大家都知道，投保前有個健康告知。

符合健康告知，才能投保。

所以很多人看到這個提示，就被直接嚇跑了：

但，小馬老師要提醒大家：

就算看到這個提示框，不代表你真的與它無緣了。

今天，我們就花點時間說一說：

“不符合”健康告知，如何多走幾步，成功投保？

不符合健康告知還能投保？

這個問題并不難解答。

因為“健康告知”只是審核的一種形式。

如果不符合“健康告知”的要求，還可以做核保。

常說的核保方式分：智能核保和人工核保。

智能核保

在后臺設置固定問題，根據(jù)答案彈出預設好的核保意見。

兩三分鐘就能知道核保結果。

人工核保

要麻煩一點，要人工溝通，提交材料，周期長。

一般建議智能核保解決不了，再選擇人工核保。

完成核保后，最終的結論：

要么是拒保，要么是可投保。

但可投保也分了3種情況：

標體承保：身體健康，或問題不大，正常承保。

加費承保：問題有一定影響，可以投保，但要多交錢。

除外承保：問題大，但又不會影響其他身體部位，可以投保，但與此相關的疾病，不賠錢。

因此，即使有些健康異常，也有機會投保。

下面，小馬老師用小明、小剛、小紅三人舉例，說說具體的邏輯。

他們的身體情況如下：

小明

半年前因摔跤骨折住過院，現(xiàn)在已經(jīng)好了

小剛

甲狀腺結節(jié)2級，但功能正常，其他沒問題

小紅

乳腺結節(jié)3級，其他沒問題

3人投保一款重疾險，都需要經(jīng)過如下的健康告知。

（圖片來源：某重疾險健康告知）

小明的投保經(jīng)過

雖然半年前住過院，但只是意外導致的骨折。

在健康告知里，沒有問到。

所以，直接選擇“確認無以上問題”，投保成功。

小剛的投保經(jīng)過

小剛的情況麻煩些，他的甲狀腺結節(jié)在健康告知里明確有問到。

所以，他選擇“有部分問題”，進入智能核保。

根據(jù)引導，小剛回答了相關問題，最后核保通過。

所以，他還是愉快地投保成功。

小紅的投保經(jīng)過

跟小剛一樣，乳腺結節(jié)有被問到，所以也進入智能核保。

由于她的結節(jié)分級比較高，最后被拒保了。

但還沒結束，小紅發(fā)現(xiàn)這款產(chǎn)品能人工核保。

因為自己除了結節(jié)，沒啥其他問題，她決定試一下。

提交了自己的體檢和乳腺彩超分級報告。

幾天后，小紅得到了回復，除外承保。

不管咋樣，總比拒保好，所以小紅也投保了。

雖然小明、小剛、小紅3人身體都有些問題，但最后都成功投保了。

但小馬老師還是啰嗦一句：

趁著身體健康，早點把保險安排上。

怎么告知，對自己最有利？

由于國內(nèi)買保險采用的是“詢問告知”。

所以，要想做好健康告知，記住一句話：

問啥答啥，不問不答。

比如小明的意外骨折住院，健告告知沒問到，所以不需要說。

也有人會問，如果健康告知和智能核保沖突，該以哪個為準？

這個也簡單，我們需要搞清楚一個前后邏輯：

即先有“健康告知”，然后再有智能核保和人工核?！?/strong>。

小馬結語

總而言之，健康告知很重要，關系到后續(xù)能否順利理賠。

但真遇到不符合健康告知的情況，也不要慌。

先看看有沒有智能核保。

智能核保不通過，還可以多看幾家公司的產(chǎn)品。

由于各家保司的核保標準不一樣，如果A公司的產(chǎn)品，不能買，還可以看看B公司。

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