支付是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，承載著資金流轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)性功能。過(guò)去十年間，得益于包容審慎監(jiān)管框架奠定的制度基礎(chǔ)，立足于“以用戶為中心”的發(fā)展理念，我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)在市場(chǎng)規(guī)模、場(chǎng)景拓展、用戶普及等方面取得了跨越式發(fā)展。同時(shí)，以快捷支付、條碼支付為代表的創(chuàng)新應(yīng)用獲得了國(guó)際社會(huì)的廣泛關(guān)注，相關(guān)市場(chǎng)實(shí)踐和管理措施實(shí)現(xiàn)了從“拷貝到中國(guó)”（copy to China）到“從中國(guó)拷貝”（copy from China）的重要轉(zhuǎn)變，對(duì)全球數(shù)字支付、普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)生了巨大的示范效應(yīng)，走出了具有中國(guó)特色的支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展道路。

　　我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展特征及現(xiàn)狀

　?。ㄒ唬I(yè)務(wù)規(guī)模平穩(wěn)增長(zhǎng)，步入高質(zhì)量發(fā)展階段

　　交易總量持續(xù)擴(kuò)大。根據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2012-2022年期間，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)筆數(shù)由202.378億筆增至2789.65億筆，金額由830.496萬(wàn)億元增至3110.13萬(wàn)億元；非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)由98.28億筆增至10241.81億筆，金額由6.206萬(wàn)億元增至337.87萬(wàn)億元。截至2023年5月，支付機(jī)構(gòu)備付金規(guī)模22997.23億元。

　　移動(dòng)支付普及率領(lǐng)先。從全球視角看，商業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)Statista數(shù)據(jù)顯示，2021年，中國(guó)智能手機(jī)用戶線下移動(dòng)支付業(yè)務(wù)滲透率為87.3%，遙遙領(lǐng)先于韓國(guó)(45.6%)、美國(guó)(43.2%)、印度(40.1%)、日本(34.9%)、英國(guó)(24.4%)。從國(guó)內(nèi)情況看，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，在使用頻率上，每天使用移動(dòng)支付的用戶占比由2015年的33.6%升至2021年的78.3%；在使用習(xí)慣上，通過(guò)條碼方式使用移動(dòng)支付的用戶占比由2015年的24.8%升至2021年的95.7%，成為最常用的移動(dòng)支付方式。

　　新興業(yè)務(wù)增速逐漸放緩。如圖1、圖2所示，電子支付、網(wǎng)絡(luò)支付等新興支付業(yè)務(wù)在經(jīng)歷了爆發(fā)式增長(zhǎng)之后，同比增速出現(xiàn)放緩趨勢(shì)，尤其在非銀行支付領(lǐng)域，2022年首次出現(xiàn)交易筆數(shù)和金額的同步負(fù)增長(zhǎng)，其中雖然有疫情等短期因素?cái)_動(dòng)，但在內(nèi)外部宏觀環(huán)境發(fā)生深刻變化的背景下，我國(guó)支付市場(chǎng)也將面臨從超高速規(guī)模擴(kuò)張向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的長(zhǎng)期趨勢(shì)。

　?。ǘ┦袌?chǎng)結(jié)構(gòu)更趨均衡，競(jìng)爭(zhēng)激烈且動(dòng)態(tài)演進(jìn)

　　在新興零售支付工具的普及過(guò)程中，起步階段容易出現(xiàn)市場(chǎng)集中度偏高的現(xiàn)象。印度國(guó)家支付公司（NPCI）數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，在基于統(tǒng)一支付接口（UPI）的銀行間支付服務(wù)市場(chǎng)中，沃爾瑪旗下PhonePe、谷歌旗下Google Pay和印度本土支付銀行Paytm三家機(jī)構(gòu)的交易筆數(shù)和金額占比分別為96.38%和94.71%。在歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)，各成員國(guó)國(guó)內(nèi)新興賬戶到賬戶（A2A）支付市場(chǎng)中都有一家占主導(dǎo)地位的服務(wù)機(jī)構(gòu)，歐洲支付服務(wù)商N(yùn)ets在丹麥和挪威更是該領(lǐng)域唯一的市場(chǎng)參與者。而從我國(guó)支付行業(yè)發(fā)展階段來(lái)看，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的持續(xù)充分，市場(chǎng)集中度偏高的現(xiàn)象已經(jīng)得到緩解。從支付清算協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)來(lái)看，按交易金額計(jì)算，2021年銀行和支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)集中度均呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。而從銀聯(lián)云閃付、京東支付、美團(tuán)支付、抖音支付、數(shù)字人民幣等業(yè)務(wù)的布局和擴(kuò)張來(lái)看，支付市場(chǎng)創(chuàng)新和競(jìng)爭(zhēng)行為仍處于持續(xù)的動(dòng)態(tài)演變過(guò)程中，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)也將不斷趨于合理均衡。

　　同時(shí)，支付市場(chǎng)退出有序進(jìn)行。截至2023年7月，陸續(xù)共有83家非銀行支付服務(wù)機(jī)構(gòu)因各類情形退出市場(chǎng)，支付業(yè)務(wù)許可證由最多時(shí)的271張減少至188張。目前，按照現(xiàn)行規(guī)定下的支付業(yè)務(wù)類型劃分，獲得預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)許可的機(jī)構(gòu)107家，獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的機(jī)構(gòu)105家，獲得移動(dòng)電話支付業(yè)務(wù)許可的機(jī)構(gòu)46家，獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可的機(jī)構(gòu)59家，獲得固定電話支付業(yè)務(wù)許可的機(jī)構(gòu)5家，獲得數(shù)字電視支付業(yè)務(wù)許可的機(jī)構(gòu)3家。從市場(chǎng)退出原因來(lái)看，既有因?yàn)樾袠I(yè)環(huán)境變化而主動(dòng)申請(qǐng)注銷業(yè)務(wù)資質(zhì)的，典型的包括固定電話支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理，也有因?yàn)檎腺Y源而發(fā)生機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)合并的，還有機(jī)構(gòu)因?yàn)橹卮筮`法違規(guī)行為而被監(jiān)管部門注銷支付牌照。隨著非銀行支付市場(chǎng)退出機(jī)制的建立與完善，牌照分布結(jié)構(gòu)也將持續(xù)優(yōu)化。

　?。ㄈ╉攲釉O(shè)計(jì)日益完善，重點(diǎn)領(lǐng)域規(guī)則全覆蓋

　　支付體系是經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行的基礎(chǔ)，在全球主要經(jīng)濟(jì)體，中央銀行通過(guò)制定法律法規(guī)，明確業(yè)務(wù)規(guī)則，制定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)市場(chǎng)主體實(shí)施準(zhǔn)入及持續(xù)監(jiān)管等措施，維護(hù)支付體系的高效安全運(yùn)行。作為我國(guó)支付體系的監(jiān)管者、組織者和支付基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、運(yùn)營(yíng)者，中國(guó)人民銀行陸續(xù)出臺(tái)了《支付結(jié)算辦法》《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等一系列規(guī)章制度，并圍繞網(wǎng)絡(luò)支付、條碼支付、銀行卡收單、賬戶管理、備付金管理等重點(diǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)建章立制，構(gòu)建了支付清算制度體系的“四梁八柱”，基本實(shí)現(xiàn)了支付體系法律框架和監(jiān)管機(jī)制全覆蓋，為支付市場(chǎng)的健康有序發(fā)展奠定了制度基礎(chǔ)。

　　為適應(yīng)非銀行支付市場(chǎng)的發(fā)展變化，2021年1月，人民銀行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見(jiàn)稿）》，并公開征求意見(jiàn)。2023年，《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例》列入國(guó)務(wù)院年度立法工作計(jì)劃。該條例是繼2010年《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》之后，非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管框架上的一次重大調(diào)整，其中對(duì)業(yè)務(wù)類型的重構(gòu)體現(xiàn)出明顯的功能監(jiān)管特征?！墩髑笠庖?jiàn)稿》進(jìn)一步強(qiáng)化了對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，強(qiáng)調(diào)同樣的業(yè)務(wù)遵守相同的規(guī)則，避免監(jiān)管套利和監(jiān)管空白；堅(jiān)持對(duì)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、關(guān)聯(lián)交易等實(shí)施全方位監(jiān)管；堅(jiān)持穿透式監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)股東、實(shí)際控制人和最終受益人準(zhǔn)入和變更的監(jiān)管，其中關(guān)于業(yè)務(wù)類型、支付賬戶、備付金、清算管理等內(nèi)容將對(duì)行業(yè)整體格局和未來(lái)發(fā)展產(chǎn)生重要影響。

　　支付創(chuàng)新的普惠價(jià)值和意義

　　國(guó)際清算銀行（BIS）、世界銀行等機(jī)構(gòu)研究發(fā)現(xiàn)，穩(wěn)健并有效運(yùn)行的零售支付體系與普惠金融之間存在關(guān)聯(lián)性，同時(shí)，金融普惠水平的提升也有助于促進(jìn)零售支付體系及國(guó)家支付系統(tǒng)整體效率的提升。零售支付服務(wù)貫穿于個(gè)人、企業(yè)和公共機(jī)構(gòu)之間的各類日常交易，因此，提高零售支付的安全、效率和可得性，能夠?yàn)楦黝愔黧w的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)帶來(lái)諸多益處。

　　（一）靈活適配場(chǎng)景，加快數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，以移動(dòng)支付為代表的支付創(chuàng)新為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，其深層次價(jià)值不僅在于改變了零售支付習(xí)慣，更有效提高了支付結(jié)算速度，大幅提升了資金使用效率。此外，與傳統(tǒng)非現(xiàn)金支付工具相比，移動(dòng)支付靈活嵌入場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)，在促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，也培育了新的數(shù)字經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。我國(guó)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)通過(guò)與不同行業(yè)深化合作，增加服務(wù)功能、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、改善用戶體驗(yàn)、提高企業(yè)效率，與衣食住行、生活繳費(fèi)、投資理財(cái)、醫(yī)療健康、教育培訓(xùn)等各場(chǎng)景深度嵌合，搭建起廣泛覆蓋的生活服務(wù)圈，便捷、經(jīng)濟(jì)的移動(dòng)支付方式成為線上教育、遠(yuǎn)程醫(yī)療、知識(shí)付費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)直播等新興數(shù)字經(jīng)濟(jì)形態(tài)得以實(shí)現(xiàn)的前提條件。此外，在線下場(chǎng)景中，移動(dòng)支付服務(wù)在外賣送餐、交通出行、電子票務(wù)等日常場(chǎng)景中逐漸普及，成為線上線下融合的數(shù)字經(jīng)濟(jì)形態(tài)演變過(guò)程中的重要連接點(diǎn)。

　?。ǘ闊o(wú)接觸服務(wù)提供支撐，保障民生需求

　　在新冠疫情暴發(fā)前，我國(guó)已經(jīng)基本完成移動(dòng)支付場(chǎng)景建設(shè)和用戶普及，為疫情防控期間各類遠(yuǎn)程、無(wú)接觸服務(wù)提供了重要支撐。在保持社交距離、居家隔離等特殊時(shí)期，移動(dòng)支付工具以及圍繞移動(dòng)支付能力搭建的生活服務(wù)圈發(fā)揮了重要作用，保障了居民衣、食、住、行方面的基本生活需要，并在此基礎(chǔ)上使得部分消費(fèi)模式得以升級(jí)。疫情防控期間，網(wǎng)上買菜、外賣點(diǎn)餐、社區(qū)團(tuán)購(gòu)等成為居民采購(gòu)生活必需品的主要方式。在線下場(chǎng)景中，“掃碼點(diǎn)餐”成為餐廳減少接觸的解決方案之一，用戶在餐飲商戶小程序內(nèi)選擇門店、餐品和自提時(shí)間，或掃一掃店內(nèi)二維碼、小程序碼即可點(diǎn)餐、付款。在公用事業(yè)繳費(fèi)方面，通過(guò)連接電力、稅務(wù)、燃?xì)狻⒐┡裙檬聵I(yè)機(jī)構(gòu)，用戶在足不出戶的條件下，即可繳納水、電、煤氣、寬帶網(wǎng)絡(luò)等費(fèi)用，保障各項(xiàng)公用事業(yè)不斷繳、不欠費(fèi)。

　?。ㄈ┘哟蠹偫еС?，助力小微企業(yè)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)

　　對(duì)于企業(yè)而言，支付工具是其開展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、接入經(jīng)濟(jì)循環(huán)的直接渠道之一。在支付服務(wù)領(lǐng)域，得益于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)充分，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付手續(xù)費(fèi)率遠(yuǎn)低于其他國(guó)家和地區(qū)，顯著減輕了小微商戶的手續(xù)費(fèi)負(fù)擔(dān)，也意味著降低了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的接入成本。2021年，人民銀行等四部門圍繞銀行賬戶服務(wù)、人民幣結(jié)算、電子銀行、銀行卡刷卡、支付賬戶服務(wù)5方面制定了12項(xiàng)降費(fèi)措施。商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等主體通過(guò)主動(dòng)調(diào)降收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、減免手續(xù)費(fèi)等方式，為小微企業(yè)紓困貢獻(xiàn)力量。截至2022年9月底，支付服務(wù)市場(chǎng)主體共向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利超過(guò)300億元。除了直接費(fèi)用減免之外，支付工具創(chuàng)新也為中小微商戶提供了經(jīng)營(yíng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)會(huì)。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，易線上化的、線上營(yíng)收高的行業(yè)企業(yè)，抗疫情沖擊的能力相對(duì)更強(qiáng)。疫情防控期間，有大量小微商戶借助基于移動(dòng)支付工具及相應(yīng)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)解決方案，低成本地實(shí)現(xiàn)了自身的數(shù)字化改造，快速啟動(dòng)線下線上協(xié)同經(jīng)營(yíng)，為進(jìn)一步參與正規(guī)數(shù)字經(jīng)濟(jì)體系奠定了基礎(chǔ)。

　?。ㄋ模?yīng)用驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新，提升支付效率與安全性

　　技術(shù)創(chuàng)新是推動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展最為核心的驅(qū)動(dòng)因素。從市場(chǎng)實(shí)踐來(lái)看，我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)的科技創(chuàng)新與應(yīng)用需求相伴而生。網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付的興起與發(fā)展得益于互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信技術(shù)的先行，而日益豐富的應(yīng)用場(chǎng)景和差異化的支付需求又對(duì)支付系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性提出了更高的要求。各類交易場(chǎng)景中產(chǎn)生的小額、高頻支付需求，顯著提升了我國(guó)支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平。比如，為支撐“春節(jié)紅包”“雙十一”等時(shí)期的大流量、高并發(fā)支付需求，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)最高交易并發(fā)量超9.35萬(wàn)筆/秒，遙遙領(lǐng)先于國(guó)際其他跨行支付清算系統(tǒng)性能。而支付科技水平的提升，又進(jìn)一步改善了前端應(yīng)用創(chuàng)新的基礎(chǔ)性條件，推動(dòng)整個(gè)鏈條中交易效率的提升、交易成本的優(yōu)化，讓更多群體納入數(shù)字支付、數(shù)字經(jīng)濟(jì)體系成為可能。此外，依托前沿科技應(yīng)用，支付服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷升級(jí)風(fēng)控策略，支付服務(wù)的安全性得以不斷提升，也為涉詐涉賭資金鏈治理等的精準(zhǔn)化打擊提供了技術(shù)保障?？梢钥吹?，在應(yīng)用場(chǎng)景與技術(shù)創(chuàng)新之間形成的良性循環(huán)，推動(dòng)了支付體系效率和安全水平實(shí)現(xiàn)螺旋式上升。

　?。ㄎ澹┨剿骺沙掷m(xù)社會(huì)價(jià)值創(chuàng)新，共享數(shù)字紅利

　　與公益體系相對(duì)完善的國(guó)家和地區(qū)相比，我國(guó)傳統(tǒng)公益模式中的大部分捐贈(zèng)來(lái)自企業(yè)，公眾的力量沒(méi)有得到充分的挖掘與釋放。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的普及，降低了用戶接觸各類公益項(xiàng)目的門檻，同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付的普及，讓個(gè)人用戶的小額捐款成為可能，帶動(dòng)了數(shù)字化公益活動(dòng)的激增。以企業(yè)實(shí)踐為例，騰訊早在2007年成立了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)公司的首家公益慈善基金會(huì)，積極推動(dòng)公益數(shù)字化進(jìn)程，在2022年“99公益日”活動(dòng)期間，有超過(guò)5816萬(wàn)人次愛(ài)心網(wǎng)友參與，公眾籌集善款總額超過(guò)33億元，近六成關(guān)注鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目，這種聚沙成塔效應(yīng)讓公益走向全民時(shí)代，促進(jìn)了公益理念的傳播與普及。同時(shí)，立足于支付工具能力和優(yōu)勢(shì)，支付市場(chǎng)主體也在不斷延展公益領(lǐng)域數(shù)字化、智能化的邊界。針對(duì)殘疾人群開店意愿強(qiáng)、開店創(chuàng)業(yè)比例低、助殘輔具適配度不高等痛點(diǎn)，微信支付發(fā)起了“自立小店”助力行動(dòng)，通過(guò)免費(fèi)提現(xiàn)額度、無(wú)障礙經(jīng)營(yíng)工具關(guān)懷禮包、專屬客服一對(duì)一咨詢、數(shù)字經(jīng)營(yíng)培訓(xùn)系列服務(wù)、扶弱助殘商家愛(ài)心保障、開通顧客分享推薦小店六大關(guān)懷措施，充分發(fā)揮平臺(tái)連接和觸達(dá)優(yōu)勢(shì)， 為殘障經(jīng)營(yíng)群體提供更多經(jīng)營(yíng)便利，推動(dòng)公益助殘數(shù)字化向縱深發(fā)展。

　　當(dāng)前支付市場(chǎng)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

　?。ㄒ唬┢髽I(yè)盈利和創(chuàng)新能力不容樂(lè)觀，加劇行業(yè)困境

　　近十年來(lái)，我國(guó)的支付清算體系經(jīng)歷了從準(zhǔn)公共產(chǎn)品服務(wù)體系到市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的演變。零售支付逐步演變成市場(chǎng)化特征較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)，呈現(xiàn)出“自下而上”市場(chǎng)力量推動(dòng)的快速演變態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方式多樣，產(chǎn)品替代性較強(qiáng)。與此同時(shí)，在過(guò)去幾年疫情沖擊等因素?cái)_動(dòng)下，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)整體仍處在恢復(fù)進(jìn)程中，國(guó)內(nèi)支付業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出低迷態(tài)勢(shì)，帶來(lái)的直接影響是市場(chǎng)主體手續(xù)費(fèi)收入的下滑。同時(shí)，和其他行業(yè)一樣，支付行業(yè)也要面臨經(jīng)營(yíng)和合規(guī)等成本的普遍抬升，而在終端價(jià)格保持穩(wěn)定的情況下，支付企業(yè)的盈利能力面臨挑戰(zhàn)，行業(yè)整體經(jīng)營(yíng)環(huán)境比較艱難。此外，企業(yè)盈利下滑對(duì)于依賴成本投入的創(chuàng)新會(huì)產(chǎn)生較強(qiáng)抑制作用，過(guò)去幾年國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)重大的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新進(jìn)入空檔期，在外部因素疊加作用下，行業(yè)整體面臨存量市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、增量市場(chǎng)短期難以拓展、轉(zhuǎn)型復(fù)蘇乏力等現(xiàn)實(shí)生存困境，部分市場(chǎng)主體為求生存不惜鋌而走險(xiǎn)、觸碰“紅線”。

　　（二）銀行卡收單行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)發(fā)展不均衡

　　2016年，發(fā)改委、人民銀行印發(fā)《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，對(duì)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制進(jìn)行了市場(chǎng)化改革，在發(fā)卡和清算環(huán)節(jié)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，在競(jìng)爭(zhēng)較為充分的收單環(huán)節(jié)實(shí)行完全的市場(chǎng)化定價(jià)，以期促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)充分競(jìng)爭(zhēng)并激發(fā)市場(chǎng)主體活力。經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，銀行卡收單市場(chǎng)業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，商戶受理環(huán)境得以顯著改善。與此同時(shí)，收單市場(chǎng)以價(jià)格為主要競(jìng)爭(zhēng)手段，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象較為嚴(yán)重，部分市場(chǎng)主體依托資質(zhì)優(yōu)勢(shì)和其他收入來(lái)源，有條件在收單市場(chǎng)用“低費(fèi)率”“零費(fèi)率”策略對(duì)商戶進(jìn)行補(bǔ)貼，以爭(zhēng)奪市場(chǎng)和商戶資源，導(dǎo)致大量獨(dú)立、中小收單市場(chǎng)主體難以向商戶收取正常費(fèi)率，被迫卷入收單市場(chǎng)“價(jià)格戰(zhàn)”。這種明顯偏離收單成本的不正當(dāng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，不僅嚴(yán)重蠶食了正規(guī)收單業(yè)務(wù)的盈利空間，也讓產(chǎn)業(yè)定價(jià)機(jī)制嚴(yán)重扭曲，行業(yè)陷入持久的惡性循環(huán)。

　　（三）支付助力小微企業(yè)和商戶數(shù)字化轉(zhuǎn)型受限

　　對(duì)于微觀企業(yè)而言，疫情帶來(lái)非面對(duì)面、非接觸式服務(wù)的快速普及，網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付等新興支付方式滲透至經(jīng)濟(jì)生活各個(gè)方面，意味著企業(yè)經(jīng)營(yíng)必須具備一定的數(shù)字化水平，達(dá)到服務(wù)線上化的基本要求。受限于先前的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展程度不足，小微企業(yè)部門整體未能充分實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，相關(guān)能力和資源積累較少，客觀上可能會(huì)導(dǎo)致小微企業(yè)領(lǐng)域的“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題加劇，進(jìn)而制約企業(yè)部門數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體效果，影響數(shù)字經(jīng)濟(jì)體系的均衡高質(zhì)量發(fā)展。對(duì)于小微企業(yè)而言，數(shù)字支付工具在降低數(shù)字經(jīng)濟(jì)接入成本的同時(shí)，還為它們提供了經(jīng)營(yíng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)會(huì)，而現(xiàn)階段，受制于企業(yè)支付賬戶業(yè)務(wù)拓展等領(lǐng)域的限制，通過(guò)前端移動(dòng)支付創(chuàng)新應(yīng)用帶動(dòng)中小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的協(xié)同效應(yīng)尚未得到充分發(fā)揮。

　?。ㄋ模┲Ц妒袌?chǎng)主體“走出去”機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存

　　在新冠疫情大流行之前，我國(guó)支付企業(yè)海外市場(chǎng)拓展步伐不斷提速，隨著中國(guó)游客海外購(gòu)物規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，條碼支付等相應(yīng)的支付習(xí)慣也在強(qiáng)勢(shì)輸出。此前，支付企業(yè)在推進(jìn)海外支付合規(guī)進(jìn)程中面臨諸多困難，比如，部分國(guó)家支付基礎(chǔ)設(shè)施條件較差，支付接口技術(shù)不完善，電子支付法規(guī)不健全，牌照申請(qǐng)流程煩瑣，給市場(chǎng)主體的海外運(yùn)營(yíng)帶來(lái)了較高成本。同時(shí)，近年來(lái)，美國(guó)、歐盟、印度等國(guó)家和地區(qū)陸續(xù)推出各自的支付體系發(fā)展戰(zhàn)略及規(guī)劃，旨在通過(guò)進(jìn)一步激發(fā)本土市場(chǎng)創(chuàng)新活力，降低對(duì)非本國(guó)或非本地區(qū)支付系統(tǒng)的依賴程度，提升支付清算及金融科技領(lǐng)域全球競(jìng)爭(zhēng)力。在當(dāng)前國(guó)際局勢(shì)日趨復(fù)雜的背景下，我國(guó)支付市場(chǎng)主體在“出?！边^(guò)程中也將面臨越來(lái)越高的政策及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)支付產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的思考和展望

　?。ㄒ唬┙y(tǒng)籌發(fā)展與安全，堅(jiān)持“以用戶為中心”的發(fā)展理念

　　在我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)頂層設(shè)計(jì)和規(guī)劃中，應(yīng)堅(jiān)持統(tǒng)籌發(fā)展和安全兩件大事。一方面，安全是發(fā)展的前提，在支付領(lǐng)域常態(tài)化監(jiān)管的基礎(chǔ)上，從制度層面加大約束力度、提高違法違規(guī)成本，鼓勵(lì)通過(guò)技術(shù)手段強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控。另一方面，發(fā)展既是安全的保障，同時(shí)不發(fā)展又是最大的不安全。在防控風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，強(qiáng)化對(duì)合規(guī)企業(yè)的正向激勵(lì)與引導(dǎo)，調(diào)動(dòng)行業(yè)發(fā)展積極性，建立激勵(lì)相容的約束機(jī)制。此外，從支付產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)來(lái)看，我國(guó)支付行業(yè)主體在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展契機(jī)下，打破慣性思維，立足用戶需求，創(chuàng)建了連接并直接服務(wù)于消費(fèi)者和商戶的業(yè)務(wù)模式，迅速激活了產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新動(dòng)力，并通過(guò)持續(xù)不斷的產(chǎn)品和場(chǎng)景創(chuàng)新，帶來(lái)層出不窮的新模式、新業(yè)態(tài)，推動(dòng)我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)取得矚目成績(jī)，是我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展中積累的寶貴經(jīng)驗(yàn)。在未來(lái)產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑上，仍應(yīng)堅(jiān)持“以用戶為中心”“支付為民”的發(fā)展理念，在總結(jié)成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，深入理解消費(fèi)者和商戶真實(shí)需求，并充分考慮我國(guó)市場(chǎng)實(shí)際特征和發(fā)展階段，共同建設(shè)具有中國(guó)特色的支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展道路。

　?。ǘ┝⒆惝a(chǎn)業(yè)普惠價(jià)值，協(xié)同推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

　　為適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字金融發(fā)展趨勢(shì)，支付創(chuàng)新需要協(xié)同微觀企業(yè)的數(shù)字化建設(shè)共同推動(dòng)，在此過(guò)程中，既需要支付企業(yè)及數(shù)字化服務(wù)機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)作為，也需要政府部門給予配套政策支持。疫情以來(lái)，部分地方政府在助力小微企業(yè)抗疫過(guò)程中，依托支付平臺(tái)發(fā)放消費(fèi)券和各類補(bǔ)貼，為推動(dòng)小微商家的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了入口，并為基于支付能力的數(shù)字營(yíng)銷等服務(wù)的供給與升級(jí)提供了廣泛的可能性。對(duì)此，建議在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇階段，繼續(xù)鼓勵(lì)市場(chǎng)主體借助支付渠道積極服務(wù)促消費(fèi)政策，尤其加大對(duì)于小微商戶消費(fèi)券的投放力度，引導(dǎo)平臺(tái)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、金融科技企業(yè)等主體依托各類渠道觸達(dá)并提供普惠金融服務(wù)工具，配合做好消費(fèi)券從領(lǐng)取到核銷等各個(gè)環(huán)節(jié)的落地，集中力量促進(jìn)消費(fèi)回補(bǔ)和潛力釋放，促進(jìn)企業(yè)數(shù)字化均衡發(fā)展。與此同時(shí)，考慮到支付等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平的提升，將從根本上改善數(shù)字普惠金融發(fā)展環(huán)境，引導(dǎo)各類市場(chǎng)主體延伸普惠金融服務(wù)的廣度和深度。因此，在支付領(lǐng)域，建議有關(guān)部門進(jìn)一步健全現(xiàn)代化支付體系建設(shè)，持續(xù)改善農(nóng)村、偏遠(yuǎn)地區(qū)、小微企業(yè)支付服務(wù)受理環(huán)境，并積極出臺(tái)配套政策，支持涉農(nóng)、涉小微領(lǐng)域支付服務(wù)市場(chǎng)主體多元化發(fā)展。

　?。ㄈ├眄樦Ц懂a(chǎn)業(yè)鏈，構(gòu)建共建共享的支付行業(yè)生態(tài)體系

　　作為非銀行支付領(lǐng)域最為重要的法規(guī)制度，隨著《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例》出臺(tái)漸行漸近，我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)頂層設(shè)計(jì)將迎來(lái)新一輪重構(gòu)。以《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例》為基準(zhǔn)，此前一系列調(diào)整非銀行支付領(lǐng)域的規(guī)范性文件都將面臨系統(tǒng)性修訂，包括業(yè)務(wù)類型、客戶管理、賬戶管理、備付金等基礎(chǔ)性概念需要進(jìn)一步厘清，支付機(jī)構(gòu)、銀行、清算機(jī)構(gòu)、外包機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)主體之間的競(jìng)合關(guān)系需要進(jìn)一步理順，儲(chǔ)值賬戶運(yùn)營(yíng)、轉(zhuǎn)接清算、支付交易處理、定價(jià)分潤(rùn)模式等環(huán)節(jié)的基本規(guī)則需要結(jié)合市場(chǎng)實(shí)踐進(jìn)一步明確。在這一進(jìn)程中，需要構(gòu)建共建共享的行業(yè)生態(tài)治理機(jī)制，立足全新的內(nèi)外部環(huán)境，結(jié)合產(chǎn)業(yè)自身發(fā)展階段和特點(diǎn)，有針對(duì)性地向資源投入大的機(jī)構(gòu)方傾斜，從而從源頭化解行業(yè)中長(zhǎng)期存在的頑瘴痼疾，并為行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展打開增量空間。

　　（四）以創(chuàng)新激發(fā)市場(chǎng)活力，保持支付產(chǎn)業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力

　　當(dāng)前，在日益復(fù)雜的國(guó)際支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局下，我國(guó)支付服務(wù)機(jī)構(gòu)需持續(xù)提升創(chuàng)新能力，保持產(chǎn)業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，才能在未來(lái)的全球支付產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)揮更加積極的作用。對(duì)此，建議有關(guān)部門立足于國(guó)家戰(zhàn)略和全球視野，客觀看待我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的貢獻(xiàn)和價(jià)值，為我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展開拓創(chuàng)新?tīng)I(yíng)造公平的營(yíng)商環(huán)境，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，鼓勵(lì)符合資質(zhì)的本土支付服務(wù)機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)，保持與國(guó)際支付巨頭的競(jìng)爭(zhēng)力，并給予國(guó)內(nèi)支付企業(yè)跨境支付業(yè)務(wù)更多政策支持。此外，雖然我國(guó)支付創(chuàng)新應(yīng)用早、用戶多、普及率高，但仍需進(jìn)一步提高在國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)方面的競(jìng)爭(zhēng)力。標(biāo)準(zhǔn)的制定和推廣居于產(chǎn)業(yè)鏈條上游，如果支付等金融科技領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)長(zhǎng)期處于被動(dòng)局面，無(wú)論市場(chǎng)規(guī)模做到多大，在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中都會(huì)處于不利地位。在此方面，僅靠企業(yè)“單打獨(dú)斗”難以形成足夠影響力，需要有行業(yè)性組織發(fā)揮實(shí)質(zhì)性作用，以中立地位代表中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)在國(guó)際維度上贏得更高層面的話語(yǔ)權(quán)和影響力。對(duì)此，建議考慮移動(dòng)支付等產(chǎn)業(yè)已經(jīng)取得的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，持續(xù)提升標(biāo)準(zhǔn)層面的話語(yǔ)權(quán)，以形成并鞏固相關(guān)領(lǐng)域國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

　　（作者單位：騰訊研究院；第一作者杜曉宇為騰訊研究院副院長(zhǎng)）

　?、倭趾７?以“科技向善”加快移動(dòng)支付普惠發(fā)展——財(cái)付通支付業(yè)務(wù)十年普惠價(jià)值實(shí)踐[J].中國(guó)支付清算,2022(03):9-18.

　?、谄押?以科技破解普惠金融“不可能三角”[J].中國(guó)金融,2020(01):23-25.

　?、坂嵤溯x.建設(shè)支付清算行業(yè)數(shù)字高速公路[J].中國(guó)金融,2022(08):41-42.

　?、苤袊?guó)支付清算協(xié)會(huì). 中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)年報(bào)2022[M].北京：中國(guó)金融出版社，2022.

　?、蓐愇?數(shù)字普惠視角下移動(dòng)支付抗疫的價(jià)值評(píng)估及實(shí)踐[J].中國(guó)支付清算,2022(01):153-160.

　?、轇ank for International Settlement, World Bank: Payment aspects of financial inclusion, April 2016.

　?、呶⑿?清華大學(xué)中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)數(shù)據(jù)研究中心.騰訊社會(huì)研究中心2020碼上經(jīng)濟(jì)“戰(zhàn)疫”報(bào)告[R].2020.

相關(guān)知識(shí)

2024中國(guó)綠色食品行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)及面臨的挑戰(zhàn)
我國(guó)醫(yī)療器械產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及思考
2024年中國(guó)健身俱樂(lè)部行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的挑戰(zhàn)分析
2019年我國(guó)醫(yī)美行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)
我國(guó)有機(jī)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策
2024中國(guó)健康養(yǎng)生行業(yè)現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)及面臨的挑戰(zhàn)分析
甲殼素納米纖維（ChNF）潛在應(yīng)用價(jià)值巨大 我國(guó)行業(yè)發(fā)展面臨一定挑戰(zhàn)
聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)組織：國(guó)際茶葉市場(chǎng)：現(xiàn)狀、前景及挑戰(zhàn)
中國(guó)健康陶瓷產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)
我國(guó)老齡消費(fèi)的新趨勢(shì)、現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)及對(duì)策研究

網(wǎng)址: 我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、價(jià)值及挑戰(zhàn) http://www.u1s5d6.cn/newsview618474.html