長期護(hù)理保險(xiǎn)研究綜述  周海珍1 摘要：隨著中國步入老齡化社會(huì)、家庭結(jié)構(gòu)小型化和空巢家庭增加，導(dǎo)致了傳統(tǒng)家庭養(yǎng) 老模式的轉(zhuǎn)變，老年人對專業(yè)化護(hù)理的需求日益增長。長期護(hù)理狀態(tài)發(fā)生的不確定性以及專 業(yè)護(hù)理費(fèi)用的攀升，使得長期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)愈加突出，并將成為一種重要的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。因此，開 發(fā)長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品在我國存在巨大的市場空間。本文從長期護(hù)理保險(xiǎn)的供求、定價(jià)、運(yùn)作 模式以及方案設(shè)計(jì)和實(shí)施效果等方面，綜述了國內(nèi)外長期護(hù)理保險(xiǎn)的研究成果，同時(shí)提出了 需要進(jìn)一步研究的領(lǐng)域和方向。 關(guān)鍵詞：長期護(hù)理保險(xiǎn)；供求；保險(xiǎn)定價(jià)；運(yùn)作模式 A Review on the Study of Long-Term Care Insurance  Abstract: With China entering the aging society and increasing of the families with small structures and empty-nest families, which lead to changes on the traditional mode of family support, and growing the demand for specialized care. The uncertainty of occurring long-term care state and the rising cost of formal care making the risk of long-term care more prominent, and will be an important social risk. Therefore, development of long-term care insurance in China has a huge market space. The article reviews the studies of long-term care insurance from the view of supply and demand, pricing, operation pattern and program design and implementation effects, and puts forward the directions for further research. Keywords: Long-term care insurance; Supply and Demand; Pricing; Operation pattern 1 周海珍，浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院金融學(xué)院副教授，博士。 31 長期護(hù)理保險(xiǎn)研究綜述 保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究動(dòng)態(tài) 2011 年 03 月 1. 引言 現(xiàn)代生活質(zhì)量的改善和醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步使得人類的平均壽命不斷延長，但各種老年性疾 病如老年癡呆、中風(fēng)截癱、腦損傷、大腦麻痹等的發(fā)病率卻呈上升趨勢，再加上意外事故在 老年人群中的高發(fā)生率，使得越來越多的老年人需要接受長期性護(hù)理服務(wù)。另一方面，通貨 膨脹和醫(yī)療費(fèi)用持續(xù)上漲，護(hù)理成本也呈逐年上漲趨勢。因此，長期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)日益成為人們 關(guān)注的一個(gè)社會(huì)問題。作為管理長期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)的手段之一，長期護(hù)理保險(xiǎn)于上個(gè)世紀(jì) 70 年 代應(yīng)運(yùn)而生。長期護(hù)理保險(xiǎn)是指對被保險(xiǎn)人因?yàn)槟昀稀?yán)重或慢性疾病、意外傷殘等導(dǎo)致身 體上的某些功能全部或部分喪失,生活無法自理，需要入住長期護(hù)理機(jī)構(gòu)，譬如在護(hù)理院等 接受長期康復(fù)和護(hù)理或在家中接受他人護(hù)理時(shí)支付的各種費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險(xiǎn)。 根據(jù)國際社會(huì)保障協(xié)會(huì)的標(biāo)準(zhǔn)，60 歲以上的人口占一個(gè)國家或地區(qū)總?cè)丝诘?10%以上 或者 65 歲以上的中齡老人人口占總?cè)丝诘?7% 以上，便可以定義為老齡化社會(huì)。據(jù)《中國 城鄉(xiāng)老年人口狀況追蹤調(diào)查》顯示，截至 2006 年 6 月 1 日零時(shí)，我國60 歲以上的老年人口 總數(shù)為 14，657 萬人，占全國總?cè)丝诘谋壤呀?jīng)超過了 10%。這表明，我國已經(jīng)進(jìn)入老齡 化社會(huì)。另據(jù)預(yù)測，到 2050 年，我國 65 歲以上的人口將到達(dá) 3.

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