健康告知的尺度和藝術(shù) 開場語 課程目的 增強(qiáng)顧問投保專業(yè)知識，提升健康告知能力 用最專業(yè)的服務(wù)和態(tài)度給客戶帶去便捷投保體驗。 基業(yè)常青！投保告知及健康告知健康核保 健康告知基本原則及實操講解您的疑問 1 2 3 4目錄 CONTENTS 投保告知及健康告知 01 告知的時 間和形式不履行 的 后果 是指在保險合同訂立時，投保人將有關(guān)保險標(biāo)的或被保險人的重要事實如實 告知保險人即通常所謂的投保人對保險人履行的告知義務(wù)。告知內(nèi)容 投保人的 01 告知的內(nèi)容 告知的內(nèi)容主要指重要事項的告知，人身保 險合同中的重要事實通常是指被保險人的既 往病史，以及容易引起事故、后果更加嚴(yán)重 或使康復(fù)過程比通常較慢的病史。 在模板修改此處文 內(nèi)容 告知的 字 01 改此處文字 告知的時 間及形式 時 間 形 式 原 則 在模板修告知的時間及形式 告知義務(wù)的履行通常是在 保險合同訂立時進(jìn)行 詢問告知形式 由保險人在投保書中將認(rèn)為重要的事項都列 于附加詢問表中，投保人只需逐項填寫即可 對于保險人所未詢問或投保書中未列明的事項， 應(yīng)推定為不是保險人所欲知悉的重要事項，投保 人對詢問事項如實告知即已履行告知義務(wù) 01 保險法第 十六條 不履行如實告知的后果投保人故意不履行如實告知義務(wù)，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對 保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于 合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或 者給付保險金的責(zé)任，退保所交保費(fèi) 01 健康告知 字 在訂立保險合同時，投保人及被保險人有義務(wù)對投保單中約定的個 人健康情況做如實告知，包括既往病史、病癥和現(xiàn)病史、現(xiàn)病癥。 原則：最大誠信原則 最大誠信原則客戶 避免理賠糾紛 確保理賠無憂業(yè)務(wù)員 協(xié)助客戶做好健康告知 確保客戶理賠無憂避免后續(xù)糾紛 體現(xiàn)專業(yè)化服務(wù)，基業(yè)長青 健康告知01 年齡/性別 /病史/自 報健康狀 況/體格/ 體檢結(jié)果 等對相關(guān) 風(fēng)險進(jìn)行 綜合評估 健康險核保 02 01 02 任何不利于保險經(jīng)營、有損被保險人群體的因素加以排 除或者進(jìn)行適當(dāng)?shù)奈ｋU評價，以維護(hù)保險公司運(yùn)作的公 平就，實現(xiàn)保險經(jīng)營安全與獲利，確保投保人和被保險 人的利益，達(dá)到風(fēng)險均攤、公平等目的健康保險核保是保險公司管理中重要且必要的一個環(huán)節(jié)，直接關(guān)系到保險公司的穩(wěn)定和盈利狀況 目的 重要度 健康保險核 02 舉個栗子 2015年3月有10個人買重疾險，30萬保額，平均保費(fèi)5000元/人 /年，20年繳費(fèi)。其中9個人身體健康，無既往病史，其中1個有 既往病史且患重病的概率極大，屬于拒保體。但是這個客戶未做 如實告知標(biāo)準(zhǔn)承保 2016年5月，這個客戶患了條款中的重大疾病，申請理賠金30萬。 保險公司共收保費(fèi)10萬元。 如果公司正常理賠30萬，則虧損20萬。 02 核保結(jié)論 標(biāo)準(zhǔn)體承保 加費(fèi)承保 除外責(zé)任 延期 拒保 02 要根據(jù)條款責(zé)任和客戶的身體情況進(jìn)行評估，看客戶 的身體情況是否對于保險責(zé)任有風(fēng)險和風(fēng)險的大小1 對于無異常告知或者 告知內(nèi)容不存在重大 健康影響，通常標(biāo)準(zhǔn) 承保，承保中絕大多 數(shù)申請均標(biāo)準(zhǔn)體承保；2 不同保險公司不盡相 同：公司運(yùn)營時間越 長/客戶越多/抵御風(fēng)險 能力越強(qiáng)，會放開核 保尺度；3 被保險人在一家公司被 拒保在另一家公司標(biāo)準(zhǔn) 承保，一般都是因為投 保險種保險責(zé)任差異性 導(dǎo)致。 承保 標(biāo)準(zhǔn)體 02 加費(fèi)承保 加費(fèi)承保 對于患有全身性疾病，其嚴(yán)重程度不大，未達(dá) 到公司的拒保程度，又不能通過除外方式進(jìn)行 承保的投保體，通常加費(fèi)達(dá)到公平的目的；例 如輕度高血壓 進(jìn)行加費(fèi)的承保體，一旦確定下來不再進(jìn)行 加費(fèi)金額的調(diào)整，如果承保后當(dāng)初加費(fèi)的健 康得到改善或者“治愈”，被保險人提出要 減少或者取消加費(fèi)金額，保險人不會接受。 同樣的，如果被保險人的身體在投保之后惡 化，保險人也不會要求增加費(fèi)用。 02 除外約定承保 除外責(zé)任 如果被保險人的病變比較的局限，在理賠的 時候比較容易界定，在核保時為了盡可能多 的吸引客戶，可以采用除外約定承保，即在 核保通知書中，申明對一種或是多種疾病不 予承擔(dān)保險責(zé)任的行為，通常會將這種病變 的并發(fā)癥、合并癥及后遺癥一并除外例如甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)給予做甲狀腺癌/乳腺癌及其轉(zhuǎn)移、復(fù)發(fā)所導(dǎo)致的保險責(zé)任做責(zé)任除外 02 （1）被保險人患有 疾病屬

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