編者按：

　　一方面，要設(shè)置合理的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，篩選出風(fēng)控能力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主體；另一方面，要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)范疇，明確業(yè)務(wù)邊界，提高各類平臺(tái)業(yè)務(wù)透明度和規(guī)范度。

　　消費(fèi)金融是指向消費(fèi)者提供短期融資服務(wù)，以解決消費(fèi)者收入和支出時(shí)間錯(cuò)配問(wèn)題，滿足其購(gòu)買生活耐用品和其他消費(fèi)品（房屋、汽車除外）等消費(fèi)需求的金融服務(wù)方式。近年來(lái)，在國(guó)家大力支持“消費(fèi)升級(jí)”的背景下，我國(guó)消費(fèi)金融迅猛發(fā)展，消費(fèi)貸款占比逐年提高，截至2018年末，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣個(gè)人短期消費(fèi)貸款余額為88080.36億元，較2017年末增加19957.36億元，在各項(xiàng)貸款中占比6.21%，較2017年增加0.8個(gè)百分點(diǎn)。

　　我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展特點(diǎn)

　?。ㄒ唬┓?wù)主體多元化。我國(guó)消費(fèi)金融參與主體眾多，除銀行機(jī)構(gòu)外，消費(fèi)金融公司、電商平臺(tái)、分期平臺(tái)、網(wǎng)貸平臺(tái)等主體都積極布局消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。近年來(lái)，各類服務(wù)主體數(shù)量增長(zhǎng)較快，如自2010年首批消費(fèi)金融公司試點(diǎn)成立以來(lái)，我國(guó)共有26家消費(fèi)金融公司獲批。除此之外，參與消費(fèi)借貸的電商平臺(tái)、網(wǎng)貸公司規(guī)模更為龐大。

　?。ǘ┓?wù)模式互聯(lián)網(wǎng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，從獲客、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)控等方面突破了傳統(tǒng)消費(fèi)金融發(fā)展瓶頸，將消費(fèi)金融服務(wù)向各類人群、各種消費(fèi)場(chǎng)景延伸，極大地豐富了我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式。目前，我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司都在積極開拓互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，大多數(shù)銀行都推出了純線上的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，而電商平臺(tái)、分期平臺(tái)、網(wǎng)貸平臺(tái)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)更是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)產(chǎn)生和發(fā)展的，并且在較短時(shí)間內(nèi)獲得了快速發(fā)展。

　　（三）服務(wù)領(lǐng)域普惠化。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的快速發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的深化，消費(fèi)金融服務(wù)覆蓋的廣度和深度日益擴(kuò)展，服務(wù)新白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)、大學(xué)生、農(nóng)民等長(zhǎng)尾客戶群體的借貸平臺(tái)越來(lái)越多，消費(fèi)場(chǎng)景逐步覆蓋購(gòu)物、旅游、裝修、租房、醫(yī)療等，服務(wù)區(qū)域也從城市滲透到農(nóng)村，不少借貸平臺(tái)推出了針對(duì)農(nóng)戶的分期付款購(gòu)買農(nóng)機(jī)、農(nóng)資等消費(fèi)服務(wù)。

　　（四）服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新多樣化。消費(fèi)信貸需求多樣化，推動(dòng)了新型消費(fèi)信貸產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，針對(duì)不同消費(fèi)群體、不同消費(fèi)場(chǎng)景、不同授信條件的創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮。除線上、線下購(gòu)物外，消費(fèi)金融產(chǎn)品已拓展至各類群體的日常生活、娛樂等各類消費(fèi)領(lǐng)域。

　　消費(fèi)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

　　（一）貸款資金用途難以監(jiān)控。目前，部分銀行發(fā)放綜合消費(fèi)貸款時(shí)，往往不與“消費(fèi)場(chǎng)景”相結(jié)合，而是將貸款資金直接轉(zhuǎn)賬至借款人賬戶，由借款人自主提取使用。部分金融消費(fèi)平臺(tái)信貸審查過(guò)于寬松，對(duì)發(fā)放的貸款資金用途更是缺乏有效監(jiān)控。在此情形下，消費(fèi)金融服務(wù)主體對(duì)貸款資金的實(shí)際流向難以掌握和控制，消費(fèi)貸款變相成為部分投資者資金加杠桿的手段，一旦投資產(chǎn)品出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件或流動(dòng)性問(wèn)題，極易引發(fā)違約。

　　（二）共債問(wèn)題較為突出。共債問(wèn)題，即多頭借貸導(dǎo)致消費(fèi)者過(guò)度負(fù)債。由于信用信息共享不足等原因，在競(jìng)爭(zhēng)激烈、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的形勢(shì)下，為獲得更多客戶資源、擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，部分金融機(jī)構(gòu)或借貸平臺(tái)向優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放共債問(wèn)題普遍存在。此外，消費(fèi)信貸客戶群體中占比較高的年輕人，消費(fèi)欲望強(qiáng)、自控能力較差，便捷的借貸途徑容易導(dǎo)致過(guò)度負(fù)債。共債率偏高導(dǎo)致借款人資金鏈和抗風(fēng)險(xiǎn)能力較為脆弱，容易加劇消費(fèi)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

　?。ㄈ_貸行為及獲客途徑存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。一方面，部分商家或消費(fèi)者通過(guò)虛假交易騙取消費(fèi)貸款資金；另一方面，客戶線上自主申請(qǐng)或通過(guò)貸款中介獲取客戶的方式，因信息不對(duì)稱，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)上升。此外，消費(fèi)金融平臺(tái)部分客戶是通過(guò)貸款中介獲得的，使得原來(lái)的次級(jí)客戶成為優(yōu)質(zhì)客戶，導(dǎo)致消費(fèi)金融平臺(tái)承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)。

　?。ㄋ模┫M(fèi)金融監(jiān)管有待完善。目前我國(guó)對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)的監(jiān)管主要依賴于相關(guān)部門制定的一系列管理辦法和規(guī)定，尚未形成統(tǒng)一規(guī)范的全國(guó)性法律體系；并且監(jiān)管主要針對(duì)銀行、消費(fèi)金融公司等持牌機(jī)構(gòu)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的具體監(jiān)管措施仍不完善。

　　促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)金融健康發(fā)展的建議

　?。ㄒ唬┘涌旆芍贫冉ㄔO(shè)。健全的法律制度是消費(fèi)金融發(fā)展的必然要求。2017年12月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室和P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》出臺(tái)后，對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題進(jìn)行了有效規(guī)制，但限于該通知的針對(duì)性和效力性等制約，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)法制建設(shè)亟待完善。建議加快我國(guó)消費(fèi)金融法律法規(guī)體系建設(shè)，對(duì)消費(fèi)金融供給主體、借款人、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等各參與方的行為進(jìn)行規(guī)范，為消費(fèi)金融發(fā)展創(chuàng)造良好的制度環(huán)境，促進(jìn)消費(fèi)金融規(guī)范化發(fā)展。

　?。ǘ┩晟菩庞皿w系建設(shè)。目前我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)無(wú)法適應(yīng)快速發(fā)展的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)需要。建議加快我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)，擴(kuò)大央行征信數(shù)據(jù)覆蓋面，推動(dòng)信息整合和共享；同時(shí)，改進(jìn)和豐富征信產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展多層次的征信體系，尤其是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)征信體系建設(shè)，通過(guò)整合電商平臺(tái)的海量、多維數(shù)據(jù)，深度分析消費(fèi)者信息和消費(fèi)行為，搭建個(gè)人信用模型，打造大數(shù)據(jù)征信。

　?。ㄈ?gòu)建全面監(jiān)管機(jī)制。在完善對(duì)銀行、消費(fèi)金融公司等持牌類機(jī)構(gòu)監(jiān)管的同時(shí)，建立互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管體系，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)范等領(lǐng)域強(qiáng)化監(jiān)管。一方面，要設(shè)置合理的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，篩選出風(fēng)控能力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主體；另一方面，要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)范疇，明確業(yè)務(wù)邊界，提高各類平臺(tái)業(yè)務(wù)透明度和規(guī)范度。同時(shí)，加快探索和推進(jìn)監(jiān)管模式由機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變，建立行業(yè)性自律組織，適應(yīng)消費(fèi)金融創(chuàng)新發(fā)展的需要。

　?。ㄋ模┘訌?qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力建設(shè)。由于消費(fèi)信貸具有無(wú)抵押擔(dān)保、消費(fèi)分散等特點(diǎn)，在共債、欺詐等問(wèn)題較為突出的情況下，消費(fèi)信貸行業(yè)整體面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)。不少平臺(tái)存在以高費(fèi)率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)的狀況。因此，消費(fèi)信貸服務(wù)主體應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力。構(gòu)建和完善風(fēng)控模型，依托大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，建立信用評(píng)分體系，對(duì)客戶債務(wù)償還能力、債務(wù)履約能力以及信用狀況進(jìn)行合理評(píng)估。同時(shí)，應(yīng)切實(shí)強(qiáng)化貸后資金用途管理，防范債務(wù)過(guò)度集中等問(wèn)題。

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