來自甘肅定西的南勇首次使用消費(fèi)貸款是為了司法考試。大學(xué)畢業(yè)后因生過一場(chǎng)大病，南勇工作時(shí)斷時(shí)續(xù)，備戰(zhàn)法考也接連失敗。

“2021年，看到了某消費(fèi)金融公司的‘7天無理由還款’活動(dòng)后，下定決心借錢報(bào)法考培訓(xùn)班，全力一搏?！蹦嫌抡f，后來客觀題考試通過，自己努力打拼的底氣更足了。自此，他成了這家消費(fèi)金融公司的忠實(shí)用戶。

小額、高頻、市場(chǎng)下沉是消費(fèi)貸用戶的主要特征。從有金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)以來，對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域的支持是金融機(jī)構(gòu)貸款投向的方向之一。目前，銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司以及金融科技公司等機(jī)構(gòu)都在探索消費(fèi)金融市場(chǎng)。從未來走勢(shì)看，支持消費(fèi)的有利條件仍在增多，這對(duì)消費(fèi)金融的參與者們來說也是機(jī)遇。

消費(fèi)金融市場(chǎng)有多大？在多重促消費(fèi)的政策利好下，未來消費(fèi)金融如何實(shí)現(xiàn)更長(zhǎng)遠(yuǎn)、可持續(xù)的發(fā)展？

不容低估的存在

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局最新發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，在多重有利因素支撐下，2024年5月，消費(fèi)市場(chǎng)持續(xù)呈現(xiàn)恢復(fù)向好的態(tài)勢(shì)。這些有利因素包括“五一”假日、消費(fèi)品以舊換新政策顯效、“618”提前開賣等，而這些也是消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)力的重要時(shí)機(jī)。事實(shí)上，在消費(fèi)這駕“馬車”持續(xù)奔跑之時(shí)，消費(fèi)金融也沒有停下腳步。

消費(fèi)金融市場(chǎng)有多大？截至2023年末，我國(guó)本外幣住戶消費(fèi)性貸款（不含個(gè)人住房貸款）余額約20萬(wàn)億元。

在首家消費(fèi)金融公司成立的2010年，全年全部金融機(jī)構(gòu)人民幣個(gè)人消費(fèi)貸款新增1.89萬(wàn)億元，同比多增899億元；年末余額同比增長(zhǎng)35.7%，高于同期人民幣各項(xiàng)貸款增速15.8個(gè)百分點(diǎn)。而在2010年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中，個(gè)人消費(fèi)貸款還包括個(gè)人住房貸款和汽車貸款。

從監(jiān)管意圖看，消費(fèi)金融公司的成立不是從銀行個(gè)貸“飯碗”中搶業(yè)務(wù)，與當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的“大頭”是房貸及車貸不同，消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)不包括房貸和車貸，其主要服務(wù)于耐用消費(fèi)品及旅游、婚慶、教育、裝修等需求?；诓町惢l(fā)展，各類型機(jī)構(gòu)各司其職，共同為擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)服務(wù)。

經(jīng)歷10余年的擴(kuò)大發(fā)展，消費(fèi)貸的選擇已不只是銀行個(gè)人貸款、消費(fèi)金融公司貸款與信用卡分期付款這三條信貸途徑。小貸公司、電商巨頭、科技公司等各類機(jī)構(gòu)紛紛入局，各種助貸、聯(lián)合貸業(yè)務(wù)模式不斷增多。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)消費(fèi)的持續(xù)促進(jìn)、科技水平的不斷提升以及征信系統(tǒng)的進(jìn)一步完善，消費(fèi)金融的滲透率會(huì)逐漸提升。

“中國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)是有發(fā)展空間的，很多機(jī)構(gòu)參與其中，不僅是金融機(jī)構(gòu)，還包括擔(dān)保、征信、數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)等，不同機(jī)構(gòu)由于特點(diǎn)不同，關(guān)注點(diǎn)也各不相同，所以專業(yè)化分工必不可少。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛告訴《金融時(shí)報(bào)》記者。

在中國(guó)人民大學(xué)普惠金融研究院院長(zhǎng)貝多廣看來，消費(fèi)的基礎(chǔ)是收入，在如今的信用社會(huì)，消費(fèi)的增長(zhǎng)不僅取決于當(dāng)期收入，也與未來收入有關(guān)，消費(fèi)金融有助于平滑收支、促進(jìn)耐用消費(fèi)品的消費(fèi)決策，不要低估消費(fèi)金融的重大價(jià)值。

作為消費(fèi)金融從業(yè)者，馬上消費(fèi)金融副總經(jīng)理孫磊認(rèn)為，消費(fèi)金融是緩解居民流動(dòng)性約束，并平滑消費(fèi)周期的重要路徑。立足機(jī)會(huì)平等，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)為重點(diǎn)群體高效提供應(yīng)急性貸款支持，是普惠的價(jià)值體現(xiàn)，同時(shí)助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展。

從“有沒有”到“好不好”

因極具潛力的市場(chǎng)，消費(fèi)信貸逐步駛?cè)搿翱燔嚨馈薄ｋS著近年來智能手機(jī)的普及，移動(dòng)支付快速滲透，消費(fèi)信貸也走向線上擴(kuò)容的增長(zhǎng)道路。

“我看到廣告后試著申請(qǐng)了一下，沒想到就秒批了，解了我的燃眉之急?！蹦嫌禄貞浾f。

采訪中，多位消費(fèi)貸用戶表示，沒有抵押、不用跑柜臺(tái)，動(dòng)一動(dòng)手指，貸款就能到賬，這成為他們選擇線上消費(fèi)貸的原因。

以消費(fèi)金融公司行業(yè)為例，截至2022年末，已有17家公司實(shí)現(xiàn)全流程線上化辦理、貸款審批自動(dòng)化決策，占行業(yè)全部機(jī)構(gòu)的比例為56.67%。2022年，消費(fèi)金融公司累計(jì)發(fā)放線上貸款2.47萬(wàn)億元，占全部貸款的比例為96.17%。

“現(xiàn)在行業(yè)中線上業(yè)務(wù)規(guī)模只多不少。”中原消費(fèi)金融工作人員給記者演示了從客戶申請(qǐng)、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、額度測(cè)算、合同簽約、貸款審批、提款支用的全流程線上辦理過程，整個(gè)過程不到10分鐘。

“金融可得性意味著金融服務(wù)要在時(shí)間和空間上做到快響應(yīng)和廣覆蓋，科技賦能為消費(fèi)金融的可得性提供了支撐。消費(fèi)金融公司可以‘7×24小時(shí)’高效聚合全國(guó)范圍內(nèi)的小額、分散、高頻的信貸需求，同時(shí)將信用評(píng)估、用戶行為與大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行對(duì)接，加快貸款審核效率?！睂O磊介紹說。

螞蟻消費(fèi)金融董事長(zhǎng)金曉龍表示，隨著居民金融服務(wù)的可得性大幅提升，金融行業(yè)的關(guān)注點(diǎn)，逐漸從金融服務(wù)“有沒有”進(jìn)階到金融服務(wù)“好不好”，變化背后折射出“金融健康”理念正在成為行業(yè)共識(shí)，消費(fèi)金融行業(yè)從追求規(guī)模走向追求高質(zhì)量發(fā)展。

差異化的分層市場(chǎng)

事實(shí)上，金融服務(wù)好不好、質(zhì)量高不高，金融消費(fèi)者最終會(huì)“用腳”投票。

曾剛強(qiáng)調(diào)的專業(yè)分工，正是當(dāng)前消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)需著力探索的，即如何在消費(fèi)金融主體多元化的競(jìng)爭(zhēng)格局中找到自身定位，需要機(jī)構(gòu)從增強(qiáng)客戶黏性、提升服務(wù)等入手。

南勇發(fā)現(xiàn)，他常用的消費(fèi)金融公司App會(huì)不斷推出新的產(chǎn)品，比如針對(duì)不同客群，開發(fā)新市民群體的專屬信貸產(chǎn)品；在節(jié)假日會(huì)有很多促銷活動(dòng)，甚至可以“薅羊毛”；除了線上的消費(fèi)貸，還有線下大額的產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)主等群體日常生活中的消費(fèi)需求。

樊亞麗是一名物流行業(yè)的小微企業(yè)主，在與某消費(fèi)金融公司客戶經(jīng)理線下交流并提交資料后，不到一天的時(shí)間，樊亞麗就成功提款9萬(wàn)元，獲得了更充裕更便捷的日常備用金服務(wù)。

作為消費(fèi)金融的重要參與力量，銀行業(yè)提供了更豐富的產(chǎn)品，而且在消費(fèi)金融方面的力度有逐漸加大之勢(shì)。比如今年“618”，銀行推出了諸如降利率、提額度、給優(yōu)惠等舉措，一些銀行消費(fèi)貸的年化利率降至3%以下。

“消費(fèi)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)確實(shí)很激烈，但是比較優(yōu)勢(shì)不同，模式、客群定位差異也很明顯。”曾剛分析說，“銀行資金成本最低、線下網(wǎng)點(diǎn)最多、客群數(shù)量也最大，客戶質(zhì)量相對(duì)較好，模式是線上線下相結(jié)合；消費(fèi)金融公司定價(jià)比銀行高，因?yàn)橘Y金成本更高，沒有線下網(wǎng)點(diǎn)，客群下沉，模式以線上為主；小貸公司相對(duì)而言客群更下沉，除了互聯(lián)網(wǎng)小貸以外，多數(shù)的小貸公司做消費(fèi)貸也是以線下為主。”

據(jù)了解，截至2023年底，消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模和貸款余額分別達(dá)12087億元和11534億元，同比增長(zhǎng)36.7%和38.2%。

一些消費(fèi)金融從業(yè)者告訴記者，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)做法大體相同，但不同機(jī)構(gòu)還是有差異的。比如，31家消費(fèi)金融公司依托股東背景不同，在場(chǎng)景布局、獲客渠道、融資成本等方面有差異，從而導(dǎo)致客群定位、下沉的幅度以及定價(jià)方面都存在差異。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，2023年有18家公司調(diào)降價(jià)格（其中，6家下降超過10%，2家下降超過15%），其他公司定價(jià)保持平穩(wěn)。

中原消費(fèi)金融副總經(jīng)理邵航說：“競(jìng)爭(zhēng)力最終還是得靠服務(wù)和產(chǎn)品體現(xiàn)。面對(duì)大力拓展零售信貸業(yè)務(wù)的銀行，還有消費(fèi)金融公司同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，我們需要加大線上信貸投放，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，瞄準(zhǔn)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)激活消費(fèi)。”

銀行業(yè)也在線上市場(chǎng)發(fā)力。從近些年節(jié)日營(yíng)銷看，一些銀行加大自營(yíng)App的營(yíng)銷力量，或者聯(lián)合電商平臺(tái)，試圖激活更多“沉睡的”儲(chǔ)蓄卡或信用卡。恒豐銀行副行長(zhǎng)白雨石認(rèn)為，新質(zhì)生產(chǎn)力催生消費(fèi)金融新機(jī)遇，數(shù)智賦能已深度融入消費(fèi)金融及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域，同時(shí)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)動(dòng)，合作共贏，為激活消費(fèi)新動(dòng)能貢獻(xiàn)力量。

共建負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融體系

值得注意的是，在銀行消費(fèi)貸利率不斷“卷”出新低的同時(shí)，諸如個(gè)貸和信用卡業(yè)務(wù)投訴等涉及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的糾紛也在不斷增多。而且隨著存量房貸和消費(fèi)貸利率之間差距明顯，一些人甚至鋌而走險(xiǎn)將消費(fèi)貸轉(zhuǎn)房貸，或者進(jìn)入其他限制領(lǐng)域。

據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年2月至6月，先后有湖北天門農(nóng)商行、三亞農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行三門峽分行、交通銀行通化分行、浦發(fā)銀行宿遷分行等因個(gè)人消費(fèi)貸款違規(guī)問題收到監(jiān)管罰單。今年有2家消費(fèi)金融公司因合作機(jī)構(gòu)管理等問題受到處罰。

多位受訪者表示，在促消費(fèi)的大背景下，機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的“金融健康”尤其需要關(guān)注。金融機(jī)構(gòu)降低利率在給消費(fèi)者提供實(shí)惠的同時(shí)，需提高風(fēng)控水平，持續(xù)把控資金流向。

在金曉龍看來，目前，我國(guó)消費(fèi)金融正處于一個(gè)不斷革新的環(huán)境，業(yè)務(wù)數(shù)字化程度以及其中的生態(tài)體系比較復(fù)雜，不僅有機(jī)構(gòu)自身行為、定價(jià)的問題，還有對(duì)消費(fèi)者合理借貸的引導(dǎo)，合作方管理以及過程中的數(shù)據(jù)安全問題等，都擴(kuò)大了傳統(tǒng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)關(guān)注的范圍。

邵航表示，當(dāng)前，消費(fèi)貸市場(chǎng)從原來的增量市場(chǎng)轉(zhuǎn)為以存量競(jìng)爭(zhēng)為主，金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)應(yīng)適時(shí)轉(zhuǎn)向，一是提升服務(wù)，二是更好保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，防止過度借貸、過度營(yíng)銷等。

值得關(guān)注的是，今年4月實(shí)施的《消費(fèi)金融公司管理辦法》中，單獨(dú)列出了一章，是關(guān)于合作機(jī)構(gòu)管理。曾剛認(rèn)為，這是一個(gè)很大的進(jìn)步。對(duì)各類機(jī)構(gòu)的管理，體制的建立非常重要，這體現(xiàn)了監(jiān)管層對(duì)合作模式的認(rèn)可，同時(shí)強(qiáng)調(diào)要合法合規(guī)。

“做負(fù)責(zé)任的消費(fèi)金融，不是簡(jiǎn)單地消除和屏蔽所有的問題，而是通過引導(dǎo)各方的行為，持續(xù)完善消費(fèi)者保護(hù)的市場(chǎng)環(huán)境，拓展消費(fèi)者保護(hù)的范圍，提升消費(fèi)者保護(hù)的質(zhì)量。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，各消費(fèi)金融參與方共同建立負(fù)責(zé)任的標(biāo)準(zhǔn)框架，將有助于相關(guān)數(shù)據(jù)和信息的積累，未來可以形成具體的行為引導(dǎo)和評(píng)價(jià)體系，共同推動(dòng)消費(fèi)金融全行業(yè)的負(fù)責(zé)任發(fā)展?！痹鴦傉f。

孫磊認(rèn)為，消費(fèi)金融行業(yè)需共同關(guān)注群體的可得性、可負(fù)擔(dān)、有尊嚴(yán)、強(qiáng)安全和高質(zhì)量這五個(gè)方面。建議進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的法律制度體系.比如，對(duì)消費(fèi)金融的電子合同有效性確認(rèn)、交易者身份認(rèn)證、個(gè)人信息保護(hù)、資金監(jiān)管、個(gè)人征信與使用等問題作出明確規(guī)定。

“目前，行業(yè)內(nèi)由于誤解甚至惡意投訴，導(dǎo)致投訴量居高不下，給消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來壓力。”有從業(yè)者提出希望消除對(duì)消費(fèi)金融的誤解，讓更多人士知曉消費(fèi)金融公司是一類持牌金融機(jī)構(gòu)，專門為特定人群發(fā)放小額分散的消費(fèi)貸款，如果用戶發(fā)生逾期會(huì)影響個(gè)人征信。

南勇告訴記者，可能有一天自己不再用消費(fèi)貸，但他愿意推薦給有需要的朋友，急用錢時(shí)還是要找正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。

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網(wǎng)址: 掘“金”20萬(wàn)億元消費(fèi)金融市場(chǎng) http://www.u1s5d6.cn/newsview619101.html