近期有不少朋友留言：“我2年前體檢查出異常，保險公司能查到嗎？”

很多朋友會抱著僥幸的心理，在健康告知隱瞞真實的身體狀況。

未如實進行健康告知，將來理賠會有糾紛，其實是得不償失的。

1、保險公司有權(quán)調(diào)查客戶的體檢報告嗎？

2、保險公司是怎么調(diào)查體檢結(jié)果的？

3、為什么投保時不查，理賠時才查呢？

別問，問就是有權(quán)調(diào)查。

其實，我們在投保和就醫(yī)時，都默許了保險公司可以調(diào)查我們的健康狀況。

大多數(shù)人可能都不知道這點，究竟是怎么一回事呢？

1 投保時

幾乎所有保障型保險，在《投保須知》里都會有一項授權(quán)聲明：

復星聯(lián)合康樂一生（2021版） 投保須知書

也就是說，被保人在出險申請理賠時，保險公司有權(quán)從任何渠道，調(diào)查客戶過往病史和所有體檢報告。

2 就醫(yī)時

我們平?？床≈委?，在《醫(yī)療機構(gòu)病歷管理規(guī)定（2013年版）》的第二十條有明確規(guī)定：

可以看到，保險公司出于審核需要，醫(yī)療機構(gòu)有義務(wù)配合保險公司，提供病歷記錄。

既然保險公司在理賠時，有權(quán)調(diào)查我們過往的健康資料。

想必大家都很好奇，所有保單理賠都需要審查嗎？理賠時保險公司是怎么調(diào)查的？

1 什么情況必須嚴查呢？

理賠調(diào)查耗錢耗時耗力，保險公司也會考慮成本的。

對于理賠金額小、投保時間長、事實清晰的案件，一般就直接賠了。

不過，以下幾種情形，保險公司會重點調(diào)查：

短期出險：投保沒過多久就申請理賠，保司會查明帶病投保的可能。

頻繁投保：集中短時間內(nèi)購買多份保險，尤其是年齡高、投保保身故的，保司會調(diào)查被保人的購買動機。

超高保額：和頻繁投保差不多，保司會重點關(guān)注，排查騙保的可能性。

除此之外，還包括頻繁出險、理賠資料可疑等情況，理賠人員也會根據(jù)經(jīng)驗來判斷。

2 具體調(diào)查手段有哪些？

大公司一般有自己的理賠調(diào)查團隊，小公司一般外包給專業(yè)的調(diào)查公司。具體調(diào)查方式，我們整理如下：

保險公司一般會采取以下幾種調(diào)查方式:

1）醫(yī)療機構(gòu)記錄

從2017年4月起，我國就要求對電子病歷進行嚴格存儲：

（資料來源：電子病歷應(yīng)用管理規(guī)范（試行））

根據(jù)法律規(guī)定，病歷分為3種：

1.住院病歷，醫(yī)院保管時間不得少于30年；

2.門診病歷，醫(yī)院保管時間不得少于15年；

3.化驗單、檢查單、掛號票根等，由患者妥善管理。

信息化時代下，醫(yī)院無論大小，基本都要求實名制看病、體檢；

很多私立醫(yī)療機構(gòu)跟保險公司有合作關(guān)系。

從醫(yī)療機構(gòu)調(diào)取報告對保險公司來說是非常輕松的。

2）醫(yī)保卡外借

醫(yī)?？ㄓ涗洠潜ｋU調(diào)查的重中之重。

因為醫(yī)保卡就像身份證一樣，是個人身份憑證。

調(diào)查人員可以通過身份證號碼，在社保系統(tǒng)中查到醫(yī)保卡使用記錄，所有記錄都默認歸于自己名下。

所以，大家不要為了省錢，把醫(yī)?？ń杞o親朋好友用，不管是藥店買藥還是醫(yī)院看門診。

幫別人買慢性病藥物，如高血壓、糖尿病等藥物，真的就是給自己找麻煩，千萬別干。

3）同業(yè)理賠共享

大數(shù)據(jù)時代，保險公司之間會共享信息，其中就包含了理賠，拒賠的案例。

比如之前的一些騙保案件，都是由共享信息后發(fā)現(xiàn)異常的。

一般在理賠之前，有的保險公司也會多問你一句，有沒有其他保險公司的保單，甚至也會自己查一下，你是否在哪家公司理賠過，理賠的理由是什么。

4）面談走訪

醫(yī)療系統(tǒng)上沒有記錄的，保險公司會去被保人可能去的醫(yī)院和體檢機構(gòu)地毯式排查，同時也會面談被保人，走訪親友等了解情況。

所以，投保時一定要誠實告知，不要抱有僥幸心理。

也有人不理解，如果保險公司擔心客戶隱瞞情況，為什么不在投保時就調(diào)查清楚？這不是“引人犯罪”嗎？

1 如實告知義務(wù)

在《保險法》第十六條有相應(yīng)規(guī)定：

（資料來源：《中華人民共和國保險法》）

投保時，如實進行身體狀況告知，是我們應(yīng)盡的義務(wù)。

2 節(jié)省投保時間

如果投保前調(diào)查的話，保險公司調(diào)查的時間會比較長，這樣會拉長我們的投保時間。

3 調(diào)查成本

調(diào)查也有成本，保險公司每天承保的單子成千上萬，如果對每一個被保人的病史進行“地毯式搜查”，人力物力無疑是巨大的。這些成本也會算在保費里，我們買保險也會相對更貴些。

寫在最后

買保險，我們最關(guān)心的是能否順利得到理賠。

而成功理賠的關(guān)鍵一步：

投保時，最重要的是我們?nèi)鐚嵾M行健康告知。

只要我們做到這點，也滿足約定的賠付條件。

理賠時，就不怕保險公司進行調(diào)查，也不怕保險公司會拒賠。

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