《中國金融》|張軍:養(yǎng)老服務(wù)與養(yǎng)老金融的協(xié)同發(fā)展
轉(zhuǎn)自:中國金融雜志
導(dǎo)讀:養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)是老齡消費(fèi)的重要組成部分,做好養(yǎng)老服務(wù)是養(yǎng)老金融惠及民生的發(fā)力方向,更是中國式現(xiàn)代化進(jìn)程的時(shí)代命題
作者|張軍「福壽康集團(tuán)創(chuàng)始人、董事長」
文章|《中國金融》2024年第12期
自2000年進(jìn)入人口老齡化社會(huì)后,我國老齡化趨勢不斷加快?!?023年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示,2023年末中國65歲以上老年人口達(dá)到了2.17億,占全國總?cè)丝诘?5.4%,老齡化程度日益加深。中國老齡化具有老年人口數(shù)量最多、老齡化速度最快、應(yīng)對(duì)人口老齡化任務(wù)最重的特點(diǎn)。隨著積極應(yīng)對(duì)人口老齡化上升到國家戰(zhàn)略,國務(wù)院及相關(guān)部門出臺(tái)了一系列文件,2023年10月召開的中央金融工作會(huì)議首次提出把養(yǎng)老金融作為建設(shè)金融強(qiáng)國的“五篇大文章”之一;2024年1月,國務(wù)院辦公廳出臺(tái)了首個(gè)以銀發(fā)經(jīng)濟(jì)命名的政策文件《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》,提出“豐富發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品”“加強(qiáng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品研發(fā)與健康、養(yǎng)老照護(hù)等服務(wù)銜接”,為養(yǎng)老金融與養(yǎng)老服務(wù)協(xié)同發(fā)展提供了政策支持。
養(yǎng)老金融是通過對(duì)養(yǎng)老資產(chǎn)積累和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)支持來應(yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn),包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融以及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融,其中,養(yǎng)老服務(wù)金融是通過金融支付直接滿足養(yǎng)老消費(fèi)時(shí)的服務(wù)需求;養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融是通過養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投融資間接滿足個(gè)人養(yǎng)老服務(wù)需求。我們在實(shí)踐中深切感受到,養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)是老齡消費(fèi)的重要組成部分,做好養(yǎng)老服務(wù)是養(yǎng)老金融惠及民生的發(fā)力方向,更是中國式現(xiàn)代化進(jìn)程的時(shí)代命題。
養(yǎng)老金融和養(yǎng)老服務(wù)的融合發(fā)展提供巨大的市場機(jī)遇
根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局制定的《養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)分類(2020)》,我國將以多元化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)體系,滿足居民各項(xiàng)基礎(chǔ)及高級(jí)養(yǎng)老服務(wù)需求?!丁笆奈濉眹依淆g事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》中將實(shí)現(xiàn)老年人的養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)需求和老年健康需求作為首要目標(biāo)。居民的養(yǎng)老服務(wù)需求主要包括以居家、社區(qū)、機(jī)構(gòu)為主的多形式養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)以及以預(yù)防保健、疾病診療、康復(fù)護(hù)理、安寧療護(hù)為主的全方位醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)兩大類,而養(yǎng)老金融工具是滿足老年客戶養(yǎng)老需求的主要支付手段。近年來國家加大養(yǎng)老金融政策的支持力度,通過提升居民的支付能力來滿足養(yǎng)老服務(wù)需求。
據(jù)統(tǒng)計(jì),我國60歲及以上人群中失能、半失能老人約4400萬,65歲以上老人中約5%患有不同程度認(rèn)知障礙,許多家庭難以承受長期護(hù)理重?fù)?dān),“一人失能,全家失衡”的現(xiàn)象十分突出。根據(jù)國家醫(yī)保局發(fā)布的政策性長護(hù)險(xiǎn)人均待遇支付平均水平和國家統(tǒng)計(jì)局有關(guān)數(shù)據(jù)及政策性長護(hù)險(xiǎn)對(duì)市場化撬動(dòng)潛力比例計(jì)算,市場化長期照護(hù)服務(wù)規(guī)模約為1.25萬億元。2023年我國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模約7萬億元,可以推算出長期照護(hù)產(chǎn)業(yè)在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)中的占比為15%~20%。此外,還有認(rèn)知障礙群體的照料,以及與養(yǎng)老服務(wù)密切相關(guān)的崗位就業(yè)、教育培訓(xùn)、康復(fù)輔具、信息化系統(tǒng)、養(yǎng)老科技等相關(guān)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展升級(jí)。養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)及與金融工具的結(jié)合蘊(yùn)含著巨大的市場機(jī)遇。
養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)的實(shí)踐與發(fā)展
中國養(yǎng)老模式的核心是“家”,在居家場景中解決失能老人的醫(yī)療、護(hù)理、康復(fù)和照護(hù)問題,更具現(xiàn)實(shí)意義。最近十多年,筆者有幸作為行業(yè)成員之一,經(jīng)歷了中國家庭醫(yī)療照護(hù)從無到有的過程,見證了中國養(yǎng)老保障制度的發(fā)展。2010年前后國內(nèi)的居家醫(yī)療照護(hù)服務(wù)非常缺乏。與之形成鮮明對(duì)比的是,日本在居家照護(hù)方面已經(jīng)非常專業(yè)和便捷,其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。日本在建立照護(hù)保障制度過程中,照護(hù)關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)對(duì)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響不僅是政府決策者考量的重點(diǎn),也受到了經(jīng)濟(jì)學(xué)界的關(guān)注。經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)社會(huì)福祉和經(jīng)濟(jì)學(xué)及照護(hù)領(lǐng)域進(jìn)行研究測算,得出了“建立照護(hù)保障體系能帶動(dòng)47個(gè)國民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)部門,在照護(hù)服務(wù)產(chǎn)業(yè)每投入1元資金能帶來4元的GDP,照護(hù)投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于投入社會(huì)基礎(chǔ)建設(shè)的經(jīng)濟(jì)效益”的結(jié)論。OECD國家長期照護(hù)支出研究報(bào)告顯示,2021年OECD國家在長期照護(hù)的支出約占其GDP的1.8%,且比重逐年增長。
如何有效化解老人居家護(hù)理難題?2011年創(chuàng)立的上海市首家居家康復(fù)護(hù)理機(jī)構(gòu)——福壽康,對(duì)此進(jìn)行了探索與嘗試。福壽康秉承“助天下長者生活更美好”的理念,為用戶提供居家醫(yī)療、護(hù)理、康復(fù)以及相關(guān)產(chǎn)品應(yīng)用的整合式服務(wù),2023年累計(jì)服務(wù)用戶20余萬人,年服務(wù)量超過1800萬人次,成為全國連鎖化、品牌化的綜合性養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)機(jī)構(gòu),能夠?yàn)榻∪岳砝先?、半失能老人、全失能老人、疾病期老人及失智老人提供專業(yè)日常照護(hù)、醫(yī)療護(hù)理、??谱o(hù)理、特需護(hù)理、康復(fù)指導(dǎo)及專業(yè)認(rèn)知癥照護(hù)的“一站式”閉環(huán)服務(wù),也已成為全國規(guī)模最大的居家醫(yī)療照護(hù)服務(wù)機(jī)構(gòu)之一。
總體來看,我國養(yǎng)老服務(wù)相對(duì)來說發(fā)展起步時(shí)間晚、養(yǎng)老服務(wù)政策不夠配套、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和經(jīng)驗(yàn)相對(duì)薄弱、護(hù)理員缺口巨大、養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)運(yùn)營和盈利模式還處于探索階段,養(yǎng)老服務(wù)覆蓋面廣、產(chǎn)業(yè)鏈長、業(yè)態(tài)多元,發(fā)展?jié)摿薮蟆pB(yǎng)老服務(wù)和養(yǎng)老金融生態(tài)鏈的建設(shè)需要各方合作,解難題、強(qiáng)產(chǎn)業(yè)迫在眉睫。
養(yǎng)老服務(wù)與養(yǎng)老金融協(xié)同發(fā)展前景廣闊
老年群體的養(yǎng)老需求可以概括為資金類和服務(wù)類,養(yǎng)老金融的基本功能包含支持養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)保障和支持養(yǎng)老服務(wù)保障兩個(gè)方面。養(yǎng)老服務(wù)與養(yǎng)老金融深度融合、攜手發(fā)展前景廣闊。從養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)來看,一方面,養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)行業(yè)能夠給政府、企業(yè)和個(gè)人提供“醫(yī)護(hù)康養(yǎng)”整合式照護(hù);另一方面,養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)以及資金流轉(zhuǎn)有自身特點(diǎn),發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)需要拓寬融資渠道,需要積極參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金,獲得金融企業(yè)對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持。從金融行業(yè)來看,全行業(yè)在加快布局養(yǎng)老領(lǐng)域,發(fā)展完善養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)。值得關(guān)注的是,金融企業(yè)相當(dāng)大客戶群體本人或親屬是老年人,老年人具有對(duì)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和防范能力有限,同時(shí)對(duì)服務(wù)的便捷性、人性化要求較高等特點(diǎn),給客戶提供養(yǎng)老服務(wù)是為客戶提供全生命周期的金融服務(wù)、增加客戶粘性的重要內(nèi)容。
創(chuàng)新養(yǎng)老金金融產(chǎn)品,養(yǎng)老服務(wù)大有可為
配合金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行養(yǎng)老金融的儲(chǔ)備,開展民眾養(yǎng)老教育。目前,養(yǎng)老服務(wù)還未與養(yǎng)老金融產(chǎn)品之間形成良好的銜接,尚未形成體系化、綜合化、立體化的服務(wù)模式。針對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)備不足的情況,養(yǎng)老服務(wù)業(yè)可以參與開發(fā)養(yǎng)老屬性更強(qiáng)的金融產(chǎn)品。根據(jù)年齡、職業(yè)、財(cái)富、風(fēng)險(xiǎn)偏好等劃分不同客群,結(jié)合不同客群特點(diǎn),制定多樣化養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù),滿足不同投資者對(duì)養(yǎng)老財(cái)富管理和財(cái)富消費(fèi)的需求。
與保險(xiǎn)公司合作,開發(fā)商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品。近年來,國家鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)。截至2023年7月,市場上共有46家保險(xiǎn)公司銷售130款商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品。2023年以來,國家金融監(jiān)管總局推進(jìn)壽險(xiǎn)責(zé)任與護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換試點(diǎn),以提升長期護(hù)理保險(xiǎn)支付能力,為老年人提供應(yīng)對(duì)失能風(fēng)險(xiǎn)的保障。同時(shí),還將商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)納入稅優(yōu)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品范疇,并允許投保人為其父母投保。相關(guān)政策的出臺(tái)為商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)提供了良好的“籌資+服務(wù)”場景,可滿足多層次的護(hù)理需求。此外,惠民保產(chǎn)品在健康服務(wù)權(quán)益包中可加入養(yǎng)老服務(wù)權(quán)益,還可以探討在政府指導(dǎo)下,疊加商業(yè)化護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任,使之成為養(yǎng)老服務(wù)與普惠保險(xiǎn)結(jié)合的有效路徑。福壽康等養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)在政策性長護(hù)險(xiǎn)積累的經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)可以助力商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)提供。
與信托公司合作,創(chuàng)新探索資金信托和養(yǎng)老服務(wù)信托。養(yǎng)老金融是老齡化社會(huì)常態(tài)化的金融形態(tài),養(yǎng)老服務(wù)是老齡化社會(huì)的“剛需”,探索資金信托與養(yǎng)老服務(wù)相融合,提供資金和服務(wù)的一體化服務(wù),建設(shè)“籌集—管理—運(yùn)用”相協(xié)調(diào)的養(yǎng)老服務(wù)供給體系,創(chuàng)新解決養(yǎng)老資金籌集問題和服務(wù)提供問題,確保養(yǎng)老資金的安全和養(yǎng)老服務(wù)的落地,也是又一重要探索方向。
豐富養(yǎng)老服務(wù)金融,養(yǎng)老服務(wù)大有作為
與銀行養(yǎng)老金融服務(wù)場景相結(jié)合,雙向賦能客戶需求。養(yǎng)老金融與養(yǎng)老相關(guān)行業(yè)協(xié)同發(fā)展是必然趨勢。銀行具有客戶基礎(chǔ)和綜合經(jīng)營優(yōu)勢,提供賬戶、產(chǎn)品、資產(chǎn)配置等一站式養(yǎng)老金融服務(wù)。在給客戶提供金融工具的基礎(chǔ)上,養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)與銀行的雙向賦能,可以為企業(yè)客戶和個(gè)人客戶提供養(yǎng)老服務(wù),在幫助個(gè)人客戶了解養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)的同時(shí),促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)客流和效益的提升。
為保險(xiǎn)公司客戶提供健康管理服務(wù)和養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)。近年來,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正在開展以養(yǎng)老為主線的市場探索,以股權(quán)投資和業(yè)務(wù)合作的形式,參與投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè),自建和合作經(jīng)營養(yǎng)老社區(qū),為客戶提供全生命周期的健康管理、疾病預(yù)防、醫(yī)療護(hù)理、康復(fù)治療等在內(nèi)的一系列服務(wù)和保障,提供居家養(yǎng)老服務(wù)和醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù),形成“保險(xiǎn)+養(yǎng)老服務(wù)+醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”的業(yè)務(wù)模式。養(yǎng)老服務(wù)是其中不可或缺的環(huán)節(jié)。
融入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融,養(yǎng)老服務(wù)大有可為
爭取金融業(yè)對(duì)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)投資的支持。養(yǎng)老服務(wù)需要拓寬融資渠道,服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)涉及貸款、債券、基金等不同類型的金融產(chǎn)品。2019年,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于印發(fā)推動(dòng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)支持養(yǎng)老、家政、幼托等社區(qū)家庭服務(wù)業(yè)發(fā)展試點(diǎn)方案的通知》,提出了支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)端融資的具體舉措。金融企業(yè)加強(qiáng)銀企合作,助力養(yǎng)老金融場景布局與拓展養(yǎng)老服務(wù),可以形成優(yōu)勢互補(bǔ)、資源共享、共同發(fā)展的新格局。
參與金融企業(yè)適老化服務(wù)的提供。一是金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中,為老年人提供適老化服務(wù)中可以加入養(yǎng)老服務(wù)。二是金融機(jī)構(gòu)投入資源,支持各類養(yǎng)老產(chǎn)品生產(chǎn)商和養(yǎng)老服務(wù)提供商。銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)有多家綜合金融集團(tuán),可以為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈供需各方提供包括信息咨詢、資金撮合、用戶教育等多元化服務(wù)。同時(shí),銀行和保險(xiǎn)公司也可以以養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)優(yōu)質(zhì)資本的角色布局具有特色的實(shí)體養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)服務(wù)。
回望征途千山遠(yuǎn),翹首前路萬木春。發(fā)展養(yǎng)老金融是養(yǎng)老與金融相互融合、相互促進(jìn)的過程,養(yǎng)老服務(wù)和養(yǎng)老金融生態(tài)鏈的建設(shè)需要各方合作。完善養(yǎng)老金融服務(wù)體系,做好養(yǎng)老金融大文章,不僅是一道“必答題”,更是一道“搶答題”,需要相關(guān)各方支持“答好題”。福壽康將繼續(xù)做好政策性長護(hù)險(xiǎn)服務(wù),同時(shí)遵循政策引導(dǎo)、政府扶持、社會(huì)興辦、市場推動(dòng)的原則,不斷提升養(yǎng)老服務(wù)能力,豐富養(yǎng)老產(chǎn)品供給,為養(yǎng)老事業(yè)與產(chǎn)業(yè)并舉的可持續(xù)發(fā)展貢獻(xiàn)綿薄之力。福壽康愿與行業(yè)一道,在養(yǎng)老金融體系中不斷延伸養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù),從養(yǎng)老金融的產(chǎn)品和服務(wù)供給、產(chǎn)業(yè)融合等多方面打造養(yǎng)老服務(wù)新引擎,努力實(shí)現(xiàn)“養(yǎng)老服務(wù)+養(yǎng)老金融”協(xié)同發(fā)展的新局面?!?/p>
(責(zé)任編輯 馬杰)
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網(wǎng)址: 《中國金融》|張軍:養(yǎng)老服務(wù)與養(yǎng)老金融的協(xié)同發(fā)展 http://www.u1s5d6.cn/newsview858454.html
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