推動商業(yè)健康保險與健康管理深度融合，豐富商業(yè)長期護理保險供給；鼓勵開發(fā)滿足多樣化、個性化健康保障需求的商業(yè)健康保險產品……國務院日前印發(fā)《關于促進服務消費高質量發(fā)展的意見》，在六方面20項重點任務中，多處就商業(yè)健康保險發(fā)展進行部署，進一步打開健康險轉型發(fā)展的空間。

推動健康險與健康管理深度融合

“隨著人們對自身健康保障的意識，推動商業(yè)健康保險與健康管理深度融合，這給健康保險及健康管理的發(fā)展帶來了新機遇?！币晃唤】惦U行業(yè)資深人士對《金融時報》記者表示。

《中國健康管理行業(yè)研究報告》顯示，2023年，我國健康管理市場規(guī)模已達18107億元，預計到2028年將達32558億元，年復合增長率為12.5%。

事實上，做好健康管理服務，已經成為保險行業(yè)探索和實踐的重要方向。例如，很多城市的惠民保產品都開拓了健康管理服務場景，提供慢病管理、就醫(yī)陪護、體檢報告解讀等。以“深圳惠民?！眮碚f，今年新增了免費潔牙服務、孤獨癥輔導課程、青少年健康直播、老年人阿爾茲海默癥篩查和用藥直播5項健康管理服務。

保險公司也正致力于打造全人群、全周期的健康管理服務。例如，人保健康與浙江省長埭村開展健康共建，除了1400多名村民都獲得了一份健康險之外，還通過健康管理“治未病”，為村民提供嵌入式健康管理服務；泰康人壽為客戶提供健康體檢、健康促進、健康咨詢、疾病預防、慢病管理、就醫(yī)服務、康復護理七類健康管理服務。僅2024年上半年，泰康人壽累計服務159萬人次。

健康管理是對個體及群體的健康危險因素進行全面干預的過程。據(jù)專家介紹，目前，商業(yè)健康險中的健康管理服務主要分為健康體檢、健康咨詢、健康促進、疾病預防、慢病管理、就醫(yī)服務、康復護理等七大類別。

“將健康管理深度融入健康保險的發(fā)展之中，可以更好地做到‘解大眾之憂’?！鄙鲜鲑Y深人士表示，對于保險公司而言，在幫助客戶實現(xiàn)疾病早發(fā)現(xiàn)早治療早恢復、養(yǎng)成健康生活習慣的同時，公司賠付情況也可以得到一定改善，經營更加持續(xù)穩(wěn)健，更好地推進健康中國建設。

豐富商業(yè)長期護理保險供給

近日，國內首款綜合性護理保險產品“滬理?！闭矫媸?。該產品以提供護理服務為特色，服務從發(fā)病時的住院治療期間，延伸至出院后的居家康復階段，創(chuàng)新構建了商業(yè)護理保險的普惠模式。

這一創(chuàng)新掀開了我國商業(yè)長期護理保險供給的新篇章。商業(yè)護理保險產品與政策性、惠民型長護險功能互補、錯位發(fā)展，以滿足群眾全生命周期全流程護理需求。

坦率來說，目前我國商業(yè)健康保險產品還相對單一，特別是長期護理險缺失更為嚴重。在人口老齡化浪潮中，未來，商業(yè)長期護理險還有很大的發(fā)展空間。

我國自2016年啟動長期護理保險制度試點以來，參保覆蓋面和待遇保障面不斷擴大?！?023年全國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，2023年，49個試點城市參加長期護理保險人數(shù)共18330.87萬人，享受待遇人數(shù)134.29萬人。2023年，基金收入243.63億元，基金支出118.56億元。長期護理保險定點服務機構8080家，護理服務人員30.28萬人。

“單獨依靠社保層面的長期護理保險滿足失能人員的護理需求，并不符合我國國情。商業(yè)護理保險需要補足剩余的個性化需求?！?南開大學金融學院養(yǎng)老與健康保障研究所所長、教授朱銘來表示，保險公司依托社保層面的長期護理保險為自身開發(fā)商業(yè)護理保險積累了更多的數(shù)據(jù)和經驗，利用掌握的數(shù)據(jù)開發(fā)合適的商業(yè)護理保險產品，這是我國長期護理保障體系發(fā)展的必由之路。

圍繞多樣化個性化做文章

百萬醫(yī)療險、惠民保、重疾險、稅優(yōu)健康險……作為我國多層次醫(yī)療保障體系的重要補充，商業(yè)健康保險種類越來越豐富。

面對新的市場環(huán)境和發(fā)展機遇，商業(yè)健康保險要針對特定人群做好差異化的產品設計，以滿足其更多元化、個性化的保障需求。

目前，不少保險公司在特定人群、領域均有所布局。例如，針對帶病群體，平安健康險推出“平安康保百萬醫(yī)療（慢病版）”，“三高”、甲狀腺結節(jié)等常見問題均可投保；針對新市民群體，太平人壽近日推出溫暖相隨意外傷害保險，特別針對快遞員、外賣騎手及網(wǎng)約車司機等特定職業(yè)風險，提供騎行交通意外傷害及駕駛特定機動車意外傷害兩個可選保障責任；針對老年群體，人保健康已有近百款產品，并與醫(yī)養(yǎng)機構實現(xiàn)支付聯(lián)動、服務聯(lián)動，為老年人提供疾病預防、上門護理、藥械配送、康復醫(yī)療等全方位服務。

相關數(shù)據(jù)顯示，2023年，我國商業(yè)健康保險市場規(guī)模首次突破9000億元，賠付支出為3800多億元。在這個近萬億元的市場中，我們還需在多樣化、個性化上下更多功夫，為人民群眾提供全方位、多層次、全生命周期的健康保障和健康服務。

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