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多主體合力建設(shè)長期護理保險

來源：泰然健康網(wǎng) 時間：2024年12月03日 09:08

□姚奕

人口眾多是我國的基本國情，曾為我國過去幾十年的高速經(jīng)濟發(fā)展貢獻了重要的“人口紅利”，而隨著人口結(jié)構(gòu)發(fā)生日益嚴(yán)峻的變化，這也成為了未來持續(xù)發(fā)展所面臨的限制條件乃至新的風(fēng)險點。

截止至2018年年底，我國60歲以上老年人口的數(shù)量已達到2.5億，占總?cè)丝诘谋戎貫?7.9%。全球四分之一的老年人口都生活在中國，而我國仍處于加速老齡化的過程中。

在這一背景下，國務(wù)院在2019年6月出臺《國務(wù)院關(guān)于實施健康中國行動的意見》。其中，特別提出實施老年健康促進行動，“健全老年健康服務(wù)體系，完善居家和社區(qū)養(yǎng)老政策，推進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，探索長期護理保險制度”，并公布“到2022年，65至74歲老年人失能發(fā)生率有所下降；到2030年，65歲及以上人群老年期癡呆患病率增速下降”的政策目標(biāo)。

2.5億老年人口的健康促進行動是一項重大的民生工程，僅以政府為唯一責(zé)任方顯然有失偏頗，一定程度上的“公私合作”模式可以更為有效地提供良好的服務(wù)。長期護理保險（以下簡稱“長護險”）是為失能人群長期護理提供財務(wù)保障的一種健康險產(chǎn)品，在日本、韓國等一些老齡化進程開始較早的發(fā)達國家已發(fā)展得較為成熟。長護險的發(fā)展是一項從制度、系統(tǒng)到服務(wù)、產(chǎn)品的系統(tǒng)性工程，需要各方各司其職，扎實推進。包括政府、保險公司、醫(yī)療護理機構(gòu)、社區(qū)和家庭在內(nèi)的五個主體都具有其特定的職責(zé)。

第一個主體是政府。具體而言，政府在政策制定、配套規(guī)范出臺、人才培養(yǎng)和加強宣傳方面需做好基礎(chǔ)性工作，并加強政策制定的前瞻性和系統(tǒng)性。

首先，在模式選擇方面，長護險可以采用全商業(yè)保險的模式，或者政策性保險的模式。在我國目前的國情之下，純商業(yè)模式很難大面積鋪開，因而政府主導(dǎo)的政策性保險是啟動階段的主要選擇。在制定長護險的覆蓋人群和保障水平時，必須要考慮長護險基金的來源和承受能力。由于我國仍處于老齡化的加速期，預(yù)計未來的失能人口數(shù)量會進一步增加，而護理成本也會隨著勞動人口的相對減少而日益上漲，因此，在設(shè)定覆蓋人群和保障水平時要考慮未來的增量，避免盲目擴大且具有福利“剛性”的長護險成為日后社會保險的包袱。但另一方面，也要考慮長護險賠付率應(yīng)處于一個合理的范圍。如果由于政策設(shè)定得相對保守，導(dǎo)致賠付率過低（在一些情況下，實際賠付率不足三分之一），而基金結(jié)余由于政策限制很難及時投入資本市場保值增值，實際上造成資金的巨大浪費。與此同時，很多居民并沒有得到保障，形成畸形的不均衡發(fā)展。

其次，政府需要出臺對于護理機構(gòu)、人員、培訓(xùn)及資質(zhì)相關(guān)的必要配套規(guī)范和認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。目前，對于養(yǎng)老護理員、醫(yī)療護理員等人員的相關(guān)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)培訓(xùn)還較為松散，需要更好地整合相關(guān)職能部門及其對應(yīng)職責(zé)。醫(yī)院的康復(fù)專業(yè)人才緊缺，專門針對老人提供服務(wù)的更為稀少。在人才培養(yǎng)和相關(guān)政策傾斜方面，政府具有不可推卸的責(zé)任。尤其是針對農(nóng)村地區(qū)醫(yī)療護理機構(gòu)建設(shè)和人員培養(yǎng)方面，應(yīng)投入更大的資源提前布局。

第三，政府在宣傳方面具有獨特優(yōu)勢。針對老年人的長護政策、疾病預(yù)防體系和早期干預(yù)手段的宣傳，都能夠使目標(biāo)人群更有效地利用相關(guān)資源。

第二個主體是保險公司。在長護險發(fā)展中，保險公司承擔(dān)具體的經(jīng)辦或經(jīng)營責(zé)任。保險公司可以通過社會化的手段更有效地完成失能人員認(rèn)定和承保、理賠、結(jié)算等環(huán)節(jié)，乃至更早地介入早期干預(yù)和風(fēng)險防范環(huán)節(jié)，以節(jié)省護理資金給付。作為最早一批在我國進行長護險試點的城市，青島市在社會養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)方面先行先試，積攢了寶貴經(jīng)驗。在青島試點中，保險公司接替醫(yī)保局，與護理機構(gòu)銜接，成為審核認(rèn)定符合標(biāo)準(zhǔn)的失能人群的主體。在這一過程中，保險公司負(fù)責(zé)培訓(xùn)人員、采購設(shè)備、設(shè)計流程，大大提高了運行效率。此外，除了經(jīng)辦政府所負(fù)責(zé)的政策性長護險外，保險公司也可以考慮設(shè)計商業(yè)化的長護險補充產(chǎn)品，以滿足不同客戶的實際需求。

第三個主體是護理機構(gòu)。護理機構(gòu)的數(shù)量擴張及其質(zhì)量提升是提供長護險的基礎(chǔ)保障；而另一方面，長護險制度的建立也會有力地推動護理機構(gòu)的發(fā)展，為其提供穩(wěn)定的資金流和客戶群體。青島的試點就是一個例子。自2012年制度建立以來，具有醫(yī)療護理資質(zhì)的定點機構(gòu)已有500多家，其中以民營機構(gòu)為主，調(diào)動各方力量催生了相關(guān)人才和資源的聚集。護理機構(gòu)在人員和服務(wù)規(guī)范化管理，提高服務(wù)質(zhì)量，以及相關(guān)責(zé)任風(fēng)險防范方面需要持之以恒地開展大量工作。在市場競爭和有效監(jiān)督下，護理機構(gòu)和相關(guān)醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)有望成為新的高增長行業(yè)。

第四個主體是社區(qū)。在專業(yè)醫(yī)療機構(gòu)進行長期護理是一項高成本的服務(wù)。對于部分失能程度較輕的老人，社區(qū)護理或日間照料不僅能夠大量節(jié)省成本，也為家庭實際減輕照料負(fù)擔(dān)，使老人的生活更有歸屬感。社區(qū)護理機構(gòu)，如日間照料中心、托老所，是這一龐大養(yǎng)老體系中承上啟下的重要一環(huán)。但是，目前這一層次的養(yǎng)老護理機構(gòu)仍相對滯后。此外，社區(qū)在老年人的健康教育、政策宣傳方面也具有其不可替代的作用。

第五個主體是家庭。贍養(yǎng)老人是子女的法定義務(wù)，也是我國的優(yōu)良傳統(tǒng)。即便建立了完善的機構(gòu)照料體系，家庭照料也依舊是老年護理的重要組成部分。對于癥狀較輕，能夠通過家庭護理得到較高生活質(zhì)量的老年人，居家護理是其通常的第一選擇。這方面，在制度上應(yīng)予以承認(rèn)和銜接。如果居家護理人員的供給不足，且資金存在大量結(jié)余的情況下，可以考慮通過自雇護理人員的形式享受部分保障待遇。尤其在廣大農(nóng)村地區(qū)，逐家入戶服務(wù)缺乏人員儲備的現(xiàn)實約束下，如何更加靈活地提供保障需要制度設(shè)計和具體調(diào)研。

最后，老年群體的健康促進是一項綜合性的工程。除了關(guān)注身體健康外，老年人的心理健康問題、失智老人的早期預(yù)防、干預(yù)和治療問題都是與長期護理相關(guān)的重要課題。在政府引導(dǎo)下，發(fā)揮多個主體的作用，共同發(fā)力，建設(shè)金色老年，成就健康中國。

（作者系北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系副教授）