推動商業(yè)健康保險與健康管理深度融合，豐富商業(yè)長期護(hù)理保險供給；鼓勵開發(fā)滿足多樣化、個性化健康保障需求的商業(yè)健康保險產(chǎn)品……國務(wù)院日前印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)服務(wù)消費(fèi)高質(zhì)量發(fā)展的意見》，在六方面20項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)中，多處就商業(yè)健康保險發(fā)展進(jìn)行部署，進(jìn)一步打開健康險轉(zhuǎn)型發(fā)展的空間。

推動健康險與健康管理深度融合

“隨著人們對自身健康保障的意識，推動商業(yè)健康保險與健康管理深度融合，這給健康保險及健康管理的發(fā)展帶來了新機(jī)遇?！币晃唤】惦U行業(yè)資深人士對《金融時報》記者表示。

《中國健康管理行業(yè)研究報告》顯示，2023年，我國健康管理市場規(guī)模已達(dá)18107億元，預(yù)計(jì)到2028年將達(dá)32558億元，年復(fù)合增長率為12.5%。

事實(shí)上，做好健康管理服務(wù)，已經(jīng)成為保險行業(yè)探索和實(shí)踐的重要方向。例如，很多城市的惠民保產(chǎn)品都開拓了健康管理服務(wù)場景，提供慢病管理、就醫(yī)陪護(hù)、體檢報告解讀等。以“深圳惠民?！眮碚f，今年新增了免費(fèi)潔牙服務(wù)、孤獨(dú)癥輔導(dǎo)課程、青少年健康直播、老年人阿爾茲海默癥篩查和用藥直播5項(xiàng)健康管理服務(wù)。

保險公司也正致力于打造全人群、全周期的健康管理服務(wù)。例如，人保健康與浙江省長埭村開展健康共建，除了1400多名村民都獲得了一份健康險之外，還通過健康管理“治未病”，為村民提供嵌入式健康管理服務(wù)；泰康人壽為客戶提供健康體檢、健康促進(jìn)、健康咨詢、疾病預(yù)防、慢病管理、就醫(yī)服務(wù)、康復(fù)護(hù)理七類健康管理服務(wù)。僅2024年上半年，泰康人壽累計(jì)服務(wù)159萬人次。

健康管理是對個體及群體的健康危險因素進(jìn)行全面干預(yù)的過程。據(jù)專家介紹，目前，商業(yè)健康險中的健康管理服務(wù)主要分為健康體檢、健康咨詢、健康促進(jìn)、疾病預(yù)防、慢病管理、就醫(yī)服務(wù)、康復(fù)護(hù)理等七大類別。

“將健康管理深度融入健康保險的發(fā)展之中，可以更好地做到‘解大眾之憂’?！鄙鲜鲑Y深人士表示，對于保險公司而言，在幫助客戶實(shí)現(xiàn)疾病早發(fā)現(xiàn)早治療早恢復(fù)、養(yǎng)成健康生活習(xí)慣的同時，公司賠付情況也可以得到一定改善，經(jīng)營更加持續(xù)穩(wěn)健，更好地推進(jìn)健康中國建設(shè)。

豐富商業(yè)長期護(hù)理保險供給

近日，國內(nèi)首款綜合性護(hù)理保險產(chǎn)品“滬理?！闭矫媸馈Ｔ摦a(chǎn)品以提供護(hù)理服務(wù)為特色，服務(wù)從發(fā)病時的住院治療期間，延伸至出院后的居家康復(fù)階段，創(chuàng)新構(gòu)建了商業(yè)護(hù)理保險的普惠模式。

這一創(chuàng)新掀開了我國商業(yè)長期護(hù)理保險供給的新篇章。商業(yè)護(hù)理保險產(chǎn)品與政策性、惠民型長護(hù)險功能互補(bǔ)、錯位發(fā)展，以滿足群眾全生命周期全流程護(hù)理需求。

坦率來說，目前我國商業(yè)健康保險產(chǎn)品還相對單一，特別是長期護(hù)理險缺失更為嚴(yán)重。在人口老齡化浪潮中，未來，商業(yè)長期護(hù)理險還有很大的發(fā)展空間。

我國自2016年啟動長期護(hù)理保險制度試點(diǎn)以來，參保覆蓋面和待遇保障面不斷擴(kuò)大?！?023年全國醫(yī)療保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報》顯示，2023年，49個試點(diǎn)城市參加長期護(hù)理保險人數(shù)共18330.87萬人，享受待遇人數(shù)134.29萬人。2023年，基金收入243.63億元，基金支出118.56億元。長期護(hù)理保險定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)8080家，護(hù)理服務(wù)人員30.28萬人。

“單獨(dú)依靠社保層面的長期護(hù)理保險滿足失能人員的護(hù)理需求，并不符合我國國情。商業(yè)護(hù)理保險需要補(bǔ)足剩余的個性化需求。” 南開大學(xué)金融學(xué)院養(yǎng)老與健康保障研究所所長、教授朱銘來表示，保險公司依托社保層面的長期護(hù)理保險為自身開發(fā)商業(yè)護(hù)理保險積累了更多的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，利用掌握的數(shù)據(jù)開發(fā)合適的商業(yè)護(hù)理保險產(chǎn)品，這是我國長期護(hù)理保障體系發(fā)展的必由之路。

圍繞多樣化個性化做文章

百萬醫(yī)療險、惠民保、重疾險、稅優(yōu)健康險……作為我國多層次醫(yī)療保障體系的重要補(bǔ)充，商業(yè)健康保險種類越來越豐富。

面對新的市場環(huán)境和發(fā)展機(jī)遇，商業(yè)健康保險要針對特定人群做好差異化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，以滿足其更多元化、個性化的保障需求。

目前，不少保險公司在特定人群、領(lǐng)域均有所布局。例如，針對帶病群體，平安健康險推出“平安康保百萬醫(yī)療（慢病版）”，“三高”、甲狀腺結(jié)節(jié)等常見問題均可投保；針對新市民群體，太平人壽近日推出溫暖相隨意外傷害保險，特別針對快遞員、外賣騎手及網(wǎng)約車司機(jī)等特定職業(yè)風(fēng)險，提供騎行交通意外傷害及駕駛特定機(jī)動車意外傷害兩個可選保障責(zé)任；針對老年群體，人保健康已有近百款產(chǎn)品，并與醫(yī)養(yǎng)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)支付聯(lián)動、服務(wù)聯(lián)動，為老年人提供疾病預(yù)防、上門護(hù)理、藥械配送、康復(fù)醫(yī)療等全方位服務(wù)。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2023年，我國商業(yè)健康保險市場規(guī)模首次突破9000億元，賠付支出為3800多億元。在這個近萬億元的市場中，我們還需在多樣化、個性化上下更多功夫，為人民群眾提供全方位、多層次、全生命周期的健康保障和健康服務(wù)。

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