導(dǎo)讀： 關(guān)于對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)的再認(rèn)識(shí)什么是健康風(fēng)險(xiǎn)？健康風(fēng)險(xiǎn)是人在生命歷程中，健康狀態(tài)出現(xiàn)負(fù)轉(zhuǎn)變，及其造成支出的增加或者收入減少的可能性。在此強(qiáng)調(diào)了雙重風(fēng)險(xiǎn)的存在，即人的健康狀態(tài)發(fā)生負(fù)轉(zhuǎn)變的風(fēng)險(xiǎn)，以及由于這種健康狀態(tài)的負(fù)轉(zhuǎn)變所帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也就是經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步分析的話，健康狀態(tài)風(fēng)險(xiǎn)既包含了表征風(fēng)險(xiǎn)，也包括其進(jìn)一步演化所導(dǎo)致的生存風(fēng)險(xiǎn)；同樣，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)既包括了費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，及其進(jìn)一步演化所導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。以上認(rèn)識(shí)從

　 關(guān)于對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)的再認(rèn)識(shí)

　　什么是健康風(fēng)險(xiǎn)？健康風(fēng)險(xiǎn)是人在生命歷程中，健康狀態(tài)出現(xiàn)負(fù)轉(zhuǎn)變，及其造成支出的增加或者收入減少的可能性。在此強(qiáng)調(diào)了雙重風(fēng)險(xiǎn)的存在，即人的健康狀態(tài)發(fā)生負(fù)轉(zhuǎn)變的風(fēng)險(xiǎn)，以及由于這種健康狀態(tài)的負(fù)轉(zhuǎn)變所帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也就是經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步分析的話，健康狀態(tài)風(fēng)險(xiǎn)既包含了表征風(fēng)險(xiǎn)，也包括其進(jìn)一步演化所導(dǎo)致的生存風(fēng)險(xiǎn)；同樣，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)既包括了費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，及其進(jìn)一步演化所導(dǎo)致的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。以上認(rèn)識(shí)從理論上揭示了健康保險(xiǎn)與健康管理的內(nèi)生性關(guān)聯(lián)。

　　金融危機(jī)爆發(fā)后，監(jiān)管當(dāng)局一再?gòu)?qiáng)調(diào)金融產(chǎn)品和服務(wù)必須滿足客戶的真實(shí)需求。健康風(fēng)險(xiǎn)與其他風(fēng)險(xiǎn)不同，涉及到人的生命和尊嚴(yán)，因此對(duì)于健康風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者來說，健康才是客戶的真實(shí)需求。商業(yè)健康保險(xiǎn)必須實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移相結(jié)合，把健康管理和健康保險(xiǎn)相結(jié)合甚至融合，為客戶提供完整的、系統(tǒng)的服務(wù)。

　　關(guān)于商業(yè)健康保險(xiǎn)功能的再認(rèn)識(shí)

　　在商業(yè)健康保險(xiǎn)中，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能體現(xiàn)為保險(xiǎn)對(duì)人由于健康原因?qū)е沦M(fèi)用支出增加或收入減少而遭受的經(jīng)濟(jì)損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。其中，醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償是民眾需求最強(qiáng)烈的部分。但商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)把醫(yī)療費(fèi)用中封頂線以上和自費(fèi)部分作為主要覆蓋對(duì)象，而不該把起付線以下的部分作為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹黧w，因?yàn)榕c投保人之間建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制是十分重要的。

　　商業(yè)健康保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能一方面體現(xiàn)在對(duì)醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充和服務(wù)，主要是通過經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償實(shí)現(xiàn)補(bǔ)充，以及提供基本醫(yī)療保障經(jīng)辦管理服務(wù)；另一方面體現(xiàn)在對(duì)預(yù)防保健體系的補(bǔ)充和服務(wù)，主要是提供健康管理服務(wù)，包括對(duì)于健康風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、分析、評(píng)估等基礎(chǔ)性工作。

　　商業(yè)健康險(xiǎn)的資金融通功能，應(yīng)逐漸體現(xiàn)在健康保險(xiǎn)資金對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生體系、預(yù)防保健體系以至養(yǎng)老事業(yè)、護(hù)理事業(yè)的融資支持。

　　關(guān)于商業(yè)健康保險(xiǎn)保障范圍的再認(rèn)識(shí)

　　某種風(fēng)險(xiǎn)能夠得以用保險(xiǎn)的方式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，須具備以下條件：一是風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展；二是風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者產(chǎn)生保障需求；三是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)技術(shù)能夠滿足經(jīng)營(yíng)需要?？梢哉f，一部保險(xiǎn)發(fā)展史就是可保風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展史。

　　隨著商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，很多不可保風(fēng)險(xiǎn)逐漸變成了可保風(fēng)險(xiǎn)。基于以上認(rèn)識(shí)，商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者一方面應(yīng)該關(guān)注到疾病譜的變化所產(chǎn)生的影響：全球健康危機(jī)的事實(shí)向世人展示，新的三重疾病譜已經(jīng)嚴(yán)重危害人類的健康和生命，慢病占全球死亡人數(shù)的70%，中國(guó)每天2萬(wàn)人以上死于慢病，未來10年，慢病死亡人數(shù)增長(zhǎng)率全球?yàn)?7%，中國(guó)為19%。以糖尿病為例，全中國(guó)大約有4000萬(wàn)糖尿病病人，每10個(gè)成年人中就有1個(gè)糖尿病病人，而治療以及控制其并發(fā)癥的發(fā)生對(duì)病人造成不小的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。另一方面應(yīng)該注意到人群的健康狀態(tài)分布：根據(jù)WHO的統(tǒng)計(jì)，全球亞健康人群占80%，疾病人群均占15%，健康人群占5%。

　　因此，商業(yè)健康險(xiǎn)必須面對(duì)市場(chǎng)的需求，不僅要為健康人群，而且要為占人口最多的亞健康人群、甚至疾病人群提供保障；同時(shí)有必要積極探索疾病險(xiǎn)保障病種的擴(kuò)大。
 

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