在龐大的人口規(guī)模下，定位于“?；尽钡幕踞t(yī)保壓力正不斷加大。作為我國多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分和基本醫(yī)保的重要補(bǔ)充，商業(yè)健康保險被寄予厚望，市場關(guān)于其的討論也日益增多。

進(jìn)入兩三年的緩慢增期后，當(dāng)前健康險保費(fèi)增速仍未回暖，但從長期來看，我國健康險增長空間仍然廣闊。

9月7日，南開大學(xué)金融學(xué)院聯(lián)合小雨傘保險經(jīng)紀(jì)（以下簡稱“小雨傘”）聯(lián)合發(fā)布了《2022健康與養(yǎng)老保險保障指數(shù)測算研究報告》（以下簡稱：指數(shù)報告），意圖探究我國多層次醫(yī)療保障體系發(fā)展趨勢，對未來健康險發(fā)展提出有益建議。

當(dāng)下保險市場已經(jīng)進(jìn)入產(chǎn)品時代，只有針對特定客戶需求的，打造出來的、與客戶需求匹配的才能是合格產(chǎn)品。隨著用戶自身保障意識的覺醒，更需要是企業(yè)、行業(yè)的覺醒，真正從客戶差異化需求出發(fā)，從供給側(cè)提供特定人群、特定需求匹配的產(chǎn)品。

值得注意的是，這是指數(shù)報告的第四期發(fā)布，小雨傘聯(lián)合南開大學(xué)金融學(xué)院連續(xù)對健康險保障的深入洞悉，本次報告還針對商業(yè)養(yǎng)老保險展開調(diào)研分析，在居民康養(yǎng)需求不斷釋放的當(dāng)下，健康養(yǎng)老保障的缺口日益凸顯，而未來又該如何推動相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展，指數(shù)報告中嘗試給出答案。

01、調(diào)研前瞻：健康與養(yǎng)老保險保障指數(shù)平均得分為0.5816，保障水平亟待提升

在指數(shù)發(fā)布會現(xiàn)場，南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來介紹了指數(shù)報告的調(diào)研結(jié)果：2023年受訪對象健康與養(yǎng)老保險保障指數(shù)平均得分為0.5816，從結(jié)果不難發(fā)現(xiàn)，整體的健康與養(yǎng)老保障情況處于中等偏下水平。

朱銘來在演講中指出，此次發(fā)布內(nèi)容保障指數(shù)，分成二級指標(biāo)，三級指標(biāo)，四級指標(biāo)，五級指標(biāo)，今年最大的特點(diǎn)建立綜合指標(biāo)體系，整體健康保障情況處于中等偏下，還是進(jìn)一步希望能夠加大商業(yè)保險的保障力度，這是最核心的觀點(diǎn)。

據(jù)了解，本次調(diào)研共回收調(diào)查問卷4716份，問卷樣本覆蓋全國23個省市，其覆蓋人口達(dá)到全國的82.18%。健康保險保障調(diào)研人群中，78.7%的受訪者年齡在26-40歲之間，為青壯年勞動力人群；養(yǎng)老保險保障調(diào)研人群年齡結(jié)構(gòu)則更加年輕化，近七成的受訪者年齡在26-35歲之間。

通過對這些年輕群體的調(diào)研分析發(fā)現(xiàn)，相較而言，健康保險保障指數(shù)為0.6885，略高于養(yǎng)老保險保障指數(shù)的0.4746，這也意味著，年輕人群的養(yǎng)老儲備意識有進(jìn)一步提升空間。

調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，95.3%的調(diào)研人群在基本醫(yī)保的基礎(chǔ)上配置一定數(shù)量的惠民?；蛑丶搽U、醫(yī)療險等商業(yè)健康保險，超四成的調(diào)研人群購買了惠民保。

養(yǎng)老險配置呈現(xiàn)出較大缺口。報告顯示，90.1%的調(diào)研人群參加了包括職工基本養(yǎng)老保險和居民基本養(yǎng)老保險在內(nèi)的基本養(yǎng)老保險，46.8%和68.5%的調(diào)研人群參加了企業(yè)年金、職業(yè)年金或以商業(yè)年金保險、個人養(yǎng)老金為代表的個人養(yǎng)老保險。保費(fèi)支出上，僅23.7%的調(diào)研人群年金險保費(fèi)支出占家庭年收入的10%-20%、13.6%的調(diào)研人群養(yǎng)老支出預(yù)留額占家庭年收入的3倍以上，值得一提的是，約五成的調(diào)研人群養(yǎng)老支出預(yù)留額不足家庭年收入的1倍。

2023健康與養(yǎng)老保險保障指數(shù)評價指標(biāo)體系

02、養(yǎng)老險新發(fā)現(xiàn)：三支柱發(fā)展迫在眉睫 可靈活設(shè)置稅惠政策

年輕群體在養(yǎng)老保障上的缺口不容忽視。

隨著我國人口老齡化程度的加深，現(xiàn)收現(xiàn)付制的基本養(yǎng)老保險基金可能面臨著較大的支出壓力，需要民眾在年輕階段就將個人養(yǎng)老進(jìn)行提前規(guī)劃，而第三支柱作為個人養(yǎng)老的“蓄水池”，受到更多關(guān)注。

養(yǎng)老保險第三支柱主要指商業(yè)養(yǎng)老保險，具體包括傳統(tǒng)商業(yè)養(yǎng)老險（養(yǎng)老年金保險和增額終身壽）、稅延型養(yǎng)老保險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險。2022年，養(yǎng)老年金保險實現(xiàn)原保險保費(fèi)收入642億元，占人身險保費(fèi)的比重由2019年的2.3%下滑至1.8%；保單件數(shù)2252萬件，期末累計積累責(zé)任準(zhǔn)備金6659億元。

不難發(fā)現(xiàn)，雖然養(yǎng)老年金險能夠提供終身穩(wěn)定現(xiàn)金流，符合國民養(yǎng)老需求，但現(xiàn)階段市場規(guī)模仍較小。其發(fā)展過程中也存在稅優(yōu)政策的激勵效果有限、產(chǎn)品覆蓋面有限，綜合性服務(wù)不足、民眾認(rèn)知存在偏差，擔(dān)憂收益水平等不足。

指數(shù)報告認(rèn)為，若能將養(yǎng)老年金險產(chǎn)品納入個人養(yǎng)老金投資范圍，在稅優(yōu)政策的帶動下有望實現(xiàn)保費(fèi)的較快增長。對于其未來發(fā)展，報告在政策端、機(jī)構(gòu)端提出了優(yōu)化稅收政策、推薦產(chǎn)品開發(fā)打造保險獨(dú)特優(yōu)勢以及加強(qiáng)宣傳等建議。

“可以靈活設(shè)置稅惠政策，探索借鑒轉(zhuǎn)存制度?！敝笖?shù)報告還指出，從前期稅延保險試點(diǎn)經(jīng)驗來看，稅優(yōu)政策的激勵作用相對有限?？梢院侠頊y算并提升稅優(yōu)稅惠程度，適度放寬稅優(yōu)政策覆蓋產(chǎn)品范圍，并逐步增加年度抵稅上限。以繳費(fèi)上限為例，可以將人均繳費(fèi)上限每年上調(diào)3%，或每3年上調(diào)10%。我國也可結(jié)合實際情況加以參考，借鑒轉(zhuǎn)存制度，如探索允許第一支柱基本養(yǎng)老保險個人賬戶在一定條件限制下，向第三支柱個人養(yǎng)老賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)存。

03、健康險深探究：醫(yī)保之外高端醫(yī)療、特定疾病領(lǐng)域大有空間

第三支柱養(yǎng)老保險之外，報告持續(xù)深入地探索了商業(yè)健康險的發(fā)展趨勢。

數(shù)據(jù)顯示，2021年，全國醫(yī)院醫(yī)療收入35249億元，基本醫(yī)?；鹬С?4043億元，基本醫(yī)?；鹬С鲈卺t(yī)院醫(yī)療收入中占比68.21%。居民個人仍有較大的自費(fèi)負(fù)擔(dān)，需要多層次醫(yī)療保障體系作補(bǔ)充，而商業(yè)健康險則一直被寄予厚望。

數(shù)據(jù)來源：《2017年中國衛(wèi)生和計劃生育統(tǒng)計年鑒》、《中國衛(wèi)生健康統(tǒng)計年鑒》（2018-2022）

隨著“健康中國”上升為國家戰(zhàn)略，健康險近年來實現(xiàn)了快速發(fā)展，從2013年至2020年，我國健康險年均復(fù)合增長率超過了30%，即便2020年受新冠肺炎疫情影響，健康險保費(fèi)收入增速仍達(dá)15.37%。

經(jīng)過多年的“高歌猛進(jìn)”后，近兩年健康險表現(xiàn)持續(xù)低迷。報告究其原因，一方面，在宏觀經(jīng)濟(jì)下行等因素影響下，居民預(yù)期消費(fèi)更加謹(jǐn)慎，保險產(chǎn)品及服務(wù)的購買欲望下降；另一方面，在我國健康險體系中占據(jù)半壁江山的重疾險受到“百萬醫(yī)療”、“惠民?！钡犬a(chǎn)品的沖擊，加之代理人渠道發(fā)展欠佳帶來的不利影響，重疾險疲弱的增長態(tài)勢對健康險整體業(yè)務(wù)發(fā)展造成拖累。2022年健康保險保費(fèi)收入為8653億元，增速繼2021年來進(jìn)一步降落至-1.71%，為近年來最低。

2017-2022年健康保險保費(fèi)收入及增速

數(shù)據(jù)來源：國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站

業(yè)務(wù)增長放緩的同時，健康險賠付支出相對穩(wěn)定。

報告顯示，從承保業(yè)務(wù)支出來看，2017年至2019年，健康保險賠付支出整體呈現(xiàn)上升的趨勢，賠付支出增速一直處于30%左右的穩(wěn)定水平。自新冠肺炎疫情爆發(fā)以來，健康保險賠付支出波動增大，2021年受疫情影響和險種結(jié)構(gòu)變化，健康保險賠付支出上升至4085.3億元，同比增長39.9%；而2022年健康保險賠付支出為3600億元，同比下降11.9%。年內(nèi)賠付支出的減少與2021年行業(yè)賠付支出基數(shù)較高以及居民的部分就醫(yī)需求延后有關(guān)。

2017-2022年健康保險賠付支出及同比增長情況

數(shù)據(jù)來源：國家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站

從健康險增長和賠付角度來看，健康險發(fā)展空間特別是商端醫(yī)療險、特定疾病保障仍然巨大。

此前，小雨傘保險經(jīng)紀(jì)創(chuàng)始人兼CEO光耀曾在慧保天下保險大會上分享了一組數(shù)據(jù)，2022年社保收入了3萬億元，支付了2.4萬億元。商業(yè)健康險2022年收入8000多億元，支付3600多億元，二者賠付率相差很大。

在光耀看來，雖然社保是醫(yī)療支付系統(tǒng)的主導(dǎo)，商業(yè)健康險是輔助，但是醫(yī)療、養(yǎng)老保險的缺口還是比較嚴(yán)重的，有很大的不足，所以它非常需要專業(yè)的商業(yè)健康險公司，包括養(yǎng)老險領(lǐng)域的第三支柱，來做很好的補(bǔ)充，支持社保體系。

商保可以在高端醫(yī)療需求方面進(jìn)一步滿足國民需求，對高發(fā)特定疾病提供社保外費(fèi)用的覆蓋，為多層次醫(yī)療體系做出貢獻(xiàn)，具有提升就醫(yī)質(zhì)量和體驗的作用。

進(jìn)一步提高社保的支付能力是比較難的，這也意味著健康險可以在降低居民醫(yī)療支出自付比例方面可以做更多的工作。未來，一個患者在和一個強(qiáng)大的醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作的時候，他確實需要專業(yè)的第三方介入，防止過度醫(yī)療，這是專業(yè)的社保以及商保存在的重要原因。

04、深耕調(diào)研：堅持客戶第一產(chǎn)品思維，專注探索多元化“產(chǎn)品+服務(wù)”供給

如何讓健康險更加完善的發(fā)揮多層次醫(yī)療保障體系的補(bǔ)充作用，需要整個市場和參與者的努力。

長期以來，商業(yè)保險公司多以產(chǎn)品為中心，依賴營銷和渠道，保險公司希望提高保費(fèi)和利潤，在整個服務(wù)鏈條中，客戶、公司、渠道常期陷入不可能三角，而在經(jīng)營過程中就能反映出一家公司的價值觀。

作為健康險市場的參與者之一，小雨傘從2015年從創(chuàng)立以來，堅持用戶第一的產(chǎn)品思維，圍繞用戶需求做出多種嘗試，例如公司持續(xù)推出普惠的高性價產(chǎn)品，如經(jīng)過多次迭代的大黃蜂少兒終極系列產(chǎn)品、5年經(jīng)歷9次迭代的超級瑪麗重疾險，目前已成重疾險市場的明星IP產(chǎn)品；公司還持續(xù)關(guān)注非標(biāo)體產(chǎn)品的開發(fā)，近期小雨傘還順應(yīng)用戶需求推出了調(diào)高保額、寬告知、20年長期百萬醫(yī)療險——金醫(yī)保百萬醫(yī)療險。此外，公司還在不斷拓展和延伸健康服務(wù)，探索針對不同層次客戶提供差異化的健康管理服務(wù)。

產(chǎn)銷之外，如何理解和探索消費(fèi)者的需求并使其正確的保險保障的作用也是促進(jìn)健康險長遠(yuǎn)發(fā)展的重要一步。

為了更好了解年輕群體對于保險的認(rèn)知和需求，小雨傘和南開大學(xué)合作成立了“健康險保障指數(shù)”實驗室，推動風(fēng)險管理、保險研究及人才培養(yǎng)智能化、科技化和產(chǎn)學(xué)研一體化發(fā)展，實驗室連續(xù)四年發(fā)布消費(fèi)者健康指數(shù)報告，并針對市場和消費(fèi)者需求變化拓展研究寬度和調(diào)研方向。自2019年以來，指數(shù)報告已經(jīng)先后了發(fā)布四期，在深度分析健康險發(fā)展的基礎(chǔ)上，報告逐漸增加了疫情影響下保險購買態(tài)度、惠民保深度研究等內(nèi)容給，而今年的報告中，跟蹤到用戶在養(yǎng)老需求的變化，則增設(shè)了養(yǎng)老保險領(lǐng)域的相關(guān)內(nèi)容。

光耀在致詞中強(qiáng)調(diào)，從今年開始我們擴(kuò)展到養(yǎng)老相關(guān)研究，養(yǎng)老的問題最近兩年成為保險業(yè)一個新的增長點(diǎn)，養(yǎng)老金制度在全國形成推廣，我們商業(yè)保險也要在其中積極布局。

為了讓消費(fèi)者更好的理解和配置保險，小雨傘從打開用戶科普認(rèn)知層面，還出版了兩本保險購買和理賠的專業(yè)書書籍《做自己的保險規(guī)劃師》和《理賠你應(yīng)該這樣做》。

誠然，只有讓消費(fèi)者在享受基本醫(yī)保的同時享受到更多的商業(yè)保險服務(wù)，才能帶來健康險行業(yè)更加長遠(yuǎn)的發(fā)展。

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