幸福的晚年不僅是基本的生活保障，體面地走完生命最后的旅程，是每個(gè)老人、每個(gè)家庭的期盼。如今，社?！暗诹U(xiǎn)”來(lái)了。

3月5日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)代表國(guó)務(wù)院向十三屆全國(guó)人大二次會(huì)議作政府工作報(bào)告時(shí)指出：“擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，讓老年人擁有幸福的晚年?！?/p>

失衡的家庭

具體來(lái)看，2019年政府工作任務(wù)中提到，要大力發(fā)展養(yǎng)老特別是社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，對(duì)在社區(qū)提供日間照料、康復(fù)護(hù)理、助餐助行等服務(wù)的機(jī)構(gòu)給予稅費(fèi)減免、資金支持、水電氣熱價(jià)格優(yōu)惠等扶持，新建居住區(qū)應(yīng)配套建設(shè)社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施，改革完善醫(yī)養(yǎng)結(jié)合政策，擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，讓老年人擁有幸福的晚年，后來(lái)人就有可期的未來(lái)。

的確，“一人失能，全家失衡”已成為了不少家庭的難題，老人心理落差大、晚輩喪失正常生活、經(jīng)濟(jì)壓力增大，生活一下子感到透不過(guò)氣。

家住浙江互為鄰居的俞女士與楊先生都在為同樣的事情煩惱：老人的生活不能自理。楊先生的父親意識(shí)逐漸不清。他對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，“時(shí)時(shí)刻刻總是吊著心，擔(dān)心他的去向或安危，想找專人或者機(jī)構(gòu)，一是沒(méi)有找到合適的專業(yè)的護(hù)理機(jī)構(gòu)，二是好的機(jī)構(gòu)又費(fèi)用太高，難以負(fù)擔(dān)。”

第四次中國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查成果顯示，中國(guó)失能、半失能老年人已超過(guò)4000萬(wàn)人。

全國(guó)老齡工作委員會(huì)辦公室副主任朱耀垠曾指出，探索建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度是積極應(yīng)對(duì)我國(guó)人口老齡化的重要戰(zhàn)略舉措。建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度不僅可以使失能老人獲得最大程度的生活獨(dú)立和人格尊嚴(yán)，也可以緩解老年人家庭成員、特別是子女的照料壓力。

緩慢的進(jìn)程

長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)主要是為被保險(xiǎn)人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時(shí)，側(cè)重于提供護(hù)理保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹贫劝才拧Ｄ壳埃蛴猩鐣?huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)兩種形式。

從社會(huì)保險(xiǎn)的形式看，國(guó)家正給予越來(lái)越多的關(guān)注，從試點(diǎn)向全國(guó)逐步地推廣中。

2016年，人力資源和社會(huì)保障部發(fā)布指導(dǎo)意見(jiàn)，在青島、上海等15個(gè)城市開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)。2018年，試點(diǎn)城市之外的地區(qū)也開始引入長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)。

此次政府工作報(bào)告中又明確提出，“擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)”，對(duì)于社會(huì)各界都是一個(gè)欣喜的消息。

但此類保險(xiǎn)的投入可謂非“一日之功”，單純依靠政府的力量，往往壓力巨大。故商業(yè)保險(xiǎn)與相關(guān)產(chǎn)業(yè)的支持也是不可或缺的環(huán)節(jié)。

從目前我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來(lái)看，情況不容樂(lè)觀。

疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)是健康險(xiǎn)兩類主要的產(chǎn)品，護(hù)理保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)供給嚴(yán)重不足。2018年上半年，從中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)健康險(xiǎn)備案分類情況來(lái)看，醫(yī)療險(xiǎn)占54.7%，重疾險(xiǎn)占28.7%，而護(hù)理、失能險(xiǎn)相加才占16.6%。

而財(cái)險(xiǎn)公司的定期健康險(xiǎn)中失能、護(hù)理險(xiǎn)狀況就更加“珍稀”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2018年底，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)有70家公司提供1213款短期健康險(xiǎn)主險(xiǎn)產(chǎn)品。其中，醫(yī)療保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)占比分別為63%和33%，即失能、護(hù)理險(xiǎn)僅占4%。

失能保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)發(fā)展非常緩慢與供給端、消費(fèi)端都有很大的關(guān)系。

從保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，記者在采訪中了解到，保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求其實(shí)已經(jīng)大大提高，但保險(xiǎn)創(chuàng)新速度、專業(yè)險(xiǎn)種的分化卻有點(diǎn)跟不上。此外，護(hù)理保險(xiǎn)和失能保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司的資源整合能力、專業(yè)技術(shù)能力要求很高，所以能提供此類產(chǎn)品的公司并不占多數(shù)。財(cái)險(xiǎn)公司里，目前只有人保、天安、陽(yáng)光、大地等十來(lái)家公司提供相關(guān)產(chǎn)品。

消費(fèi)者的意識(shí)也是造成這一險(xiǎn)種難以推進(jìn)的重要原因，實(shí)際需求遠(yuǎn)低于潛在需求，哪怕在業(yè)內(nèi)的關(guān)注也甚少。

此外受傳統(tǒng)文化影響，照顧家人有時(shí)候講究一個(gè)“親力親為”，實(shí)際上護(hù)理工作絕大部分由配偶、子女或親戚提供，第三方機(jī)構(gòu)服務(wù)占比極低。有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者分析道，“我覺(jué)得推廣普及，文化基因也是一個(gè)現(xiàn)實(shí)的障礙，特別老人的理念覺(jué)得你給他請(qǐng)護(hù)工，還不孝順?！?/p>

不可否認(rèn)，相關(guān)配套制度、基礎(chǔ)設(shè)施也處于起步階段。人才缺失、籌資、責(zé)任界定、失能等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)制定等也是目前面臨的一些突出問(wèn)題。

比如，中國(guó)老齡科學(xué)研究中心發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)失能、半失能老年人口規(guī)模已突破4000萬(wàn)。按照國(guó)際公認(rèn)的每3位失能老人配備1名護(hù)理人員的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，我國(guó)需要的養(yǎng)老護(hù)理人員數(shù)量在1300萬(wàn)人以上，缺口巨大。

（責(zé)任編輯：何一華 HN110）

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