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短期健康險(xiǎn)監(jiān)管再收緊產(chǎn)品開(kāi)發(fā)規(guī)則設(shè)紅線

來(lái)源：泰然健康網(wǎng) 時(shí)間：2024年12月10日 04:48

短期健康險(xiǎn)監(jiān)管再收緊產(chǎn)品開(kāi)發(fā)規(guī)則設(shè)紅線

2023-11-17 07:30:54 證券時(shí)報(bào)

　　短期健康險(xiǎn)監(jiān)管再收緊

　　產(chǎn)品開(kāi)發(fā)規(guī)則設(shè)紅線

　　證券時(shí)報(bào)記者鄧雄鷹

　　針對(duì)短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的強(qiáng)監(jiān)管仍在繼續(xù)。

　　11月16日，證券時(shí)報(bào)記者獲悉，近日有地方監(jiān)管部門(mén)向相關(guān)保險(xiǎn)公司傳達(dá)了關(guān)于部分短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)規(guī)則的通知，以進(jìn)一步規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。通知要求，保障一般醫(yī)療費(fèi)用的醫(yī)療保險(xiǎn)，最高保額不得超過(guò)600萬(wàn)元，其中因癌癥住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用保障不得超過(guò)300萬(wàn)元。保障私立醫(yī)院或海外就醫(yī)醫(yī)療費(fèi)用的醫(yī)療保險(xiǎn)，最高保額一般不得超過(guò)800萬(wàn)元。

　　通知還要求，不得開(kāi)發(fā)保障無(wú)定價(jià)基礎(chǔ)的單一病種責(zé)任產(chǎn)品。對(duì)于有一定數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的慢病管理產(chǎn)品，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，允許公司進(jìn)行一定嘗試并加強(qiáng)同監(jiān)管的溝通。此外，醫(yī)療保險(xiǎn)免賠額一般不得高于5萬(wàn)元、賠付比例一般不得低于25%。

　　上述要求對(duì)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，防范噱頭營(yíng)銷，發(fā)揮健康保險(xiǎn)保障作用有積極意義。

　　短期健康保險(xiǎn)是重要的人身險(xiǎn)險(xiǎn)種。當(dāng)前熱銷的“百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)”、城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)(即惠民保)等都屬于短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。值得關(guān)注的是，短期健康保險(xiǎn)在快速發(fā)展的同時(shí)，也存在諸多問(wèn)題。

　　例如，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局此前在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別財(cái)險(xiǎn)公司為發(fā)展短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將低保費(fèi)、低保額、高免賠的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等作為“引線”保險(xiǎn)方案進(jìn)行獲客，進(jìn)而引導(dǎo)客戶“升級(jí)”投保常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)。這類業(yè)務(wù)存在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理不合規(guī)、營(yíng)銷宣傳不規(guī)范、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理粗放、費(fèi)用問(wèn)題極為突出等四大風(fēng)險(xiǎn)。

　　為進(jìn)一步規(guī)范短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，近期監(jiān)管部門(mén)發(fā)布了多項(xiàng)舉措。11月6日，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)向保險(xiǎn)公司連續(xù)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱“《通知》”)和《關(guān)于短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》(下稱“《提示》”)兩份文件。

　　其中，《通知》從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)、銷售隊(duì)伍、渠道管理、產(chǎn)品定價(jià)等方面對(duì)保險(xiǎn)公司的短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行規(guī)范。要求保險(xiǎn)公司嚴(yán)格按照定價(jià)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)確定各期保險(xiǎn)費(fèi)率，不得通過(guò)隨意調(diào)整精算假設(shè)等方式改變產(chǎn)品的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，嚴(yán)禁出現(xiàn)“0”費(fèi)率等各類明顯不符合精算原理的情況。《提示》則向保險(xiǎn)公司提示短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，要求不使用“保費(fèi)低至(最低)X元”“每月X元起”“保障高至(最高)X萬(wàn)”等詞匯進(jìn)行不當(dāng)宣傳，同時(shí)提示險(xiǎn)企防范因業(yè)務(wù)退保率偏高而產(chǎn)生的套利風(fēng)險(xiǎn)。

　　隨著一系列針對(duì)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的強(qiáng)監(jiān)管措施落地，該業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)有望迎來(lái)進(jìn)一步規(guī)范和洗牌。

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