第六次人口普查顯示，我國60歲及以上老年人口已達(dá)1.82億，占總?cè)丝诘?3.3%。日趨嚴(yán)重的人口“老齡化”對社會養(yǎng)老造成了巨大的挑戰(zhàn)。退休后未來至少25年的生活質(zhì)量該如何保障，成為目前城市居民最大的困擾。進(jìn)入第四季度以來，分紅型養(yǎng)老年金保險依然受到市場青睞，而長期期交類養(yǎng)老年金由于長期投入、收益穩(wěn)定、有效對抗通脹等特點，仍為近期市場的熱點。

　　“今年以來，國內(nèi)A股市場大幅下挫，樓市受政策調(diào)控影響持續(xù)低迷，黃金市場間歇性暴跌，各種理財工具的風(fēng)險不斷加大。在這種復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形式下，人們更關(guān)注如何在確保投資安全的前提下實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健的財富累積，保證中長期的生活品質(zhì)。分紅保險養(yǎng)老年金則滿足了當(dāng)前市場狀況下的百姓理財需求，同時為退休幾十年的養(yǎng)老生活品質(zhì)進(jìn)行了提早規(guī)劃。”中國人壽產(chǎn)品開發(fā)部相關(guān)人士表示。

　　長期期交年金保險搶灘市場

　　繼去年9月推出大熱產(chǎn)品“福祿滿堂”之后，2011年金秋十月，國內(nèi)壽險業(yè)龍頭中國人壽再次重磅推出一款國壽松鶴頤年年金保險(分紅型)產(chǎn)品。據(jù)介紹，該產(chǎn)品是在“松鶴養(yǎng)老”基礎(chǔ)之上的升級產(chǎn)品，集養(yǎng)老金領(lǐng)取和分紅收益雙重特點，同時兼具身故保障于一體，是對現(xiàn)有養(yǎng)老產(chǎn)品的進(jìn)一步升級。

　　最值得一提的是，“松鶴頤年”是一款長期期交產(chǎn)品，交費期間分為5年、10年、20年交，由于具有長期穩(wěn)定的投入，領(lǐng)取期限也由“福祿滿堂”的84周歲延長至終身，可以為客戶提供充分的長壽生存保障。

　　同時“松鶴頤年”類似于“福祿滿堂”產(chǎn)品，在年金領(lǐng)取期內(nèi)具備分紅、退保、借款和生存給付累積生息功能，且年金可進(jìn)行月領(lǐng)?？梢哉f這是一款集養(yǎng)老保障、理財規(guī)劃、高額保障為一體的全新多功能養(yǎng)老年金產(chǎn)品。

　　除中國人壽以外，近期國內(nèi)不少壽險公司也陸續(xù)推出了一些養(yǎng)老年金產(chǎn)品，這些產(chǎn)品從返還期限上都有所延長。而一些快速返還型年金產(chǎn)品則逐漸停售和退出市場。

　　據(jù)了解，今年6月，保監(jiān)會將一則《關(guān)于<人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法>若干問題的通知》下發(fā)到各家保險公司?！啊掇k法》的出臺，對年金保險的定義、責(zé)任配置等相關(guān)監(jiān)管規(guī)定進(jìn)行了修訂，我們根據(jù)《辦法》的具體要求，設(shè)計開發(fā)符合監(jiān)管新要求的此款個險渠道年金保險產(chǎn)品?！鄙鲜鱿嚓P(guān)人士表示。

　　從保險公司業(yè)務(wù)發(fā)展和內(nèi)含價值的角度來看，年金保險件均保費較高，有利于保險公司保費的積累。同時，年金保險通常設(shè)有多種交費方式，符合監(jiān)管部門大力發(fā)展長期期交產(chǎn)品的長遠(yuǎn)策略，也有利于保險公司續(xù)期保費的增加，此類產(chǎn)品對公司內(nèi)含價值貢獻(xiàn)度較大，這也是保險公司競相推出年金保險的主要因素。

　　保障至終身，安享優(yōu)質(zhì)晚年生活

　　對于城市中高端收入的家庭來說，盡管大部分在職人員都擁有社會養(yǎng)老保險，但這只能滿足個人基本的生活需求，如果要維持晚年生活品質(zhì)，則很大程度上需要依賴個人商業(yè)養(yǎng)老保險等養(yǎng)老理財方式進(jìn)行補(bǔ)充。

　　據(jù)中國人壽個險銷售部副總經(jīng)理賈慧介紹，近年來中國人的平均壽命在不斷延長，而養(yǎng)老成本卻在不斷攀升，消費者已經(jīng)意識到目前的社保替代率較低，已經(jīng)不能滿足未來20-30年后的養(yǎng)老需求；此外中國人口結(jié)構(gòu)的改變也讓人們對傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老方式缺乏信心。同時，儲蓄養(yǎng)老這種方式也不能有效抵御通脹，如果想要享受有尊嚴(yán)的養(yǎng)老生活，確實需要商業(yè)養(yǎng)老作為補(bǔ)充。

　　正是因為關(guān)注到中國人平均壽命不斷延長的趨勢，中國人壽在主打年金產(chǎn)品“福祿滿堂”最高領(lǐng)取至84周歲的基礎(chǔ)上，把“松鶴頤年”設(shè)計為終身領(lǐng)取年金，這樣為客戶提供充分的長壽生存保障。開始領(lǐng)取年齡可選擇50、55、60、65或70歲，領(lǐng)取方式可選擇年領(lǐng)、月領(lǐng)兩種，不論何時領(lǐng)取，保證可以領(lǐng)取到終身，使客戶晚年生活無憂。

　　除此之外，“松鶴頤年”最大的特點是，在年金領(lǐng)取期內(nèi)提供身故保障，且返還金額為所交保費與現(xiàn)金價值的較大者。據(jù)了解，目前市場上有些公司的年金產(chǎn)品在領(lǐng)取期內(nèi)并不提供身故保障；還有一些具有身故責(zé)任的年金產(chǎn)品，領(lǐng)取金額也只為返還保證領(lǐng)取的年金總額與已領(lǐng)取年金兩者的差額。

　　由于分紅類年金保險滿足了客戶理財、養(yǎng)老、保障等多重需求，從去年以來受到了廣大消費者的青睞。自去年9月“福祿滿堂”上市銷售以來，取得了巨大的市場效應(yīng)。僅在上海市場試銷一個月，“福祿滿堂”保費收入超過5000萬元。該產(chǎn)品投放市場以來，還刷新了中國人壽多項銷售紀(jì)錄。

　　賈慧介紹，根據(jù)銷售一線反饋的情況來看，“福祿滿堂”產(chǎn)品的目標(biāo)市場主要為中低端客戶群體，各地分公司反映該產(chǎn)品在農(nóng)村市場的銷售情況比較好。而“松鶴頤年”產(chǎn)品作為一款終身型年金產(chǎn)品，對客戶的交費能力要求更高，產(chǎn)品主要以中高端客戶市場為主，包括一些希望通過年金產(chǎn)品來規(guī)避遺產(chǎn)稅的高端客戶?！皟煽町a(chǎn)品雖然具有一定的替代效應(yīng)，但由于兩款產(chǎn)品面對的客戶群不同、區(qū)域市場不同，替代效應(yīng)不會很明顯?！辟Z慧認(rèn)為。

　　據(jù)了解，“松鶴頤年”產(chǎn)品將主要面對城區(qū)市場的客戶群體銷售，產(chǎn)品定位為中高端年金保險，滿足多個年齡層次客戶的養(yǎng)老需求，同時也可為已經(jīng)購買過理財型產(chǎn)品的客戶提供更加完善的養(yǎng)老保障。

　　選擇養(yǎng)老金產(chǎn)品四大要素

　　保險專家表示，養(yǎng)老年金要提早規(guī)劃，早規(guī)劃早受益。受持續(xù)通貨膨脹以及負(fù)利率綜合因素影響，我國居民理財熱情急劇升溫。但當(dāng)前市場不利因素眾多，金融環(huán)境錯綜復(fù)雜，投資者面對諸多理財方式，在選擇時應(yīng)更加慎重。對此，中國人壽理財規(guī)劃師也建議大家在資產(chǎn)配置時為自己加上一份保險保障，而分紅年金保險因兼具理財與保障的特性，成為首選。那么面對保險市場上花樣繁多、設(shè)計各異的養(yǎng)老年金到底該如何選擇呢？

　　選擇養(yǎng)老年金產(chǎn)品要關(guān)注四大要素。首先要足額：每年提留，逐年累積。而“松鶴頤年”為長期期交類產(chǎn)品，交費期間分為5年、10年、20年交，滿足了長期投入，累積生息的要求。該產(chǎn)品進(jìn)行了精準(zhǔn)定位，?？顚Ｓ?、安全保值、兼顧保障，此外，該產(chǎn)品還為養(yǎng)老金與紅利分別設(shè)立累積生息賬戶，每期的養(yǎng)老金與紅利可以進(jìn)入各自賬戶中按年復(fù)利累積生息，客戶輕松獲得雙重投資收益，使產(chǎn)品兼具理財與養(yǎng)老功能。

　　第二要安全：要選準(zhǔn)最具實力的金融機(jī)構(gòu)代為儲備。作為首家在市場上推出分紅險的壽險公司，中國人壽10年來累計實現(xiàn)分紅險保費收入已達(dá)1萬億元。分紅險保費規(guī)模穩(wěn)步增長，也穩(wěn)固了中國人壽在國內(nèi)壽險市場上難以撼動的龍頭地位。據(jù)統(tǒng)計，自中國人壽首家推出分紅險以來，從2000年到2009年，中國人壽十年來分紅險保費收入的年均增幅達(dá)到126.57%，10年間，累計實現(xiàn)分紅險保費收入達(dá)到10591.38億元。

　　第三要保值：所選的機(jī)構(gòu)必須具備相當(dāng)?shù)馁Y金運作的能力與盈利能力。而作為國內(nèi)最大的機(jī)構(gòu)投資者，中國人壽也為廣大客戶帶來了不菲的收益。據(jù)統(tǒng)計，從2004年到2009年，中國人壽已經(jīng)為客戶分配紅利620.7億元。

　　第四要專用：儲備金的用途確定后，中途不能輕易挪為他用。據(jù)了解，為了區(qū)別于市場上其他保險產(chǎn)品，“松鶴頤年”的專業(yè)性體現(xiàn)在前期沒有返還年金的概念，對消費者而言是做到專款專用，對保險公司而言是保證資金運作的周期較長，而這種設(shè)計的最大優(yōu)勢是著眼于消費者的利益，體現(xiàn)在年金領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)高，不領(lǐng)取的養(yǎng)老金和紅利可以累積生息，保值增值。

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