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 行業(yè)健康險

年末能夠突破萬億？

從金融監(jiān)管總局近期披露的數(shù)據(jù)來看，2024年1-9月，我國健康險保費收入達到8225億元，年末距離萬億不到1800億元。那么2024年，健康險能夠在2024年首次突破萬億元大關嗎？

可以說，這個目標看似近在咫尺，但實現(xiàn)起來難度恐怕還是相當大的。9月末的健康險保費距離萬億的差距是多少呢？1775億元。
 

過去三個季度來看，健康險的保費收入分別是3607億元、2475億元和2143億元，從健康險的保費時間分布來看，是呈現(xiàn)一個明顯的逐季下降的趨勢，但從季度保費增速來看，第3季度健康險保費增速明顯加快，達到了12.7%，環(huán)比增長了6.5個百分點。這似乎又讓我們看到了一絲年度保費破萬億的機會。

2023年第4季度，全行業(yè)健康險保費規(guī)模是1458億元，如果年末達到萬億，那么第4季度，健康險的行業(yè)增速需要達到21.7%。

從過去10年的數(shù)據(jù)來看，2014-2019年，是健康險的高速發(fā)展期，自2020年以來，健康險保費增速明顯放緩，過去5年，第4季度的保費增速都沒有超過兩位數(shù)，過去三年，更是只有2023年實現(xiàn)了1.6%的正增長。雖然上期增速低，對于今年來說，同比基數(shù)也低，但是對于20個點的增速提升，從歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)來看，難度還是相當大的。

但是我們還是可以對年末的健康險保費規(guī)模做一個簡單的假設。您覺得，年末行業(yè)健康險能夠達到什么位置？

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健康險如何破局？

中老年/慢病人群或是突破口

其實相比于保費規(guī)模突破萬億，對于健康險來說，更重要的還是如何實現(xiàn)突破。

2020年以前，健康險的增長主要是政策性業(yè)務和商業(yè)重疾險、醫(yī)療險的推動。但隨著政策性業(yè)務的穩(wěn)定，以及商業(yè)重疾險和醫(yī)療險覆蓋率的提升，業(yè)務增量開始受阻，2021-2023年三年間，行業(yè)健康險保費增速都未能突破5%，健康險發(fā)展需要找到新的動能。

雖然目前健康險在健康群體的滲透率已經(jīng)很高，但是對于一些老年或者慢病人群，還有著很大的保險需求無法得到滿足。

根據(jù)民政部發(fā)布的《2023年度國家老齡事業(yè)發(fā)展公報》顯示，截至2023年末，全國60周歲及以上老年人口超2.96億，占總人口的21.1%；全國65周歲及以上老年人口約2.17億，占總人口的15.4%。其中，患有慢性病的老年人群超過1.9億。而約75%的60歲及以上中老年人至少患有1種慢性病，43%有多病共存。

在這樣的背景下，保險作為擋在疾病風險前的第一道屏障，越來越受到關注和重視，其中百萬醫(yī)療險因其杠桿率較高，更是成為很多人的首選。然而，由于年齡大和存在一些基礎病，中老年人找到一款適合的百萬醫(yī)療險并非易事。近期，針對這一痛點，人保健康險公司聯(lián)合螞蟻保推出一款對中老年和慢病人群非常友好的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品——好醫(yī)保·中老年長期醫(yī)療。

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好醫(yī)保·中老年長期醫(yī)療

順勢而為，成為中老年人首選

作為國內第一家專業(yè)健康保險公司，據(jù)了解，人保健康聯(lián)合螞蟻保推出的“好醫(yī)?！らL期醫(yī)療”保險產(chǎn)品系列銷售六年以來，已經(jīng)累計為全國31個省級行政區(qū)334個地市超5000萬客戶提供了保險保障及健康管理服務。這次全新推出的“好醫(yī)保·中老年長期醫(yī)療”產(chǎn)品作為一款專為中老年人設計的保險產(chǎn)品，在繼承了好醫(yī)保系列產(chǎn)品的優(yōu)點之外，更貼近于中老年人對于百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的需求。

首先一點是投保門檻低，保證續(xù)保20年。好醫(yī)保中老年長期醫(yī)療險將首次投保的年齡范圍擴大到18-70周歲，住院醫(yī)療20年保證續(xù)保，也是目前市場上保證續(xù)保期限最長的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品。對于重度惡性腫瘤醫(yī)療則終身保證續(xù)保。

保證續(xù)保期間內，續(xù)保免等待期、無需重新健康告知，不因被保險人的身體健康狀況或歷史理賠情況而拒絕投保人的續(xù)保申請。即使產(chǎn)品統(tǒng)一停售保證續(xù)保期間內仍可續(xù)保。

對于大部分三高和結節(jié)的人群，只要符合健康告知要求，都可以投保好醫(yī)保·中老年長期醫(yī)療，這對于40-70歲年齡段的中老年人來說，就更加地友好。

好醫(yī)?！ぶ欣夏觊L期醫(yī)療的第二優(yōu)點是保費價格低，理賠門檻低。以一名有醫(yī)保50歲男性首次投保為例，好醫(yī)?！ぶ欣夏觊L期醫(yī)療每月保費為83.25元/月，這個價格比市場慢病人群百萬醫(yī)療險平均價格要低28%左右。

從出生到40歲之間，男性患癌癥的概率約為1/71，女性為1/51。但到了60歲以上，男性患癌癥的概率提高到1/3，女性變成1/4。從國家癌癥中心發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，我國全癌種的發(fā)病率在0-34歲年齡組相對較低，從35-39歲年齡組開始顯著增加，在80-84歲年齡組達到峰值。

因此，對于中老年人群來說，應對癌癥的預防和治療就尤為重要。好醫(yī)?！ぶ欣夏觊L期醫(yī)療對于惡性腫瘤-重度采用了0免賠，這一點優(yōu)于市場上80%的慢病人群百萬醫(yī)療險產(chǎn)品。
 

并且，采用質子重離子療法和腫瘤特藥可以共享400萬的保障額度，讓患者放心治療。

最后一點要說的就是好醫(yī)?！ぶ欣夏觊L期醫(yī)療的貼心服務。好醫(yī)?！ぶ欣夏觊L期醫(yī)療險提供的就醫(yī)綠色通道包含了專家診前咨詢、專家醫(yī)生門診、專人陪同診療、入住專家病房、安排專家手術、診后調整服務等，讓患者有更好的就醫(yī)服務體驗。此外，如果患者在住院治療期間資金周轉困難，還可以申請醫(yī)療費用墊付服務，讓患者專心看病，不為錢操心。

綜合來看，好醫(yī)?！ぶ欣夏觊L期醫(yī)療險確實是一款適合中老年和慢病人群的產(chǎn)品，在螞蟻保平臺的金選評分中五項指標均遠高于同類型產(chǎn)品。其中，產(chǎn)品性價比得分更是拉滿，獲得了5.0的滿分。出色的性價比，市場上最長的保證續(xù)保期限，寬松的投保條件，以及人保品牌的加持，讓好醫(yī)保·中老年長期醫(yī)療成為中老年人群的首選醫(yī)療險產(chǎn)品。

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