12月9日國(guó)常會(huì)上的政策發(fā)聲，繼續(xù)在行業(yè)內(nèi)放大聲量。

在上述國(guó)常會(huì)部署促進(jìn)人身保險(xiǎn)擴(kuò)面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展的措施中，加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)位列其首。就健康險(xiǎn)而言，一方面業(yè)已成為行業(yè)保費(fèi)收入的增長(zhǎng)引擎，另一方面更代表著未來(lái)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的星辰大海。因此，毫不意外地，健康險(xiǎn)成為監(jiān)管高層在國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上重點(diǎn)談及的內(nèi)容。

健康險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀可以用12個(gè)字來(lái)概括：

速度快

商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入由2012年的863億元增長(zhǎng)到2019年的7066億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)了30%。截至今年11月末，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到了7641億元，同比增長(zhǎng)了16.4%；賠付支出2531億元，同比增長(zhǎng)了22.4%。長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)為參保群眾積累了超過(guò)1萬(wàn)億元的風(fēng)險(xiǎn)保障準(zhǔn)備金。

產(chǎn)品多

目前在售的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品超過(guò)了5000個(gè)。此前，內(nèi)地一度刮起赴港投保的熱潮，原因之一就在于香港的健康保險(xiǎn)特別是重疾險(xiǎn)，產(chǎn)品價(jià)格更為便宜。近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)通過(guò)修訂完善疾病發(fā)生率表，強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)公司降低管理成本的監(jiān)管政策措施，目前，內(nèi)地在售的主流健康保險(xiǎn)產(chǎn)品特別是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，在價(jià)格上與香港產(chǎn)品相差不多。

保障寬

目前在售的商業(yè)健康保險(xiǎn)涵蓋疾病預(yù)防、醫(yī)療服務(wù)、生育保障、醫(yī)藥供給、失能護(hù)理、健康管理等多種保障范圍。

覆蓋廣

“十三五”期間，健康保險(xiǎn)新增保單件數(shù)超過(guò)了16億張，保額近300萬(wàn)億元，健康保險(xiǎn)賠付量達(dá)到2.5億人次。

對(duì)于快速發(fā)展過(guò)程中隨之而來(lái)的問(wèn)題，監(jiān)管也并未回避。

銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上主要提到當(dāng)前健康險(xiǎn)市場(chǎng)的三方面問(wèn)題：

第一，在售的產(chǎn)品期限比較短。

主要都是短期健康險(xiǎn)，大多都是以一年期為主。這種短期險(xiǎn)帶有一點(diǎn)“快餐食品”性質(zhì)，容易給投保人形成不正確的健康保障消費(fèi)觀念。

第二，雖然保額很高，但實(shí)際上能夠理賠支付的金額比較少。

醫(yī)療衛(wèi)生有三個(gè)目錄，如果一個(gè)人得了大病，是需要用很多目錄外的藥，而這部分目前還需個(gè)人支付。

第三，存在無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題，打價(jià)格戰(zhàn)。

無(wú)論是“力爭(zhēng)到2025年，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)2萬(wàn)億元”，還是“參與多層次醫(yī)療、養(yǎng)老保障體系建設(shè)”，對(duì)于背負(fù)著實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展與服務(wù)社會(huì)民生雙重責(zé)任的健康險(xiǎn)而言，都迫切需要找到上述三點(diǎn)問(wèn)題的解決答案。

問(wèn)題何解？監(jiān)管給出方向凝練10字內(nèi)：

>>>>擴(kuò)面

加大對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的宣傳力度，堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，著力提高商業(yè)健康保險(xiǎn)的覆蓋面。

應(yīng)用“大數(shù)法則”來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，倡導(dǎo)和踐行人人為我、我為人人、互助共濟(jì)的商業(yè)健康保險(xiǎn)宗旨。

>>>>固本

商業(yè)健康保險(xiǎn)要回歸本源，要強(qiáng)化它的保障功能。主要是兩個(gè)方面：

一是要盡量推出一些保險(xiǎn)責(zé)任期限長(zhǎng)的長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)；

二是要鼓勵(lì)引導(dǎo)保險(xiǎn)公司在商業(yè)健康保險(xiǎn)保障范圍設(shè)計(jì)上，盡量把目錄外合理的醫(yī)療費(fèi)用作為商業(yè)健康保險(xiǎn)的保障責(zé)任范圍，降低人民群眾的實(shí)際醫(yī)療負(fù)擔(dān)。

>>>>增效

鼓勵(lì)人民群眾購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)，尤其是要鼓勵(lì)年輕的同志通過(guò)積累方式購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康保險(xiǎn)，為老年醫(yī)療提供更加充足的保障。在產(chǎn)品政策上，推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)區(qū)別定價(jià)和費(fèi)率浮動(dòng)，以及資金賬戶(hù)積累等方式，鼓勵(lì)年輕人和健康人群為未來(lái)的健康保障投保，加強(qiáng)健康保險(xiǎn)與健康管理的融合，從“保疾病”到“促健康”。

>>>>強(qiáng)基

商業(yè)健康保險(xiǎn)是對(duì)疾病和醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的一種定價(jià)。目前商業(yè)健康保險(xiǎn)總體是好的、健康的，但也存在一些問(wèn)題，其中的一些問(wèn)題里面，存在一個(gè)根本性的原因，就是商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)商業(yè)健康險(xiǎn)的時(shí)間太短，數(shù)據(jù)積累太少。強(qiáng)基就是要加強(qiáng)一些基礎(chǔ)建設(shè)，包括信息系統(tǒng)建設(shè)、精算制度建設(shè)、定價(jià)規(guī)則建設(shè)，特別是要進(jìn)一步對(duì)疾病發(fā)生率表的完善。

>>>>提質(zhì)

就是要提高商業(yè)健康保險(xiǎn)的服務(wù)能力，尤其是要積極參與管控不當(dāng)?shù)尼t(yī)療行為，要積極參與醫(yī)療衛(wèi)生綜合治理和支付方式改革，支持對(duì)不當(dāng)醫(yī)療行為進(jìn)行管控，減少不合理的醫(yī)療費(fèi)用支出，緩解“醫(yī)療通脹”問(wèn)題。在這方面，要展現(xiàn)出商業(yè)保險(xiǎn)公司的專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的平穩(wěn)健康快速發(fā)展。

為了大力鼓勵(lì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，12月9日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確表示：將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士難掩興奮，認(rèn)為政策的出臺(tái)可謂“及時(shí)雨”。平安養(yǎng)老險(xiǎn)黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)兼CEO甘為民接受央視財(cái)經(jīng)采訪(fǎng)，就大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)建言獻(xiàn)策。他建議國(guó)家相關(guān)部委出臺(tái)相關(guān)政策，便于養(yǎng)老保障體系第二、第三支柱的資金賬戶(hù)打通?！霸谶@方面，可以借鑒美國(guó)、英國(guó)等國(guó)家，打通第二、第三支柱，資金劃轉(zhuǎn)暢通，沒(méi)有障礙?！?/p>

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