□記者 韓業(yè)清

如何實現盈利，一直是困擾健康保險發(fā)展的難題。作為國內最大的專業(yè)健康保險企業(yè)，人保健康在2016年扭虧為盈，并在近年來實現了持續(xù)穩(wěn)定盈利。利潤來自哪里，盈利的路徑是什么？記者對此進行了專題分析。

據了解，一方面，人保健康建立了以政府委托經辦業(yè)務管理費收入和保障型業(yè)務承保利潤、商業(yè)健康保險經營利潤、健康管理服務收益等組成的多元化盈利模式，以三大業(yè)務板塊融合發(fā)展提高盈利能力；另一方面，注重創(chuàng)新驅動，通過不斷強化三大業(yè)務板塊的專業(yè)化建設提升盈利空間，逐漸步入了穩(wěn)定盈利的良性循環(huán)，為未來發(fā)展提供了有力保障。

拓寬利潤來源

圍繞著政府委托保險、商業(yè)健康保險和健康管理保險三大主營業(yè)務板塊，從打造專業(yè)經營模式到調整優(yōu)化業(yè)務結構，從強化資源整合到全渠道銷售策略，在拓寬利潤來源方面，人保健康做足了文章。

人保健康堅持保險保障和委托經辦相結合，加快典型經驗的復制推廣，擴大保障覆蓋面，構建了“基本醫(yī)保+大病保險（補充醫(yī)療）+醫(yī)療救助+長期護理險”的多層次保障鏈條，形成了服務醫(yī)改的“人保模式”。

基于此，政府委托保險業(yè)務從2013年的46.16億元增長至2017年的203.3億元，年均增長44.87%。2018年1-7月，共承保政府委托保險業(yè)務項目307個，覆蓋24個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市和計劃單列市）的107個地市，服務人群1.31億人次；實現總規(guī)模保費243.02億元，同比增長66.50%，其中受托管理醫(yī)?；?70.18億元，同比增長112.60%。

將醫(yī)療、疾病、護理、失能、意外等商業(yè)健康保險業(yè)務定位為公司的核心業(yè)務板塊，培育成為公司的“吃飯”業(yè)務和主要盈利來源。人保健康積極調整和優(yōu)化健康保險業(yè)務結構，大力發(fā)展效益型的短期險業(yè)務和高內含價值的長期期繳業(yè)務，強化傳統(tǒng)渠道的差異化定位，推進業(yè)務轉型持續(xù)深入。2018年1-7月，商業(yè)健康險板塊總規(guī)模保費剔除按監(jiān)管要求停售的中短存續(xù)期等產品后，同比增長76.01%。其中新單期繳保費同比增長59.96%，續(xù)期保費同比增長54.75%，商業(yè)短期險保費同比增長56.87%。

在調整優(yōu)化商業(yè)健康保險業(yè)務的同時，人保健康按照集團一體化建設的部署，積極探索與集團其他子公司開展業(yè)務協(xié)同。在河北巨鹿，以產健網點共建為載體，以客戶資源共享為基礎，形成產健業(yè)務協(xié)同的“巨鹿模式”。2018年1-7月，產壽代健保費同比增長121.53%，其中產代健新單期繳保費同比增長127.6%。

為落實國家關于大力發(fā)展稅優(yōu)健康保險的政策，人保健康在堅持全渠道銷售策略的基礎上，推動人保財險、人保壽險代理銷售稅優(yōu)健康險業(yè)務，2018年1-7月產壽代理稅優(yōu)健康險超過5000單。此外，與人保壽險簽署稅優(yōu)業(yè)務合作協(xié)議，雙方緊密配合，積極開展稅優(yōu)健康險存量業(yè)務轉移和新業(yè)務開拓。與上海保險交易所深度合作，公司的稅優(yōu)健康險產品成為國內第一只在保交所掛牌交易的保險產品。

公司還積極推動互聯網保險業(yè)務發(fā)展，強化產品創(chuàng)新，在互聯網保險市場推出6年保證續(xù)保的長期醫(yī)療險產品，深受客戶歡迎，帶動互聯網保險業(yè)務全面提速，日銷售量達到2—3萬單，業(yè)務規(guī)模躍居行業(yè)前列。

令人關注的是，在“建平臺、搭生態(tài)圈”的戰(zhàn)略下，體現人保健康專業(yè)特色的健康管理保險板塊從無到有，逐步發(fā)展壯大，2018年1-7月，業(yè)務規(guī)模同比增長393%。截至2018年7月，人保健康合作醫(yī)療機構4145家、合作醫(yī)生7.1萬名、合作藥店8.9萬家、自建健康管理中心35家、在知名醫(yī)院建成VIP診療室（商保室）102家。健康管家隊伍327人，為客戶提供精確分診、專家預約、全程陪診、康復指導等診前、診中、診后的周到服務。

為了推進線上健康管理服務，人保健康開發(fā)的“人民健康”APP不斷迭代升級，實現了健康資訊、實時掛號、健康評估、專家預約、健康檔案、醫(yī)院直通、齒科直通、一站式結算、附近藥店、健康商城等多樣化的服務功能。截至2018年7月底，“人民健康”APP注冊用戶數達到200萬人，月活躍用戶12萬人，月付費用戶1446人，日均健康咨詢量1473人次；2018年1-7月，“人民健康”APP消費型醫(yī)療收入、家庭醫(yī)生服務收入、健康商城收入、健康互動收入、一卡通收入均大幅增長，呈現出良好的發(fā)展態(tài)勢和巨大的發(fā)展?jié)撃堋?/p>

提高盈利能力

提升公司業(yè)務價值的關鍵要素之一是盈利能力建設。為了提升業(yè)務發(fā)展質量和規(guī)模，人保健康不斷推動管理升級，加強盈利能力建設，公司由自開業(yè)以來的累計虧損，逐年大幅減虧，2016年一舉扭轉了長期虧損局面，2017年繼續(xù)保持盈利，步入了相對穩(wěn)定的盈利期。

這個成績，得益于人保健康在經營實踐中，對各板塊的業(yè)務模式、盈利模式認識逐漸清晰。政府委托保險業(yè)務通過加強分類核保、雙向風險調節(jié)、應收保費管理和醫(yī)療費用審核，業(yè)務質量逐步改善，綜合賠付率逐步下降；商業(yè)短期險強化源頭治理，從承保端著手加強質量管控，綜合賠付率穩(wěn)中有降；商業(yè)長期險不斷優(yōu)化業(yè)務結構，長期期繳保費在商業(yè)健康保險板塊中的占比從2015年的7.94%提高至2018年7月底的44.58%。

公司實施全成本核算，推行分渠道、分險種、分區(qū)域、分項目的核算機制。建立動態(tài)預算管理機制，每月對預算執(zhí)行情況進行深入分析，明確經營管理的改進方向。制定實施市場化的費用政策，按照銷售費用定率、管理費用定額的方式，加強費用成本管控。及時劃撥銷售費用，嚴格控制管理費用，提高費用資源的使用效能。2018年上半年分支機構的平均創(chuàng)費率同比提高4.03個百分點。

為了促進業(yè)務的高質量發(fā)展，最大化地發(fā)揮運營成本“四兩撥千斤”的作用，人保健康堅持預算管過程、考核管導向的經營理念，堅持以效益為中心，推動管理能力的轉型升級。

每年年初，人保健康會提前摸底測算全年經營情況，充分研究公司財務費用政策，對內下達差異化預算目標和配置資源方式，激活各條業(yè)務線的發(fā)展?jié)摿?。同時，細化財務成本管控，通過對每個銷售單元的預算展示和點評，及時糾正銷售單元在經營過程中的預算偏差。

人保健康還持續(xù)推進醫(yī)療健康大數據建設，著力實現與政府社保信息系統(tǒng)和醫(yī)療機構信息系統(tǒng)的互聯互通、信息共享，提升醫(yī)療費用的管控能力。希望能通過數據的互聯互通和信息共享實現智能審核、一站式結算等功能，強化客戶信息與醫(yī)療就診數據積累，加強過程管控，降低不合理醫(yī)療費用。

強化科技賦能

保險科技正在重塑保險業(yè)，且將成為推動行業(yè)向高質量發(fā)展的強大引擎。人保健康一直注重創(chuàng)新驅動、強化科技賦能，持續(xù)加強專業(yè)能力建設，在打造專業(yè)化的技術平臺、管理服務模式和風險防范體系等方面重點發(fā)力。

近年來，人保健康持續(xù)加大系統(tǒng)建設投入，初步搭建了具有健康險特色的IT平臺。在政府委托保險上，開發(fā)推廣具有自主知識產權的社保專業(yè)系統(tǒng)、長期護理保險核心業(yè)務系統(tǒng)、經辦管理系統(tǒng)和“長護通”APP，形成了行業(yè)領先的經辦管理平臺。在商業(yè)健康保險上，學習借鑒瑞再等國際先進經驗，推廣應用電子核保專家系統(tǒng)和團險在線報價系統(tǒng)。開發(fā)上線的新一代電商業(yè)務系統(tǒng)，適應互聯網消費場景化、高頻化的特征，快速響應客戶需求，出單能力從原來的每秒0.2單提升到每秒1000單，能夠實現3天內快速給付和理賠。在健康管理保險上，完成了統(tǒng)一的健康管理平臺建設，構建了業(yè)務、服務、健康檔案、健管中心、一卡通等五大管理平臺，實現了全流程、系統(tǒng)化管理。

目前，社保專業(yè)系統(tǒng)在公司承保的90個業(yè)務項目中實現了與政府社保系統(tǒng)的對接；在江西、遼寧、安徽等10個地市部署了獨立智能審核系統(tǒng)，構建了線上智能審核與線下醫(yī)療巡查相結合的理賠管控體系。目前，全系統(tǒng)已實現聯網醫(yī)院270家。在產品開發(fā)、客戶服務方面，加強對人工智能、基因檢測等新技術的應用，構建面向未來的核心競爭力。

為了提升管理服務效能，人保健康推進運營大集中，加強三大業(yè)務板塊運營、財務、客服的流程化、標準化和規(guī)范化建設。加強運營平臺底層數據庫、知識庫、規(guī)則引擎和客戶觸面建設，提高業(yè)務處理的自動化和快捷化水平。集聚大健康全產業(yè)鏈優(yōu)質資源，搭建起全國最大的就醫(yī)掛號平臺、互聯網醫(yī)生平臺和醫(yī)學科普平臺，形成了功能完善、線上線下相結合、覆蓋全生命周期的健康管理服務鏈。

值得一提的是，人保健康對標“償二代”要求，初步完成了以償付能力為核心的全面風險管理體系建設，打造了專業(yè)的風險防范體系。根據監(jiān)管要求，加強大病保險、互聯網保險、中介業(yè)務等領域的風險排查和整改，促進業(yè)務規(guī)范發(fā)展?？傮w看，公司全面風險管理能力不斷增強，風險綜合評級由2017年的B類提升至A類。

據悉，目前人保健康正在按照人保集團“3411工程”的決策部署，全面深化體制機制改革，堅持“以客戶為中心”，構建專業(yè)化、標準化、集約化的大集中的健康保險運營體系、財務管理體系、客戶服務體系，提高專業(yè)化的醫(yī)療控費能力，重塑具有人保特色的專業(yè)健康險管理模式。

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