經(jīng)過十余年發(fā)展，消費金融行業(yè)已經(jīng)逐漸邁向存量競爭、良性創(chuàng)新和平衡發(fā)展的新階段。站在新的歷史起點上，消費金融公司需要更加立足專業(yè)化定位，深挖創(chuàng)新金融服務(wù)的方式與內(nèi)涵，提升科技賦能業(yè)務(wù)的能力，促進(jìn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

2015年11月，中郵消費金融有限公司（以下簡稱“中郵消費金融”）經(jīng)原中國銀保監(jiān)會批準(zhǔn)成立。自成立伊始，中郵消費金融堅持圍繞以普惠為核心、以數(shù)字為關(guān)鍵、以場景為抓手的模式創(chuàng)新，把服務(wù)重點聚焦到新市民、藍(lán)領(lǐng)工人、農(nóng)村客群等傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)不充分的長尾客群。經(jīng)營理念從流量導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)閮r值導(dǎo)向，經(jīng)營思路從經(jīng)驗驅(qū)動轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)據(jù)驅(qū)動，經(jīng)營模式從粗放經(jīng)營轉(zhuǎn)變?yōu)榫?xì)化運營，不斷通過數(shù)字普惠技術(shù)賦能客戶成長，助力人民實現(xiàn)美好生活。

中郵消金聯(lián)合廣州市反詐中心打造“金融潮市大挑戰(zhàn)”科普快閃展。

探尋消費金融“普惠”新模式

消費金融機構(gòu)是普惠金融領(lǐng)域的重要參與者，是我國多層次消費信貸市場的重要組成部分。中郵消費金融堅持與商業(yè)銀行傳統(tǒng)消費信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行差異化競爭、互補發(fā)展，大力提升普惠金融服務(wù)的可得性、便捷性和可負(fù)擔(dān)性。

在產(chǎn)品布局方面，中郵消費金融堅持差異化競爭戰(zhàn)略，立足客戶訴求，不斷豐富普惠金融產(chǎn)品矩陣。中郵消費金融推出了差異化消費信貸產(chǎn)品體系，不斷拓寬服務(wù)范圍。旗下產(chǎn)品覆蓋包括3C數(shù)碼、旅游、教育、文化、家裝、婚慶等諸多消費場景，客戶數(shù)超過7000萬，累計發(fā)放貸款近5000億元，有效滿足了長尾客群的金融需求。中郵消費金融積極聚焦服務(wù)新市民、“三農(nóng)”客群等，運用數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升居民消費金融水平，將信貸服務(wù)深入到廣大城鎮(zhèn)及農(nóng)村地區(qū)。

在服務(wù)方面，為了滿足消費者在不同時間、不同場景下的服務(wù)需求，中郵消費金融構(gòu)建了多元化的服務(wù)渠道。提供24小時智能在線客服、9H*365天的人工客戶服務(wù)以及留言方式和郵箱對接方式。消費者可以通過這些渠道隨時提出問題、咨詢產(chǎn)品信息、解決疑慮等，獲得及時、專業(yè)的幫助。

消費者權(quán)益保護(hù)也是金融服務(wù)的重要組成部分。中郵消費金融高度重視消費者權(quán)益保護(hù)，不斷加強消費者金融素養(yǎng)教育，為推動消費金融市場的健康穩(wěn)定發(fā)展貢獻(xiàn)力量。2020年，聯(lián)合廣東省公安廳新型犯罪中心、越秀公安開展主題宣傳活動；2021年，聯(lián)合廣東反詐中心、網(wǎng)易新聞開展“覺醒吧，加郵反詐”主題宣傳活動；2022年，在官方服務(wù)號/訂閱號發(fā)布“郵課堂”科普推文40期，用趣味長圖文等進(jìn)行宣傳金融知識；2023年，聯(lián)合廣州市反詐中心、天河區(qū)反詐中心等公檢法機構(gòu)，開展多個線下主題反詐金融知識科普活動等；2024年，與廣州市反詐中心合作，打造“金融潮市大挑戰(zhàn)”的科普快閃展，讓中郵消費金融的反詐宣傳、知識科普強勢出圈，有效幫助年輕群體提升反詐意識。

中郵消金聯(lián)合悅跑圈開展“悅跑悅自郵”歡樂跑活動。

緊抓高質(zhì)量發(fā)展“數(shù)字化”生命線

金融科技對消費金融行業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)型有著積極的促進(jìn)意義。中郵消費金融一直致力于探索金融科技與公司業(yè)務(wù)發(fā)展的契合點，充分發(fā)揮金融科技降低金融服務(wù)風(fēng)險和成本等積極作用，著力發(fā)展數(shù)字普惠金融。

以金融科技構(gòu)建公司核心競爭力。多年來，中郵消費金融持續(xù)加大科技研發(fā)投入力度，通過了國家高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定并獲評廣東省大數(shù)據(jù)與人工智能金融工程技術(shù)研究中心。在人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿領(lǐng)域，中郵消費金融均取得原創(chuàng)性研發(fā)成果，已申請發(fā)明專利136項，科技實力不斷增強，這為中郵消費金融搭建高效的風(fēng)控體系和推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了有力支撐。目前，中郵消費金融90%以上的應(yīng)用系統(tǒng)實現(xiàn)自主研發(fā)，日均可處理百萬級貸款審批，效率較五年前提升30倍。通過引入機器學(xué)習(xí)和預(yù)測分析算法，中郵消費金融實現(xiàn)了風(fēng)控和客服系統(tǒng)的智能化，大幅提升了運營效率。同時，中郵消費金融還建設(shè)了統(tǒng)一的數(shù)據(jù)分析魔盒平臺，通過數(shù)據(jù)支持與驅(qū)動精細(xì)化運營和決策。中郵消費金融貸款自動審批率已達(dá)98%，進(jìn)入數(shù)字化新階段。

以數(shù)字化能力驅(qū)動業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。從營銷獲客領(lǐng)域來看，中郵消費金融構(gòu)建了基于數(shù)據(jù)驅(qū)動的線上線下融合、公域私域貫通的全域營銷體系，通過“一站式”運營平臺實現(xiàn)了業(yè)務(wù)全流程的自動化配置，極大地提高了工作效率；在客戶服務(wù)方面，中郵消費金融加強了渠道智能場景建設(shè)，利用大數(shù)據(jù)和智能化技術(shù)構(gòu)建了全流程的智能客服平臺，為用戶提供了個性化、智能化的服務(wù)體驗。在風(fēng)險控制領(lǐng)域，圍繞數(shù)據(jù)、模型和策略，中郵消費金融打造了一體化的風(fēng)險管理平臺，自研的圖像活體檢測、視頻反欺詐等技術(shù)有效防范了金融欺詐行為，通過多道反欺詐防線有效保障了客戶和企業(yè)權(quán)益。此外，中郵消費金融還打造了兩款前沿創(chuàng)新產(chǎn)品，一是專注于服務(wù)消費金融業(yè)務(wù)場景的大模型——“郵遠(yuǎn)見”，該模型結(jié)合垂直業(yè)務(wù)場景的特點，基于大模型與消費金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)、內(nèi)部業(yè)務(wù)流程規(guī)范的深度整合，構(gòu)建了一套涵蓋智能坐席助手、知識問答助手、代碼研發(fā)助手和智能機器人的完整應(yīng)用體系；二是推出全天候服務(wù)于消費金融客戶的智能數(shù)字人——“郵小寶”，通過高度擬人化形象和智能化交互，在貸款審批、客戶服務(wù)等關(guān)鍵場景中，提供更有消費金融溫度的個性化優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

中郵消金聯(lián)合廣百電器推出“郵你煥新計劃”促進(jìn)家電換新。

促進(jìn)跨界合作“消費金融+”新場景

日前，中郵消費金融積極響應(yīng)政策號召，在廣州市商務(wù)局的指導(dǎo)下推出“郵你煥新計劃”，攜手廣百電器共同點燃家電“以舊換新”的消費熱情，為消費者的品質(zhì)生活再添薪火。自8月16日起至10月7日，凡參與“郵你煥新計劃”的消費者均可享受中郵消金提供的專屬優(yōu)惠。針對廣百電器空調(diào)、冰箱、洗衣機、電視機等熱門產(chǎn)品，中郵消費金融推出了額度靈活（1000元到20萬元不等）、利息優(yōu)惠（最高免息借款）、還款期長（最長36期）的信貸產(chǎn)品方案，降低了消費者的換新門檻?！班]你煥新計劃”積極響應(yīng)國家綠色發(fā)展號召，通過調(diào)整商品適用范圍，與“2024年廣州市綠色智能家電換新活動”形成政策合力，鼓勵消費者選擇更加環(huán)保、節(jié)能的高質(zhì)量家電產(chǎn)品。這一舉措不僅促進(jìn)了家電行業(yè)的綠色轉(zhuǎn)型，也為消費者帶來了更加健康、可持續(xù)的綠色生活方式選擇，實現(xiàn)了經(jīng)濟效益與社會效益的雙贏。

9月21日，中郵消費金融聯(lián)合悅跑圈啟動以“賦能綠色消費，共創(chuàng)低碳未來”為主題的戰(zhàn)略合作。雙方以消費金融賦能文娛體育消費的模式，驅(qū)動綠色金融的發(fā)展。中郵消費金融將和悅跑圈創(chuàng)新推出“碳賬戶”，用戶只要開通此賬戶，形成的個人減碳量即可兌換相應(yīng)的免息或積分權(quán)益等福利，讓綠色生活方式能夠被計量、可存放、可展示、可累積并可進(jìn)行價值兌換，實現(xiàn)對綠色消費的有效激勵。同時，中郵消費金融將結(jié)合悅跑圈用戶的消費需求及特點，制定線上專屬綠色消費信貸產(chǎn)品和權(quán)益。如對選擇低碳出行的悅跑圈會員，通過注冊“中郵錢包APP”或申請中郵消費金融的消費貸款產(chǎn)品時，可以享受更低的信貸利率或更大的利息折扣，以及更靈活的還本付息選擇等。通過強強聯(lián)手，創(chuàng)新“消費金融+”跨業(yè)聯(lián)動模式，把消費金融和實體服務(wù)場景深度融合，可以在激發(fā)消費活力方面形成“1+1＞N”的疊加共振作用，跑出綠色消費金融“加速度”。

這些都是中郵消費金融為助力消費所做的新實踐。未來，中郵消費金融將緊跟時代變化，瞄準(zhǔn)新消費需求，適應(yīng)新消費轉(zhuǎn)型，積極尋找合作路徑，持續(xù)創(chuàng)新消費金融產(chǎn)品，加強消費金融服務(wù)供給。

消費場景創(chuàng)新拓展。中郵消費金融將加大對新消費重點領(lǐng)域的支持，加快場景化經(jīng)營建設(shè)，將金融活動融入客戶全生命周期經(jīng)營與生活之中，構(gòu)建個性化的智能運營閉環(huán)。加大在以舊換新、綠色消費、教育文化體育消費等方面的積極探索，通過“消費金融+實體服務(wù)場景”的跨業(yè)融合，創(chuàng)新服務(wù)消費場景，將消費金融服務(wù)真正融入日常消費場景，打造消費新生態(tài)，為客戶提供便捷的金融服務(wù)。

積極尋找合作路徑。中郵消費金融將繼續(xù)深化與銀行之間的合作，通過聯(lián)合營銷、聯(lián)合貸款等模式，在共同擴大信貸覆蓋范圍，為客戶提供更加個性化、便捷化的金融服務(wù)的同時，不斷探索新的合作模式和業(yè)務(wù)領(lǐng)域。同時，中郵消費金融將加強與其他行業(yè)的合作與融合，通過深入了解不同行業(yè)的特點和需求，為不同客戶群體提供更加精準(zhǔn)、個性化的金融服務(wù)；通過打造金融生態(tài)圈，實現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補和互利共贏。

（數(shù)據(jù)來源：中郵消費金融）

責(zé)任編輯：楊喜亭

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