2023年是普惠金融納入國(guó)家戰(zhàn)略的第十個(gè)年頭，十年來，我國(guó)普惠金融發(fā)展進(jìn)程加快，成績(jī)斐然。其中，數(shù)字技術(shù)與普惠金融的有機(jī)結(jié)合，改變了普惠金融的行業(yè)面貌和經(jīng)營(yíng)模式，促進(jìn)金融服務(wù)更廣泛、更深入、更公平地惠及廣大人民群眾。2023年10月，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施意見》），其中明確強(qiáng)調(diào)要有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展，包括提升普惠金融科技水平、打造健康的數(shù)字普惠金融生態(tài)以及健全數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系。經(jīng)過十年發(fā)展，我國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀如何？面臨哪些挑戰(zhàn)？未來的發(fā)力重點(diǎn)在哪？

　　具有中國(guó)特色的數(shù)字普惠金融發(fā)展模式形成

　　“普惠金融做得好不好，是金融發(fā)展質(zhì)量高不高的重要標(biāo)志?！贝饲?，在2023中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇暨數(shù)字經(jīng)濟(jì)開放研究平臺(tái)學(xué)術(shù)峰會(huì)上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)表示，要持續(xù)探索數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的運(yùn)用，積極推進(jìn)普惠金融改革試點(diǎn)工作。

　　近年來，我國(guó)在著力破解普惠金融服務(wù)的難點(diǎn)、痛點(diǎn)、堵點(diǎn)，在拓展金融服務(wù)覆蓋面、解決小微企業(yè)融資難題、提升金融服務(wù)適老化水平和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展等方面取得了顯著成效，形成了具有中國(guó)特色的數(shù)字普惠金融發(fā)展模式，有效增強(qiáng)了廣大人民群眾的金融獲得感。

　　一是數(shù)字普惠金融頂層設(shè)計(jì)日臻完善。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》明確提出，要為人民群眾提供更加普惠、綠色、人性化的數(shù)字金融服務(wù)。2022年，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，明確要鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)，增強(qiáng)普惠金融、綠色金融、農(nóng)村金融服務(wù)能力。日前發(fā)布的《實(shí)施意見》進(jìn)一步要求健全數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系，將數(shù)字普惠金融全面納入監(jiān)管。在頂層設(shè)計(jì)的指導(dǎo)下，金融管理部門積極落實(shí)各項(xiàng)決策部署，先后出臺(tái)了一系列政策措施，推動(dòng)數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域創(chuàng)新應(yīng)用。

　　二是普惠金融服務(wù)的覆蓋面日趨廣泛。相較于依靠傳統(tǒng)方式，數(shù)字普惠金融通過數(shù)字化技術(shù)降低服務(wù)成本，突破時(shí)空局限，服務(wù)于此前因偏遠(yuǎn)分散、信息不對(duì)稱而很難獲得金融服務(wù)的長(zhǎng)尾客戶，整體提升了金融服務(wù)可獲得性，滿足各類人群差異化、個(gè)性化金融需求。

　　三是金融產(chǎn)品和服務(wù)日益多樣化。近年來，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持守正創(chuàng)新，借助信息技術(shù)快速發(fā)展帶來的機(jī)遇，利用數(shù)字化平臺(tái)和手段，推出的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)涵蓋普惠支付、在線供應(yīng)鏈金融、財(cái)富管理等領(lǐng)域。例如，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開發(fā)了“線上+線下”雙線融合的普惠金融產(chǎn)品矩陣，通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等科技手段對(duì)放款模式、審批流程等各環(huán)節(jié)進(jìn)行創(chuàng)新優(yōu)化，推出在線秒批貸款產(chǎn)品，形成多樣化數(shù)字普惠金融生態(tài)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控原則，將過去依靠傳統(tǒng)抵押擔(dān)保物、人工干預(yù)的風(fēng)險(xiǎn)控制模式轉(zhuǎn)為依靠大數(shù)據(jù)的智能風(fēng)控模式，不斷探索出風(fēng)險(xiǎn)可控的金融產(chǎn)品與服務(wù)，為數(shù)字普惠金融商業(yè)可行性、可持續(xù)性提供了基礎(chǔ)支撐。

　　數(shù)字普惠金融新的挑戰(zhàn)

　　在國(guó)際金融論壇（IFF）20周年全球年會(huì)上，中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)李東榮對(duì)數(shù)字普惠金融進(jìn)行了深刻闡釋，同時(shí)也表示數(shù)字金融在幫助解決普惠金融成本高、效率低、供需不匹配等老問題的同時(shí)也必然會(huì)帶來一些新的挑戰(zhàn)，這些挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

　　首先，風(fēng)險(xiǎn)治理的挑戰(zhàn)。李東榮指出，金融業(yè)與生俱來就是一個(gè)跟風(fēng)險(xiǎn)打交道的行業(yè)，因此，防范與化解風(fēng)險(xiǎn)是金融業(yè)永恒的主題，即使在數(shù)字時(shí)代也不會(huì)改變。所以數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用不會(huì)改變金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、突發(fā)性、傳染性和負(fù)外部性的特征。在這樣的背景下，金融風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)更容易產(chǎn)生疊加和擴(kuò)散效應(yīng)，使風(fēng)險(xiǎn)傳遞更快，波及面更廣。

　　其次，數(shù)字鴻溝的挑戰(zhàn)。李東榮認(rèn)為，在數(shù)字時(shí)代，不同人群對(duì)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的感受和需求是不同的，在農(nóng)村地區(qū)及低收入人群中，他們會(huì)因?yàn)槿狈ψ銐虻臄?shù)字技術(shù)而產(chǎn)生數(shù)字鴻溝問題，導(dǎo)致他們?cè)诮邮芙鹑诜?wù)時(shí)獲取收益的能力有所分化，甚至對(duì)新技術(shù)產(chǎn)生恐懼心理?！氨仨毶羁陶J(rèn)識(shí)到一些弱勢(shì)群體對(duì)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)還存在依賴性，一旦數(shù)字技術(shù)越來越多地替代了物理網(wǎng)點(diǎn)，那么會(huì)引發(fā)他們對(duì)數(shù)字技術(shù)更強(qiáng)的排斥感，這些問題都不容忽視。”李東榮說道。

　　第三，監(jiān)管適應(yīng)性的挑戰(zhàn)。李東榮認(rèn)為，金融因?yàn)樯姹娦詮V、經(jīng)濟(jì)利益直接等特點(diǎn)，是一個(gè)需要強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè)。隨著時(shí)代的發(fā)展，各行各業(yè)相互融合，數(shù)字普惠金融跨界、跨業(yè)的特征愈發(fā)明顯，這就更需要完善綜合監(jiān)管和穿透式監(jiān)管，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)作與信息共享。然而在資源監(jiān)管方面，數(shù)字普惠金融模式多、創(chuàng)新速度快，給監(jiān)管人員、監(jiān)管工具、監(jiān)管體制、監(jiān)管機(jī)制都提出了一系列新挑戰(zhàn)。

　　數(shù)字普惠金融發(fā)展方向

　　數(shù)字普惠是中國(guó)普惠金融發(fā)展的有效路徑和持久發(fā)展的方向，前景廣闊，那么未來應(yīng)在哪些方面重點(diǎn)發(fā)力？業(yè)內(nèi)多位專家給出了建議。

　　李東榮表示，數(shù)字普惠金融未來的發(fā)展之路還需要進(jìn)一步科學(xué)規(guī)劃。一是要推動(dòng)數(shù)字技術(shù)支持農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展。二是要豐富適老化和無障礙金融服務(wù)。三是要加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的數(shù)據(jù)安全規(guī)范管理。四是要完善數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系。

　　上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示，未來要進(jìn)一步提升數(shù)字普惠金融發(fā)展的質(zhì)效?！耙环矫?，金融機(jī)構(gòu)要持續(xù)深化金融科技在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用，優(yōu)化普惠金融服務(wù)模式，提升服務(wù)水平。對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)來說，還需進(jìn)一步提升數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力和風(fēng)控能力，加快自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，提升普惠金融的服務(wù)效率。另一方面，在推進(jìn)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的過程中，需要以謹(jǐn)慎的態(tài)度摸清各類新技術(shù)應(yīng)用的潛在影響與風(fēng)險(xiǎn)，建立健全數(shù)據(jù)治理機(jī)制。特別是金融機(jī)構(gòu)在與第三方平臺(tái)進(jìn)行場(chǎng)景合作或開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)時(shí)，需要確保數(shù)據(jù)安全以及金融消費(fèi)者的隱私保護(hù)問題?！?/p>

　　清華大學(xué)國(guó)家金融研究院副院長(zhǎng)張偉表示，“數(shù)字普惠金融日益成為金融持續(xù)發(fā)展的重要方向，數(shù)字普惠金融受眾群體更趨多元化，產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)效率不斷提升。與此同時(shí)，我國(guó)數(shù)字普惠金融在法治和監(jiān)管體系建設(shè)等方面還有待加強(qiáng)?！睆垈ブ赋?，可從四方面進(jìn)一步完善，一是完善建立數(shù)字普惠金融法律和監(jiān)管體系。二是平衡好數(shù)字普惠金融創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。三是提高數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)水平。四是不斷提高消費(fèi)者的金融能力和金融素養(yǎng)。

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