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保險養(yǎng)老社區(qū)的那些事兒

來源：泰然健康網(wǎng) 時間：2024年12月31日 17:51

近來詢問養(yǎng)老社區(qū)的朋友日益增多,但是詢問的同時,很多人都有個疑問“為什么要通過買年金保險入住養(yǎng)老社區(qū),不買可以嗎?” 現(xiàn)在市場上的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)非常多,有政府投入的福利養(yǎng)老機(jī)構(gòu),但大部分還是民營企業(yè)的養(yǎng)老院,以地產(chǎn)商介入的居多。本文提到的養(yǎng)老社區(qū),不是以上所述的養(yǎng)老機(jī)構(gòu),而是由保險公司近些年來傾力打造

近來詢問養(yǎng)老社區(qū)的朋友日益增多，但是詢問的同時，很多人都有個疑問“為什么要通過買年金保險入住養(yǎng)老社區(qū)，不買可以嗎？”

現(xiàn)在市場上的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)非常多，有政府投入的福利養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，但大部分還是民營企業(yè)的養(yǎng)老院，以地產(chǎn)商介入的居多。本文提到的養(yǎng)老社區(qū)，不是以上所述的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，而是由保險公司近些年來傾力打造的CCRC（持續(xù)照料退休社區(qū)）養(yǎng)老社區(qū)，通過為老年人提供自理、介護(hù)、介助一體化的居住設(shè)施和服務(wù)，使老年人在健康狀況和自理能力變化時，依然可以在熟悉的環(huán)境中繼續(xù)居住，并獲得與身體狀況相對應(yīng)的照料服務(wù)。

政府投入的福利養(yǎng)老院主要是救助社會特殊群體，如喪失勞動能力、無依無靠無生活來源的孤寡老人等，費(fèi)用由政府承擔(dān)。

最常見的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，大都由較有實(shí)力的民營企業(yè)投資運(yùn)營管理的。打開度娘一搜“養(yǎng)老公寓“便能搜出很多條信息來。

“北京太陽城國際老年公寓“便是眾多養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中運(yùn)營較早，設(shè)施全面，理念超前的機(jī)構(gòu)之一，這在10多年前也算是非常有影響力的項(xiàng)目。

然而今年不久前，偶帶客戶參觀光大匯晨北七家養(yǎng)老公寓時，路過不遠(yuǎn)處的太陽城卻發(fā)現(xiàn)早已是另一分景象，荒草叢生，鮮有生機(jī)。后來聽說社區(qū)的郵局、超市、醫(yī)院等都已紛紛撤走，尤其是社區(qū)醫(yī)院撤走對于老人來說更是傷口上撒鹽，導(dǎo)致很多老人不得已搬走。

很顯然，養(yǎng)老社區(qū)的運(yùn)營不同于普通商業(yè)地產(chǎn)，盡管養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是朝陽產(chǎn)業(yè)，但因?yàn)槭侵刭Y產(chǎn)投入，且受眾人群窄，地理位置比較偏遠(yuǎn)，決定了回報(bào)時間較長。運(yùn)營機(jī)構(gòu)前期資金投入非常巨大，對于普通的民營企業(yè)來說，盈利壓力非常大，一旦資金鏈出現(xiàn)問題，企業(yè)隨時面臨倒閉的風(fēng)險。這樣的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)屢見不鮮，前期宣傳非常好，但后期隨著資金壓力的增大，縮減成本甚至變更項(xiàng)目性質(zhì)，導(dǎo)致養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展障礙。

與其他社會養(yǎng)老機(jī)構(gòu)相比，保險公司投資建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)的優(yōu)勢就顯得十分明顯。

首先，保險公司本身有著強(qiáng)大的資金實(shí)力，而且受《保險法》的保護(hù)，保險公司不能倒閉。從安全角度打消了后顧之憂，這是民營企業(yè)無法比擬的優(yōu)勢。

其次，用保單對接養(yǎng)老社區(qū)可以鎖定長期投資資金，這對于運(yùn)營需要龐大的資金來說提供了很好的長期資金來源，從而保證養(yǎng)老社區(qū)的長期穩(wěn)定運(yùn)營不會受到太大影響。

另外，設(shè)計(jì)用年金險對接養(yǎng)老社區(qū)的保證入住權(quán)以及優(yōu)先入住權(quán)，可以使得行權(quán)人在未來退休后收入下降甚至為零時，獲得一份與生命等長的現(xiàn)金流，為入住養(yǎng)老社區(qū)支付必要的費(fèi)用提供資金保障。

這也是為何現(xiàn)在越來越多大型保險公司會進(jìn)入保險養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)中，目前比較典型的有泰康人壽的CCRC醫(yī)養(yǎng)融合養(yǎng)老社區(qū)，全國已經(jīng)13個城市開業(yè)，是目前最為成熟的中高端養(yǎng)老社區(qū)之一。區(qū)別于泰康的重資產(chǎn)投入，光大匯晨的輕資產(chǎn)運(yùn)營也是很有特點(diǎn)的一種模式（詳見之前文章《光大匯晨打造全方位養(yǎng)老生活方式》）。

從消費(fèi)者的角度來看，選擇保險養(yǎng)老社區(qū)和其他養(yǎng)老機(jī)構(gòu)有何優(yōu)勢呢？

1購買年金險的目的，是為了彌補(bǔ)未來收入下降或者完全失去收入能力的時候進(jìn)行補(bǔ)充，提供一筆和生命等長的現(xiàn)金流。中國目前的養(yǎng)老金替代率僅為40%左右，距離發(fā)達(dá)國家70%的養(yǎng)老金替代率還有很大的差距。這種情況下僅靠社會養(yǎng)老保險是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，用商業(yè)年金險作為補(bǔ)充十分必要。

2合理的家庭資產(chǎn)配置邏輯圖如下所示：

長期理財(cái)賬戶能夠提供本金的安全和穩(wěn)健從而保證長期收益，對于老年人來說，養(yǎng)老金的安全和穩(wěn)健是最為重要的。身邊老人被各種高息理財(cái)、忽悠買保健品以及各類詐騙案件等騙取本金的事情屢見不鮮，如果提前鎖定一款長期年金險，只能定期從賬戶里支取一定的金額，是不是可以把這樣的不幸降低到最小呢？

3配置年金險十分必要，買哪家都是買，為何不擁有一款可以鎖定養(yǎng)老社區(qū)未來保證入住權(quán)的年金險呢？要知道，購買年金險的附加值是額外保證入住權(quán)及優(yōu)先入住權(quán)，購買年金險首先是未來養(yǎng)老的資金來源得到了有力的補(bǔ)充，其次是提供給你保證入住的權(quán)利，當(dāng)然你也可以不去住，有更好的社區(qū)也可以選擇，至少錢袋里有錢選擇性更多，對吧？

舉個例子，比如泰康養(yǎng)老社區(qū)的保證入住權(quán)需要對接總保費(fèi)為200萬的保單，那么投保人（或被保人二則其一）擁有保證入住權(quán)，父母或配偶的父母可以享有優(yōu)先入住權(quán)，這樣至少可以兩代人享受入住的權(quán)利。被保人如果是孩子的話，孩子還可以一直享受與生命等長的現(xiàn)金流，老中青三代受益的設(shè)計(jì)理念，此處應(yīng)有掌聲