家庭生命周期是研究客戶不同階段行為特征和價值取向的重要工具，理財師可以幫助客戶根據(jù)其家庭生命周期設(shè)計適合客戶的理財套餐。

家庭是社會生活的基本單位，具有相當?shù)姆€(wěn)定性、持久性和連續(xù)性。家庭作為一個群體擔(dān)當著組織家庭成員分工合作、生產(chǎn)、消費、養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)老人等各項重要功能。任何一個家庭，都有自己從建立、發(fā)展到解體和消亡的過程。產(chǎn)品的生命周期包括初創(chuàng)期、擴張期、成熟期和衰老期。就家庭而言，從一對夫妻結(jié)婚建立家庭生養(yǎng)子女（家庭形成期）、子女長大就學(xué)（家庭成長期）、子女獨立和事業(yè)發(fā)展到巔峰（家庭成熟期）、夫妻退休到夫妻終老而使家庭消滅（家庭衰老期），就是一個家庭的生命周期。

家庭生命周期，英文表示為family life cycle，其概念源自發(fā)展學(xué)理論，個人如何迎接這種種的挑戰(zhàn)是個重要的課題。在家庭的每個階段都有一些問題待解決，有一些重要工作待完成，若要順利通過家庭生命周期的各階段，就要盡力負起各階段所應(yīng)擔(dān)負的責(zé)任。

家庭生命周期，指的是一個家庭誕生、發(fā)展直至消亡的運動過程，它反映了家庭從形成到解體呈循環(huán)運動的變化規(guī)律。家庭隨著家庭組織者的年齡增長，而表現(xiàn)出明顯的階段性，并隨著家庭組織者的壽命終止而消亡。家庭生命周期概念最初是美國人類學(xué)學(xué)者P·C·格利克于1947年首先提出來的。

家庭生命周期包含了人口變動的主要內(nèi)容，從結(jié)婚、生育、撫養(yǎng)未成年子女，直到衰老和死亡，并且把這些人口學(xué)因素有機地綜合在家庭的發(fā)展過程中進行考察，而不是把這些因素分割開來孤立地分析，從而使得對人口變動過程及其運動機制的研究更加系統(tǒng)、深入和全面。另外，家庭生命周期也反映一個家庭從形成到解體呈循環(huán)運動的過程，其研究強調(diào)家庭隨時間的各種變化，并解釋家庭在不同時期的變遷，以說明家庭在不同發(fā)展階段上的各種任務(wù)和需求。家庭生命周期的概念在社會學(xué)、人類學(xué)、心理學(xué)乃至與家庭有關(guān)的法學(xué)研究中都很有意義。例如，對家庭生命周期的分析，可以更好地解釋家庭財產(chǎn)權(quán)、家庭與家庭成員的收入、婦女就業(yè)、家庭成員之間的關(guān)系、家庭耐用消費品的需求、處于不同家庭生命周期的人們心理狀態(tài)的變化等。

提出家庭生命周期理論的而且有一定影響力的有以下幾個：

希爾(R. Hill)和漢森

他們在20世紀30年代最早提出家庭生命周期理論，具體討論了這一研究框架的一些特點。事實上，家庭生命周期理論是在綜合許多學(xué)科的研究概念的基礎(chǔ)上發(fā)展而來的。持這種理論的學(xué)者從農(nóng)村社會學(xué)那里借來了家庭生命周期的概念，從兒童心理學(xué)和人類發(fā)展學(xué)那里引來了發(fā)展需求和發(fā)展任務(wù)的概念。從社會學(xué)家的著作中采集了關(guān)于家庭的綜合概念，另外還從結(jié)構(gòu)——功能和符號互動理論中借用了年齡和性角色、多元典型、功能需求條件和家庭作為一種互動組織的概念。

杜瓦爾

她認為就像人的生命那樣，家庭也有其生命周期和不同發(fā)展階段上的各種任務(wù)。而家庭作為一個單位要繼續(xù)存在下去，需要滿足不同階段的需求，包括：1.生理需求；2.文化規(guī)范；3.人的愿望和價值觀。家庭的發(fā)展任務(wù)是要成功地滿足人們成長的需要，否則將導(dǎo)致家庭生活中的不愉快，并給家庭自身發(fā)展帶來困難。在學(xué)術(shù)界，她所提出的生命周期的思想更為系統(tǒng)，而且長期以來被廣為傳播、采用。

羅伊·H·羅杰斯

羅杰斯對家庭生命周期發(fā)展階段進行了進一步的細分。他使用了24個階段循環(huán)法，將家庭生命周期具體劃分為學(xué)前階段、入學(xué)階段、青少年階段、青年成年階段以及離家階段，并將每個階段劃分為不同的子階段。如此則不僅描述了家庭發(fā)展過程中第一個子女的成長過程，而且注意到最后一個子女的成長過程。

埃爾德

以往家庭生命周期理論的缺點是只把家庭分成為父母、生兒育女、空巢及至家庭解體這一過程，即基本上是圍繞家庭主要成員(夫妻)來展開此過程，沒有注意到其他家庭成員特別是子女地位的變化。正是針對這點，埃爾德提出了生命過程理論。這種理論主要是探討家庭成員個人的發(fā)展歷程，如：何時成為兒童，何時成年，何時結(jié)婚，何時為人父母，晚年景況如何，在這個過程中，家庭發(fā)生了什么變化?？偠灾^程理論的提出，使人們注意到個人、家庭與社會三個層次變遷的關(guān)系。

家庭生命周期是用來描繪多數(shù)家庭從結(jié)婚、子女出生到子女獨立與終老凋謝的全過程。家庭人數(shù)的變化是劃分家庭生命周期不同階段最重要的標志。一般來說，家庭生命周期可分為形成期、成長期、成熟期、衰老期。不同世代的家庭，其生命周期會出現(xiàn)交集，比如自己的家庭處于成長期時，父母的家庭可能已經(jīng)進入了成熟期。家庭處于生命周期的不同階段，其資產(chǎn)、負債狀況會有很大不同，理財需求和理財重點也將隨之出現(xiàn)差異。因此，了解一個家庭正處于怎樣的生命周期階段，對于理財方法與策略的制定具有重要意義。

家庭生命周期理論中被普遍接受的關(guān)于家庭生命周期階段的劃分，是格利克在1949年的一篇論文中提出來的，他根據(jù)標志著每一階段的起始與結(jié)束的人口事件，將家庭生命周期劃分為形成、擴展、穩(wěn)定、收縮、空巢與解體等6個階段，如表1-4所示。

表1-4 家庭生命周期階段的劃分

階段

起始

結(jié)束

形成

結(jié)婚

第一個孩子的出生

擴展

第一個孩子的出生

最后一個孩子的出生

穩(wěn)定

最后一個孩子的出生

第一個孩子離開父母親

收縮

第一個孩子離開父母親

最后一個孩子離開父母親

空巢

最后一個孩子離開父母親

配偶一方死亡

解體

配偶一方死亡

配偶另一方死亡

很多人的一生大多是這樣度過的：兒童時期由父母撫養(yǎng)，在20～30歲之間結(jié)婚，之后很快有了孩子，在接下來的18～20年內(nèi)撫養(yǎng)孩子，把他們送進學(xué)校，當孩子離開去組建自己的家庭時，再一次過夫婦兩人的生活，然后夫婦兩人會相繼離開這個世界。當然，這個典型的人生生命周期并不一定適合每一個人。

家庭財務(wù)生命周期則只關(guān)心人生生命周期中那些與財務(wù)有關(guān)的階段和事項。在人生的不同階段有不同的財務(wù)狀況，有不同的風(fēng)險承受能力，有不同的理財目標。因此可以根據(jù)財務(wù)生命周期，來了解不同人生階段的財務(wù)需求和財務(wù)目標，進行有目的的理財活動。

理財目標在人們的一生中根據(jù)需要而改變，盡管有一些是因為發(fā)生一些意外事件而改變的。對于大多數(shù)人來說，大部分的變化都是基于普遍的財務(wù)生命周期模式而產(chǎn)生的。為了更好地利用已有和將來可能擁有的資源，理財在一定程度上是針對人的整個財務(wù)生命周期而不是某個階段的規(guī)劃。

在尚未有工作，未獲得工作收入之前，大多數(shù)人的生活費用全都依靠父母。因此，我們將工作后有了自己的收入作為家庭財務(wù)生命周期的起點。

結(jié)合家庭生命周期的理論，對于一般人來說，其財務(wù)生命周期中必須經(jīng)過單身期、家庭形成期、家庭成長期、家庭成熟期、家庭衰老期五個階段，如表1-5所示。

單身期：指從參加工作到結(jié)婚時期，一般為1～5年。這一時期的青年人幾乎沒有經(jīng)濟負擔(dān)，收入較低，承擔(dān)風(fēng)險的能力較強。

家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時期，一般為1～5年。這一時期是家庭的主要消費期。經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品。貸款買房的家庭還須一筆大開支——月供款。

家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為18～25年。在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是生活費用、醫(yī)療保健費、教育費用。財務(wù)上的負擔(dān)通常比較繁重。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。

家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財?shù)闹攸c是擴大投資。

家庭衰老期：指退休以后。這一時期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資的花費通常都比較保守。

表1-5 家庭財務(wù)生命周期

周期

定義

年齡

特征

單身期

起點:參加工作

終點:結(jié)婚

一般為18～30歲

自己尚未成家，在父母組建的家庭中。

從工作和經(jīng)濟的獨立中建立自我。

家庭形成期

起點:結(jié)婚

終點:子女出生

一般為25～35歲

婚姻系統(tǒng)形成。家庭成員數(shù)隨子女出生而增長(因而經(jīng)常被稱為筑巢期)。

家庭成長期

起點:子女出生

終點:子女獨立

一般為30～55歲

孩子來臨，加入教養(yǎng)孩子、經(jīng)濟和家務(wù)工作，與大家庭關(guān)系的重組，包括養(yǎng)育下一代和照顧上一代的角色。

家庭成員數(shù)固定(因而經(jīng)常被形象地稱為滿巢期)。

家庭成熟期

起點:子女獨立

終點:夫妻退休

一般為50～65歲

重新關(guān)心中年婚姻和生涯的議題。

開始轉(zhuǎn)移到照顧更老的一代。

家庭成員數(shù)隨子女獨立而減少(因而經(jīng)常被稱為離巢期)。

家庭衰老期

起點:夫妻退休

終點:夫妻身故

一般為60～90歲

家庭成員只有夫妻兩人(因而經(jīng)常被稱為空巢期)。

相關(guān)知識

生命周期
科學(xué)家揭示全生命周期代謝規(guī)律
科技賦能全生命周期健康管理
試論家庭早期教育之科學(xué)化
從兒童到老年，全生命周期的健康檔案管理策略
營養(yǎng)，掌舵全生命周期健康管理
人民全生命周期健康管理包括()。
全生命周期守護骨骼健康及行動力
如何根據(jù)中醫(yī)理論調(diào)理月經(jīng)周期？
論文：幼兒家庭親子游戲存在的問題及對策

網(wǎng)址: 家庭生命周期理論 http://www.u1s5d6.cn/newsview308071.html