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專訪眾安保險:健康險結(jié)構(gòu)失衡,發(fā)力中端醫(yī)療險,開啟智能化投保

來源:泰然健康網(wǎng) 時間:2024年12月31日 20:18

2月22日,中國保監(jiān)會發(fā)布了《2016年保險統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》。從各類保險的保費(fèi)收入來看,健康險仍是增長速度最快的。2016年健康險業(yè)務(wù)原保險保費(fèi)收入4042.50億元,同比增長67.71%;健康險業(yè)務(wù)賠款和給付1000.75億元,同比增長31.17%。

另有數(shù)據(jù)顯示,自2013年以來,商業(yè)健康險年復(fù)合增長率都在40%。市場總規(guī)模從2012年的863億元,到2015年已經(jīng)達(dá)到2410億元。而據(jù)埃森哲預(yù)測,到2020年商業(yè)健康險市場規(guī)模將擴(kuò)大至9000億元。

但是,在樂觀的表象之外,健康險業(yè)務(wù)也存在突出瓶頸,一是相比美國等發(fā)達(dá)國家商業(yè)健康險近40%以上的占比,國內(nèi)商業(yè)健康險占比仍只有10%左右,而且商業(yè)健康險業(yè)務(wù)一直難以盈利。專業(yè)健康保險公司如人保健康2015年虧損1.35億元(2013年虧損7.95億元、2014年虧損13.86億元);平安健康2015年虧損1.16億元;太保安聯(lián)虧損0.56億元。

那么,健康險業(yè)務(wù)應(yīng)該如何變革,如何健康地往前走呢?由螞蟻金服、騰訊、中國平安等發(fā)起設(shè)立的首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險,3月2日在深圳向動脈網(wǎng)(微信號:vcbeat)介紹了他們的產(chǎn)品升級策略和市場布局。

理財型重疾險唱主角,中端醫(yī)療險仍是藍(lán)海

眾安健康險產(chǎn)品負(fù)責(zé)人談騰躍曾任某國際知名再保險公司壽險健康險精算總監(jiān),系北美精算師,并擁有15年保險業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。據(jù)其提供的數(shù)據(jù)顯示,在過去很長一段時間里,我國的中端醫(yī)療市場幾乎為空白。即便到了2012年,根據(jù)對短期醫(yī)療保險市場保費(fèi)的分析,高端醫(yī)療保險市場規(guī)模10億,低端的補(bǔ)充醫(yī)保市場規(guī)模240億,而中端保險市場規(guī)模僅為1億。

那么,什么樣的醫(yī)療保險算是中端醫(yī)療險呢?其中最具區(qū)分度的一點(diǎn)就是價格,在談騰躍看來,每年1000至2000元的醫(yī)療保險支出是比較有代表性的。

此前,中歐衛(wèi)生管理與政策中心主任蔡江南曾表示,目前商業(yè)健康險雖然叫好但并不叫座,并稱有三甲醫(yī)院院長認(rèn)為,重要原因在于保險公司沒有設(shè)計出老百姓需要的產(chǎn)品。

在疾病險、醫(yī)療險、長期護(hù)理險和失能險四種主要健康險中,目前國內(nèi)銷售的健康險中,疾病險仍占絕對優(yōu)勢的比例,而醫(yī)療險往往只是主險即理財型重疾險的補(bǔ)充險。有數(shù)據(jù)顯示,2016年前10個月3648億元的健康險收入中,一大半都是理財產(chǎn)品,剩余保費(fèi)中,有六成左右是定額報銷的疾病險比如重大疾病險。

陽光保險董事長張維功也曾聲稱,長期護(hù)理保險所占份額還不足1%,失能收入損失險還是空白。這都反應(yīng)了各大保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)仍不均衡,特別是沒有滿足老齡化背景下的人口健康現(xiàn)狀。

而作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司,根據(jù)基于線上渠道的特點(diǎn),首先在產(chǎn)品價格上,就已不能簡單套用傳統(tǒng)保險代理人銷售的那類價格不菲的產(chǎn)品——通常是以一份疾病險為主險,再將醫(yī)療險、意外險等作為附加險來銷售。

于是,眾安保險則是嘗試將醫(yī)療險獨(dú)立銷售,并且在設(shè)置了一萬元的免賠額之后,確實(shí)成功地讓產(chǎn)品價格大幅下降,也比較符合線上消費(fèi)者的心理承受范圍。據(jù)談騰躍表示,作為其重磅代表性產(chǎn)品的“尊享e生”在2016年雙11活動期間,超過2萬人為自己和家人進(jìn)行了投保,創(chuàng)下互聯(lián)網(wǎng)健康險單一產(chǎn)品單日銷量記錄。在支付寶保險頻道累計售出11.2萬份,至今仍是支付寶保險頻道銷售最好的醫(yī)療保險。

而眾安健康險產(chǎn)品經(jīng)理孔慶坤則分享了一些很有意思的消費(fèi)行為信息,比如互聯(lián)網(wǎng)保險最多都是在晚上23點(diǎn)至24點(diǎn)間購買,購買者大多是男性,而且90%的人都購買了兩份以上保險。

眾安保險將“尊享e生”定位為年輕人的第一份保險,在性價比方面是做足了功夫。據(jù)稱,在同等保額標(biāo)準(zhǔn)下價格要比同類產(chǎn)品便宜10個百分點(diǎn)以上。去年8月上線至今,“尊享e生”已是目前中端醫(yī)療市場中份額占比最高的產(chǎn)品,而眾安保險的小目標(biāo)就是希望客戶數(shù)達(dá)到一個億。

2017年2月下旬,眾安保險升級了尊享e生。與2016版相比,新版尊享e生在提升保險金額、豐富保障責(zé)任的同時,首度承諾癌癥患者零免賠,使得被保險人抵抗中大型醫(yī)療風(fēng)險的能力得以增強(qiáng)。因?yàn)槭芟抻谫Y質(zhì)的問題,這個產(chǎn)品的有效期只有一年,但眾安承諾可以續(xù)保至80歲。

對惡性腫瘤患者實(shí)現(xiàn)零免賠意味著,首次確認(rèn)惡性腫瘤并在醫(yī)院接受治療的被保險人,自確認(rèn)之日起,剩余保單年度及后續(xù)保單年度內(nèi)發(fā)生的所有醫(yī)療費(fèi)用,不再扣除免賠額。此外,新版尊享e生還將一般醫(yī)療保險金從100萬提至300萬,惡性腫瘤醫(yī)療保險金從300萬升至600萬;同時,保險責(zé)任中新增“住院前7天與后30天的門診急診責(zé)任與門診手術(shù)責(zé)任”。

是保險公司,也是科技公司

此前,眾安保險健康險事業(yè)部負(fù)責(zé)人劉海姣在回答有關(guān)健康險業(yè)務(wù)的盈利困境時,曾聲稱對眾安而言,由于互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道的特殊性,使得前期客戶或者說更接受眾安的客戶,更多集中在科技類企業(yè),而且平均年齡較輕、賠付率良好,可以說是眾安健康險順利起步和得以盈利的“先天”優(yōu)勢。

而在眾安保險自己人看來,他們不僅是保險公司,同時也是科技公司。目前在眾安負(fù)責(zé)精準(zhǔn)醫(yī)療類產(chǎn)品的高文學(xué)博士就表示,他們非常關(guān)注科技。

高文學(xué)在加入眾安之前,曾在高校等研究機(jī)構(gòu)從事基因方向的研究,后來又在外企工作,后來到民企做基因測序,也曾在瑞金醫(yī)院也工作。

“眾安對于我來講,一個是比較新的領(lǐng)域,我之前對保險不懂,但毅然加入了這個企業(yè),我希望能有一些很好的醫(yī)療的東西能和保險相結(jié)合,真正能惠及大眾。在健康領(lǐng)域,除了關(guān)注大健康,關(guān)注一些生物技術(shù)。其中基因、干細(xì)胞,是我們重點(diǎn)關(guān)注的兩個點(diǎn)?!备呶膶W(xué)表示。

目前,眾安保險特別重視保險與技術(shù)的結(jié)合,做保險預(yù)防的事情,或者說提供“保障+醫(yī)療服務(wù)”的組合式產(chǎn)品。

比如,眾安有一個產(chǎn)品“知因?!?,是針對宮頸癌的。眾所周知,世界上只有一個癌癥最能明確病因、可以預(yù)防,那就是宮頸癌。眾安保險的產(chǎn)品是居家檢測,非常方便,簡單來說,就是篩查是否HPV感染加上一個宮頸癌的保險。通過一個HPV篩查產(chǎn)品檢測患病可能性,做到防患于未然。再加上保險保障,使之后顧無憂。據(jù)稱,與眾安合作的檢測公司是國內(nèi)做HPV篩查最大的公司之一,他們已經(jīng)給1600萬人做了篩查,與其合作的有上千家醫(yī)院。

在中端醫(yī)療保險之外,眾安也會做其他的健康產(chǎn)品,比如說重大疾病保險、長期護(hù)理保險,以及諸多細(xì)分領(lǐng)域的產(chǎn)品,比如醫(yī)療美容保險、齒科保險、基因保險等。

談騰躍表示,眾安保險今年也會上線一些針對非健康人群的產(chǎn)品,比如高血壓、糖尿病人群的保險產(chǎn)品等,并期望在未來實(shí)現(xiàn)投保的智能化和個性化。比如,目前很多互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品,包括眾安在內(nèi),需要被保險人在投保時回答幾個封閉式問題,要么”Yes”,要么”No”,一旦有回答“Yes”被保險人就不可以投保了。

但是,在未來眾安的投保中,會問一些開放式問題,如果被保險人吸煙,那么系統(tǒng)會繼續(xù)問你一天會抽幾包煙、抽了多長時間等類似這些開放性的問題,在這個基礎(chǔ)上再來判斷這個人是不是符合投保要求,原來這些都是通過人工來完成的,那么在未來眾安希望通過在互聯(lián)網(wǎng)上能夠?qū)崿F(xiàn)智能化投保。

文|王日飛

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