◎ 文《法人》雜志全媒體記者 李夏

近年來(lái)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)受到越來(lái)越多人的青睞，很多年輕人已開(kāi)始著手配置商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力不容小覷。

▲養(yǎng)老社區(qū)泰康之家北京燕園內(nèi)曬太陽(yáng)的老人 李夏/攝

在此背景下，越來(lái)越多的險(xiǎn)企進(jìn)入養(yǎng)老領(lǐng)域。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年11月，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在全國(guó)34個(gè)城市布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，累計(jì)超過(guò)13萬(wàn)張床位。國(guó)內(nèi)布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的人身險(xiǎn)公司比例達(dá)47%，通過(guò)輕重資產(chǎn)多種模式布局養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、社區(qū)和居家養(yǎng)老等領(lǐng)域。

然而，一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)后，在養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度設(shè)計(jì)、實(shí)踐指導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)防控及實(shí)際兌現(xiàn)等方面，存在著一些爭(zhēng)議，甚至損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益。2021年12月底，《法人》記者采訪了多位保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)健康財(cái)富規(guī)劃師、保險(xiǎn)行業(yè)專家、律師以及關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的消費(fèi)者，探尋商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)背后的真相。

養(yǎng)老社區(qū)是“晚年生活樣本”

2021年12月19日，記者來(lái)到位于北京市昌平區(qū)的泰康之家養(yǎng)老社區(qū)燕園。大廳外，幾位面容安詳?shù)睦先俗谀疽紊?，時(shí)不時(shí)頭靠在一起交談。冬日暖陽(yáng)，養(yǎng)老社區(qū)一派歲月靜好。

▲養(yǎng)老社區(qū)泰康之家北京燕園里生活的老人 資料圖片

記者來(lái)到公共服務(wù)區(qū)及樣板房看到，鮮花點(diǎn)綴著房間，文化類書(shū)籍?dāng)[放整齊，臥室、廚房干凈整潔，無(wú)處不彰顯著高質(zhì)量的居住環(huán)境。衛(wèi)生間里，馬桶旁的手扶桿、警報(bào)裝置，浴室擺放的椅子、扶桿以及地墊，處處感受到對(duì)老年人的精心呵護(hù)。

據(jù)燕園業(yè)務(wù)員滕先生介紹，泰康之家養(yǎng)老社區(qū)引入美國(guó)CCRC持續(xù)照護(hù)模式，對(duì)接中國(guó)特色醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式，為入住老年人提供獨(dú)立生活、協(xié)助生活、專業(yè)護(hù)理、記憶照護(hù)4種生活服務(wù)區(qū)域，可以滿足不同身體狀況老年人的照護(hù)需求。

入住該養(yǎng)老社區(qū)的張先生告訴記者，“之所以入住燕園，主要看重這里的文化氛圍。與志同道合的朋友們?yōu)猷?，互相學(xué)習(xí)、互相交流，覺(jué)得晚年生活特別有意義，可以說(shuō)是高質(zhì)量養(yǎng)老。”

入住的張阿姨則表示，“子女太忙，家里沒(méi)人照料，這里配套服務(wù)不錯(cuò)，環(huán)境也好，就選擇來(lái)這里養(yǎng)老?！?/p>

燕園工作人員王女士向記者介紹，知名學(xué)者錢理群是泰康之家燕園的第一批居民。他于2015年76歲時(shí)來(lái)到燕園，之后長(zhǎng)期居住在這里。錢理群在《長(zhǎng)壽時(shí)代》一書(shū)中也談到自己對(duì)于養(yǎng)老生活的看法：泰康倡導(dǎo)的養(yǎng)老新生活，是以中產(chǎn)人群為服務(wù)對(duì)象，這樣的生活具有非凡意義和價(jià)值，代表了理想的養(yǎng)老人未來(lái)發(fā)展方向。但它自身也有局限性，這是不可、也不必回避的事情。

入住養(yǎng)老社區(qū)門檻200萬(wàn)

公開(kāi)資料顯示，泰康養(yǎng)老社區(qū)目前開(kāi)業(yè)的包括北京燕園、廣州粵園、上海申園等8處，其中，北京燕園占地面積約13.8萬(wàn)平方米，地上建筑面積約30.9萬(wàn)平方米，約3000個(gè)養(yǎng)老單位，醫(yī)療床位約130張。

泰康保險(xiǎn)公司理財(cái)規(guī)劃師滕先生告訴記者，入住泰康養(yǎng)老社區(qū)的門檻是買一份200萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)。“只有交夠200萬(wàn)元，才算拿到泰康養(yǎng)老社區(qū)的通行證。不過(guò)，正式入住之后還需要負(fù)擔(dān)押金和月租費(fèi)?！?/p>

滕先生向記者展示了一份名為“泰康惠贏人生保險(xiǎn)”產(chǎn)品計(jì)劃書(shū)，該計(jì)劃書(shū)顯示，“泰康惠贏人生（成人版）年金保險(xiǎn)（分紅型）”是一款成人專屬的分紅型年金保險(xiǎn)。第6年起每年領(lǐng)取生存金，65歲起每年領(lǐng)取養(yǎng)老金，均為基本保額的10％，直至106歲。75歲一次性領(lǐng)取祝壽金為累計(jì)已交年金保費(fèi)，并承諾可領(lǐng)取祝壽金和20年的養(yǎng)老金，同時(shí)提供身故保障及投保人意外豁免保障，還可年年享分紅。

記者還獲悉，投保人入住養(yǎng)老社區(qū)的條件是：合同有效；入住年齡女性55歲以上，男性60歲以上；交費(fèi)金額不少于200萬(wàn)元。由于投保人夫妻雙方的父母享有優(yōu)先入住權(quán)，他們不需要等到交費(fèi)金額超過(guò)200萬(wàn)元才能入住，需要進(jìn)行身體狀況評(píng)估以及提前18個(gè)月申請(qǐng)即可入住。

準(zhǔn)備投保的張志勇向記者表達(dá)了自己的疑慮，“我現(xiàn)在33歲，假如我10年或者20年之后交夠200萬(wàn)元，拿到入住資格，是否60歲確定就能入住？有專門為我預(yù)留的房間嗎？未來(lái)老年人會(huì)越來(lái)越多，有那么多房間配備嗎？感覺(jué)不確定因素很多。”

實(shí)際上，泰康此前就因許諾給客戶的養(yǎng)老社區(qū)未能落實(shí)引發(fā)爭(zhēng)議。據(jù)《南方都市報(bào)》報(bào)道，2014年，深圳陳女士曾在泰康人壽深圳分公司購(gòu)買了上述儲(chǔ)蓄分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)，并交了一年保費(fèi)。當(dāng)時(shí)銷售人員向陳女士保證，泰康會(huì)在深圳建養(yǎng)老社區(qū)，且選址已經(jīng)確定。次日，泰康與陳女士簽訂了泰康人壽保險(xiǎn)客戶入住養(yǎng)老社區(qū)確認(rèn)函。

2015年，陳女士從泰康深圳分公司銷售人員處得知，泰康規(guī)劃興建深圳養(yǎng)老社區(qū)的那塊地皮未能競(jìng)拍成功，這意味著保險(xiǎn)公司的承諾不能如期兌現(xiàn)。于是，她停止交保，隨后提起相關(guān)訴訟。

記者在采訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，不少消費(fèi)者透露出對(duì)“200萬(wàn)門檻”的疑慮，認(rèn)為“門檻高，收益無(wú)法明確保障，不確定因素太多”。

購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需謹(jǐn)慎

1月5日，專注研究保險(xiǎn)領(lǐng)域的北京市京師律師事務(wù)所律師劉怡對(duì)記者表示，泰康之家銷售的這類保險(xiǎn)是復(fù)合型產(chǎn)品，核心功能在于投資，養(yǎng)老保障功能屬性較弱。而且，養(yǎng)老社區(qū)能否順利運(yùn)營(yíng)不是保險(xiǎn)公司能決定的。重資產(chǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)＋地產(chǎn)模式，背后涉及多個(gè)環(huán)節(jié)，一旦某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，就可能無(wú)法兌現(xiàn)。

劉怡進(jìn)一步談到，許多養(yǎng)老社區(qū)的遠(yuǎn)景規(guī)劃時(shí)間周期長(zhǎng)、變數(shù)多。建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)涉及購(gòu)地，其中存在很大的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。購(gòu)買保險(xiǎn)合同具有相對(duì)性，一旦消費(fèi)者的合法權(quán)益受到損害，只能向保險(xiǎn)公司求償。此外，養(yǎng)老社區(qū)運(yùn)營(yíng)狀況如何，消費(fèi)者其實(shí)并不清楚，中間存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題。建議購(gòu)買這類保險(xiǎn)產(chǎn)品，一定要謹(jǐn)慎。消費(fèi)者簽這類合同時(shí)，一定要把具體條款看清楚、搞明白。

2021年12月24日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的通知》（下稱《通知》），要求圈定出養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的“可為與不可為”，如明確其應(yīng)強(qiáng)化養(yǎng)老屬性，同時(shí)，還要求剝離與養(yǎng)老無(wú)關(guān)的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，壓降清理現(xiàn)有短期個(gè)人養(yǎng)老保障管理業(yè)產(chǎn)品。對(duì)此，劉怡表示，《通知》的出臺(tái)，有利于為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)造一個(gè)公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中在接受媒體采訪時(shí)也指出，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)中“養(yǎng)老”特征不明顯，會(huì)給市場(chǎng)帶來(lái)一系列問(wèn)題，包括易造成對(duì)消費(fèi)者的誤導(dǎo)、形成與其他市場(chǎng)主體的不公平競(jìng)爭(zhēng)等。《通知》意在讓商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司回歸其真實(shí)身份，集中力量從事養(yǎng)老業(yè)務(wù)，應(yīng)對(duì)人口老齡化帶來(lái)的養(yǎng)老壓力。

多家險(xiǎn)企布局養(yǎng)老社區(qū)

近年來(lái)，在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資方面，泰康保險(xiǎn)、中國(guó)人壽、中國(guó)太平、中國(guó)太保等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都在積極布局醫(yī)養(yǎng)大健康產(chǎn)業(yè)。保險(xiǎn)公司旗下的養(yǎng)老社區(qū)越來(lái)越受到關(guān)注。據(jù)了解，目前市場(chǎng)上已有13家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資的近60個(gè)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目，為全國(guó)20余省市提供床位數(shù)超8萬(wàn)張。

2021年，各家險(xiǎn)企的養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目加速落地。在養(yǎng)老社區(qū)領(lǐng)域全國(guó)布局最廣的泰康保險(xiǎn)集團(tuán)，目前已覆蓋京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)、西南、華中、東南等核心區(qū)域的22個(gè)重點(diǎn)城市，其中北京燕園、上海申園、廣州粵園、成都蜀園、蘇州吳園、武漢楚園、杭州大清谷7大社區(qū)開(kāi)園運(yùn)營(yíng)。

中國(guó)太保則在7個(gè)城市落地了8個(gè)太保家園養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)項(xiàng)目，形成頤養(yǎng)、樂(lè)養(yǎng)、康養(yǎng)全齡覆蓋產(chǎn)品體系。目前，中國(guó)太保旗下的太保家園成都頤養(yǎng)社區(qū)、大理樂(lè)養(yǎng)社區(qū)正式開(kāi)業(yè)。除此之外，中國(guó)平安發(fā)布“平安臻頤年”康養(yǎng)品牌及首個(gè)高端產(chǎn)品線“頤年城”，新華保險(xiǎn)首個(gè)大型CCRC社區(qū)（持續(xù)照料退休社區(qū)）新華家園·頤享社區(qū)在北京延慶亮相。

外界看來(lái)，養(yǎng)老是當(dāng)之無(wú)愧的朝陽(yáng)行業(yè)，但目前對(duì)不少?gòu)臉I(yè)者來(lái)說(shuō)，“做養(yǎng)老不賺錢”成為不得不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)。

泰康2020年度報(bào)告顯示，2020年泰康醫(yī)療及養(yǎng)老社區(qū)運(yùn)營(yíng)收入33.39億元，同比下降4.16%，而該年醫(yī)療及養(yǎng)老運(yùn)營(yíng)成本33.97億元，同比增長(zhǎng)5.01%，意味著還未能通過(guò)養(yǎng)老社區(qū)的運(yùn)營(yíng)實(shí)現(xiàn)盈利。

泰康保險(xiǎn)集團(tuán)董事長(zhǎng)陳東升此前多次公開(kāi)發(fā)表對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)商業(yè)回報(bào)的觀點(diǎn)，“大家覺(jué)得大健康很熱，但是大健康不太好賺錢，它需要積累，真正賺錢要5年至8年，是一個(gè)慢工夫。與做快消品不同，醫(yī)療養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)廣告做得多，如果服務(wù)跟不上，失敗概率會(huì)更大。所以，一定要全面賦能、整合，而且要持續(xù)地提高專業(yè)能力、服務(wù)能力，最后形成強(qiáng)大口碑。”

不過(guò)，也有保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)內(nèi)人士表示，險(xiǎn)企做養(yǎng)老社區(qū)，從長(zhǎng)期來(lái)看，可能預(yù)期較好，如果能達(dá)到80％的入住率，成本和支出大概基本持平。有了影響力后，未來(lái)持續(xù)輸出服務(wù)，賺錢變?yōu)樗角傻氖虑椤?/p>

（本文刊載于《法人》雜志2022年01月總第215期一線調(diào)查欄目）

END

|編審：崔曉林 |編輯：王 茜

|校對(duì)：張雪慧 趙 青 張 波

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