意外險(xiǎn)，小到跌倒狗咬，大到傷殘身故都能賠。理論上說，它應(yīng)該是保障范圍最大的保險(xiǎn)了，并且一年300元左右，就能買到100萬保額，所以是很多人的"入門級"保險(xiǎn)。

不過，即便保費(fèi)再便宜，門檻再低，也得過了健康告知才能投保。

畢竟保險(xiǎn)不是有錢就能買，有時(shí)得有健康才能買。今天就測評幾款沒有健康告知的意外險(xiǎn)，看哪款值得買。

一、怎么挑意外險(xiǎn)？

我們在挑選意外險(xiǎn)時(shí)，一般要重點(diǎn)關(guān)注3個(gè)保障：

1、意外醫(yī)療

意外醫(yī)療理賠概率是意外險(xiǎn)中最高的，它是對因意外傷害導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)進(jìn)行報(bào)銷（如因意外導(dǎo)致的磕碰、摔倒、燙傷等）。

2、意外傷殘

因意外致殘，保險(xiǎn)公司會按照殘疾等級按比例賠償。殘疾分為十個(gè)等級，一級最嚴(yán)重，賠付100%保額，如果是十級，賠付10%保額。注意并非所有意外險(xiǎn)都有殘疾保障，即便有也還要注意保障的是意外傷殘還是必須全殘。

3、意外身故

當(dāng)被保人因意外導(dǎo)致身故，受益人獲得保險(xiǎn)金賠付，這個(gè)是意外險(xiǎn)最基本的保障責(zé)任。除上面3個(gè)外，就要看是否有猝死責(zé)任，有無住院津貼和駕乘汽車等額外保障了。

二、沒健康告知的意外險(xiǎn)，選哪款？

先說結(jié)論，當(dāng)前無健康告知成人意外險(xiǎn)中，最值得推薦的就是麒麟保1號&小蜜蜂輕享版。

麒麟保1號不限制投保地區(qū)，全國各地可投。保障無瑕疵，最高還有150萬保額版本可選，關(guān)鍵價(jià)格還是最低的（50萬保額版本為156元）。缺點(diǎn)是對對報(bào)案時(shí)效有特殊的限制，介意這點(diǎn)，可以選擇小蜜蜂輕享版；

小蜜蜂輕享版的優(yōu)勢在于無除外醫(yī)院，也無除外地區(qū)。另外，意外醫(yī)療服務(wù)十分好，有特色服務(wù)：住院醫(yī)療費(fèi)用墊付服務(wù)。缺點(diǎn)是職業(yè)限制嚴(yán)格，部分保障缺失（住院津貼、猝死保障）。

下面，我們再詳細(xì)點(diǎn)評下幾款性價(jià)比高的產(chǎn)品：

1：麒麟保1號

麒麟保1號，共有4個(gè)版本，保額分別為30/50/100/150萬。

30/50萬版本投保年齡為18-60歲，100/150萬版本為15-50歲。

4個(gè)版本的意外醫(yī)療報(bào)銷都不限制社保，0免賠額，報(bào)銷比例為100%。

救護(hù)車費(fèi)用最高2000元（150萬版本），另外，除了30萬版本之外，其余版本都有ICU住院津貼（其他常規(guī)意外險(xiǎn)都是意外住院津貼）。雖然保額更高，但理賠門檻大大提高了（ICU病房），得不償失。

猝死責(zé)任有限制，等待期7天，要求48小時(shí)內(nèi)身故，對于慢性病的急性發(fā)作以及既往癥不予理賠，相對較嚴(yán)。還有接種疫苗相關(guān)責(zé)任、公共意外交通責(zé)任和公共場所個(gè)人第三者責(zé)任等實(shí)用的額外保障。

其中公共意外交通責(zé)任非常豐富，海陸空全覆蓋，并且還把自行車納入保障，十分適合騎行黨。還有公共場所個(gè)人第三者責(zé)任，保障在公共場所內(nèi)因?yàn)閭€(gè)人的疏忽或者過失而直接導(dǎo)致第三者遭受人身或者財(cái)產(chǎn)損失。最高額度5萬，有100元的免賠額，賠付比例90%。還做了單次賠付限額，比如5萬版本，單次限制3萬，其中人身傷亡限額2.5萬，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額0.5萬。

需要注意的是，麒麟保1號有一些產(chǎn)品限制：

①累計(jì)身故傷殘保額達(dá)到了300萬，麒麟保1號不承擔(dān)保障責(zé)任；

②醫(yī)院范圍限制在二級及以上公立醫(yī)院普通部，并且有以下拒賠區(qū)域限制：

最后，投保麒麟保1號之前一定要注意一個(gè)坑點(diǎn)：

它對報(bào)案時(shí)效也有特殊的限制，要求發(fā)生保險(xiǎn)事故后在24小時(shí)內(nèi)撥打95506進(jìn)行報(bào)案，

若超過24小時(shí)但在30天內(nèi)，每次免賠10%，若超過30天，每次免賠50%，

2：小蜜蜂輕享版

小蜜蜂輕享版有3個(gè)版本，保額分別為20/30/50萬，18-60歲可投保。

1-3類職業(yè)可投，不過要注意有限制：無業(yè)人員、外賣、快遞等以非機(jī)動車、摩托車為職業(yè)交通工具者不在可投保范圍內(nèi)。

并且，保險(xiǎn)公司也不承保高空作業(yè)（在墜落高度基準(zhǔn)面2米或以上的高處作業(yè)的職業(yè)活動）、電力或高壓電作業(yè)。

另外出險(xiǎn)時(shí)，如果被保險(xiǎn)人的職業(yè)類別或所處工作狀態(tài)對應(yīng)的職業(yè)類別超出前述范圍的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

意外醫(yī)療限社保內(nèi)，免賠額100元，報(bào)銷比例為100%，保額最高4萬元。

還有救護(hù)車費(fèi)用（30/50萬版本）和住院醫(yī)療費(fèi)用墊付服務(wù)，其中住院墊付服務(wù)非常實(shí)用，可以避免在術(shù)前因沒有預(yù)付費(fèi)用而無法進(jìn)行手術(shù)的窘境。

除此之外，也有飛機(jī)、輪船、火車、汽車意外傷害額外賠，最高賠付300萬。小蜜蜂輕享版最大的亮點(diǎn)就是無投保地區(qū)限制，全國各地都能投保，

也不像麒麟保1號有除外醫(yī)院的限制。

當(dāng)然，也有著一些小缺陷，缺少了住院津貼和猝死保障。

總結(jié)

最后，很多朋友生病了才意識到保險(xiǎn)的重要性，此時(shí)再想投保面臨的就是四處碰壁。

而今天的麒麟保1號、小蜜蜂輕享版算是給了健康異常朋友幾個(gè)選擇。不過還是得提醒大家，這幾款產(chǎn)品沒有健康告知，并不代表沒有健康要求。意外險(xiǎn)的健康要求一般出現(xiàn)在《投保須知》《特別約定》或產(chǎn)品條款中。投保前，最好向保險(xiǎn)公司詢問清楚，否則可能會出現(xiàn)無法賠付的情況。

（注：本測評不涉及產(chǎn)品推薦，僅為盤點(diǎn)測評）#深度好文計(jì)劃#

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