作者| 貓哥

來(lái)源| 大貓財(cái)經(jīng)

7月8日，中國(guó)平安在深圳舉行康養(yǎng)戰(zhàn)略開(kāi)放日，貓哥有幸在現(xiàn)場(chǎng)參加了活動(dòng)全過(guò)程。

平安從2019年開(kāi)始關(guān)注康養(yǎng)等新興投資領(lǐng)域，到2020年投身其中、全面構(gòu)建醫(yī)療健康生態(tài)圈，再到2021年發(fā)布“平安臻頤年”康養(yǎng)品牌、推出“臻享RUN健康服務(wù)計(jì)劃”。平安緊跟國(guó)家政策與社會(huì)環(huán)境變化，一步一個(gè)腳印，深度布局康養(yǎng)戰(zhàn)略，這對(duì)其自身的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、國(guó)人的民生福祉以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，都將產(chǎn)生重要影響。

貓哥按照開(kāi)放日各環(huán)節(jié)的流程順序，在這里和大家談?wù)勎业挠^察與思考。

一、康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)是我國(guó)又一個(gè)新興的戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)

健康是人全面發(fā)展的基礎(chǔ)和必要條件，養(yǎng)老問(wèn)題則是當(dāng)前我國(guó)最重要的社會(huì)熱點(diǎn)之一。

按照復(fù)旦大學(xué)老齡研究院副院長(zhǎng)、教授，全國(guó)老齡辦原副主任吳玉韶在開(kāi)放日上的發(fā)言：新時(shí)代不應(yīng)是生存必需型的“養(yǎng)老”，而應(yīng)是享受型、發(fā)展型、參與型的“享老”，這是一個(gè)家庭的“家事”，也是整個(gè)中國(guó)的“國(guó)事”。

毫無(wú)疑問(wèn)，健康與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)（即康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)）作為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分，一頭連接民生福祉，一頭連接經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，是我國(guó)又一個(gè)新興的戰(zhàn)略性支柱產(chǎn)業(yè)。

康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)覆蓋面廣、產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)，涉及醫(yī)療、保險(xiǎn)、體育、文化、旅游、家政等多方面，大力發(fā)展康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)對(duì)擴(kuò)內(nèi)需、促就業(yè)、惠民生等具有重大的現(xiàn)實(shí)意義，也是我國(guó)積極應(yīng)對(duì)人口老齡化、滿(mǎn)足“健康老齡化”巨大剛性需求的長(zhǎng)久之計(jì)。

但是，我國(guó)康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展目前還處于探索階段，一方面是由于專(zhuān)業(yè)人才匱乏，一方面則是“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”的養(yǎng)老模式還不完善，尚未形成集養(yǎng)老、醫(yī)療、休閑等多位一體的綜合性健康與養(yǎng)老服務(wù)體系。這都導(dǎo)致了康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)無(wú)法得到突破性發(fā)展。

二、發(fā)展養(yǎng)老金第三支柱，解放社會(huì)資本，解決養(yǎng)老困境博弈

吳玉韶教授表示：中國(guó)養(yǎng)老普遍面臨“錢(qián)從哪兒來(lái)”、“服務(wù)誰(shuí)來(lái)提供”、“健康支撐體系如何構(gòu)建”三大問(wèn)題。其中，養(yǎng)老錢(qián)從哪兒來(lái)是首要問(wèn)題。

我國(guó)已規(guī)劃起三支柱養(yǎng)老金體系：養(yǎng)老金第一支柱（公共養(yǎng)老金），包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和社會(huì)保障基金；養(yǎng)老金第二支柱（職業(yè)養(yǎng)老金），包括企業(yè)年金和職業(yè)年金；當(dāng)前養(yǎng)老金第三支柱（個(gè)人養(yǎng)老金）已囊括稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)、專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老目標(biāo)基金等多種金融產(chǎn)品。

就具體發(fā)展情況來(lái)說(shuō)，我國(guó)養(yǎng)老金第一支柱（公共養(yǎng)老金）相對(duì)成熟，已有10億人參保；第二支柱、第三支柱相對(duì)不足。第二支柱（企業(yè)養(yǎng)老金）不發(fā)達(dá)主要是由于企業(yè)員工跳槽頻率逐漸上升，企業(yè)對(duì)于提供年金缺乏興趣；第三支柱（個(gè)人養(yǎng)老金）不發(fā)達(dá)主要是由于政策支持、服務(wù)產(chǎn)品的選擇仍然不夠。

他山之石，可以攻玉。在養(yǎng)老問(wèn)題上，美國(guó)、德國(guó)、日本等世界主要發(fā)達(dá)國(guó)家都有先例可供學(xué)習(xí)，無(wú)論是正面案例的德國(guó)李斯特計(jì)劃，還是負(fù)面案例的日本iDeco制度，都對(duì)我國(guó)的養(yǎng)老探索提供了經(jīng)驗(yàn)。目前來(lái)看，在養(yǎng)老方案上我國(guó)未來(lái)會(huì)走美國(guó)模式，也就是大力發(fā)發(fā)展第三支柱。

在美國(guó)養(yǎng)老金體系中，截至2019年（貓哥只找到了2019年的數(shù)據(jù)，大家姑且作為參考，并可與吳玉韶教授列舉的中美2018年的數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比，會(huì)發(fā)現(xiàn)美國(guó)的第三支柱發(fā)展是多么迅猛），個(gè)人養(yǎng)老金（第三支柱）的規(guī)模已達(dá)到13.35萬(wàn)億美元，對(duì)美國(guó)養(yǎng)老金三支柱的總規(guī)模占比高達(dá)38%。

參考美國(guó)經(jīng)驗(yàn)可知，我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金（第三支柱）仍具備巨大的擴(kuò)容潛力，這就需要保險(xiǎn)公司、公募基金一起發(fā)力，優(yōu)化產(chǎn)品與服務(wù)，參與養(yǎng)老問(wèn)題，服務(wù)民生福祉。

三、保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老服務(wù)體系具有天然優(yōu)勢(shì)

根據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委的調(diào)研，我國(guó)老年人大多數(shù)都選擇在居家和社區(qū)養(yǎng)老，形成“9073”的格局：就是90%左右的老年人居家養(yǎng)老，7%左右的老年人依托社區(qū)支持養(yǎng)老，3%的老年人入住機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。

毫無(wú)疑問(wèn)，居家養(yǎng)老是基礎(chǔ)，社區(qū)養(yǎng)老是依托，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老是補(bǔ)充。這需要政府、社會(huì)、家庭、市場(chǎng)多方共同參與。目前，保險(xiǎn)公司已經(jīng)先行一步。

在北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系教授鎖凌燕看來(lái)，險(xiǎn)企布局康養(yǎng)戰(zhàn)略具有自身優(yōu)勢(shì)：一方面，保險(xiǎn)資金規(guī)模大、期限長(zhǎng)等特性與康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)具有天然契合性；另一方面，布局康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)可以打通上下游產(chǎn)業(yè)鏈，與保險(xiǎn)銷(xiāo)售和服務(wù)形成產(chǎn)業(yè)協(xié)同效應(yīng)，有機(jī)會(huì)突破業(yè)務(wù)增長(zhǎng)瓶頸，促進(jìn)保險(xiǎn)主業(yè)發(fā)展。

2021年，中國(guó)平安、中國(guó)人壽、中國(guó)人保、中國(guó)太保、新華保險(xiǎn)、中國(guó)太平等上市險(xiǎn)企不約而同地將康養(yǎng)作為未來(lái)戰(zhàn)略發(fā)展的重要方向，紛紛介入養(yǎng)老、醫(yī)療、大健康等外延業(yè)務(wù)，打造健康養(yǎng)老基金、構(gòu)建康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)鏈、加碼醫(yī)康養(yǎng)生態(tài)圈。

鎖凌燕認(rèn)為，高質(zhì)量的養(yǎng)老保障體系，離不開(kāi)有效的養(yǎng)老服務(wù)體系支撐。我國(guó)要加快構(gòu)建居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老相協(xié)調(diào)，醫(yī)養(yǎng)、康養(yǎng)相結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)體系，優(yōu)化城鄉(xiāng)養(yǎng)老服務(wù)供給，并將之作為推動(dòng)消費(fèi)持續(xù)恢復(fù)和積極人口老齡化的重要抓手。中國(guó)平安在保險(xiǎn)產(chǎn)品、養(yǎng)老服務(wù)、健康支撐體系等方面已經(jīng)做出了有益探索，既有經(jīng)驗(yàn)也有實(shí)力，一定是中國(guó)養(yǎng)老的積極力量。

四、“破局者”中國(guó)平安的“保險(xiǎn)+服務(wù)”一體化養(yǎng)老解決方案

就康養(yǎng)賽道來(lái)看，盡管?chē)?guó)內(nèi)仍然還處在發(fā)展早期階段，但在一些細(xì)分領(lǐng)域?qū)嶋H上格局已經(jīng)擁擠。如保險(xiǎn)產(chǎn)品供給等方面，以中國(guó)平安為代表的頭部企業(yè)占據(jù)了多數(shù)的市場(chǎng)份額。

中國(guó)平安堅(jiān)定地踐行“專(zhuān)業(yè)創(chuàng)造價(jià)值”的理念，以實(shí)力破局，參與養(yǎng)老服務(wù)體系構(gòu)建，優(yōu)化市場(chǎng)供給，從紅海中創(chuàng)造藍(lán)海。

平安人壽黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)楊錚表示：憑借在醫(yī)療健康領(lǐng)域積累的近30年經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)平安很早就切入養(yǎng)老賽道，目前已形成“保險(xiǎn)+服務(wù)”的一體化解決方案。

在保險(xiǎn)產(chǎn)品供給端，平安推出養(yǎng)老年金產(chǎn)品、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)等專(zhuān)屬養(yǎng)老產(chǎn)品（這些都是第三支柱的產(chǎn)品），并創(chuàng)新發(fā)布“御享、盛世、智盈、如意”四大產(chǎn)品系列，組合重疾、意外、醫(yī)療、壽險(xiǎn)、儲(chǔ)備和養(yǎng)老六類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，精準(zhǔn)匹配客戶(hù)需求。

在養(yǎng)老服務(wù)供給端，平安打造“保險(xiǎn)+居家養(yǎng)老”、“保險(xiǎn)+高端康養(yǎng)”、“保險(xiǎn)+健康管理”的三位一體服務(wù)模式，形成了獨(dú)具特色的平安養(yǎng)老生態(tài)體系，積極探索“中國(guó)式養(yǎng)老”解決方案。

在貓哥看來(lái)，通過(guò)健康管理和康養(yǎng)服務(wù)驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值增長(zhǎng)已是市場(chǎng)共識(shí)，各家保險(xiǎn)公司都在加速布局，但平安在大健康領(lǐng)域的資源稟賦和細(xì)分布局卻依然有明顯的差異化特點(diǎn)：比如平安的“保險(xiǎn)+居家養(yǎng)老”戰(zhàn)略更符合9073的中國(guó)養(yǎng)老國(guó)情、“保險(xiǎn)+高端養(yǎng)老”定位將實(shí)現(xiàn)更大的價(jià)值創(chuàng)造。而從醫(yī)療資源看，也有平安好醫(yī)生的積淀以及方正線下資源加持的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，這是其他保險(xiǎn)公司所不具備的。

五、“保險(xiǎn)+居家養(yǎng)老”已覆蓋20城，上線200余項(xiàng)服務(wù)

開(kāi)放日上，平安人壽董事長(zhǎng)特別助理李斗分享了中國(guó)平安在居家養(yǎng)老業(yè)務(wù)方面的相關(guān)進(jìn)展。

李斗表示，針對(duì)老年群體居家養(yǎng)老的主要場(chǎng)景，平安構(gòu)建起覆蓋全生命周期的一站式居家養(yǎng)老解決方案，致力于實(shí)現(xiàn)“老人舒心，子女放心，管家專(zhuān)心”。

平安居家養(yǎng)老服務(wù)的核心特色是1個(gè)養(yǎng)老管家攜手N個(gè)專(zhuān)家顧問(wèn)，為客戶(hù)動(dòng)態(tài)打造圍繞“醫(yī)、食、住、行、財(cái)、康、養(yǎng)、樂(lè)、護(hù)、安”十大場(chǎng)景的專(zhuān)屬養(yǎng)老服務(wù)建議方案。

李斗介紹，平安居家養(yǎng)老項(xiàng)目設(shè)計(jì)理念呈現(xiàn)出幾大亮點(diǎn)，包括客戶(hù)選擇多、服務(wù)周期長(zhǎng)、專(zhuān)業(yè)家庭醫(yī)生、全天候管家、十大維度診斷、全面適老考量、360°智能守護(hù)、監(jiān)督服務(wù)質(zhì)量等。該項(xiàng)目已完成200余項(xiàng)服務(wù)構(gòu)建，并有近1萬(wàn)名客戶(hù)獲得居家養(yǎng)老服務(wù)資格，約1000名客戶(hù)體驗(yàn)相關(guān)服務(wù)，整體評(píng)價(jià)良好。下半年預(yù)計(jì)業(yè)務(wù)將拓展至30個(gè)城市，服務(wù)項(xiàng)目逐漸拓展到10大場(chǎng)景。

貓哥認(rèn)為，平安居家養(yǎng)老項(xiàng)目還處于起步階段，無(wú)論是覆蓋的城市還是已上線的業(yè)務(wù)，都亟需完善，但從項(xiàng)目框架來(lái)看，平安的居家養(yǎng)老項(xiàng)目是最值得期待的。

六、“保險(xiǎn)+高端康養(yǎng)”塑造行業(yè)標(biāo)桿，項(xiàng)目拓展有效進(jìn)行

平安人壽康養(yǎng)事業(yè)部總經(jīng)理王宇科介紹了平安在高端康養(yǎng)業(yè)務(wù)方面的相關(guān)進(jìn)展。

在“保險(xiǎn)+高端康養(yǎng)”方面，平安在2021年5月發(fā)布了高品質(zhì)康養(yǎng)品牌“臻頤年”，并從綜合養(yǎng)老社區(qū)“頤年城”切入，打造集全景醫(yī)療、智慧社區(qū)、精細(xì)養(yǎng)護(hù)、樂(lè)享生活為一體的醫(yī)養(yǎng)綜合體項(xiàng)目。

王宇科表示，平安頤年城在2022年3月于深圳前海落地了首個(gè)項(xiàng)目，項(xiàng)目周邊文化、購(gòu)物商圈、三甲醫(yī)院等配套齊全，是高端康養(yǎng)的合適選擇。

未來(lái)，平安在高端康養(yǎng)方面的布局，將以深圳為起點(diǎn)，輻射粵港澳，深耕北京、上海等核心城市，建設(shè)市中心CCRC（持續(xù)照料退休社區(qū)，英文全稱(chēng)為Continuing Care Retirement Community）綜合康養(yǎng)社區(qū)，打造行業(yè)標(biāo)桿項(xiàng)目。

七、服務(wù)1500萬(wàn)客戶(hù)，“保險(xiǎn)+健康管理”打造有溫度的保險(xiǎn)

如果說(shuō)居家養(yǎng)老、高端康養(yǎng)發(fā)生在客戶(hù)老年以后，健康管理則是不分生命周期，青年、中年、老年都需要重視與關(guān)注。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司健康管理服務(wù)的通知》，保險(xiǎn)公司健康管理服務(wù)包括健康體檢、健康咨詢(xún)、健康促進(jìn)、疾病預(yù)防、慢病管理、就醫(yī)服務(wù)、康復(fù)護(hù)理等七大類(lèi)型。

在“保險(xiǎn)+健康管理”方面，2021年，平安推出“臻享RUN健康服務(wù)計(jì)劃”，為每位客戶(hù)配備一名線上家庭醫(yī)生，建立專(zhuān)屬健康賬戶(hù)，重點(diǎn)打造門(mén)診預(yù)約協(xié)助及陪診、控糖管理、重疾專(zhuān)案管理三大尖刀服務(wù)，提供覆蓋健康、慢病、醫(yī)療三方面的專(zhuān)業(yè)健康管理服務(wù)。

據(jù)悉，平安臻享RUN自推出以來(lái)，已服務(wù)1500萬(wàn)客戶(hù)，客戶(hù)滿(mǎn)意度達(dá)98%。

人口老齡化已經(jīng)來(lái)到了我們身邊，康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)迎來(lái)巨大的發(fā)展機(jī)遇。從2013年開(kāi)始，國(guó)家不斷發(fā)布關(guān)于加快康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策，尤其2019年、2020年、2021年，連續(xù)發(fā)布重要文件。國(guó)家的大政方針，也支持康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的健康快速發(fā)展。

康養(yǎng)和保險(xiǎn)天然就有融合的商業(yè)機(jī)會(huì)，“保險(xiǎn)+康養(yǎng)”的協(xié)同效應(yīng)，能幫助保險(xiǎn)公司構(gòu)建起自身的業(yè)務(wù)生態(tài)，提升綜合實(shí)力，同時(shí)也能讓更多的老人安享晚年生活。

隨著頭部險(xiǎn)企紛紛下水布局，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。從7月8號(hào)的康養(yǎng)戰(zhàn)略開(kāi)放日來(lái)看，平安已占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

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