)展勢頭良好，但由于發(fā)展時間短、基礎薄弱等原因，仍面臨較大挑戰(zhàn)。一是在覆蓋范圍和保障層次等方面仍處于初級階段。二是行業(yè)積極開展產品創(chuàng)新，但仍存在同質化程度高、保障內容簡單等問題。三是護理依賴等級和服務內容等標準體系逐步建立，但仍面臨體系不完善、缺乏行業(yè)統(tǒng)一標準的問題。四是支持發(fā)展政策不足，與發(fā)達國家相比，我國缺乏關于長期護理保險的法律制度體系和稅收支持政策。社會保險已在上海、青島等地進行試點，積累了一些前期經驗，但對于長期護理保險制度的推廣和普及還需要時間。

　　三、建立長期護理保險制度的建議

　　1.抓好頂層設計，實施長期護理保險制度全民參保計劃。應當成為繼養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育這五大基本保險之外的第六個社保險種。建立政府、企業(yè)、個人多方共同出資“三源合一”的籌資機制，其中，保險繳費應該成為長期護理保險制度的主要資金來源，建議參照國外經驗，其占比為60%，可由雇主繳費和個人繳費共同承擔。個人負擔比例不宜過高，建議其占比在20%以下。在目前的情況下，在五大基本保險之外增加長期護理保險，無論是對個人還是對企業(yè)，社保費用無疑都將進一步增加。如何在不增加、少增加各方負擔的前提下，給老年人提供更好的保障，可以利用當前各地降低保險費率的機會，適時推進長期護理保險的設立。

　　2.抓好政策引導，給予稅收優(yōu)惠以促進商業(yè)長期護理保險的發(fā)展。失能老人不比普通老人，需要全天候護理，其費用也相當昂貴，如果完全按照商業(yè)化運作方式推行無疑是不現(xiàn)實的。有錢的人不會買，沒錢的人買不起，但疾病不會考慮個人的經濟條件。因此，護理保險必須帶有政策性，要作為一種普惠制度來解決老年人的護理問題。鑒于我國目前的經濟發(fā)展水平及居民收入水平，建議給予稅收優(yōu)惠，不僅可以解決長期護理的支付問題，同時可以盤活居民手中的經濟資源、釋放經濟活力。稅收優(yōu)惠可以考慮對于限額內的長期護理險支出對于雇主可以所得稅前列支，對于雇員可以個人所得稅前列支。

　　3.擴大長期護理保險試點范圍，實時推動長期護理保險的普及。目前上海市、青島市已進行長期護理險試點，也積累了一些經驗，建議盡快將經驗進行總結和分享，推動更多城市和地區(qū)根據(jù)前期經驗以及各自實際情況開展長期護理保險的試點，擴大長期護理保險的普及范圍。

　　4.充分調動保險公司的積極性。保險公司要以客戶的需求為導向，根據(jù)不同人群的不同需求制定多樣化的保險產品，在設計產品時要考慮到層次豐富的條款、明確的健康管理特點和高技術含量的保障等。保險公司對長期護理保險的研發(fā)屬于內部進步，對外也有義務大力宣傳長期護理保險，輔助政府提高國民認知度。

　　5.鼓勵保險機構與護理機構相互合作。雖然我國保險市場發(fā)展的時間不是很長，但護理機構的發(fā)展時間更短，保險公司對于制定險種的流程已經成熟，可是長期護理機構對于專業(yè)性的疾病護理建設并不完善，為了將保險公司與長期護理機構有效地結合在一起，就需要建設完善的且專業(yè)化的護理機構。通過醫(yī)養(yǎng)結合，完善護理設施。我國較高端的護理設施大都集中在醫(yī)院，普通的養(yǎng)老機構只能提供基本的日常護理服務，可以借鑒發(fā)達國家對護理資源共享的方法，提供優(yōu)質的服務；通過專業(yè)訓練，提高人員素質。設立相應的規(guī)章制度和考核辦法對專業(yè)護理人員進行管理和考評，通過專業(yè)的上崗考試保證服務人員的專業(yè)水平，并在工作期間不斷地培訓，能夠及時地滿足客戶的需求；通過良好的運行機制，保證護理保險制度的落地，實現(xiàn)雙贏的模式。

　　建議此提案由國家人力資源和社會保障部、國家財政部、國家稅務總局、中國保監(jiān)會受理。

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