南方財(cái)經(jīng)媒體集團(tuán) 孫詩卉 上海報(bào)道 近日《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2022版）》正式出爐，相比2021版新增9條內(nèi)容，其中第二十二條指出：短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中關(guān)于不保證續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴(yán)重的誤導(dǎo)隱患。

　　根據(jù)相關(guān)規(guī)定，短期健康保險(xiǎn)是為保險(xiǎn)期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外。即前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司不保證一定能夠按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保。

　　事實(shí)上，早在2021年1月11日，銀保監(jiān)會(huì)便下發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（下稱《通知》）?！锻ㄖ访鞔_：保險(xiǎn)公司不得在短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“自動(dòng)續(xù)?！薄俺兄Z續(xù)保”“終身限額”等容易與長期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。

　　那么購買短期健康險(xiǎn)需關(guān)注哪些內(nèi)容，如何避免“踩坑”？

　　本期選取近期上線的3款短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品：平安健康-e生保2022、眾安保險(xiǎn)-尊享e生2022、泰康在線-微醫(yī)保2021升級(jí)版，進(jìn)行詳細(xì)測(cè)評(píng)。以下為具體測(cè)評(píng)結(jié)果：

　　一、平安健康-平安e生保2022

　　平安e生?；ヂ?lián)網(wǎng)醫(yī)療2022是一款1年期的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，等待期30天，出生滿28日-65歲人群可投，承保年齡廣。

　　保障范圍包含一般醫(yī)療、特疾住院、質(zhì)子重離子和院外特藥等，且提供特需醫(yī)療、赴外醫(yī)療保障保障較全面。

　　本款產(chǎn)品包含兩個(gè)計(jì)劃，計(jì)劃一免賠額5000元，計(jì)劃二免賠額1萬元，值得注意的是，本產(chǎn)品特疾醫(yī)療和一般醫(yī)療共用免賠額，而同類型產(chǎn)品的特/重疾醫(yī)療免賠額一般為0，賠付方面有所減分。

　　保費(fèi)方面，消費(fèi)者可選擇無等待期，20歲男/女，有社保261元/年，無社保502元/年。相交于等待期30天的選項(xiàng)年高出20-40元，但降低了等待期產(chǎn)生變故的風(fēng)險(xiǎn)。

　　平安e生保2022保險(xiǎn)條款中明確指出本產(chǎn)品不保證續(xù)保。購買滿期未停售產(chǎn)品需重新申請(qǐng)?zhí)峤粚徍?，已停售續(xù)保新品需滿足相應(yīng)健康告知要求。

　　二、眾安保險(xiǎn)-尊享e生2022

　　尊享e生2022同樣為1年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)，出生30日-70歲可投保，年齡范圍相較于平安e生保進(jìn)一步擴(kuò)展。

　　基礎(chǔ)保障方面，除涵蓋一般住院、重疾住院、質(zhì)子重離子、抗癌特藥外，還包含未成年人罕見病藥及特定機(jī)械等服務(wù)，保障全面。且特疾住院、抗癌特藥、質(zhì)子重離子均為600萬保額，保障力度較大。

　　除圖片中展示的基礎(chǔ)保障，尊享e生2022也可選擇添加附加險(xiǎn)保障。例如，可自由選擇附加重疾關(guān)愛金（含重疾住院津貼、ICU重癥病房住院津貼、重疾津貼）、癌癥特別醫(yī)療（含癌癥赴外醫(yī)療、特定藥品）等保障?？蛇x責(zé)任得到了進(jìn)一步優(yōu)化。 

　　增值服務(wù)也較為豐富，涵蓋醫(yī)療墊付、重疾綠通、術(shù)后家庭護(hù)理、視頻問診、慢病無憂藥品等服務(wù)。

　　保費(fèi)方面，等待期30天，20歲男/女，有社保195元/年，無社保354元/年。結(jié)合保費(fèi)與基本保障看，性價(jià)比較高。

　　尊享e生2022由眾安保險(xiǎn)承保。數(shù)據(jù)顯示，眾安保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)償付能力等級(jí)為B級(jí)。

　　續(xù)保方面，根據(jù)保險(xiǎn)條款，本產(chǎn)品續(xù)保需重新申請(qǐng)。在滿足健康告知及續(xù)保年齡條件下，經(jīng)保險(xiǎn)公司審核，可重新續(xù)保。

　　三、泰康在線-微醫(yī)保2021升級(jí)版

　　微醫(yī)保2021升級(jí)版為泰康在線推出的新一代1年期百萬醫(yī)療險(xiǎn)。投保年齡寬松，出生30日-65歲可投保，符合健康告知即可購買。

　　相對(duì)于測(cè)評(píng)的前兩款產(chǎn)品而言，本款產(chǎn)品保障內(nèi)容較為基礎(chǔ)。涵蓋住院保障、外購藥、質(zhì)子重離子、抗癌特藥等四個(gè)方面。特疾住院、抗癌特藥、質(zhì)子重離子同為600萬保額。

　　可選保障較為豐富：可以附加惡性腫瘤海外就醫(yī)、指定疾病特需醫(yī)療等。對(duì)于豐富保障內(nèi)容及就醫(yī)體驗(yàn)的消費(fèi)者來說，選擇較為靈活。

　　增值服務(wù)包括就醫(yī)綠通、費(fèi)用墊付、線上問診和送藥上門等。

　　保費(fèi)方面，等待期30天，20歲男/女，有社保88元/年，無社保233元/年。在測(cè)評(píng)三款產(chǎn)品中保費(fèi)最低。續(xù)保方面，本款產(chǎn)品續(xù)保需重新審核，具體條件以投保頁面顯示為準(zhǔn)。

　　值得注意的是，在線上購買時(shí)，消費(fèi)者可開通下一年“自動(dòng)重新投?！?。但應(yīng)仔細(xì)閱讀《協(xié)議》，注意本產(chǎn)品為短期健康險(xiǎn)，不保證續(xù)保。

　　圖片來源：微醫(yī)保2021升級(jí)版投保界面

　　四、總結(jié)

　　與價(jià)格較高、需要長期續(xù)繳、投資成分較重的長期健康險(xiǎn)相比，短期健康險(xiǎn)保費(fèi)較低、保額較高，部分醫(yī)療險(xiǎn)保額可達(dá)百萬，屬于杠桿率較高的產(chǎn)品。 

　　從保障內(nèi)容來看，短期健康險(xiǎn)保障大多相似，對(duì)一般住院、住院前后門急診、質(zhì)子重離子等方面有基礎(chǔ)保障。此外，不同的短期健康險(xiǎn)會(huì)附加自身特色保障項(xiàng)目。如抗癌特藥服務(wù)、赴外醫(yī)療保障、特定機(jī)械保障等。因此，消費(fèi)者投保時(shí)可根據(jù)自身需求關(guān)注相應(yīng)保障的賠付條件及具體保額，進(jìn)而做出判斷。在基本保障相同情況下，可關(guān)注產(chǎn)品的增值服務(wù)及可選保障，靈活配保。同時(shí)也應(yīng)注意保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)償付能力，一定程度上可以降低賠付風(fēng)險(xiǎn)。為保障更加全面，也可搭配重疾險(xiǎn)進(jìn)行雙重配保，進(jìn)一步降低健康風(fēng)險(xiǎn)。

　　值得注意的是，作為1年期產(chǎn)品，短期健康險(xiǎn)存在因停售、調(diào)整費(fèi)率、新產(chǎn)品出臺(tái)、被保人健康狀況變化等不可控因素帶來的無法續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，短期健康險(xiǎn)保費(fèi)采用自然費(fèi)率，并非固定不變，而是隨年齡遞增，到后期可能存在一定的保費(fèi)壓力。

　　消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀產(chǎn)品條款，關(guān)注產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任及續(xù)保要求。

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責(zé)任編輯：張玫

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