家庭生命周期是研究客戶(hù)不同階段行為特征和價(jià)值取向的重要工具，理財(cái)師可以幫助客戶(hù)根據(jù)其家庭生命周期設(shè)計(jì)適合客戶(hù)的理財(cái)套餐。

家庭是社會(huì)生活的基本單位，具有相當(dāng)?shù)姆€(wěn)定性、持久性和連續(xù)性。家庭作為一個(gè)群體擔(dān)當(dāng)著組織家庭成員分工合作、生產(chǎn)、消費(fèi)、養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)老人等各項(xiàng)重要功能。任何一個(gè)家庭，都有自己從建立、發(fā)展到解體和消亡的過(guò)程。產(chǎn)品的生命周期包括初創(chuàng)期、擴(kuò)張期、成熟期和衰老期。就家庭而言，從一對(duì)夫妻結(jié)婚建立家庭生養(yǎng)子女（家庭形成期）、子女長(zhǎng)大就學(xué)（家庭成長(zhǎng)期）、子女獨(dú)立和事業(yè)發(fā)展到巔峰（家庭成熟期）、夫妻退休到夫妻終老而使家庭消滅（家庭衰老期），就是一個(gè)家庭的生命周期。

家庭生命周期，英文表示為family life cycle，其概念源自發(fā)展學(xué)理論，個(gè)人如何迎接這種種的挑戰(zhàn)是個(gè)重要的課題。在家庭的每個(gè)階段都有一些問(wèn)題待解決，有一些重要工作待完成，若要順利通過(guò)家庭生命周期的各階段，就要盡力負(fù)起各階段所應(yīng)擔(dān)負(fù)的責(zé)任。

家庭生命周期，指的是一個(gè)家庭誕生、發(fā)展直至消亡的運(yùn)動(dòng)過(guò)程，它反映了家庭從形成到解體呈循環(huán)運(yùn)動(dòng)的變化規(guī)律。家庭隨著家庭組織者的年齡增長(zhǎng)，而表現(xiàn)出明顯的階段性，并隨著家庭組織者的壽命終止而消亡。家庭生命周期概念最初是美國(guó)人類(lèi)學(xué)學(xué)者P·C·格利克于1947年首先提出來(lái)的。

家庭生命周期包含了人口變動(dòng)的主要內(nèi)容，從結(jié)婚、生育、撫養(yǎng)未成年子女，直到衰老和死亡，并且把這些人口學(xué)因素有機(jī)地綜合在家庭的發(fā)展過(guò)程中進(jìn)行考察，而不是把這些因素分割開(kāi)來(lái)孤立地分析，從而使得對(duì)人口變動(dòng)過(guò)程及其運(yùn)動(dòng)機(jī)制的研究更加系統(tǒng)、深入和全面。另外，家庭生命周期也反映一個(gè)家庭從形成到解體呈循環(huán)運(yùn)動(dòng)的過(guò)程，其研究強(qiáng)調(diào)家庭隨時(shí)間的各種變化，并解釋家庭在不同時(shí)期的變遷，以說(shuō)明家庭在不同發(fā)展階段上的各種任務(wù)和需求。家庭生命周期的概念在社會(huì)學(xué)、人類(lèi)學(xué)、心理學(xué)乃至與家庭有關(guān)的法學(xué)研究中都很有意義。例如，對(duì)家庭生命周期的分析，可以更好地解釋家庭財(cái)產(chǎn)權(quán)、家庭與家庭成員的收入、婦女就業(yè)、家庭成員之間的關(guān)系、家庭耐用消費(fèi)品的需求、處于不同家庭生命周期的人們心理狀態(tài)的變化等。

提出家庭生命周期理論的而且有一定影響力的有以下幾個(gè)：

希爾(R. Hill)和漢森

他們?cè)?0世紀(jì)30年代最早提出家庭生命周期理論，具體討論了這一研究框架的一些特點(diǎn)。事實(shí)上，家庭生命周期理論是在綜合許多學(xué)科的研究概念的基礎(chǔ)上發(fā)展而來(lái)的。持這種理論的學(xué)者從農(nóng)村社會(huì)學(xué)那里借來(lái)了家庭生命周期的概念，從兒童心理學(xué)和人類(lèi)發(fā)展學(xué)那里引來(lái)了發(fā)展需求和發(fā)展任務(wù)的概念。從社會(huì)學(xué)家的著作中采集了關(guān)于家庭的綜合概念，另外還從結(jié)構(gòu)——功能和符號(hào)互動(dòng)理論中借用了年齡和性角色、多元典型、功能需求條件和家庭作為一種互動(dòng)組織的概念。

杜瓦爾

她認(rèn)為就像人的生命那樣，家庭也有其生命周期和不同發(fā)展階段上的各種任務(wù)。而家庭作為一個(gè)單位要繼續(xù)存在下去，需要滿(mǎn)足不同階段的需求，包括：1.生理需求；2.文化規(guī)范；3.人的愿望和價(jià)值觀(guān)。家庭的發(fā)展任務(wù)是要成功地滿(mǎn)足人們成長(zhǎng)的需要，否則將導(dǎo)致家庭生活中的不愉快，并給家庭自身發(fā)展帶來(lái)困難。在學(xué)術(shù)界，她所提出的生命周期的思想更為系統(tǒng)，而且長(zhǎng)期以來(lái)被廣為傳播、采用。

羅伊·H·羅杰斯

羅杰斯對(duì)家庭生命周期發(fā)展階段進(jìn)行了進(jìn)一步的細(xì)分。他使用了24個(gè)階段循環(huán)法，將家庭生命周期具體劃分為學(xué)前階段、入學(xué)階段、青少年階段、青年成年階段以及離家階段，并將每個(gè)階段劃分為不同的子階段。如此則不僅描述了家庭發(fā)展過(guò)程中第一個(gè)子女的成長(zhǎng)過(guò)程，而且注意到最后一個(gè)子女的成長(zhǎng)過(guò)程。

埃爾德

以往家庭生命周期理論的缺點(diǎn)是只把家庭分成為父母、生兒育女、空巢及至家庭解體這一過(guò)程，即基本上是圍繞家庭主要成員(夫妻)來(lái)展開(kāi)此過(guò)程，沒(méi)有注意到其他家庭成員特別是子女地位的變化。正是針對(duì)這點(diǎn)，埃爾德提出了生命過(guò)程理論。這種理論主要是探討家庭成員個(gè)人的發(fā)展歷程，如：何時(shí)成為兒童，何時(shí)成年，何時(shí)結(jié)婚，何時(shí)為人父母，晚年景況如何，在這個(gè)過(guò)程中，家庭發(fā)生了什么變化?？偠灾?，生命過(guò)程理論的提出，使人們注意到個(gè)人、家庭與社會(huì)三個(gè)層次變遷的關(guān)系。

家庭生命周期是用來(lái)描繪多數(shù)家庭從結(jié)婚、子女出生到子女獨(dú)立與終老凋謝的全過(guò)程。家庭人數(shù)的變化是劃分家庭生命周期不同階段最重要的標(biāo)志。一般來(lái)說(shuō)，家庭生命周期可分為形成期、成長(zhǎng)期、成熟期、衰老期。不同世代的家庭，其生命周期會(huì)出現(xiàn)交集，比如自己的家庭處于成長(zhǎng)期時(shí)，父母的家庭可能已經(jīng)進(jìn)入了成熟期。家庭處于生命周期的不同階段，其資產(chǎn)、負(fù)債狀況會(huì)有很大不同，理財(cái)需求和理財(cái)重點(diǎn)也將隨之出現(xiàn)差異。因此，了解一個(gè)家庭正處于怎樣的生命周期階段，對(duì)于理財(cái)方法與策略的制定具有重要意義。

家庭生命周期理論中被普遍接受的關(guān)于家庭生命周期階段的劃分，是格利克在1949年的一篇論文中提出來(lái)的，他根據(jù)標(biāo)志著每一階段的起始與結(jié)束的人口事件，將家庭生命周期劃分為形成、擴(kuò)展、穩(wěn)定、收縮、空巢與解體等6個(gè)階段，如表1-4所示。

表1-4 家庭生命周期階段的劃分

階段

起始

結(jié)束

形成

結(jié)婚

第一個(gè)孩子的出生

擴(kuò)展

第一個(gè)孩子的出生

最后一個(gè)孩子的出生

穩(wěn)定

最后一個(gè)孩子的出生

第一個(gè)孩子離開(kāi)父母親

收縮

第一個(gè)孩子離開(kāi)父母親

最后一個(gè)孩子離開(kāi)父母親

空巢

最后一個(gè)孩子離開(kāi)父母親

配偶一方死亡

解體

配偶一方死亡

配偶另一方死亡

很多人的一生大多是這樣度過(guò)的：兒童時(shí)期由父母撫養(yǎng)，在20～30歲之間結(jié)婚，之后很快有了孩子，在接下來(lái)的18～20年內(nèi)撫養(yǎng)孩子，把他們送進(jìn)學(xué)校，當(dāng)孩子離開(kāi)去組建自己的家庭時(shí)，再一次過(guò)夫婦兩人的生活，然后夫婦兩人會(huì)相繼離開(kāi)這個(gè)世界。當(dāng)然，這個(gè)典型的人生生命周期并不一定適合每一個(gè)人。

家庭財(cái)務(wù)生命周期則只關(guān)心人生生命周期中那些與財(cái)務(wù)有關(guān)的階段和事項(xiàng)。在人生的不同階段有不同的財(cái)務(wù)狀況，有不同的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，有不同的理財(cái)目標(biāo)。因此可以根據(jù)財(cái)務(wù)生命周期，來(lái)了解不同人生階段的財(cái)務(wù)需求和財(cái)務(wù)目標(biāo)，進(jìn)行有目的的理財(cái)活動(dòng)。

理財(cái)目標(biāo)在人們的一生中根據(jù)需要而改變，盡管有一些是因?yàn)榘l(fā)生一些意外事件而改變的。對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，大部分的變化都是基于普遍的財(cái)務(wù)生命周期模式而產(chǎn)生的。為了更好地利用已有和將來(lái)可能擁有的資源，理財(cái)在一定程度上是針對(duì)人的整個(gè)財(cái)務(wù)生命周期而不是某個(gè)階段的規(guī)劃。

在尚未有工作，未獲得工作收入之前，大多數(shù)人的生活費(fèi)用全都依靠父母。因此，我們將工作后有了自己的收入作為家庭財(cái)務(wù)生命周期的起點(diǎn)。

結(jié)合家庭生命周期的理論，對(duì)于一般人來(lái)說(shuō)，其財(cái)務(wù)生命周期中必須經(jīng)過(guò)單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、家庭成熟期、家庭衰老期五個(gè)階段，如表1-5所示。

單身期：指從參加工作到結(jié)婚時(shí)期，一般為1～5年。這一時(shí)期的青年人幾乎沒(méi)有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，收入較低，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng)。

家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1～5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買(mǎi)一些較高檔的用品。貸款買(mǎi)房的家庭還須一筆大開(kāi)支——月供款。

家庭成長(zhǎng)期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為18～25年。在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開(kāi)支是生活費(fèi)用、醫(yī)療保健費(fèi)、教育費(fèi)用。財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

家庭成熟期：指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

家庭衰老期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資的花費(fèi)通常都比較保守。

表1-5 家庭財(cái)務(wù)生命周期

周期

定義

年齡

特征

單身期

起點(diǎn):參加工作

終點(diǎn):結(jié)婚

一般為18～30歲

自己尚未成家，在父母組建的家庭中。

從工作和經(jīng)濟(jì)的獨(dú)立中建立自我。

家庭形成期

起點(diǎn):結(jié)婚

終點(diǎn):子女出生

一般為25～35歲

婚姻系統(tǒng)形成。家庭成員數(shù)隨子女出生而增長(zhǎng)(因而經(jīng)常被稱(chēng)為筑巢期)。

家庭成長(zhǎng)期

起點(diǎn):子女出生

終點(diǎn):子女獨(dú)立

一般為30～55歲

孩子來(lái)臨，加入教養(yǎng)孩子、經(jīng)濟(jì)和家務(wù)工作，與大家庭關(guān)系的重組，包括養(yǎng)育下一代和照顧上一代的角色。

家庭成員數(shù)固定(因而經(jīng)常被形象地稱(chēng)為滿(mǎn)巢期)。

家庭成熟期

起點(diǎn):子女獨(dú)立

終點(diǎn):夫妻退休

一般為50～65歲

重新關(guān)心中年婚姻和生涯的議題。

開(kāi)始轉(zhuǎn)移到照顧更老的一代。

家庭成員數(shù)隨子女獨(dú)立而減少(因而經(jīng)常被稱(chēng)為離巢期)。

家庭衰老期

起點(diǎn):夫妻退休

終點(diǎn):夫妻身故

一般為60～90歲

家庭成員只有夫妻兩人(因而經(jīng)常被稱(chēng)為空巢期)。

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