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長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)：如何為4000萬(wàn)失能老人“托底”？

來(lái)源：泰然健康網(wǎng) 時(shí)間：2024年12月04日 17:56

今天來(lái)跟大家聊下長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

隨著經(jīng)濟(jì)的高速騰飛和醫(yī)療水平的提高，我國(guó)居民的人均壽命逐漸增加。

根據(jù)公布的第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上的人口已經(jīng)達(dá)到2.6億，占總?cè)丝诘?8.7%，隨著年齡的增長(zhǎng)，失能概率逐漸增高，我國(guó)失能、半失能老年人已超過4000萬(wàn)人。

（圖源：

網(wǎng)絡(luò)）

家家有老人，人人都會(huì)老，照護(hù)好老年人，關(guān)系家庭幸福和社會(huì)和諧，可“一人失能，全家失衡”是許多失能老人家庭普遍面臨的照護(hù)難題，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的推出無(wú)疑是一劑良藥。

一、社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn) VS 商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)分為社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。

·社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)

社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)是國(guó)家近幾年推出的一項(xiàng)由政府主導(dǎo)，以互助共濟(jì)方式籌集資金，為經(jīng)評(píng)估達(dá)到一定護(hù)理需求等級(jí)的長(zhǎng)期失能人員的生活照料以及相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理提供費(fèi)用保障的新的社會(huì)保險(xiǎn)制度，具有社會(huì)保障性質(zhì)，也被稱為社?！暗诹U(xiǎn)”。

自2016年，人力資源和社會(huì)保障部發(fā)布《關(guān)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》開始，我國(guó)先后啟動(dòng)了兩批共49個(gè)城市長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)國(guó)家試點(diǎn)，截至2023年6月底，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度參保人數(shù)達(dá)到1.7億人，累計(jì)超200萬(wàn)人享受了相關(guān)的待遇。

（社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)城市清單）

·商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)

商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)是指對(duì)發(fā)生失能需要護(hù)理的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)或進(jìn)行護(hù)理費(fèi)用補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)，屬于商業(yè)健康險(xiǎn)中的一種。

可以看到，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)兩者的基本屬性不一樣，但目的和本質(zhì)是一樣的，都是為了積極應(yīng)對(duì)我國(guó)人口老齡化、少子化問題，為失能人員提供失能風(fēng)險(xiǎn)保障，提高民眾生活質(zhì)量。

所以，國(guó)家多次出臺(tái)政策，倡導(dǎo)探索建立多層次長(zhǎng)期護(hù)理保障制度，在完善社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的同時(shí)，也鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展與社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)相銜接的商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)。

（圖源：中國(guó)政府網(wǎng)）

二、為什么有社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，還鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)？

既然社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)和商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)兩者的目的和本質(zhì)是一致的，那為什么國(guó)家還鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)呢？

其實(shí)，完善社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)制度和鼓勵(lì)開發(fā)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)發(fā)展并不沖突。

這兩者的目的和本質(zhì)雖然是一致的，但在保障范圍、保障內(nèi)容、保障程度等方面存在一定的差異，并不是非此即彼的關(guān)系，而是相互補(bǔ)充的關(guān)系，促進(jìn)社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)和商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展、共同發(fā)力，對(duì)建設(shè)多層次社會(huì)護(hù)理保障體系具有重要意義。

1、保障范圍

社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)按照“成熟一個(gè)，擴(kuò)展一個(gè)”的原則，主要在省會(huì)城市、一線城市落地，然后再向二、三線城市逐步鋪開，目前在全國(guó)的試點(diǎn)僅覆蓋49個(gè)城市，部分城市長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)需求仍未能獲得滿足。

而且社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)目前大部分保障對(duì)象只針對(duì)參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人員，只有少數(shù)試點(diǎn)覆蓋城鄉(xiāng)人員和失智人員，保障范圍有限，并非所有人都能享受。

商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)面向全國(guó)，對(duì)所在城市和醫(yī)保類型沒有要求，一般只要身體狀況符合核保條件的都可以參保，也可以為廣大城鄉(xiāng)人員及失智人群提供長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)。

2、保障內(nèi)容

社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)跟醫(yī)保一樣，堅(jiān)持“?；尽钡恼叻结?，是“保而不包”的，保障內(nèi)容更聚焦一些必須的醫(yī)療需求，保障一些基礎(chǔ)開支，而且服務(wù)方式、評(píng)估等級(jí)等不同，待遇保障標(biāo)準(zhǔn)也不同。鑒于社保旨在提供基本保障的定位，社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)無(wú)法滿足更高層次、更多元的護(hù)理需求。

相對(duì)來(lái)說，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的保障內(nèi)容更為多元且個(gè)性化，市面上產(chǎn)品的保障責(zé)任，大多涵蓋疾病身故保險(xiǎn)金、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)金、意外傷殘護(hù)理保險(xiǎn)金以及護(hù)理金“復(fù)利增額”功能等，可以滿足失能人群的綜合保障需求并有效填補(bǔ)社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)在報(bào)銷方面水平不足的問題，個(gè)人也可以根據(jù)自己的需求選擇產(chǎn)品和保障額度。

三、寫在最后

隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步和生活水平的提高，我國(guó)人均壽命不斷延長(zhǎng)，預(yù)計(jì)到2035年左右，全國(guó)60歲及以上老年人口將突破4億，與此同時(shí)，失能老人的數(shù)量必然也會(huì)大量增長(zhǎng)。